Anketa Ima li tisućljeća manje financijskih mogućnosti od prethodnih generacija?

Zamolili smo Amerikance da ocijene svoju razinu slaganja sljedećom izjavom: "Moja generacija ima istu priliku izgraditi bogatstvo ulaganjem kao i prethodne generacije."

Perspektive milenijalaca i baby boomeri bile su primjetno različite.

Većina milenijala (53%) se nije složilo ili se nije složilo s tom tvrdnjom. Za usporedbu, samo se 21% baby boomers osjećalo na isti način. Ogromna većina baby booma (63%) vjeruje da imaju istu priliku da rastu svoje bogatstvo kao i generacije koje su dolazile prije njih.

Što kažu brojevi?

Jasno, milenijalci misle da im je u nepovoljnom položaju. No, je li taj osjećaj točan? Jesu li financijski manje imućni od roditelja? Evo što nam govore brojevi.

1. Milenijumi imaju nižu razinu dohotka

Milenijci su obrazovaniji od svojih roditelja. Prema istraživačkom centru Pew, 39% milenijala ima stepen prvostupnika ili više, u usporedbi s oko 25% baby booma.

Unatoč tome što su obrazovaniji, milenijalci zarađuju manje. Prema izvještaju Nove Amerike, milenijalci zarađuju 20% manje nego baby baby boomi u njihovoj dobi. Stoga ne čudi da su milenijalci nakupili i manje bogatstva. Istraživački centar Pew utvrdio je da je prosječna neto vrijednost kućanstava na čelu s milenijalima iznosila 12.500 USD u 2016. godini, u usporedbi s 20.700 USD za baby boomore iz 1983. (prilagođeno u 2017. godini).

Milenijumi čine gotovo četvrtinu nacionalnog stanovništva, a posjeduju samo 3% bogatstva u zemlji, navode Federalne rezerve. Kad su baby boomeri bili iste dobi, posjedovali su 21% imovine zemlje.

2. Milenijumi se izdvajaju od posljednje recesije

Milenijumi su postali star tijekom velike recesije, doba kada su se tržišta urušavala, a nezaposlenost rasla. Pojava je posebno teško pogodila mlade radnike. Prema Zavodu za statistiku rada, stopa nacionalne nezaposlenosti u listopadu 2009. iznosila je 10,2%. Ali za mlade između 20 i 24 godine bio je mnogo veći i iznosio je 15,6%. Za usporedbu, to je bilo samo 7,9% za baby boomore u dobi od 45 do 54 godine.

Melissa Gamarra, 25, živi u Salt Lake Cityju. Vodi vlastito savjetovanje specijalizirano za mrežno upravljanje poslovanjem. Gamarra kaže da je posljednja recesija imala velikog utjecaja na to kako ona gleda na financijska tržišta:

„Recesija je zaista uzrokovala da ne vjerujem u burzu. Pogotovo što odrasla osoba uči koliki je sudar bio zbog nepromišljenosti banaka, burzovnih posrednika i ilegalnih aktivnosti. Osobno ulažem u Acorns, ali nikad ne bih mogao uložiti dovoljno da se ostvari isplativ prinos jer moja ušteda nije dovoljno uspostavljena. "

Ali stručnjaci upozoravaju da emocije ne bi trebale utjecati na to kako ljudi pristupaju ulaganju. „Najveći čimbenik koji ograničava tisućljeće stvaranja bogatstva je nespremnost da snosimo rizik. Najsigurniji način za izgradnju bogatstva tijekom dugogodišnjih horizonata je ulaganje u raznovrstan portfelj uobičajenih dionica “, kaže Robert R. Johnson, profesor financija na Heider College of Business sa Sveučilišta Creighton. "Nespremnost da snosimo rizik dolazi iz zabrinutosti da bismo uskoro mogli vidjeti pad tržišta."

Iako se tržište dionica oporavilo, istraživanja pokazuju da mogu postojati trajne posljedice za ljude koji završe školu u lošem gospodarstvu. Na primjer, oni zarađuju manje novca od onih koji diplomiraju tijekom povoljnijih ekonomskih uvjeta, čak i desetljeća kasnije. Počinju raditi za tvrtke sa nižim plaćama, što može imati trajan utjecaj na vrstu i kvalitet poslova koje drže tijekom cijele karijere.

Recesije se često prikazuju kao kratkoročni događaji. Međutim, oni imaju dugoročni učinak na ljude koji ulaze u radnu snagu tijekom gospodarskog pada.

