Kako stvoriti proračun kada fluktuirate, promjenjivi dohodak

Nitko od tih radnika ne zarađuje redovite, predvidljive plaće. Niti milijuni radnika sa skraćenim radnim vremenom čiji su sate - i plaće - na milost i nemilost menadžera ili zaposleni čiji prihodi fluktuiraju zbog sila koje su izvan njihove kontrole.

Iako proračun ne može biti operacija mozga, puno je teže kad ne znate točno koliko ćete mjesečno uzimati kući. Znao bih; Posao nisam plaćen godinama, i iako je vrijeme poboljšalo moje vještine proračuna za neredovne prihode, i dalje mi nedostaju ocjene nekoliko mjeseci.

Ako vaš prihod varira od mjeseca do mjeseca, evo kako sastaviti proračun koji odgovara vašim potrebama, kao i nekoliko savjeta za boravak u tom proračunu.

Korak po korak Vodič za izradu proračuna varijabilnih prihoda

Ako ste nezaposleni radnik - samostalni poduzetnik, slobodni zaposlenik, nepredviđeni zaposlenik ili netko tko je vlasnik sezonskog posla - onda je ovaj korak po korak vodič za izgradnju realnog, održivog proračuna na neregularnom dohotkuraditi za tebe.

Kažem "možda", jer je neplaćena radna snaga vrtoglavo raznolika, pa je nemoguće objasniti sve jedinstvene financijske okolnosti unutar te kategorije. Možda ćete vidjeti da vam modificirana verzija ovog pristupa - ili nešto sasvim drugo - radi bolje. Ali ovo je dobro mjesto za početak.

1. Zbrojite nenamjensku potrošnju

Prvo, zbrojite nenamjensko trošenje. Ovo je proračunska osnovica koja je najvećim dijelom fiksna i ne može se pregovarati. Ne-diskrecijski troškovi uključuju:

Kućište. Ova kategorija obuhvaća plaćanja depozita ili hipoteke. Hipotekarni escrow obično uključuje glavnicu i kamate, porez na imovinu, osiguranje vlasnika kuća, a možda i naknade za udruživanje vlasnika kuća.
komunalne usluge. Ova kategorija uključuje račune za struju, vodnu uslugu, toplinu i telekomunikacije, poput planova za mobitel i kućni internet.
Namirnice. Izuzeti obroke restorana i ostale diskrecijske kupovine hrane i pića iz ove kategorije; ovdje govorimo o golim osnovama.
transport. Ova kategorija uključuje cijene goriva, održavanja vozila, održavanja bicikala i javnog prijevoza.
Osiguranje. Ova kategorija može uključivati premije za osiguranje automobila, osiguranje stanara, zdravstveno osiguranje, životno osiguranje i invalidsko osiguranje. Ako vam ne oduzmu plaću, možete uključiti doprinose za račune za zdravstvenu štednju, fleksibilne račune potrošnje i druge račune koji nisu povoljni za porez i koji su osmišljeni za pokrivanje nediskrecijskih troškova..
Otplata duga. Ova kategorija može uključivati obročne zajmove, poput osiguranih auto kredita i nezaštićenih osobnih zajmova, te revolving duga, poput kreditnih kartica i kreditnih linija kod kuće. Uvijek je preporučljivo plaćati kreditne kartice svakog mjeseca u cijelosti, a ne samo minimalno plaćanje. Ako za svakodnevnu potrošnju koristite kreditne kartice za nagrade, morat ćete ih plaćati prema datumu dospijeća svakog mjeseca, ili će kamate i kasni troškovi plaćanja moći srušiti proračun..
Njega djeteta. Ova kategorija može obuhvaćati dnevnu njegu, skrb dadilje ili au pairku i plaću čuvanja djece. Za stariju djecu može uključivati školarinu i školarine.
Porezi. Mnogi radnici koji nisu plaćeni ne podliježu poreznoj prijavi. Ako se nalazite u ovom brodu, možda ćete biti obvezni izvršavati kvartalne procijenjene porezne isplate saveznim ili državnim tijelima za prihode ili oboje, iako možete pričekati do roka za prijavu poreza i izvršiti paušalne uplate ako ste spremni platiti tražene kazne za zakašnjelo plaćanje. Podijelite svoja kvartalna procijenjena plaćanja poreza na tri kako biste pronašli svoju mjesečnu poreznu obvezu, a zatim ta sredstva stavite na stranu na štednom računu visokog prinosa.

