4 dobra i loša razloga za refinanciranje hipotekarnog zajma za kuće

Možete refinancirati hipoteku na kući kada imate novac za veliku kupnju. Luksuzna vozila, brodovi, vozovi, novi namještaj i skupa krstarenja ili odmori obično su velika kupovina koju vlasnici kuća mogu koristiti kao izgovor za povećanje hipoteke kada su kamate niske. Problem s tim je što se te kupnje brzo amortiziraju u vrijednosti - dug se povećava, ali vaša imovina to ne čini. Umjesto stvaranja bogatstva, opetovano refinanciranje novčanog iznosa kad su hipotekarne stope niske, negativno utječe na vašu osobnu neto vrijednost.

Ali čak i ako ne uzmete novac, to ne znači da refinanciranjem ne možete pogriješiti. Vlasnici kuća koji refinanciraju svakih nekoliko godina rijetko otplaćuju hipoteke u roku od 30 godina, povećavajući rok amortizacije i namještajući se platiti tisuće više kamata. To stavlja njihove obitelji u nesiguran položaj ako gubitak posla ili bolest rezultira nemogućnošću plaćanja hipoteke.

Refinanciranje doista može biti oprezno - i čak korisno - za vašu financijsku budućnost. Nažalost, ima nekoliko prilika kad to nije.

Refinanciranje pogrešnih razloga

1. Zamjena novca

"Isplata gotovine" odnosi se na posuđivanje novca protiv kapitala koji je sakupljen u vašem domu otkako ste zadnji put ugovarali hipoteku.

Refinanciranje novca za nove kupnje
Razmislite o paru koji je kupio kuću prije pet godina za 150 000 dolara uz 30-godišnju hipoteku od 112 500 dolara na 6%. Danas njihov dom vrijedi 160.000 dolara, a na hipoteku duguju 104.686 dolara. Par uči da se sada mogu refinancirati po stopi od 4%. Oni ispunjavaju uvjete za dodavanje 15.314 USD svojoj hipoteci, povećavajući je na 120.000 USD. Budući da je stopa tako niska - a oni stvarno žele malo novog namještaja i televizora s ravnim ekranom - odlučuju ići naprijed i vraćaju amortizaciju do 30 godina kako bi njihova plaćanja ostala niska.

Ovaj par uzima novac ili ih posuđuje uz kapital koji su izgradili u svom domu. Oni će sada plaćati kamate na ovaj zajam u sljedećih 30 godina.

Serijsko refinanciranje dodatnim sredstvima
Tri godine kasnije isti par je oboje dobio promociju. Kroz redovito zakazane hipotekarne uplate hipotekarni saldo je smanjen na 113,398,47 USD. Njihova kuća sada vrijedi 165.000 dolara, a njihov povećani prihod sada ih kvalificira za hipoteku od 123.750 dolara.

Nakon razmišljanja o preseljenju u veću kuću, odlučuju ostati u svom trenutnom domu, vjerujući da čine štedljiv izbor. Zatim se obraćaju europskom odmoru dodajući novac u svoju hipoteku i ponovo uzimaju amortizaciju do 30 godina kako bi iskoristili još uvijek niske stope.

Problem ovog scenarija je taj što ovaj par vjerojatno neće otplatiti hipoteku. Osam godina nakon što su kupili kuću, preostalo im je još 30 godina plaćanja hipoteke, i umjesto da koriste niske stope u svoju korist, oni se jednostavno gube u dugovima. Njihova vrijednost kuće ne procjenjuje se tako brzo kao njihov dug, a prenošenje hipoteke zahtijeva oba njihova prihoda. Ako kuću moraju brzo prodati, možda neće zaraditi dovoljno za otplatu hipoteke. Ako se odluče za obitelj mogu si priuštiti da jedan roditelj ostane kod kuće i mogu se boriti za plaćanje dnevnog boravka i hipoteke. Uz to, povećavajući i opetovano produžujući zajam, iako smanjuju kamatnu stopu, oni će na kraju platiti više kamate.

2. 30-godišnje razdoblje refinanciranja

Nisu svi vlasnici kuća željeli unovčiti novac kad refinanciraju. Neki vlasnici kuća žele samo posuditi novac po nižoj stopi kako bi smanjili troškove kamate na hipoteku i mjesečno plaćanje - ali produženjem na još 30-godišnji rok, ne mogu propustiti značajnu kamatnu štednju.

Bolja stopa hipoteke možda neće biti najbolja ponuda
Ako par refinancira svoj neizmireni saldo od 104,686 USD do 30-godišnjeg mandata sa 4% pet godina u njihov rok hipoteke, ukupna plaćena kamata je 74,888 USD. Međutim, ako su se refinancirali na 25 godina koje su zapravo ostale na prvobitnoj hipoteci, njihov ukupni interes iznosi tek 60.736,83 dolara. Uštede 14.124 dolara na dodatnim kamatama refinanciranjem u 25-godišnji mandat tijekom 30-godišnjeg razdoblja i još uvijek smanjuju mjesečno plaćanje.

