Što znači biti nedovoljno financiran - 4 računa koja bi svatko trebao imati

Bez bankarstva znači biti bez čeka ili štednog računa kod licencirane banke FDIC. FDIC definira potpunu kreditnu sposobnost kao račun za tekući ili štedni račun, ali se i dalje okreće nebankarskim financijskim uslugama - poput zajmodavaca za plaćanje na dan plaćanja ili usluga unovčavanja gotovine - najmanje jednom u posljednjoj godini. U mnogim slučajevima slabiji kreditni teret zajma plaćaju jer nemaju kreditnu karticu ili drugi hitni izvor sredstava.

Kako bankarstvo i valuta postaju sve digitaliziraniji, tako ostaju nebankarska i nedovoljno bankarska kućanstva. Evo zašto je važno imati financijske račune i kako se pridružiti modernom bankarskom svijetu kako biste sebi stvorili više bogatstva i prilika.

Važnost financijskih računa

Teško je izgraditi bogatstvo bez otvaranja financijskih računa. Budući da ste podbačeni, financijski gnjavite, ostavljajući vas u nepovoljnijem položaju u usporedbi s vršnjacima. Prije nego što živite još jedan dan s malo ili nimalo financijskih računa, razmislite o tim razlozima da ih otvorite.

1. Sposobnost ulaganja

Držanje sredstava samo u gotovini ostavlja vam nekoliko mogućnosti za ulaganje. Možete kupiti nekretnine s papirnim novcem, ali malo drugo.

Da biste uložili u dionice, obveznice, REIT-ove, uzajamne fondove, ETF-ove i drugu papirnu imovinu, potreban vam je posrednički račun putem nekog poput M1 Finance. Čak i ako se odlučite za egzotičnija ulaganja, poput fine umjetnosti MasterWorks, Web stranice za crowdfunding ili hedge fondove trebate novac na bankovnom računu kako biste ga mogli prenijeti elektroničkim putem.

Pitate se zašto uopće treba ulagati, a ne samo štedjeti novac ispod madraca? Da bi ilustrirao važnost ulaganja, Stern School of Business s NYU-a utvrdio je koliki bi iznos bio 100 dolara ako bi bio uložen 1928. godine, u usporedbi s onim što bi se dogodilo ako ostane u gotovini. Uloženo u američke državne obveznice, tih 100 USD poraslo bi na 7,309,87 USD do kraja 2017. Uloženo u dionice koje bi pratile S&P 500, uložilo bi se u balon na impresivnih 399,885,98 USD, otprilike 55 puta više nego da je uloženo u obveznice.

Ako bi tih 100 dolara ostalo u gotovini, još uvijek bi vrijedilo samo 100 dolara - osim što je 100 dolara 1928. godine vrijedilo 1.468,46 dolara današnjih dolara. Drugim riječima, vaš bi se novac smanjio na manje od jedne četrnaestine izvorne vrijednosti.

Ako niste sigurni zašto biste uložili svoj novac, a ne štedjeli, razmislite o razlici između gotovo 400.000 i 100 USD.

2. Sposobnost pristupačnog novca posuditi

Bez bankovnih računa ili kredita, nekoliko zajmodavaca čak će vas smatrati zajmom. To vas ostavlja zaglavljeno u svijetu pozajmljivanja - naime, zajmodavci na dan isplate plaće i drugi grabežljivi zajmodavci, čiji se poslovni modeli okreću oko naglog zajma prije očajnih zajmoprimaca koje niti jedan drugi zajmodavac neće dotaknuti. Usredotočenjem na očajne zajmoprimce, ovi zajmodavci odlaze s naplatom pretjeranih kamata.

Prosječna godišnja kamatna stopa koju naplaćuju zajmodavci na dan isplate je 391%, navodi InCharge.org, i to je ako ćete ih vratiti u roku od dva tjedna. Ali četiri od pet zajmoprimaca ne otplaćuje ih za dva tjedna, šalju godišnju kamatnu stopu čak i višu do 521%, u prosjeku.

Radi usporedbe, kreditne kartice naplaćuju 12% do 30% godišnje kamate, a osobni zajmovi naplaćuju između 10% i 35% - i to se smatra ekstremno visokim kamatama u glavnom bankarskom svijetu.

Ne ograničavajte se na grabežljive zajmodavce. Ako znate da povremeno trebate posuditi novac tjedan ili dva prije plaće, pokušajte se prijaviti za neku od tih kreditnih kartica s niskim kamatama, umjesto da se obratite zajmodavcima za plaće.

3. Sposobnost izgradnje kredita

Ako želite posuditi novac za kupnju kuće, automobila ili gotovo bilo čega, bolji kredit znači jeftinija plaćanja i veći omjer kredita. Zamislite dvoje ljudi koji svaki od njih mogu priuštiti oko 1500 dolara mjesečno kako bi potrošili na hipoteku. Emma ima izvrsnu kreditnu sposobnost, a Dan strašnu kreditnu sposobnost.

