Kako se nositi s obiteljskim nedaćama u Zakonu o povoljnoj skrbi

Nažalost, odgovor je bio ne. Teoretski, Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) - poznatiji kao Obamacare - trebao bi svim radnicima jamčiti pristup zdravstvenom planu koji im mogu priuštiti. Nažalost, IRS je tumačio zakon tako da radnicima jamči prihvatljivo pokriće samo za sebe, a ne za svoje obitelji. Dakle, čak i ako je najjeftiniji dostupni plan izvan financijskog dosega obitelji, oni ne ispunjavaju uvjete za subvenciju.

Ovaj problem, obično poznat kao "obiteljski problem", ostavio je milione Amerikanaca bez izvora zdravstvenog osiguranja. Ako ste jedan od njih, nema dobrih rješenja za vas i vašu obitelj. Dok Kongres ne poduzme korake za promjenu teksta zakona koji je do sada odbio učiniti, najbolje što možete učiniti je osloniti se na sljedeće mjere zaustavljanja kako biste pružili neku vrstu pokrića za svoje uzdržavane članove..

Kako djeluje obiteljski propust

ACA zahtijeva od poslodavaca s najmanje 50 stalno zaposlenih radnika da svojim radnicima osiguraju zdravstveni plan koji im je pristupačan. Prema Healthcare.gov, trenutna definicija "pristupačne cijene" je da plan ne košta više od 9,56% mjesečnog ukupnog dohotka kućanstva. Na primjer, radniku s mjesečnim primanjima od 4.000 dolara ne može se naplaćivati više od 382,40 dolara mjesečno za zdravstveni plan. Ako je ukupna mjesečna premija veća od toga, poslodavac mora pokupiti razliku.

Međutim, ovo ograničenje odnosi se na pokrivanje „samo za sebe“ - to je plan koji pokriva samo zaposlenika, bez ovisnih članova. Poslodavci moraju ponuditi pokriće za djecu zaposlenika, ali od njih nije obvezno plaćati ništa. Dakle, ako taj isti radnik ima supružnika i djecu, a troškovi pokrivanja cijele obitelji dosežu 1.000 dolara mjesečno - ogromnih 25% prihoda od kućanstva - još uvijek se smatra "pristupačnim" sve dok dođe do vlastitog udjela zaposlenika manje od 382,40 dolara.

Obiteljske propuste i ACA subvencije

Može se činiti da to nije nikakav problem, jer je zaposlenik mogao kupiti pokriće za supružnika i djecu putem Trga zdravstvenog osiguranja na Healthcare.gov. Ako ne mogu pronaći plan na tržištu za manje od 9,56% prihoda kućanstva, mogu dobiti subvenciju da pokupe razliku - točno?

Nažalost ne. Prema ACA-u, HealthInsurance.org objašnjava, ne možete se kvalificirati za subvenciju ako imate pristup pristupačnom planu putem poslodavca. A budući da zakon definira pristupačan plan kao onaj koji samo za zaposlenika pokriva 9,56% ili manje njihovog prihoda u kućanstvu, nema razlike koliko je poslodavčevo pokrivanje supružnika i djece skupo. Sve dok zaposlenik pokriva 9,56% mjesečnog dohotka, nitko u obitelji ne može dobiti subvenciju..

Iako je neobično, iako zakon definira brigu članova ove obitelji kao „pristupačnu“ što se tiče subvencija, to ne definira kao pristupačnu s obzirom na pojedinačni mandat, koji kažnjava ljude koji nemaju zdravstveno osiguranje. Drugim riječima, ako supružnik i djeca ne mogu dobiti plan za manje od 8,05% svog kućanskog dohotka, čak i ako to može zaposliti roditelj, kvalificiraju se za „oslobađanje od teškoće“. Ako ne stisnu svoj proračun kako bi kupili jedan od troškovnih planova koji im je dostupan, ne plaćaju nikakvu kaznu za odlazak bez osiguranja.

Međutim, ovo je mala udobnost za obitelji koje si ne mogu priuštiti zdravstveni plan. Za većinu njih pristupačan bi plan pružio mnogo veću vrijednost od novca koji štede bez osiguranja. I u svakom slučaju, oslobađanje od poteškoća neće dugo biti značajno, jer zakon o porezu za 2017. eliminira pojedinačni mandat nakon 2018. godine.