Ako ste financije spojili s partnerom ili supružnikom, u proračunske proračune uvrstite i troškove te osobe. Također ćete uključiti njihov prihod, neredovit ili ne, u svoje izračune prihoda.

2. Izračunajte prosječnu mjesečnu diskrecijsku potrošnju

Zatim izračunajte svoju prosječnu mjesečnu diskrecijsku potrošnju. Ako su vaši prihodi sezonski, što znači da ćete najveći dio dobiti u samo nekoliko mjeseci u godini, potražite 12 mjeseci da biste obuhvatili cijeli ciklus. Čak i ako vaš prihod ne pokazuje pravi sezonski obrazac, ako se gleda unazad najmanje 12 mjeseci, dobivate veću veličinu uzorka i, potencijalno, tačniji prosjek.

Da biste pronašli ukupnu mjesečnu diskrecijsku potrošnju, dodajte poreze sa izvoda sa svakog računa koji koristite za svakodnevno trošenje. To može uključivati:

Račun za tekući račun vezan za vašu debitnu karticu
Sve kreditne kartice koje redovito koristite
Sve unaprijed plaćene unaprijed plaćene kartice koje redovito koristite

Ako prvenstveno koristite gotovinu za svakodnevno trošenje, dodajte podizanje bankovnog računa, a na kraju svakog mjeseca oduzmite sve preostale gotovine..

Izračunajte diskrecijsku potrošnju za svaki mjesec u razdoblju koje pregledavate, dodajte diskrecijsku potrošnju svakog mjeseca, a zatim podijelite ukupan iznos s brojem mjeseci u razdoblju. Rezultat je vaš prosječni mjesečni diskrecijski prihod. Ako vam prosječni mjesečni dohodak - koji ćete izračunati u sljedećem koraku - otkriva da trošite previše svakog mjeseca, vidjet ćete da prvo smanjite diskrecijsku potrošnju prije nego što poduzmete drastičnije mjere.

3. Izračunajte svoj prosječni mjesečni prihod

Zatim izračunajte svoj prosječni mjesečni prihod. Porezite preko izvoda sa svog bankovnog računa kako biste utvrdili stvarnudohodak - nenaplaćena dospjela plaćanja ili neizvršena provizija, oba mogu prelaziti stvarni prihod koji ste primili u bilo kojem mjesecu - u istom razdoblju. Dodajte prihod od supružnika ili partnera, ako je primjenjivo, imajući u vidu da čak i ako vaš partner zarađuje redovnu plaću, vaš kombinirani prihod kućanstva i dalje je nepravilan. Zbrojite svaki mjesečni zbroj, a zatim podijelite s brojem mjeseci u razdoblju pregleda kako biste pronašli svoj prosječni mjesečni prihod.

4. Odložite štednju

Vaši doprinosi za štednju tehnički su diskrecijski. U pravom financijskom slučaju, zaustavite doprinose na ciljanim štednim računima, kao što su računi namijenjeni za predujam kuće i porezi povoljni za dugoročne potrebe kao što su visoko obrazovanje ili umirovljenje..