Emma dobiva odobrenje da posudi 97% kupoprodajne cijene kuće po kamatnoj stopi od 4%. Kupuje kuću za 325.000 USD, odlaže 10.000 USD kao predujam, a mjesečno plaćanje glavnice i kamata iznosi 1.504 USD mjesečno.

Dan se odobrava posuditi samo 80% kupoprodajne cijene svog doma po kamatnoj stopi od 8%. Kupuje kuću za 255.000 dolara i mora odložiti 50.000 dolara vlastitog novca. On posuđuje ostalih 205.000 USD, što mjesečno plaćanje glavnice i kamate iznosi isto kao i Emma: 1.504 USD mjesečno.

Da bi kupio kuću za 70.000 dolara jeftiniju od Emine, Dan je morao smisliti 40.000 dolara više od Eme za predujam. Njegov hipotekarni kredit za 120.000 dolara je manji od njezinog, a ipak duguju istu mjesečnu uplatu. Ukratko: kreditna stvar. To izravno utječe na vaš svakodnevni život.

Ako imate nizak ili nikakav kredit, pokušajte s ovim savjetima da obnovite kreditni rezultat. Jednostavan način za početak je osigurane kreditne kartice, ali ako vam se ne sviđa plastika, postoje i mogućnosti stvaranja kredita bez kreditnih kartica. Jedan od najjednostavnijih načina je prijava Experian Boost. Oni koriste povijest plaćanja s vašeg mobitela i račune za komunalne usluge kako bi brzo povećali vaš kreditni rezultat.

4. Sposobnost izbjegavanja skupih usluga provjere gotovine

Zajmodavci na dan plaćanja i ostale usluge provjere gotovine rutinski naplaćuju između 1% i 10% od iznosa čeka kako bi se unovčio svaki ček. Za plaću od 2000 dolara, to bi moglo biti i 200 dolara.

Alternativno, ako postavite račun za besplatni pregled - jedan od naših favorita je Zvoniti - možete platiti svoju uplatu izravno na vaš račun. Bez tučnjave, bez gužve - samo novac na vašem računu svake plaće besplatno. Kao pomoć, nećete se morati nigdje voziti ili nikome razgovarati; sve je automatizirano.

5. Sposobnost uštede na porezima s računa štednje u mirovini

Nitko ne voli plaćati porez. A stavljajući novac na mirovinski račun, možete platiti manje.

Ako otvorite pojedinačni mirovinski račun (IRA) putem brokera poput poboljšanje, možete doprinijeti do 6.000 USD godišnje za poreznu 2019. godinu i na nju ne plaćati porez. Građani stariji od 50 godina mogu uložiti 7.000 dolara i još više smanjiti svoj porezni račun.

Alternativno, ako vaš poslodavac nudi račun od 401 (k) ili 403 (b), možete doprinijeti do 19.000 USD u 2019. godini ili 25.000 USD ako imate preko 50 godina. Sve to dolazi od vašeg oporezivog dohotka, koliko vrijedi IRS je zabrinut. Uštedjet ćete novac na porezima i uložiti novac za svoju mirovinu - win-win.

6. Banke su sigurnije od madraca

Kada deponirate novac na američki bankovni račun, savezna vlada osigurava do 250.000 USD vašeg novca od krađe ili ako banka odustane od poslovanja. To znači da je vaš novac siguran u banci. Na primjer, ako banka opljačka, vlada vraća novac.

Isto se ne može reći za madrac ili podnu dasku. Kada ljudi spremaju gotovinu u svoje domove, ona može biti ukradena, izgubljena ili čak fizički trula. Vaš je novac sigurniji u banci nego bilo gdje drugdje, u razdoblju.

7. Nepovjerenje u nejednakosti bankarskih goriva

Čuli ste kako to mrmlja tisuću puta: "Bogati postaju bogatiji, a siromašni siromašniji." Ali znate li zašto bogati obogaćuju? Jer ulažu svoj novac, što zahtijeva povjerenje u financijski sustav.

Na primjer, uzmite zalihe. Anketa Gallup za 2018. pokazala je da samo 37% mladih odraslih osoba u dobi od 18 do 34 godine uopće posjeduje zalihe. To je nestalo prijelazom tisućljeća kada je preko 55% mladih odraslih imalo zalihe.

Velika recesija pokazala se osobito zastrašujućim za mlade odrasle osobe, barem u njihovom stavu prema stokovima. Nakon što su ti ulagači napustili burzu, dionice su učinile ono što uvijek rade nakon pada, oporavile su se. No, kako je manje Amerikanaca imalo zalihe nakon pada, oporavak je u velikoj mjeri imao koristi od bogatih. Taj nesrazmjer u oporavku bogatstva nakon Velike recesije dobro je dokumentirao Federalni rezervni fond, koji je zaključio da je vlasništvo nad dionicama igralo ogromnu ulogu u neravnomjernom oporavku.

Naravno, nitko ne kaže da morate otvoriti bankovni račun, brokerski račun ili investirati u dionice. Samo znajte da ako to ne učinite, nastavite sjediti uz bok, dok bogati promatraju kako se njihove investicije množe i čine ih još bogatijim.