Kako se dogodio obiteljski propust

Čini se pomalo bizarno definirati prihvatljivo pokriće na temelju „samo-samo“ pokrivanja, a ne stvarne cijene koju zaposlenik plaća za svoju cijelu obitelj. Zapravo, iz samog teksta ACA-e uopće nije jasno da je to ispravan način čitanja.

Problem je što su uključena dva različita dijela zakona. Odjeljak 36B, koji se bavi subvencijama, kaže da je plan poslodavaca pristupačan sve dok zaposleni „potrebni doprinos“ premiji ne prelazi 9,5% dohotka - postotak koji se u 2018. godini popeo na 9,56%. Međutim, Izraz "potrebni doprinos" također se pojavljuje u odjeljku 5000A, koji se bavi pojedinačnim mandatom. Kaže da zaposlenici ne moraju platiti kaznu za neplaćanje kupnje ako bi morali platiti više od 8% svog dohotka (8,05% u 2018. godini) za samo-polnu politiku.

Jasno je da ova dva dijela zakona govore o dvije različite stvari. Ne postoji poseban razlog za pretpostavku da se upravo zato što se prag troškova zaposlenika za izbjegavanje kazne izračunava na temelju politike samo za sebe, prag troškova za subvencije mora izračunati na isti način. Međutim, kada je IRS objavio konačno rješenje o tumačenju ACA-e u Saveznom registru 2013. godine, izjavio je da je zakon, kako je napisano, definirao pristupačnost zasnovanu na „samo-samo“ politikama i da će zahtijevati novi propis da se promijeni ta definicija.

Nazivajući ovaj problem grozom, zvuči kao da je IRS jednostavno pogriješio, ali zapravo su i Vladin ured za odgovornost (GAO) vrlo pažljivo razmotrili utjecaj ove odluke. Dvije agencije su odlučile da će, ako definiraju prihvatljive politike temeljene na troškovima pokrivanja cijele obitelji, vlada na kraju morati isplatiti subvencije za više ljudi. Dakle, ovaj takozvani "poteškoća" bio je zapravo namjerni potez vlade da smanji troškove tako što je milijunima ljudi oduzela pristupačnu skrb.

Tko je pogođen obiteljskim nedaćama

Ako niste čuli za probleme u obitelji Obamacare prije, to je vjerojatno zato što se to ne odnosi na većinu Amerikanaca. Na primjer, na vas to ne utječe ako:

Neudani ste i nemate ovisne članove.
Vi ili vaš supružnik možete preko poslodavca dobiti povoljnu pokrivenost za cijelu obitelj.
U braku ste bez djece, a vi i supružnik imate pokriće od poslodavaca.
U braku ste bez djece, a vaše radno mjesto ne nudi supružnika. U tom se slučaju vaš supružnik može kvalificirati za subvencionirani plan na tržištu zdravstvenog osiguranja.
I vi i supružnik samozaposleni ili radite u malim tvrtkama (onima s manje od 50 zaposlenih) koje ne pružaju zdravstveni plan. U ovom slučaju, oboje se možete kvalificirati za subvencije za zdravstvenu zaštitu.
Vaša obiteljska primanja je dovoljno niska da biste omogućili vama ili vašim članovima obitelji da se kvalificirate za Medicaid u svojoj državi.

Ovih šest slučajeva pokriva većinu Amerikanaca radno sposobnih godina. Međutim, prema informacijama o zdravstvu za 2014. godinu, bilo gdje od 2 do 4 milijuna Amerikanaca proviruje kroz pukotine.

Radnici s nižim primanjima najvjerojatnije su pogođeni problem zbog dva razloga. Prvo, imati niži dohodak znači da automatski morate potrošiti veći postotak tog dohotka na zdravstvenu zaštitu ako se ne kvalificirate za subvencije. Drugo, manje je vjerojatno da će radnici s malim primanjima imati na raspolaganju velikodušne planove zdravstvene zaštite. To znači da plaćaju veće mjesečne premije, a njihovi poslodavci manje doprinose troškovima njihove skrbi.

Prema zdravstvenim pitanjima, radnici na najnižim 25% ljestvice dohotka moraju u prosjeku platiti 44% troškova zdravstvene zaštite zasnovane na poslodavcu. Njihov prosječni trošak u 2014. godini bio je 6.234 dolara godišnje. U međuvremenu, radnici na vrhu 25% ljestvice dohotka plaćaju u prosjeku samo 30% zdravstvenih troškova, odnosno 4.980 USD godišnje. Drugim riječima, oni koji si najmanje mogu priuštiti zdravstvenu zaštitu, najviše ga plaćaju.

