5 načina da se otplati hipotekarni zajam kod kuće prijevremeno

Ako želite brže otplatiti hipoteku, počnite s pregledom papira i bilježenjem postoji li kazna plaćanja unaprijed. Ako je to slučaj, utvrdite u kojim slučajevima morate to platiti i kako se izračunava.

Pripazite na penale

Vlasnici kuća bez hipoteke za unaprijed plaćanje mogu izvršiti dodatna plaćanja kad god žele bez ikakvog troška. No, hipotekarni krediti za plaćanje unaprijed suočavaju se s ograničenjima. Opcije plaćanja unaprijed regulirane su uvjetima i načinom vaše hipoteke i mogu se značajno razlikovati između hipoteka i zajmodavaca..

Pretražite svoje hipotekarne dokumente u vezi s izrazima "otkrivanje unaprijed," "otkrivanje kazne plaćanja unaprijed" ili "kazna plaćanja unaprijed". Pažljivo pregledajte uvjete prije nego što izvršite bilo kakva dodatna plaćanja kako biste osigurali da vam se za to ne naplaćuju dodatno. Hipoteke s kaznama otplate unaprijed nude se na hipoteke s fiksnom stopom od 15, 20, 30 i 40 godina i hipoteke podesive stope, a kazna predujma često se primjenjuje do prvih pet godina hipoteke.

Hipoteka na otplatu unaprijed može omogućiti zajmoprimcima da plaćaju bilo gdje od 10% do 20% glavnice hipoteke bez kazne koristeći glavnu naknadu za otplatu. No, za plaćanja koja prelaze ovaj limit naplaćuje se kazna.

Stvarna kazna izračunava se na različite načine, ovisno o zajmodavcu i uvjetima vaše određene hipoteke. Jedna hipoteka može naplatiti 2% preostalog hipoteke, dok druga naplaćuje kamate od šest mjeseci. Kada izvršite dodatna plaćanja na hipoteci, hipotekarna tvrtka neće zaraditi toliko kamate koliko se očekivalo, pa naplaćuje kaznu kako bi pokušala nadoknaditi dio gubitka.

Prednosti otplate hipoteke prije vremena

Postoji nekoliko pogodnosti prijevremenog otplate hipoteke:

• Smanjuje ukupne plaćene kamate
• Smanjuje se broj godina u kojima se vaš novac zalaže za otplatu duga, stoga povećavanje broja godina kada vaš novac može biti usmjeren na druge stvari, poput štednje za odlazak u mirovinu
• Omogućuje vam da se povučete bez hipoteke, tako da ne brinete o sastanku s hipotekarnim plaćanjima na fiksni prihod
• Poboljšava se osobna neto vrijednost pružajući vam imovinu (vašu kuću) bez odgovarajuće odgovornosti (hipoteke)
• Pruža duševni mir i financijsku sigurnost u slučaju da vaše kućanstvo pretrpi smanjenje prihoda zbog gubitka posla ili bolesti

Koliko novca možete uštedjeti?

Kamate uštedene otplatom hipoteke rano su značajne, čak i kad su hipotekarne stope niske. Na primjer, bračni par koji samo 30 redovnih mjesečnih zakazanih plaćanja u iznosu od 954,83 USD na hipoteku od 200 000 USD uz 4% amortizirane u roku od 30 godina plaća ukupno 343,072,35 USD. 143.072,35 USD od toga su kamate.

Ako otplate hipoteku za 20 godina, ukupne plaćene kamate padaju na 90.203,89 USD, uz štednju od kamate od 52.868,46 USD. Ako im se to otplati za 15 godina, kamata iznosi samo 65.620,89 dolara, čime se uštede 77.451,56 dolara.

Kako brže otplatiti hipoteku

Bez obzira imate li ili ne hipoteku za otplatu unaprijed, kad izvršite dodatno plaćanje, potvrdite da će se ona primjenjivati ​​izravno na glavnicu hipoteke umjesto na preostali račun za kamate ili escrow, što ne štedi buduće troškove kamata. Također, razmislite o nekoliko drugih načina da brže otplatite hipoteku:

1. Povećajte datum plaćanja na godišnjicu

Jedan od načina ubrzanja dovršetka plaćanja hipoteke jest povećavanje plaćanja na godišnjicu vaše hipoteke. Međutim, ako to dopušta vaš hipotekarni zajmodavac, možete izvršiti povećanje hipoteke u bilo kojem trenutku. Ako nemate kaznu unaprijed, odaberite jedan dan u godini i povećajte hipoteku. Ideja je obvezati se povećavati godišnje isplate glavnice kako biste izbjegli kamate. Neke hipoteke za plaćanje unaprijed omogućuju povećanje fiksnog postotka plaćanja od 5% ili 10% na datum godišnjice hipoteke.

2. Tijekom razdoblja hipoteke izvršite jednokratni iznos avansa

Paušalno plaćanje unaprijed odnosi se na iznos novca koji se primjenjuje na glavnicu hipoteke za vrijeme trajanja hipoteke. Za hipoteke s novčanom otplatom unaprijed, paušalno plaćanje koristi dio ili cijeli vaš glavni otplatni dodatak. Za neke hipoteke s kaznama plaćanja unaprijed, to se može obaviti bilo kojeg dana tijekom trajanja hipoteke, ali ukupna godišnja avansna rata ograničena je na postotak prvobitnog iznosa hipoteke. Ostali omogućuju samo paušalno plaćanje unaprijed na datum godišnjice hipoteke. Hipoteke bez predujma ne ograničavaju paušalne uplate.

