Kako zaustaviti živu plaću na plaću

Živeti plaću na plaću je poput zaglavljenja u kolu za hrčke; bez obzira koliko brzo trčali, nikad ne možete napredovati. Svaki peni koji zaradite ide na plaćanje računa, a veliki neočekivani trošak može vam u potpunosti uništiti proračun, šaljući vam kreditne kartice i vodijući vas dublje u dugove. Krajem mjeseca ne ostaje novac za postizanje dugoročnih financijskih ciljeva poput kupnje kuće ili uštede na fakultetu, a kamoli za raskoši poput lijepog odmora.

Dobra vijest je da postoje načini za izlazak iz ciklusa "plača na plaću". Uz trud, možete smanjiti svoje troškove i povećati svoj prihod da biste stvorili više prostora za wiggle u svom proračunu. S vremenom ćete moći uštedjeti novac za svoje dugoročne potrebe i izgraditi hitni fond tako da vam se više neće morati vraćati na kredit u krizi.

Evo kako započeti.

1. Pratite potrošnju

Prvi korak preuzimanja kontrole nad svojim financijama je shvatiti gdje točno ide vaš novac. Mnoge obitelji ne shvaćaju da već imaju više nego dovoljno da pokriju račune, jer im se dodatni novac gubi tijekom mjeseca. Vaš je cilj pronaći te skrivene proračunske proračune i eliminirati ih.

Dakle, sljedećeg mjeseca pratite svaki trošak koji potrošite, od mjesečne najamnine do tog dolara za šalicu kave. Smanjite svoje troškove u bilježnicu ili koristite softver za osobno financiranje poput menta pratiti svoju potrošnju.

Učinite svoj popis što je detaljnije moguće. Umjesto da napišete "Trgovine: 60 USD", zadržite račun, da biste mogli točno vidjeti što ste kupili i koliko košta. To će vam pomoći kasnije kada tražite troškove za smanjenje. Obavezno uključite i skrivene troškove, poput bankovnih naknada ili kamata koje plaćate na dug na kreditnoj kartici.

Jednostavno gledanje svih vaših crno-bijelih troškova može biti otkriće. Na primjer, mogli biste shvatiti da pušite gotovo 30 USD mjesečno na bankomatima ili 50 USD mjesečno uhvativši zalogaj u trgovini dućana na putu kući s posla. Ako vidite koliko koštaju ti troškovi nikla i dimeta, mogli biste biti šokirani za promjenu svojih navika, oslobađanje gotovine u proračunu na kraju svakog mjeseca.

Međutim, ako na kraju mjeseca pogledate popis izdataka, a i dalje smatrate da nemate pojma kako uštedjeti, ne brinite; vaš trud nije potrošen. Pomoći će vam da pređete na sljedeći korak: ozbiljno donošenje proračuna.

2. Napravite proračun

Jednom kada imate sve mjesečne troškove, te podatke koristite za izradu proračuna. Grupirajte svoje troškove u kategorije - poput hrane, komunalija i zabave - i zabilježite koliko ćete potrošiti na svaku od njih. To možete učiniti na papiru, koristiti proračunsku tablicu kao što je Microsoft Excel ili koristiti namjenski softver poput proračuna Osobni kapital ili vam treba proračun (YNAB).

Imajte na umu da troškovi koje ste zapisali u posljednjih mjesec dana ne odražavaju nužno vaše troškove za cijelu godinu. Vjerojatno imate ponavljajuće se troškove koji ne dospijevaju svakog mjeseca, poput kvartalnih poreza na imovinu ili godišnje registracije automobila. Da biste ove troškove stavili u svoj proračun, zbrojite koliko vas koštaju svake godine, a zatim taj broj podijelite s 12 i dodajte liniju za svoj mjesečni proračun. To je iznos koji biste trebali izdvojiti svakog mjeseca kako biste pokrili te troškove kada nastanu.

Također možete imati troškove koji se razlikuju od mjeseca do mjeseca, poput vašeg računa za komunalne usluge. Ako je vaš račun prošlog mjeseca bio niži od prosjeka, izdvajanje tog istog iznosa za komunalije svakog mjeseca neće biti dovoljno. Da biste se nosili s tim promjenjivim troškovima, pogledajte račune za prošlu godinu i zbrojite ih. Podijelite ovaj iznos na 12 da biste dobili prosječni iznos koji će vam trebati za taj trošak u određenom mjesecu i unesite ga u svoj proračun.