Međutim, kao radnik koji nije plaćen, suočavate se s većom financijskom neizvjesnošću od nekoga koga štiti tradicionalni aranžman o zapošljavanju. Štednja za budućnost - a posebno za nepredviđene financijske izvanredne situacije - stoga bi trebala biti prioritet. Možete i sljedeće:

Prije isplate plaće u sljedećem koraku izdvojite sredstva namijenjena štednim i investicijskim računima iz svog bruto prihoda
Tretirajte štednju kao diskrecijske troškove, slično izdvajanju za poreze i stambeno zbrinjavanje

Ako doprinosite višestrukim skupinama štednje, dodijelite svakoj razini prioriteta. Tijekom mršavih mjeseci možda ćete trebati odgoditi doprinose nižeg prioriteta.

Pro savjet: Ako još nemate uspostavljen račun za umirovljenje, započnite danas s IRA ili Roth IRA od Investirate J. P. Morgan.

5. Plaćajte sebi plaću na osnovi zbroja svojih troškova

Za zabavu: plaćajte se. Za najbolje rezultate položite svoju "plaću" izvučenu iz prošlogodišnjeg dohotka na tekući račun koji koristite za svakodnevno trošenje - ili onaj koji koristite za plaćanje kreditnih kartica koje svakodnevno koristite potrošnje. Učinite to prvog dana svakog mjeseca.

Vaša plaća treba biti minimalni minimum potreban da se pokriju mjesečni diskrecijski i nediskrecijski troškovi. Ako dosljedno zarađujete mnogo više nego što trošite, ili vam mjesečno mjesečno varira, možda ćete se osjećati ugodno plaćajući sebi plaću koja je jednaka vašim prosječnim mjesečnim izdacima. U suprotnom, postavite svoju plaću na najnižu mjesečnu potrošnju u razdoblju pregleda i u skladu s tim prilagodite svoj diskrecijski proračun. Iako biste trebali ciljati na završetak mjeseca s gotovo ničim na dnevnom računu potrošnje - praksa poznata kao budžetiranje sa nultom sumom - očito je bolje voditi višak nego deficit.

6. Odvojeni diskrecijski i nediskrecijski fondovi

Po definiciji vaši diskrecijski troškovi važniji su od nediskrecijskih troškova. Formalizirajte to razlikovanje i izbjegavajte iskušenje da se preko diskrecijske strane troši previše tako što ćete svoja sredstva za dvije kategorije odvojiti, bilo u dva odvojena računa depozita ili u dva odvojena stupca u knjizi proračuna..

Ako ste zabrinuti da će se neskladni troškovi izgubiti u štrajku, zakažite jedan dan svakog mjeseca - možda prvi - da platite sve te račune odjednom i iznijet ćete nediskrecijsko trošenje za to razdoblje. Alternativno, postavite podsjetnik kalendara nekoliko dana prije svakog roka.

Savjeti za pridržavanje proračuna

Po definiciji, proračun neregularnog dohotka je neprecizan postupak. Nakon dobrog mjeseca imat ćete više nego dovoljno za ispunjenje vašeg osnovnog i proračunskog diskrecijskog trošenja. Nakon prosječnog mjeseca možda će vam ostati gotovo ništa. Nakon stvarno lošeg mjeseca, možda ćete trebati smanjiti svoj diskrecijski proračun da biste postigli kraj s krajem.

Zgodan, mršav proračun ublažava nesklad neredovnih prihoda i smanjuje potrebu za smanjenjem budžeta u letu i odgođenim trošenjem - sve dok ga se držite. Ove strategije mogu vam pomoći u tome.

1. Višak uvijek sačuvajte

Pridržavati se proračuna neredovnih prihoda mnogo je lakše kada se također pridržavate osnovnog načela osobnih financija: uvijek štedite višak.

Ostalo vam je 10 dolara na kraju mjeseca? Lijepo. Nemojte kupovati dvije latice s njom; umjesto toga stavite ga na štedni račun.

Ostalo vam je 50 dolara na kraju mjeseca? Odličan posao! Oduprite se iskušenju da priuštite sebi lijepu večeru i umjesto toga odložite.