Prijedlozi za popravljanje problema u obitelji

Tijekom godina, nekoliko političara i stručnjaka za politiku predložilo je načine zatvaranja rupe koja je stvorila probleme u obitelji Obamacare. Njihovi prijedlozi uključuju:

Zakon o obiteljskoj pokrivenosti. Godine 2014., bivši senator Al Franken predložio je Zakon o obiteljskom pokrivanju, koji bi redefinirao pristupačnost prema ACA-u tako da se više nije temeljio na samo-pokrivanju. Međutim, ovaj je prijedlog umro u odboru i nitko ga nije ponovno uveo.
Prijedlog Clintona. Kao kandidatkinja za predsjednicu, Hillary Clinton također je rekla da namjerava popraviti obiteljski nemir, o čemu je izvješteno u The Hillu u lipnju 2015. Međutim, izgubila je na izborima Donalda Trumpa, koji je bio više zainteresiran za potpuno ukidanje Obamacare nego popravljanje..
Otkažite i zamijenite. Otkako je ACA prvi put prošao, republikanci u Kongresu pokušavaju ga ukinuti i zamijeniti novim planom zdravstvene zaštite. Nije jasno kako bi ta zamjena izgledala ili hoće li to zaista učiniti pristupačnom njegom dostupnom Amerikancima koji sada nemaju pokriće. U svakom slučaju, Kongres do sada nije uspio usvojiti prijedlog za ukidanje zakona. Jedini dio ACA-e koji je uspio eliminirati na svojoj sjednici 2017. godine bio je pojedinačni mandat, ostavljajući obiteljski propust netaknut.
Cijeli obiteljski scenarij. Izvješće korporacije Rand iz 2015. godine predložilo je dva načina ispravljanja problema u obitelji, koje su autori nazivali „zaštitnim zidom pristupačnosti“. Prva opcija, ili scenarij „cijele obitelji“, redefinirala bi pristupačnost jer premije za zdravstvenu zaštitu za cijelu obitelj iznose ne više od 9,5% prihoda kućanstva. Autori su procijenili da će ovaj plan smanjiti broj nesigurnih Amerikanaca za otprilike 1,5 milijuna po trošku vlade od 8,9 milijardi dolara.
Scenarij samo za ovisnike. Drugi plan časopisa Rand bio je manje dramatičan. Članovi obitelji radnika, ali ne i sami radnici, učinili bi prihvatljivim za subvencije ako njihovi troškovi osiguranja dosegnu više od 9,5% prihoda kućanstva. Autori su izračunali da bi ovaj plan osigurao dodatnih 0,7 milijuna Amerikanaca, a osiguranje bi bilo znatno povoljnije za one koji sada preplaćuju, ali to bi koštalo vladu 3,9 milijardi dolara.

Rad oko obiteljske nedaće

Kao što pokazuju dva prijedloga Randa, popravljanje problema u obitelji neće biti jeftino. Čak bi i jeftiniji prijedlog zahtijevao blizu 4 milijarde dolara dodatnih sredstava. S obzirom na cijenu, kao i na oštro podijeljenu političku klimu u Washingtonu, malo je vjerojatno da će se dvije stranke uskoro uskoro dogovoriti o rješenju ovog problema..

Zasad se obitelji koje su uhvaćene u porodičnom grozu moraju mučiti kako bi se osigurale najbolje što mogu bez subvencija. Ovo su vaše najbolje mogućnosti za pronalaženje pokrivenosti koja je barem donekle pristupačna.

1. Upišite svoju djecu u CHIP

Ako imate djecu i ne možete dobiti povoljnije pokriće za njih kod svog poslodavca, postoji velika mogućnost da će se kvalificirati za pomoć iz programa dječjeg zdravstvenog osiguranja (CHIP). Ovaj program pruža pokrivenost djeci čiji roditelji ne mogu naći pristupačnu pokrivenost za njih na poslu, ali nisu dovoljno siromašni da bi se mogli kvalificirati za Medicaid.

