Kako izjaviti i podnijeti zahtjev za stečaj - postupak u 8 koraka

Podnošenje zahtjeva za bankrot jednostavno je stvar ispravnog ispunjavanja papirologije i pristupa procesu ispravnim redoslijedom. Da biste dobili predodžbu o tome što možete očekivati, evo pregleda vrsta bankrota koji su dostupni pojedincima, postupka prijavljivanja stečaja i nekih uobičajenih zamki na koje morate paziti..

Vrste bankrota

Pojedine osobe su na raspolaganju dvije vrste bankrota, a svaki je nazvan po primjenjivom poglavlju Stečajnog zakona.

Poglavlje 7

U stečaju iz 7. poglavlja, vaša imovina koja ispunjava uvjete likvidira se ili prodaje kako bi se isplatili povjeriocima. Državno pravo određuje vrste imovine koja je izuzeta od likvidacije, ali mogu uključivati ​​dio kapitala u vašem domu, vozilo i druge alate koji se koriste u vašem poslu, te osobnu imovinu, poput odjeće i kućnih dobara. Na kraju postupka mnogi će se vaši dugovi otpustiti ili izbrisati.

Međutim, to ne vrijedi za sve dugove. Neke dugove koje ne možete platiti u stečaju, uključujući:

• Uzdržavanje i alimentacija za djecu
• Za kršenje zakona duguju se novčane kazne, kazne i restitucije
• Određena porezna dugovanja
• Dugovi koji proizlaze iz smrti ili povrede druge osobe kao posljedica vožnje u pijanom stanju
• Kućne hipoteke
• Neke studentske zajmove

Da biste se kvalificirali za stečaj iz 7. poglavlja, morate proći test sredstava da biste utvrdili imate li sredstva za vraćanje dijela svojih dugova. Ako izračun utvrdi da možete priuštiti da vratite dio svog duga, nećete se kvalificirati za 7. poglavlje.

Poglavlje 13

Poglavlje 13 bankrota poznato je kao "plan primatelja plaća". To je za ljude koji imaju redovita primanja, ali ne mogu vratiti sve svoje dugove.

U stečaju 13. poglavlja, dopušteno vam je čuvanje imovine, ali stečajni upravnik vam pomaže da postavite plan za otplatu vjerovnika tijekom razdoblja od tri do pet godina. Za to vrijeme, vjerovnici ne mogu nastaviti s naplatom. Na kraju razdoblja plaćanja sud će otplatiti preostala dugovanja koja ispunjavaju uvjete.

Kako podnijeti zahtjev za bankrot

Ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za stečaj, ovo su koraci koje morate poduzeti.

1. korak: Pronađite odvjetnika

Na internetu možete pronaći puno informacija o stečaju, ali morate razgovarati s iskusnim osobnim stečajnim odvjetnikom upoznatim sa zakonima vaše države. Svoje financijske probleme možete pogoršati tako što ćete se riješiti svojih problema, prenijeti imovinu prijatelju ili članu obitelji ili otplatiti pogrešne vjerovnike.

Da biste pronašli iskusnog odvjetnika, potražite preporuku svog računovođe ili obiteljskog odvjetnika. Vaša lokalna odvjetnička komora također vas može uputiti na stečajnog odvjetnika u vašem području.

2. korak: Pristupite kreditnom savjetovanju

Federalni stečajni zakonik zahtijeva od pojedinaca da dobiju kreditno savjetovanje u roku od 180 dana prije podnošenja zahtjeva za bankrot. Ako ste u braku, i vi i supružnik morate prisustvovati kreditnom savjetovanju.

Nisu kvalificirani svi kreditni savjetnici. Agenciju za kreditno savjetovanje koju je odobrio američki Program skrbnika možete pronaći putem američkog Ministarstva pravosuđa.