Ostalo vam je 200 dolara na kraju mjeseca? Wow! Znaš što ti je činiti.

Ovaj se princip također primjenjuje na povremene oborine, poput godišnjeg povrata poreza. Što više odlažete kad su vremena dobra, to ćete morati više crpiti od trenutka kada vitka vremena padaju.

2. Održavajte odvojene račune za prihode i potrošnju

Neplaćeni radnici trebaju imati najmanje tri tekuća računa osigurana FDIC-om:

Jedan tekući račun za primanje zarade tijekom mjeseca (ako imate formalni poslovni subjekt, to bi mogao biti račun za provjeru poslovanja)
Još jedan tekući račun za držanje sredstava namijenjenih za kratkoročnu potrošnju, čiji bi saldo u početku mjeseca trebao biti jednak zbroju vašeg diskrecijskog i nediskrecijskog proračuna.
Kamata na štednom računu kojom se drži razlika između bruto prihoda i mjesečne proračunske potrošnje

Ovo je minimalni broj. Neki radnici koji nisu plaćeni radnim sredstvima radije izdvajaju sredstva namijenjena plaćanju poreza na potpuno zasebnim računima; drugi imaju više ciljanih štednih računa ili potvrda o depozitu. Ali ne osjećajte se kao da morate previše učiniti odjednom. Ako ste novi u vezi s proračunom i obično nema mnogo preostalih troškova, započnite s ova tri računa. Ovdje je cilj stvoriti jasne, namjenski utemeljene silose za sredstva koja, pod normalnim okolnostima, nikada ne bi smjela nastupiti.

3. Izgradite dovoljan fond za hitne slučajeve

Hitni fond jedna je od tri vrste uštede koju svi trebaju. Temeljni hitni fond trebao bi biti dovoljno velik da nadoknadi troškove tri mjeseca; idealni hitni fond udvostručuje taj. Obično se čuvaju na računu visokog prinosa od nekoga poput CIT banka.

Radnici s neredovnim ili sezonskim primanjima posebno su osjetljivi na financijsko opterećenje. Ako ste neovisni profesionalni vlasnik malog poduzetništva ili sezonski zaposlenik bez dovoljne štednje u hitnim situacijama, dajte prednost prvenstvu dugoročnoj štednji i računima orijentiranim na ciljeve. Ako vaš prihod neočekivano kratera ili veliki trošak nastane iz neba, cijenit ćete taj jastuk. Pogledajte naš vodič za izgradnju fonda za hitne slučajeve s neredovitim primanjima za više.

4. Potražite načine kako donijeti dodatni novac

Ne bi li bilo lijepo povećati proračun valnim čarobnim štapićem? Jao, tako ne funkcionira proračun. Međutim, ako imate vremena i talenta za štednju, povećanje prihoda može se pokazati korisnijim od muke oko toga koliko ćete smanjiti proračun za prehrambene proizvode ili odjeću ovog mjeseca..

Strategije zarade novca i bočne gužve koje treba uzeti u obzir uključuju:

Obavljanje aplikacija temeljeno na aplikaciji u ekonomiji dijeljenja (kao što je iznajmljivanje automobila putem Turo, dostava za DoorDash, vozi za aplikaciju za dijeljenje vožnje ili postaje an Instacart kupac)
Čišćenje potkrovlja, podruma ili spremišta te prodaja stvari koje vam nisu potrebne na Amazonu ili eBayu ili održavanje prodaje u garaži
Zapošljavanje drugog posla (možda posao sa skraćenim radnim vremenom koji nudi beneficije zdravstvenog osiguranja, ako ste imali poteškoća u pronalaženju zdravstvenog osiguranja na državnim ili saveznim tržištima)
Odabir slobodnog savjetovanja (sjajna prilika da izađete iz svoje zone komfora i steknete nove vještine)

5. Upisite se u Autopay

U nedostatku financijske nužde koja zahtijeva povlačenje štedne štednje, nedostatak unaprijed određenog roka plaćanja je nepotrebna pogreška koja može povećati vaše neto troškove ako imate naknadu za zakašnjelo plaćanje ili zateznu kamatubaci proračun za sljedeći mjesec od nesretnog. Ako primalac plaćanja prijavi propušteno plaćanje glavnim uredima za izvještavanje o potrošačkim kreditima, kašnjenje može oštetiti i vaš kreditni rezultat.