CHIP obuhvaća rutinsku njegu kao što su pregledi, imunizacije i zubna i vidna njega, kao i posjete liječniku, recepti, laboratorijski rad, rentgenski snimci, hitne službe te bolnička i bolnička skrb. Rutinski posjeti liječnika i stomatologa su besplatni, ali mogu se platiti dodatni troškovi za ostale usluge. U nekim državama također postoji mjesečna premija za program. Međutim, vaši ukupni troškovi za CHIP ne mogu biti veći od 5% prihoda vašeg kućanstva.

Svaka država postavlja svoja pravila o tome tko se kvalificirao za CHIP. Neke države prebacuju program u Medicaid, dok druge nude samostalni CHIP za obitelji čiji su prihodi previsoki da bi se kvalificirali za Medicaid. U većini država, smanjenje prihoda za ovaj samostalni program je negdje između 200% i 325% savezne razine siromaštva, kao što je prikazano na ovom grafikonu iz Medicaid.gov.

Pored ograničenja prihoda, države mogu razmotriti mogu li vaša djeca imati pristup povoljnom zdravstvenom planu putem vašeg poslodavca. Na primjer, u Utahu, obitelj se ne može kvalificirati za CHIP ako su troškovi za upis djece u zdravstveni plan sponzoriran od poslodavaca manji od 5% obiteljskog dohotka. Da biste saznali što CHIP obuhvaća u vašoj državi i provjerite ispunjavate li kvalifikacije, posjetite InsureKidsNow.gov.

2. Koristite tržište zdravstvenog osiguranja

Nažalost, nemaju sva djeca pogođena obiteljskim nedaćama pristup CHIP-u. Analiza GAO-a iz 2012. otkrila je da otprilike 460.000 djece koja nisu mogla dobiti pristupačnu zdravstvenu zaštitu od poslodavca roditelja neće se kvalificirati za CHIP. Također, program obuhvaća samo djecu, tako da nije pomoć supružnicima koji ne mogu dobiti pristupačnu zaštitu zbog obiteljske nedaće.

Za ljude koji se nalaze u ovoj situaciji, najbolja opcija mogla bi biti traženje najpovoljnijeg plana koji možete pronaći na tržištu zdravstvenog osiguranja. Čak i ako vaš supružnik i djeca imaju pristup zdravstvenom planu od vašeg poslodavca, oni nisu potrebni da ga koriste; mogu kupiti plan od Tržnice ako je jeftiniji. Jednostavno neće moći dobiti subvenciju kako bi im pomogli da je plate.

Nažalost, nema garancije da će plan s Tržnice biti jeftiniji od pokrivanja supružnika i djece prema planu vašeg poslodavca. Na primjer, za ženu koja je pisala Consumer Reports o zdravstvenoj pokrivenosti, dodavanje zdravstvenog plana na muževom mjestu koštalo bi obitelj 285 dolara mjesečno, dok je najjeftiniji plan na razini bronce dostupan na Marketplaceu 299 dolara mjesečno. Međutim, ne može naštetiti da provjerite i vidite koje su sve vaše mogućnosti.

3. Nabavite kratkoročni plan zdravstvenog osiguranja

Zdravstveni planovi koje nude poslodavci ili se prodaju na tržištu zdravstvenog osiguranja moraju udovoljavati Obamacare standardu za "minimalnu vrijednost", što znači da moraju pokriti najmanje 60% troškova zdravstvene zaštite za prosječnog potrošača. Međutim, kratkoročni planovi, koji se prodaju kao zaustavljanje kako bi se dobili kroz privremeni prekid pokrića, ne moraju ispunjavati ovaj standard. Kao rezultat, ovi planovi s golim kostima često su mnogo jeftiniji od plana potpunog zdravlja.

Pravila za kratkoročne zdravstvene planove nekoliko su se puta mijenjala u posljednjih nekoliko godina. Prije 2017. godine savezna vlada definirala je kratkoročno zdravstveno osiguranje kao planove koji traju kraće od jedne godine, iako bi države mogle postaviti kraća vremenska ograničenja. U 2017. godini, Obamina administracija zabranila je tvrtkama da prodaju kratkoročne planove skrbi s trajanjem dužim od 90 dana. Međutim, u kolovozu 2018., Trumpova administracija je preokrenula ovu odluku. Prema novim pravilima, ne samo da tvrtke mogu izdavati kratkoročne planove s početnim trajanjem do 364 dana, već se ti planovi mogu obnoviti za čak tri godine.