3. korak: Dovršite peticiju i papirologiju

Ispunjavanje papira za podnošenje zahtjeva za stečaj često je najviše vremena za podnošenje zahtjeva za bankrot. Uz molbu koju je pripremio vaš odvjetnik, morat ćete dostaviti dokumentaciju za:

• Imovina. To uključuje sve što imate u vrijednosti, poput zaliha, štednih računa, nekretnina, automobila, kolekcije, namještaja za dom, odjeće i umjetnosti.
• dugovi. Na ovom popisu treba vidjeti vjerovnika, trenutni saldo, kamatnu stopu i mjesečno plaćanje za svaki vaš dug. Uključite sve dugove, čak i one kojima trenutno plaćate i one koje ne možete podmiriti u stečaju.
• prihod. Uključite bilo koji novac koji ste iz bilo kojeg razloga dobili u proteklih šest mjeseci, bilo koji novac koji očekujete da ćete dobiti u budućnosti, koliko često primate taj novac i odakle dolazi. To uključuje redovite plaće, nadoknadu za nezaposlene, prihode od bočnog posla, dividende i kamate od investicija, mirovina i novca koji su u kućanstvo doprinosili drugi ljudi, poput vašeg supružnika ili članova obitelji.
• Mjesečni troškovi života u domaćinstvu. Uključite svoje troškove za najam ili hipoteku, hranu, komunalije, medicinske troškove, odjeću, poreze, prijevoz, uzdržavanje djece i alimentaciju. Pri popisu varijabilnih troškova, poput komunalnih usluga, izračunajte prosjek na temelju mjesečnih računa prošlogodišnjih.
• Potvrda vaše agencije za kreditno savjetovanje što pokazuje da ste završili program.
• Kopija plana otplate duga koju je razvio vaš kreditni savjetnik.
• Platište za posljednja dva mjeseca, ako ih ima, i izjavu u kojoj se navode moguće očekivane promjene vašeg prihoda i rashoda nakon podnošenja.
• Vaša porezna prijava ili prijepise za posljednju poreznu godinu.

Podnošenje zahtjeva za pokretanje stečaja "ostaje" naplate naplate, što znači da se vjerovnici ne mogu uključiti u kuću, ponovo založiti vozilo, podnijeti tužbu protiv vas, ukrasti plaće ili čak zatražiti naplatu. Postoji jedna važna iznimka od ovog automatskog boravka: Automatsko plaćanje skinuto s platne liste za kredit od 401 (k) se nastavlja.

Sud je dužan naplatiti pristojbe za prijavu predmeta i administrativne pristojbe. U većini slučajeva te naknade morate platiti prije podnošenja prijave, ali možete se prijaviti za plaćanje u ratama putem obrasca B 3A. Samo imajte na umu da morate platiti cjelokupni iznos u roku od 120 dana od podnošenja prijave, te morate platiti svaki obrok prema dogovoru, ili riskirate da sud odbaci vaš slučaj.

Naknade su sljedeće:

• Poglavlje 7: Pristojba za podnošenje predmeta u iznosu od 425 USD, razna administrativna naknada od 75 USD, doplata za skrbnika u iznosu od 15 USD
• Poglavlje 13: Naknada za podnošenje slučaja u iznosu od 235 USD, razna administrativna naknada od 75 USD

Ako podnesete zahtjev za bankrot iz 13. poglavlja, u ovom ćete trenutku podnijeti i plan otplate. Ovaj plan prikazuje fiksni iznos koji ćete plaćati svakog mjeseca i način na koji će skrbnik rasporediti ta sredstva svojim vjerovnicima.

4. korak: Upoznajte svog povjerenika

Nakon što podnesete svoj zahtjev, sud imenuje povjerenika u vašem slučaju. Zadatak skrbnika je nadgledati vaš slučaj, likvidirati bilo kakvu neiskorištenu imovinu (za poglavlje 7) i distribuirati sredstva svojim vjerovnicima (za poglavlje 13).

Stečajni upravnik vam također osigurava da razumijete potencijalne posljedice bankrota jer će to utjecati na vašu kreditnu ocjenu i vašu sposobnost podnošenja zahtjeva za bankrotstvom u budućnosti.

Da biste brzo i uspješno dovršili prijavu stečaja, morate surađivati ​​sa svojim upravnikom i odmah dostaviti sve financijske zapise i dokumente koje oni zahtijevaju..

5. korak: Sudjelujte na sastanku vjerovnika

Nakon što podnesete prijavu za stečaj, upravnik će održati sastanak vaših vjerovnika. Tijekom ovog sastanka povjerenik i vaši vjerovnici postavit će vam pitanja na koja morate odgovoriti pod zakletvom.