3. Milenijumi imaju pokretljivost manje klase

Za baby boomire i generacije prije njih, fakultetska diploma bila je ulaznica za američku srednju klasu. Nije bilo važno koji ste predmet studirali. Ako ste zaradili četverogodišnju diplomu, vjerovatno ste bili naprijed. U stvari, srednjoškolska diploma često je bila dovoljna da osigurate posao koji vam je omogućio uzdržavanje obitelji. 1970. samo je 26% radnika srednje klase završilo bilo koju vrstu post-srednjoškolskog obrazovanja.

Danas su stvari drugačije. Fakultetsko obrazovanje samo je cijena upisa. Čak i uz stupanj prvostupnika, nema garancije da ćete dobiti dobar posao nakon što završite školu.

Brice LaGrand je tisućljeća koja živi u Albuquerqueu u Novom Meksiku. Dodiplomski studij stekao je 2013. godine na Sveučilištu Istočni New Mexico, jednom od najpovoljnijih javnih visokih učilišta u državi. Potom je stekao MBA, u nadi da će mu se otvoriti nova vrata. Trenutno radi kao hotelski menadžer, uloge slične poslu u fakultetu.

"Odrastao sam u turističkom gradu gdje je svaki posao bio u restoranu ili hotelu", kaže on. "Kad sam se preselio u Albuquerque u potrazi za boljim poslom, završio sam u drugom hotelu u kojem privremeno radim nekoliko godina."

LaGrand ima oko 45.000 dolara studentskog zajma. On koristi gig ekonomiju da ostvari dodatni prihod. Njegovi sporedni poslovi uključuju šetnju pasa, grising teksta, čišćenje kuća, pa čak i zračne plese. No, iako napreduje prema otplati svojih zajmova, priznaje da je morao uložiti značajne žrtve.

"Teško je pronaći pristupačnu, zdravu hranu koja može biti u skladu s 14-satnim radnim danom", kaže on. "Nisam otišao na godišnji odmor pet godina, a to znači i da nisam posjetio obitelj za praznike. Propustio sam vjenčanja, sprovode, obljetnice, rođendane i sve druge važne događaje, jer su mi nedostajali vremena i novca za to. "

Školarina i naknade za koledž više su se utrostručili od 1980., prema američkom Odjelu za obrazovanje. Kao rezultat toga, milenijalci moraju preuzeti više duga za pristup poslovima srednje klase nego prethodne generacije. No, poput LaGranda, neki otkrivaju da četverogodišnji ili postdiplomski studij ne garantira mobilnost prema gore. Temelj troškova i vrijednosti visokog obrazovanja temeljno su se promijenili.

4. Mnogo milenijala se cijene izvan kućnog vlasništva

Za mnoge Amerikance posjedovanje kuće je kamen temeljac američkog sna. To je dugoročna investicija za izgradnju bogatstva. Kapital u svom domu povećavate plaćajući hipoteku svaki mjesec. Ako odlučite prodati kuću u budućnosti, dobit ćete džep svoj dio udjela.

To je strategija koju su koristili mnogi baby boomeri. U odrasli život ušli su tijekom snažnog gospodarstva obilježenog velikim iznosima ulaganja u izgradnju i razvoj prigradskih nekretnina. Vlasništvo nad kućama bilo je ostvarivo za obitelji sa srednjim dohotkom.

Milenijci se suočavaju s različitim tržištem stanova. Cijene kuća daleko su nadmašile inflaciju, dok plaće nisu bile u korak s troškovima života. Kao rezultat, samo 37% milenijala su vlasnici domova. To je 8% manje nego baby boomeri u istoj dobi. Opterećeni dugom, mnogi milenijalci su prisiljeni iznajmiti se, živjeti s cimerima ili se čak useliti kod roditelja..

Milenijumi nisu ni manje zainteresirani za vlasništvo kuće. Istraživanja pokazuju da njihovi stavovi nisu toliko različiti od ranijih generacija. Prema jednom istraživanju, 9 od 10 milenijalaca želi kupiti dom.

Adam Jacobs vjeruje da se prilika za posjedovanje doma ne usklađuje s ulogom njegove generacije u gospodarstvu. Nakon završetka fakulteta 2017. godine, borio se za posao na polju koje je studirao. Na kraju je uspio ući nogom na vrata kao direktor odnosa s javnošću u Powerblanketu, industrijskoj proizvodnoj tvrtki. Živi u Rexburgu u Idahu sa suprugom i djecom. Iako Rexburg nije veliki grad, lokalno tržište nekretnina smatra da je izazov za prve kupce kuća.

"Pristupanje domu u kojem uvijek živim izgleda da je jednostavno izvan dosega", kaže on. "Dobivam povišicu, a zatim cijene kuća rastu. Radim napornije i zarađujem više, ali ne postoji tavan koliko će visoke cijene ići. Fascinantno je vidjeti dom na tržištu koji će izgledati isto kao prije dvije godine, no nekako sada vrijedi još 20 000 dolara. “

Kao i mnogi njegovi vršnjaci, Jacobs unajmljuje stan. Nije prešao u početni dom jer u njegovom kraju nema mnogo pristupačnih opcija.