4 Financijski računi koje bi svi trebali imati

Ne moraju svi ulagati u hedge fondove ili REIT-ove. Ali trebali biste imati, u najmanju ruku, ova četiri financijska računa koji će vam pomoći da izgradite bogatstvo i izbjegnete neistinite naknade za zajmodavce.

1. Provjera računa

Bez tekućeg računa teško je imati bilo koji drugi financijski račun. Račun za provjeru ne mora koštati novac; pogledajte ovaj pregled najboljih besplatnih tekućih računa koji su danas dostupni. Svako dolazi s debitnom karticom koja će vam pomoći da kupujete na mreži i nosite manje novca u novčaniku, što opet poboljšava sigurnost vašeg novca..

Nakon otvaranja besplatnog računa, pomoću njega postavite izravni depozit za svoje platne liste, štedeći vam putovanje u prodajnu blagajnu i njihove visoke naknade. Zatim možete pomoću svog tekućeg računa pomoći da otvorite kreditnu karticu i započnete poboljšavati svoju kreditnu karticu.

2. štedni račun

Kada otvorite tekući račun, razgovarajte s bankom o istodobnom otvaranju besplatnog štednog računa. Štedni računi omogućuju vam da premjestite novac izvan vidokruga i bez razmišljanja, pomažući vam da izgradite fond za hitne slučajeve, prestanete se pouzdati u kredite za plaće kad ste u ždrijebu i prestanite sa živim platnim redom do isplate. Imati čak 1000 USD u banci je uvjerljivo i smanjuje vaš financijski stres.

Ako niste sigurni kako uštedjeti više novca, pokušajte s ovim automatskim aplikacijama za štedni račun da male količine novca prebacite u štednju bez da čak i morate razmišljati o tome.

Savjet profesije: Ne podmirite račun za štednju koji nudi manje od 1% APY. Pogledajte neke od najboljih štednih računa visokih prinosa, od kojih mnogi nude i iznad 2% APY-a.

3. Brokerski račun

Brokerski račun omogućuje vam ulaganje u akcije, obveznice i drugu imovinu na papiru. Svatko treba brokerski račun, čak i ako ima umirovljenički račun (više o tim trenutcima).

Za svoj brokerski račun koristim Charles Schwab, ali Vanguard također nudi odlične brokerske račune. Slobodno se otvaraju, što obično traje manje od pet minuta, a obje nude niz mogućnosti bespovratnih sredstava.

Također možete odabrati robo-savjetnika poboljšanje. Imaju značajke poput automatske berbe poreznih gubitaka, što će povećati vaše prijave nakon poreza. Oni također automatski rebalansiraju vaš portfelj kad se promijene tržišni uvjeti.

Ako ste novi za ulaganje u dionice, pokušajte započeti s fondovima indeksa koji slijede glavne indekse dionica. Ne morate brinuti o odabiru zaliha; sredstva jednostavno posjeduju sve dionice kojima se trguje u tom indeksu dionica. Za početak možete započeti sa samo tri: jedan indeksni fond za američke dionice velikog kapitala, jedan za američke dionice s malim kapitalom i jedan za međunarodne dionice s velikim ograničenjem. Kasnije se možete zamisliti; upravo sada, važno je samo započeti.

4. IRA

Svaka američka odrasla osoba trebala bi imati IRA. Poput brokerskih računa, IRA-e se brzo i lako otvaraju. U stvari, njima se rukuje putem vaše brokerske kuće, tako da kad otvorite brokerski račun, možete istovremeno otvoriti IRA-u..

Kao što je gore naznačeno, novac koji ulažete u IRA oduzima se od vašeg oporezivog dohotka kada ujak Sam pozove da smanji vašu plaću. Ako radije plaćate porez na novac i izbjegavate porez kasnije kad odete u mirovinu, možete otvoriti Roth IRA umjesto tradicionalnog IRA-a. Roth IRA-ovi nude veću fleksibilnost jer se mogu koristiti za financiranje više od pukog umirovljenja. Možete upotrijebiti Roth IRA za financiranje školovanja na fakultetu ili vaše djece, na primjer. Penzione račune možete koristiti i za uplatu avansa na kuću.

Otvorite IRA ili Roth IRA, počnite doprinositi, a ako kasnije želite novac iskoristiti za druge velike životne kupovine poput kuće ili obrazovanja, neka tako i bude. Nakon što poduzmete prvi korak otvaranja računa, sve će vam biti ugodnije koristiti ga.

Završna riječ

Nitko ne želi ostati iza sebe, dok bogati obogaćuju. Ali ako izbjegnete mainstream bankarstvo, teško je ne zaostajati.

Ne trebate postati financijski čarobnjak preko noći - ili uopće, što se toga tiče. Potrebna su vam četiri osnovna računa navedena gore, za postavljanje je potrebno samo nekoliko telefonskih poziva ili internetskih posjeta. S vašeg dijela može biti potreban skok vjere ako nemate iskustva s bankama, ali otvaranje računa za štednju i ulaganje vašeg novca prvi je korak na putu ka bogatstvu.

Jeste li neplaćeni ili nedovoljno osigurani? Što vas sprečava da otvorite financijske račune?