Refinanciranje pravih razloga

Refinanciranje niže stope čini dobar financijski smisao, ali ponekad dobivanje najbolje stope hipoteke dovodi ljude do pozajmljivanja više novca za stvari koje im nisu potrebne. Suviše je lako upasti u zamku ponovnog refinanciranja, što rezultira većom hipotekom, ukupnim većim kamatama i guranjem datuma bez hipoteke daleko u budućnost.

Prije nego što potpišete točkastu liniju za povećanje ili produženje hipoteke, uzmite u obzir sljedeće:

• Zašto se refinancirate?
• Ako dodate dodatna sredstva hipoteci, za što će se novac koristiti? Ima li pozitivan ili negativan učinak na vašu neto vrijednost?
• Što će to učiniti za vaše dugoročne financijske ciljeve?
• Koliko godina ovo dodaje hipoteku?
• Imate li hipoteku s novčanom kaznom? Ako je tako, kolika je kazna refinanciranja?
• Koji su završni troškovi refinanciranja, uključujući sve naknade za prijavu i postavljanje, ocjenjivanje i pravne naknade?
• Koliko će vremena trebati da se nadoknade troškovi refinanciranja hipoteke? Hoćete li ostati u kući barem tako dugo?
• Pokrenite amortizacijski raspored za vašu trenutnu hipoteku, a jedan za refinanciranu hipoteku. Dodajte troškove refinanciranja hipoteke na ukupne kamate na potonje i usporedite s onim što ste spremni platiti u ukupnim kamatama za vaš trenutni kredit. Koji je skuplji?

Znajući kada, zašto i kako refinancirati svoj dom ključno je za donošenje dobre odluke za poboljšanje vaše financijske situacije.

1. Dobri razlozi za povrat novca

Neke situacije čini jamčite refinanciranje s dodatnim sredstvima, posebno ako smanjite ukupne ukupne troškove posudbe i ne produžite svoje razdoblje amortizacije do prvobitnog 15 ili 30 godina. Neki vlasnici kuća koriste sredstva za obnovu i povećanje vrijednosti imovine, ili za poboljšanje obrazovanja, bolje zaposlenje i povećanje prihoda. Drugi koriste refinanciranje kako bi u konačnici povećali svoju neto vrijednost i smanjili oslabljivanje plaćanja kreditnom karticom konsolidacijom duga s visokim kamatama u hipoteku s nižom kamatnom stopom. Međutim, ova taktika može biti opasna jer čini ono što je osigurao neosigurani dug vaše imovine, što znači da nemogućnost plaćanja nije mogla rezultirati gubitkom vašeg doma.

2. refinanciranje i rok hipoteke

Primanje stope koja smanjuje mjesečno plaćanje i istovremeno je dovoljno niska da nadoknadi troškove refinanciranja jedan je od uobičajenih razloga refinanciranja. Bez obzira da li refinanciranje uključuje isplatu novca ili ne, važno je držati rok hipoteke na onome što je preostalo od izvornog roka i izbjegavati ga povećati natrag do 30 godina. Što je duže razdoblje amortizacije ili vrijeme potrebno za otplatu zajma, to ćete platiti više kamata, a dodatna plaćanja kamata koja rezultiraju mogu se izbrisati i čak premašiti ušteđeni novac refinanciranjem u nižu stopu..

Završna riječ

Ako se ispravno obavi, refinanciranje može uštedjeti novac obitelji na dugoročnim kamatama, ali često refinanciranje bez uzimanja u obzir dugoročnih troškova skupa je greška. Uplaćivanje refinancija za kupnju potrošača, opetovano vraćanje na 30-godišnju amortizaciju i plaćanje skupih penala prije plaćanja hipoteke za refinanciranje sve su potencijalno opasne navike za vlasnike kuća. Umjesto da ugrozite svoju financijsku budućnost refinanciranjem kuće za plaćanje skupih igračaka, spremite za takve kupnje stvaranjem kratkoročnih financijskih ciljeva koji će vam pribaviti potrebna sredstva bez posuđivanja novca.

Ako sumnjate da ćete u budućnosti možda trebati refinancirati, izbjegavajte hipoteke s kaznama unaprijed koje dodaju tisuće troškova potencijalnog refinanciranja. A ako ne možete prepoznati barem jedan način da će vam refinanciranje pomoći u ispunjavanju financijskih ciljeva, nemojte to činiti.

Kako je refinanciranje pomoglo ili ometalo vaš financijski plan?