Najveća korist od kratkoročnih planova je njihova niska cijena. Prema HealthInsurance.org, četveročlana obitelj koja živi u Coloradu mogla je kupiti kratkoročno pokriće za manje od 100 USD mjesečno, dok bi najjeftiniji plan dostupan na Marketplaceu koštao 1,190 USD mjesečno za četvero njih.

Nažalost, ovi ultra-jeftini planovi ne pružaju mnogo pokrivenosti. Na primjer, obično ne pokrivaju:

Postojeći uvjeti (a ako razvijete novo kronično stanje dok ste na kratkoročnom planu, vjerojatno ga nećete moći obnoviti)
Rutinske posjete uredu
Njega materinstva
Preventivna njega
Mentalno zdravlje
Lijekovi na recept, osim ako se ne primjenjuju u bolnici (iako neki planovi uključuju karticu s popustom na recept)

Također, odbitci za ove planove često su izuzetno visoki. Louise Norris, spisateljica i posrednica zdravstvenog osiguranja s kojom je razgovarao CNBC, kaže da mnogi planovi zahtijevaju da pacijenti plaćaju prvih 10.000 dolara ili više iz svog džepa prije nego što se osiguraju osiguranja. To je puno više nego što bi većina ljudi platila premije u vrijednosti od godinu dana za plan koji je odobrio ACA.

Zbog ovih ograničenja, neke države i dalje ograničavaju upotrebu kratkoročnih zdravstvenih planova na šest mjeseci. U pet država - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts i Rhode Island - ovakav plan jednostavno nije dostupan. Međutim, ako si apsolutno ne možete priuštiti plan koji je u skladu sa ACA-om, kratkoročni plan koji osigurava samo šest mjeseci minimalnog pokrića je bolji nego uopće nema osiguranja.

4. Potražite novi posao

Najekstremniji pristup obiteljima koji ne mogu dobiti zdravstveno osiguranje je da jedan ili oba supružnika promijene posao. Ako vaš trenutni posao ne nudi pristupačnu pokrivenost za vašu obitelj, možda vi ili vaš supružnik možete naći takav posao.

Ako vam treba samo pokriće za supružnika, ironično je da biste mogli biti bolji od prelaska na novi posao koji supružnicima uopće ne pokriva njegov plan osiguranja. Na taj se način vaš supružnik više ne bi smatrao da ima pristupačno pokriće i moći će se kvalificirati za subvenciju zdravstvenog osiguranja. U stvari, zapravo biste mogli izaći naprijed tako što ćete u potpunosti napustiti posao i postati slobodni posao. Tada nitko u obitelji ne bi imao pristup zdravstvenom planu koji se temelji na poslodavcu i svi biste imali pravo na subvencije.

Alternativno, ako jedan supružnik ima plan osiguranja zasnovan na poslodavcu, a drugi ne, neosigurani supružnik mogao bi potražiti posao koji osigurava pokriće. Postoje čak i neki poslovi sa skraćenim radnim vremenom koji osiguravaju zdravstveno osiguranje. Međutim, ako je nesigurni supružnik trenutno roditelj kod kuće, morat ćete uravnotežiti vrijednost pristupačne zdravstvene zaštite s novcem koji ćete sada morati potrošiti na dnevnu njegu dok su oba roditelja na poslu.

Završna riječ

Nažalost, za mnoge obitelji s kojima se suočavaju problemi u obitelji Obamacare ne postoje dobre mogućnosti. CHIP u većini slučajeva može pružiti skrb za djecu, ali supružnici su i dalje prisiljeni birati između plaćanja previše zdravstvenog plana, slaganja kratkoročnog plana s ograničenim pokrivanjem ili pronalaska novog posla. Jedini pravi način za rješavanje ovog problema je natjerati Kongres da promijeni tekst zakona i zatvori rupu koja je stvorila obiteljske probleme.

Dakle, ako obiteljska nedaća nanosi štetu vašoj obitelji - ili ako vas jednostavno zanima kako boli druge - zauzmite se i započnite mučiti svoje predstavnike Kongresa u vezi s tim. Nazovite i pišite pisma, pozivajući ih da već jednom prestanu s partizanskim prepirkama i zapravo učine nešto kako bi milijuni Amerikanaca ostali zaglavili bez ikakvog pristupa pristupačnoj zdravstvenoj zaštiti. Ne odustajte od njih dok ne riješe ovaj problem, koji nikada prije nije trebao postojati.

Jeste li vi ili netko koga poznajete pogođeni obiteljskim nedaćama? Što si učinio da to zaobiđeš?