Na primjer, ako par izvrši godišnju dodatnu uplatu na svoju hipoteku u iznosu od 10 000 USD svake godine, uštedjet će u 12 godina plaćanja i ukupno 90,287,02 USD u ukupnim kamatama za hipoteku.

Kada pregovarate o uvjetima svoje hipoteke, dobro razmislite o svojoj mogućnosti prijevremenog otplate hipoteke. Iako hipoteke s kaznama mogu biti privlačne zbog nižih kamata, ako se financijska situacija promijeni i želite započeti s dodatnim plaćanjima, suočit ćete se s krutim kaznama i troškovima.

Ako odaberete hipoteku za otplatu unaprijed, zatražite višu "privilegiju" plaćanja unaprijed. Ako hipoteka omogućuje 10% godišnje plaćanja unaprijed, zatražite 15%. To je nešto što malo ljudi traži, a manje ljudi zapravo koristi, pa bi zajmodavci mogli biti fleksibilni kako bi dobili svoj posao.

Ako ste stvarno opredijeljeni za otplatu hipoteke prije vremena, odaberite hipoteku bez kazne plaćanja unaprijed. Da, kamatna stopa će vam biti viša, ali mogućnost izvršavanja dodatnih plaćanja kako odaberete može značajno skratiti vijek trajanja hipoteke, čineći vas bržim bez hipoteke.

3. Povećajte frekvenciju plaćanja

Popularni i bezbolan način ranog otplaćivanja hipoteke je dvostruko plaćanje umjesto mjesečne isplate. U mjesečnom rasporedu plaćanja 12 plaćanja se izvrši u godini, ali plaćati svaki drugi tjedan (dva tjedna) znači izvršiti 26 plaćanja ili ekvivalent 13 mjesečnih plaćanja godišnje. Dodatni novac primijenite izravno prema glavnici hipoteke. Ovaj jednostavni postupak oduzima hipoteku godinama.

Jednostavnim prebacivanjem s 12 mjesečnih plaćanja u iznosu od 954,84 USD na 26 plaćanja u tjednu 477,42 USD, par brije hipoteku 49,4 mjeseca i štedi 22,522,40 USD kamata tijekom života hipoteke..

Izbjegavajte tvrtke koje naplaćuju naknade za upis da vas uspostave na dva tjedna plata. Kontaktirajte svog zajmodavca izravno i pitajte može li se ugovoriti besplatno. Ako ne, jednostavno pošaljite jednu dodatnu redovitu mjesečnu uplatu svake godine i savjetujte hipotekarnom zajmodavcu da ga primijeni izravno na glavnicu.

4. Udvostručite svoje hipotekarne isplate

Udvostručenje plaćanja hipoteke znači plaćanje dvostruko više za svaku redovito planiranu uplatu. To drastično smanjuje zaostali iznos hipoteke kada dodatna sredstva idu prema glavnici. Pažljivo provjerite sitan otisak svoje hipoteke kako biste utvrdili uključuje li dvostruki iznos poreza na imovinu i hipotekarno osiguranje, i ako jeste, potvrdite da ovaj dio ide prema vašoj hipoteci i da ne kasni na poreznom ili poreznom računu koji se primjenjuju protiv budućih plaćanja.

Ako par udvostruči svoju hipoteku u iznosu od 954,83 dolara svakog mjeseca od trenutka preuzimanja hipoteke, obrijat će nevjerojatnih 19 godina hipoteke. Isplatit će ih za nešto manje od 11 godina, a ukupne kamate isplaćene s 143,735,88 USD na 46, 413,58 USD, uštedeći 97,322,30 dolara u kamatama!

Pro savjet: Ako vam mjesečni proračun ne dopušta udvostručenje plaćanja, napravite što je više moguće. Ako pokrenete bočnu gužvu kao što je vožnja za DoorDash ili pokretanje bloga, svoju zaradu možete primijeniti prema hipoteci. Osim toga, u svoje slobodno vrijeme mogli biste također započeti s internetskim anketama putem ankete junkie.

5. Izvršite jednokratni iznos pri obnovi hipoteke

Za korisnike kredita s hipotekom za unaprijed plaćanje, vrijeme obnove izvrsna je prilika za veće paušalne uplate bez hipoteke na hipotekama. Primjenite baštinu, radne bonuse ili prodaju druge imovine na obnavljanju hipoteke kako biste smanjili svoj novi iznos hipoteke. Ako možete, odlučite se za obnovu hipoteke bez obnavljanja kako biste omogućili dodatna plaćanja kad god želite i još više obrijali troškove kamata..

Završna riječ

Obavezno pročitajte sitan otisak svoje hipoteke. To je presudno, pogotovo ako mislite da vaša hipoteka uključuje kaznu plaćanja unaprijed. Najbolje vrijeme za prolazak kroz hipotekarne dokumente je prije potpišete ih. Možda ne djeluju poput uzbudljivih stvari, ali skriveni u tom sitnom tisku su ključevi za razumijevanje kada i koliko možete platiti hipoteku. Prilika da uštedite tisuće dolara na kamatama trebala bi vam pružiti obilje uzbuđenja.

Jednom kada utvrdite bilo kakva ograničenja u vezi s mogućnostima plaćanja unaprijed, počnite tražiti načine kako pronaći dodatni novac za smanjenje stanja hipoteke, kamate koje dugujete i godinama dok vi i vaša obitelj ne budete hipoteka..

Koje metode koristite za brže otplatu hipoteke?