"Naravno, programeri uključuju više četvrti za početnike u svoj portfelj, ali ti su domovi precijenjeni i ne spadaju u područje obiteljskih porodica", kaže on. "Umjesto toga, jedini domovi mladim obiteljima pristupačniji su stariji domovi kojima je potrebno mnogo popravnih radova prije nego što su se uselili. Nezgodno je što da bismo ostvarili san o privođenju vlastitog doma, morali se baviti generacijama koje su živjele u tom domu pred nama. "

5. Milenijci su odgovorni za vlastito umirovljenje

Mogućnosti umirovljenja drastično su se promijenile posljednjih desetljeća. Kada su baby boomeri ušli u radnu snagu, mnoge su tvrtke ponudile mirovinske planove koji zaposlenicima osiguravaju mjesečni prihod nakon odlaska u mirovinu. Odgovornost poslodavca bila je da investicijama financira umirovljenje zaposlenika. Mirovine su predstavljale sigurnosnu mrežu koja je usidrila radnike na isti posao.

Postotak penzijskih naknada radnika smanjio se u posljednjih 30 godina. Samo 13% radnika imalo je pristup mirovinskom planu za 2018. Danas su mirovine još uvijek relativno česte na državnim poslovima. Međutim, u privatnom sektoru najčešći je mirovinski plan 401 (k), koji primarno financiraju zaposlenici. To znači da radnici moraju uštedjeti za vlastitu mirovinu i prihvatiti rizik ako im ulaganja smanjene vrijednosti. Iako je ova promjena utjecala na mlade i stare radnike, mnogi baby boomeri koji su tijekom karijere ostali u istoj tvrtki kako bi ostvarili pravo na mirovinske beneficije u snažnoj su situaciji da se mogu ugodno povući..

Tim Murray, docent ekonomije na Vojnom institutu Virginia, napominje da je ušteda tisućljeća povezana sve rizičnijom imovinom.

"Imajući mirovinski plan daje zajamčeni dohodak u mirovini, dok se milenijalci u potpunosti oslanjaju na 401 (k) s, 403 (b) s i IRA-e za svoju mirovinsku štednju, koje se ulažu na tržište i stoga nose rizik", rekao je kaže. "Znajući da ako 30 godina radite za neko poduzeće i zajamčen vam je određeni posto prihoda do kraja života, mijenja se vaša strategija ulaganja u usporedbi s tisućama koji moraju započeti štedjeti u rizičnom sredstvu tijekom cijele karijere."

6. Milenijumi imaju manju stabilnost posla

Ekonomija koncerata promijenila je prirodu rada. Internetske platforme poput Uber, 99Designs i Upwork omogućuju ljudima pružanje usluga na zahtjev. Za razliku od tradicionalnog zaposlenja, rad na koncertima zasnovan je na ugovoru. Radnici se plaćaju samo za određene zadatke i klasificiraju se kao neovisni ugovarači, a ne kao stalno zaposleni koji primaju naknade.

Teško je izmjeriti veličinu gig ekonomije jer se ova vrsta rada ne uklapa u kategorije koje su se povijesno koristile za klasifikaciju radne snage. Prema izvješću MBO Partnersa, 41 milijun Amerikanaca radi kao savjetnici, freelanceri, izvođači radova, solopreurri, privremeni ili dežurni radnici. Drugačija studija Upwork and Freelancers Union utvrdila je da je 35% Amerikanaca sudjelovalo u nekoj vrsti slobodnih poslova u 2019. godini.

Za radnike, gig ekonomija dolazi s prednostima i nedostacima. Pruža fleksibilnost. Izvođači radova mogu upravljati vlastitim rasporedom i baviti se različitim vrstama posla bez rizika da izgube sav svoj prihod.

Evan Waters (30) diplomirao je na koledžu u Bostonu s preko 100 000 dolara studentskih kredita. Dok je radio u tehnološkom startupu u Silicijskoj dolini, pružio je usluge digitalnog marketinga sa strane kako bi dopunio svoj prihod.

"Neke godine zarađivao sam nepuno radno vrijeme nego puno radno vrijeme", kaže on. "Tri do četiri godine napornog rada i bočne gužve bilo je sve što je bilo potrebno za otplatu mog duga. Imao sam veliku sreću imati set vještina po zahtjevu. "

Ali nisu svi imali koristi od gig ekonomije. Mnogi se brinu da radnim mjestima nedostaje rast karijere i financijska stabilnost, što opterećuje radnike kako bi pokrili vlastite troškove i koristi.