Ako to zvuči zastrašujuće, ne brinite; vaš odvjetnik će vas pripremiti za sastanak i prisustvovati njemu. U većini slučajeva pitanja će biti slična onima na koja ste već odgovorili u svojoj molbi. Svrha sastanka vjerovnika je da vam pod zakletvom potvrdite da su podaci u vašoj dokumentaciji točni i potpuni.

Korak 6: Vaša podobnost je potvrđena

Nakon sastanka vjerovnika, sud bi trebao imati dovoljno informacija da odluči imate li ili ne pravo na zaštitu stečaja. Ako ispunjavate uvjete, vaš će se postupak nastaviti. Ako niste, imate mogućnost podnošenja drugog stečajnog poglavlja.

Korak 7: Neizuzeti plan likvidacije ili povrata imovine

Ako podnesete zahtjev za stečaj iz 7. poglavlja, bilo koja neobavljena imovina bit će likvidirana kako biste u ovom trenutku platili svoje dugove.

Vaš skrbnik će utvrditi vrijedi li vaša neobavljena imovina. U nekim ćete slučajevima moći zadržati neku neobavljenu imovinu ako povjerenik utvrdi da njihova prodaja nije isplativa. Na primjer, recimo da posjedujete automobil vrijedan 3000 dolara. Dugujete 2800 dolara za zajam automobila, a to bi koštalo 200 dolara za prodaju automobila. U ovom slučaju, upravnik može utvrditi da prodaja vozila nije u najboljim interesima vaših vjerovnika.

Ako podnesete zahtjev za stečaj iz 13. poglavlja, a sud potvrdi vaš predloženi plan otplate, na vama je da se pridržavate plana otplate navedenog u tom planu. Većina planova otplate traje tri do pet godina. Ako ne možete izvršiti dogovorene isplate za to vrijeme, sud može odbaciti vaš slučaj ili ga pretvoriti u slučaj likvidacije iz poglavlja 7. Ako okolnosti izvan vaše kontrole onemogućavaju da nastavite sa plaćanjem, sud će možda biti spreman izmijeniti plan ili odobriti otpuštanje s poteškoćama.

8. korak: Vaši dugovi se isplaćuju

U stečaju iz 7. poglavlja, preostali dugovi bit će namireni nakon što stečajni upravnik proda neobavljenu imovinu i isplati potraživanja povjerilaca.

U stečaju iz 13. poglavlja, prije nego što sud zaključi vaš slučaj i isprazni preostale dugove koji ispunjavaju uvjete, morate završiti tečaj osobnog financijskog upravljanja. Ovaj je tečaj osmišljen da vas educira o osobnom financijskom upravljanju. Možete potražiti odobrenog pružatelja usluga obrazovanja dužnika u vašem području putem američkog Ministarstva pravosuđa.

Nakon što su vaši dugovi potrošeni, tim povjeriocima više nije dopušteno poduzimati nikakve naplate protiv tih dugova.

Savjet profesije: Ako podnesete zahtjev za bankrot, trebat će vam mnogo napornog rada kako biste povećali kreditni rezultat. Da biste započeli, prijavite se Experian Boost. Ovaj faktor besplatne usluge u plaćanju računa za komunalije omogućava vašem momentalnom poticanju kreditni rezultat.

Dodatna razmatranja za bankrot

Prije nego što započnete postupak podnošenja zahtjeva za bankrot, evo još nekoliko stvari koje treba razmotriti.

Oženjeni parovi

Bračni parovi s financijskim problemima mogu odlučiti podnijeti zahtjev odvojeno ili zajedno. Mnogi se odlučuju podnijeti zajedno kako bi izbjegli plaćanje dvije odvojene naknade za prijavu i zato što su imena oba supružnika na kućnim kreditima, kreditnim karticama i kreditima za automobile. Ako jedan supružnik podnese zahtjev za stečaj, vjerovnici mogu započeti postupak naplate drugog supružnika zbog zajedničkih dugova, čak i ako mu supružnik ne može priuštiti da sama izvrši isplate.