Srećom, ovu je pogrešku moguće spriječiti. Gotovo svaki primatelj kredita - kao što su hipotekarni servisi, izdavači kreditnih kartica i komunalna poduzeća - nudi mogućnost automatskog plaćanja. Mnogi vam omogućuju da odredite svoj rok za dodatnu fleksibilnost. Za ne-korporativna plaćanja - na primjer, najam plaćen pojedinačnom ili članu jednog poslovnog subjekta koji je vlasnik vašeg prebivališta - vaša banka ili kreditna unija vjerojatno vam omogućuju zakazivanje redovitih uplata putem računa za plaćanje računa.

6. Redovito revalorizirajte diskrecijsku potrošnju

Svaka tri do šest mjeseci temeljito preispitajte svoju diskrecijsku potrošnju. Potražite očiglednu masnoću kao što je članstvo u teretani koju ne koristite ili pozlaćeni paket internetskog kablovskog telefona kada će vam biti dovoljan paket internetskog i osnovnog kabela. Također možete koristiti usluge poput Truebill, što će pomoći u pregovaranju o nižim stopama tih troškova. Češljajte se putem izvoda s bankovnih i kreditnih kartica za nevjerojatne jednokratne kupnje poput koncerta trenutka ili finog blagovanja. Trošite masnoću i potražite razumne načine kako smanjiti ove jednokratne kupnje; Na primjer, ne morate se potpuno zalagati za ručavanje, ali fine obroke za ručavanje možete ograničiti na zaista posebne prigode, poput godišnjice vjenčanja ili rođendana.

7. Koristite sustav omotnice za kontrolu potrošnje impulsa

Ako ste umorni od borbe protiv iskušenja da se potroši višak, sustav proračuna za koverte može stvoriti impulse trošeći sve, ali nemoguće.

Proračunavanje omotnica je jednostavno. Svaka kategorija potrošnje dobiva vlastitu fizičku omotnicu s dovoljno novca da pokrije svoj predviđeni iznos za mjesec. Ako mjesečno trošite 300 dolara na namirnice, omotnica za namirnice dobiva 300 dolara; Ako večerate u obroku od 150 USD svakog mjeseca, omotnica za ručavanje dobiva 150 USD. Kad vam sredstva u omotnici ponestanu, potrošite se u toj kategoriji do sljedećeg mjeseca.

Ne morate uključiti proračun na kuverti kako biste iskoristili njegovu moć neutralizacije iskušenja. Mnogi proračuni za „djelomične“ omotnice koriste se samo za diskrecijsko trošenje, dok nastavljaju obavljati nenadoknadiva plaćanja za stvari poput stanovanja i električne energije sa svojih tekućih računa.

Završna riječ

Kao što je već spomenuto, ovo je samo jedan mogući postupak donošenja proračuna za radnike koji, iz bilo kojeg razloga, ne zarađuju neprestano. Možete doći do modificiranog pristupa - primjerice, koji naglašava agresivnu dugoročnu štednju i minimizira potrošnju s obzirom na financijsku neovisnost. Ili možete utvrditi da je zajamčeno potpuno drugačiji način proračuna. Sve dok se pridržavate zdravih načela osobnih financija, slobodni ste prilagoditi proračun koliko želite.

Je li vaš prihod nepravilan? Kako se držite svog proračuna kad ne znate koliko ih ulazi?