Jeremiah LaBrash (34) softverski je programer u Los Angelesu pri pokretanju telekomunikacija. Vjeruje da rad na koncertima otežava planiranje budućnosti zbog nedostatka sigurnosti posla:

"Mnogi moji prijatelji doživjeli su višestruku promjenu karijere, kao i promjene posla, što se vrlo razlikuje od puta jedne karijere mojih roditelja. Povrh svega, čini se da gospodarska ekonomija dominira tamo gdje puno mojih tisućljetnih prijatelja zarađuje svoj novac. Ne mogu ulagati jer nisu sigurni odakle će im doći sljedeći posao. Čini se da se toliko toga promijenilo od vremena kad su moji roditelji ili bake i djedovi radili i ulagali da je njihova razina zarade i uštede novca daleko od dosega ljudi moje generacije. "

Što ima budućnost za milenijale?

Makroekonomske snage stavile su mlade ljude u neugodan položaj. Suočavaju se s posebno neravnom cestom. Stajaće plaće, dugovi za studentske zajmove, opadajuća socijalna mobilnost i neumoljivost posjedovanja kuće otežavaju im stvaranje bogatstva i pretvaranje u srednju klasu. Iako su se ekonomija i burza polako oporavili od posljednje recesije, mnogi milenijalci smatraju da su propustili čamac i nisu sigurni kako će financirati sa starenjem.

Jordanne Wells, 34, živi u Cincinnatiju. Ona i suprug uravnotežuju roditeljstvo dvoje djece, vodeći računa o obojici svojih starih roditelja.

"Naši razgovori o budućnosti nadilaze samo planiranje fakulteta i odlazak u mirovinu", kaže ona. "Moramo uzeti u obzir i uštede za dugotrajnu njegu ili pružatelja kućne njege ili mogućnost da ću morati odustati od radne snage ranije nego što se očekivalo."

Iako briga nije svojstvena milenijalcima, posebno je zahtjevna onima koji nisu na čvrstim osnovama. Wells je pokrenuo vlastiti blog, Wise Money Women, kako bi se pozabavio nekim financijskim preprekama koje su proživjeli od svojih vršnjaka. "Otkrila sam da je toliko ljudi, posebno tisućljetnih žena, u sličnim situacijama", kaže ona.

U međuvremenu, vlada Sjedinjenih Država duga je 22 trilijuna dolara. I taj dug se mora nekako otplatiti. Kako se više baby boomeri povlače, iznos poreznog prihoda koji doprinose bit će znatno smanjen. Oni će postati financijski teret za društvo jer će uzimati novac iz programa Medicare, Socijalnog osiguranja i drugih programa. Američko biračko tijelo nije bilo voljno odustati od povećanja poreza ili smanjenja naknada. Žele imati svoju tortu i jesti je i previše. Ali netko mora podnijeti račun, a teret će neminovno pasti na pleća milenijalaca i sljedećih generacija poreznih obveznika.

To ne znači da je budućnost za tisućljeće loša. Imaju neke prednosti u odnosu na ranije generacije. Postoji obilje besplatnog mrežnog materijala za učenje o osobnim financijama, uključujući štednju i ulaganje za budućnost. Osim toga, napredak tehnologije olakšao je otvaranje investicijskog računa, dok mnoštvo indeksnih fondova omogućuje pojedincima zaradu na tržištu bez značajnih transakcijskih troškova.

Murray vjeruje da milenijalci mogu prevladati svoje financijske izazove ako se educiraju i koriste raspoložive resurse.

„Danas je na raspolaganju više financijskih instrumenata i alata nego što je bilo u prethodnim [generacijama] u sličnim dobima. Iako milenijalci imaju višu razinu duga i imaju veći rizik u štednji nego prethodne generacije, to ne znači da su izgledi za budućnost loši. Krenuti što prije uštedjeti i savjetovati se s financijskim savjetnicima, pa čak i pohađati tečajeve financija, izvrstan je način da osigurate da povećate svoj potencijal štednje. Ne pričekajte da se vaše četrdesete ili pedesete počnu savjetovati sa savjetnicima. "

Metodologija

Ovo je drugo izvješće višedijelne serije temeljeno na istraživanju 1.017 odraslih osoba koje je Money Crashers proveo između 7. srpnja 2019. i 5. studenog 2019. godine. Odgovori su prikupljeni dijeljenjem ankete na društvenim medijima, e-poštom i internetskim forumima te putem Prolificovih panela. Za analizu u ovom članku uzeti su u obzir samo odgovori osoba u dobi od 23 do 38 godina (milenijalima) i 55 i 73 (baby boomeri) koji žive u Sjedinjenim Državama (n = 574).