S kreditnog stajališta, može izgledati logično da samo jedan supružnik proglasi bankrot, tako da drugi može sačuvati svoj kreditni rezultat. Međutim, to nije učinkovito ako su za dugovanje odgovorna oba supružnika.

Potencijalna pitanja

Sud nije zajamčeno da će odobriti vaš zahtjev za stečaj ili otpustiti sve vaše dugove. Sud može čak opozvati i već otpuštenu raspravu ako postoje razlozi za vjerovanje da je prvo nije trebao odobriti..

Neki od problema koji mogu zapriječiti vaš zahtjev za bankrot uključuju:

• Sud ima dokaze da ste ponašali lažno ili počinili lažno predstavljanje.
• Ne pružate potrebnu poreznu dokumentaciju.
• Ne možete knjižiti gubitak u vrijednosti imovine.
• Vaš prijenos ili sakrijte imovinu s namjerom da je sačuvate od vjerovnika.
• Namjerno uništavate ili skrivate dokumentaciju, papirologiju ili zapise.
• Tijekom stečajnog postupka steknete novu imovinu ili drugu imovinu i o tome ne obavijestite stečajnog upravnika ili sud.
• Tijekom pregleda ili revizije slučaja od vas se traže objašnjenja, informacije ili dodatni dokumenti i ne dajete ih.
• Ne poštujete zakonit nalog stečajnog suca ili stečajnog upravnika.
• Ne dovršite potrebni program kreditnog savjetovanja.
• Plan plaćanja iz 13. poglavlja ne ispunite u potpunosti ili na vrijeme.

Budući bankroti

Pojedincu se ne može isplatiti dugovanja u više stečajnih prijava u kratkom razdoblju. Duljina vremena prije nego što ste podobni za drugo otpuštanje ovisi o vrsti stečaja koji ste izvorno podnijeli i koju vrstu želite sada podnijeti.

• Poglavlje 7 do Poglavlje 7. Ako ste prethodno dobili otkaz u stečaju iz poglavlja 7, morate pričekati osam godina od datuma kada ste podnijeli prethodni slučaj prije nego što ste primili otkaz u drugom slučaju iz poglavlja 7..
• Poglavlje 13 do Poglavlja 13. Ako ste prethodno dobili otkaz u stečaju iz poglavlja 13, morate pričekati najmanje dvije godine od dana podnošenja prvog slučaja da biste dobili još jedno otpuštanje iz poglavlja 13..
• Poglavlje 7 do Poglavlja 13. Ako ste prethodno dobili otkaz u stečaju iz poglavlja 7, ne možete dobiti otkaz u stečaju iz poglavlja 13 četiri godine nakon datuma podnošenja početnog zahtjeva za poglavlje 7. Međutim, možete podnijeti zahtjev za poglavlje 13 prije nego što se otvori četverogodišnji prozor i potražite pomoć u otplati dugovanja s prioritetom ili se zapnete na druge isplate. Podnošenje zahtjeva za poglavlje 13 nakon poglavlja 7 obično se naziva stečajem iz 20. poglavlja.
• Poglavlje 13 do Poglavlja 7. Ako ste prethodno dobili otkaz u stečaju iz poglavlja 13, morate pričekati šest godina od datuma podnošenja zahtjeva da biste dobili otkaz u stečaju iz 7. poglavlja. Međutim, ovo šestogodišnje pravilo se ne primjenjuje ako ste 1) vratili sve svoje osigurane dugove ili 2) otplatili najmanje 70% svojih neosiguranih dugova, dobronamjerno predložili plan 13. poglavlja i maksimalno se potrudili. napor da se udovolji.

Završna riječ

Podnošenje zahtjeva za bankrot može biti dugotrajno i postupak se može osjećati neodoljivim. Ako smatrate da je bankrot prava opcija za vas, upoznajte se s gornjim koracima i najbolje iskoristite potrebne sjednice kreditnog savjetovanja. To će vam pomoći da shvatite kako će proces utjecati na vas sljedećih godina i nadamo se da će vam pomoći da se više ne suočite s ovom situacijom.

Jeste li prošli postupak podnošenja stečaja? Koje biste druge potencijalne zamke preporučile potražiti?