Nakon što utvrdite sve mjesečne troškove, oduzmite ukupne mjesečne prihode i unesite rezultat u novi redak pod "Štednja". Ovo je iznos koji ćete svakog mjeseca izdvajati za svoje buduće ciljeve. Naravno, ako živite na plaći, postoji velika vjerojatnost da je ovaj iznos nula ili čak negativan. Ne brinite; to ćete popraviti u sljedećem koraku.

3. Smanjite troškove

Da biste u proračunu napravili mjesta za uštedu, morate potražiti druge stvari koje možete smanjiti. Postoje dvije glavne vrste troškova u vašem proračunu: fiksni i fleksibilni. Fiksni troškovi su stvari koje koštaju isto svaki mjesec, kao što je najamnina ili plaćanje automobila. Fleksibilni troškovi su oni koji se razlikuju od mjeseca do mjeseca, poput plina i namirnica.

Da biste uštedjeli što je više moguće, morate paziti na obje vrste troškova. Fleksibilne troškove obično je lakše smanjiti, jer ne zahtijevaju velike promjene životnog stila. Međutim, često možete postići veće uštede smanjujući fiksne troškove jer su to neke od najvećih stavki u vašem proračunu.

Obrežite masti

Ispitajte svoje fleksibilne troškove i potražite nepotrebne dodatke koje biste mogli smanjiti. Razmislite o svakoj vašoj kupnji, od novog odijela do paketa guma, i zapitajte se: jesam li mi stvarno trebao? Ako je tako, bih li ga mogao kupiti za manje?

Prvi troškovi na koje biste trebali uzeti u obzir su luksuznost, poput ručka ili zabave. Na primjer, ako trenutno jedete tri puta tjedno, možete ga smanjiti na jedan, a istovremeno tražiti načine da jedete za manje. Slično tome, budžet za zabavu možete smanjiti pronalaženjem jeftinijih ulaznica za koncert ili iznajmljivanjem filmova umjesto da idete u kazalište. Ostali načini za zaustavljanje skromnih proračunskih prevara uključuju:

• Tražite jeftiniji plan mobitela
• Pronalaženje jeftinijih alternativa kablovskoj televiziji, kao što su streaming usluge ili korištenje Sling TV.
• Otkazivanje članstva u teretani i pronalaženje jeftinijih načina vježbanja s uslugom poput Aaptiv.
• Smanjivanje skupih navika poput alkohola, posjeta kafiću i igranja lutrije

Kao što utvrdite da će se smanjiti troškovi, prilagodite proračun na njihov račun. Uzmite sav novac koji ste izrezali iz kategorija poput hrane ili zabave i dodajte ga u štednu liniju. Motivirajuće je vidjeti koliko novca ćete svaki mjesec dodati ušteđevini.

No, nemojte pogriješiti pokušavajući ove kategorije skinuti na nulu kako biste uštedjeli što više. Jedan od glavnih razloga neuspjeha proračuna je taj što su previše restriktivni. Obavezno priuštite sebi jeftinu raskoš za borbu protiv štedljivog umora.

Možete se prijaviti i Trim koji će tražiti pretplate bez kojih biste mogli živjeti. Pregovarat će i o nižim stopama računa za kablove i internete.

Riješite velike stvari

Ako linija uštede u proračunu i dalje izgleda jadno mala nakon što ste smanjili sve luksuzne stvari koje ste pronašli, možda je vaš problem što previše trošite na potrepštine. Smanjenje ovih troškova je bolnije, ali nudi potencijal za velike uštede. Pridružite se najvećim linijama u vašem proračunu; što više trošite sada, više je moguće uštedjeti.

Evo nekoliko načina za smanjenje najvećih troškova u proračunu:

• Kućište. Stručnjaci obično preporučuju da mjesečni trošak stanovanja snizite na 30% od vaše bruto plaće. Ako je vaš viši od toga, možda je vrijeme da potražite apartman koji je povoljniji. Ako ste vlasnik kuće, pogledajte možete li refinancirati hipoteku za snižavanje mjesečne isplate.
• transport. Ako se možete odreći automobila i prebaciti se na kombinaciju hodanja, vožnje biciklom, dijeljenja vožnje i masovnog prijevoza, mogli biste uštedjeti tisuće dolara svake godine. Ako to nije opcija, razmislite o trgovanju u svom automobilu radi jeftinijeg modela ili obavljanja vlastitog automatskog održavanja. Ako se obično oslanjate na javni prijevoz, pogledajte možete li smanjiti taj trošak pomoću mjesečne propusnice ili putovanja u izvan radnog vremena.
• Njega djeteta. Za roditelje je briga o djeci jedan od najvećih troškova u proračunu. Načini uštede na ovome uključuju kupovinu jeftinijeg dnevnog vrtića ili prilagođavanje radnog rasporeda kako biste mogli brinuti o svojoj djeci kod kuće izvan školskog sata. Care.com je sjajan resurs kada tražite različite mogućnosti skrbi o djeci.
• Zdravstvena zaštita. Zdravstveno osiguranje može biti skupo, ali bez toga je definitivno pogrešan način uštede na zdravstvenoj zaštiti. Ostavlja vas ranjivim na katastrofalne račune za lijekove, što bi bilo još skuplje. Umjesto toga, pogledajte možete li smanjiti premiju za zdravstvenu zaštitu prebacivanjem planova, povećanjem svoje dedukcije i podizanjem računa o zdravstvenoj štednji kroz Živo, ili iskorištavanje subvencija od Obamacare. Također možete smanjiti svoju potrebu za njegom usvajanjem zdravih navika i prakticiranjem preventivne medicine, poput pregleda liječnika zbog malih problema prije nego što se pretvore u velike.
• Namirnice. Na desetine je načina da smanjite svoj račun za namirnice. Jedno od najboljih je kuhati ispočetka, a ne oslanjati se na pripremljenu hranu, što su neke od najcjenjenijih stvari koje možete staviti u svoju košaricu. Zamijenite obilne mesne obroke vegetarijanskim jelima i prebacite se iz flaširane vode u vodu iz slavine. Možete uštedjeti i prebacivanjem s različitih marki na trgovinske marke, korištenjem cjenika za pronalaženje najjeftinijih prodavaonica, skladištenjem tijekom prodaje, kupona ili Ibotta, i kupovina na veliko.
• komunalne usluge. Vjerojatno ste već čuli za jednostavne načine spuštanja računa za komunalne usluge, kao što su isključenje termostata zimi, prelazak na štedne žarulje ili pranje samo punog odjeće i posuđa. Ako ste već poduzeli sve ove korake, potražite one veće, poput hlađenja bez klimatizacije ljeti, obavljanja kućne revizije energije ili odbacivanja svog fiksnog telefona..
• Osiguranje. Baš kao i zdravstveno osiguranje, auto osiguranje je trošak bez kojeg ne biste trebali pokušati. Međutim, od automobilskog osiguranja možete uštedjeti kupnjom jeftinije police (pokušajte Sloboda uzajamno ili Allstate), podižu svoje odbitne ili ispuste dodatke koji vam nisu potrebni. Iste strategije mogu vam uštedjeti i na osiguranju vlasnika kuća.

Pro savjet: Kada kupujete policu osiguranja nižeg vlasnika kuće, koristite tvrtku poput PolicyGenius. Pružit će vam više ponuda, tako da znate da možete dobiti najbolje moguće cijene.

4. Povećajte svoj prihod

Za većinu ljudi smanjenje troškova je najlakši način za povećanje uštede. Međutim, ako već živite u velikom proračunu, vjerojatno nema puno toga za smanjiti. U ovom slučaju, najbolji način uštede novca je zaraditi više novca. Postoje dva glavna načina da to učinite: zaradite više na svom poslu ili pronađite načine za ostvarivanje prihoda.

Zaradite više na poslu

Na prvi pogled, možda nije očito kako možete povećati prihod koji ste dobili od svog posla. Uostalom, vaš šef postavlja vašu plaću, a ne vi. Međutim, ako pažljivo pogledate, ustanovit ćete da postoji nekoliko načina kako malo povećati svoju plaću. Na primjer, možete:

• Prilagodite porez. Ako ste navikli primati veliki ček povrata novca nakon podnošenja poreza svake godine, to je znak da imate previše poreza s plaće. Možete odmah povećati veličinu svoje plaće podešavanjem poreznog odbitka. Da biste to učinili, idite na ured za plaću i zatražite da popunite novi obrazac W-4. Možete upotrijebiti radni list IRS W-4 ili IRS obračunski odbitak da biste utvrdili koliko poreza trebate odbiti.
• Radite više sati. Ako radite na poslu koji se plaća satom, možete povećati svoju plaću dodavanjem više sati. Pokušajte pitati svog šefa možete li raditi dodatnu smjenu tu i tamo ili staviti više prekovremenog posla. Prekovremeni sati osobito su korisni jer vam šef mora platiti vrijeme i pol - tj. Jedan i pol puta viši od vaše uobičajene stope plaće.
• Zatražite povišicu. Ako se osjećate kao da ne radite dovoljno novca na svom poslu, možda je vrijeme da zatražite povećanje plaće. Započnite s nekim istraživanjem kako biste otkrili što ljudi koji su na vašem položaju obično zarađuju. Kalkulator plaća od edukacije do karijere dobar je izvor za to. Zatim, pronađite pravo vrijeme za traženje, primjerice, nakon vašeg godišnjeg pregleda uspješnosti. Sastavite popis svojih najboljih argumenata zašto ste vrijedni više novca i vježbajte ih prije nego što uđete u šefov ured.
• Prijavite se za promociju. Ako u svom trenutnom položaju ne možete zaraditi više, možda možete zaraditi promociju. Otkrijte koji biste položaj željeli postaviti, a zatim započnite s vještinama za koje ćete se kvalificirati. Međutim, nemojte se toliko fokusirati na posao koji želite da zanemarite trenutni. Morate dokazati da ste imovina tvrtke prije nego što će vam šef povjeriti nove odgovornosti.
• Pronađite posao koji bolje plaća. Ako jednostavno ne možete izvući dodatni novac iz svog trenutnog posla, pokušajte potražiti novi s boljom platom. Međutim, kad razmišljate o potencijalnom novom poslu, ne gledajte samo na plaću. Mnogi financijski uspješni ljudi kažu da je prava tajna njihovog uspjeha bilo rad na poslu koji su voljeli, gdje su ih uvijek rado stavljali u sate. Odvojite vrijeme za istraživanje novih pozicija i potražite mjesto koje može usrećiti i vas i vaš bankovni račun.

Pronađite izvore nuspojava

Ako ne možete naći način da zaradite više na svom glavnom poslu, ne gubite nadu. Postoje mnogi načini zaraditi dodatni novac sa strane, poput:

• Drugi posao. Jedan od načina za donošenje dodatnog dohotka je preuzimanje drugog posla. Održavanje dva posla odjednom je zahtjevno, ali ako uspijete upravljati još kratko, to vam može dati dodatni novac koji vam treba da pokrenete svoj hitni fond. Ako trenutno imate posao od 9 do 5, potražite posao koji možete raditi u večernjim satima ili vikendom. Ako vam treba fleksibilniji raspored, razmislite DoorDash ili vožnje za Uber ili Lyft, što vam omogućava da odredite svoje sate.
• Strani posao. Umjesto da dobijete drugi posao radeći za nekog drugog, možete pokrenuti sporedni posao i biti svoj šef. Moguće sporedne tvrtke uključuju čuvanje djece, podučavanje, šetnju pasa i pisanje slobodnih sadržaja. Ako ste umjetnik ili zanatlija, možete zaraditi dodatni novac prodajući svoje proizvode na Etsyju. Također možete podići neobične poslove Fiverr ili TaskRabbit.
• Iznajmljivanje sobe (ili nečeg drugog). Jedan od načina da privučete neprestani tok dodatnog novca je da unajmite sobu u svojoj kući ako je imate na pretek. Ako ne želite preuzeti redovitog najmoprimca, možete unajmiti svoju rezervnu sobu povremenim gostima putem usluge poput Airbnb. Sobe nisu jedino što možete unajmiti. Neiskorišteno parkirno mjesto možete unajmiti putem usluge zvane SPOT ili iznajmiti bilo što od automobila do vjenčanice preko Ziloka.
• Prodajem svoje stvari. Jeste li ikad potrošili novac na nešto što više ne upotrebljavate, poput odjeće koja više ne odgovara ili kolekcije maraka za koju ste izgubili interes? Umjesto da se loše osjećate, pretvorite te neiskorištene predmete u gotovinu. Prodavači antikviteta mogli bi biti zainteresirani za vaš stari namještaj, nakit ili kovanice. Možete prodati odjeću, namještaj i druge predmete u dobrom stanju u trgovinama. Za sve ostalo tu je eBay.
• Unovčavanje u nagradama. Ako se pretplatite na bilo koje programe i programe za kupovinu nagrada, redovito unovčavajte nagrade i unosite novac na svoj novi štedni račun. Ako to ne učinite, možda bi bio dobar trenutak da se pridružite nekom. Programi s novčanim nagradama uključuju Anketa Junkie, Dolari u inboxu, Swagbucks i Ibotta.

5. Skočite - započnite s uštedama

Nakon što pronađete načine kako u svoj proračun izdvojiti više novca za uštede, taj novac morate početi stavljati u posao umjesto vas. Ako ga jednostavno ostavite da sjedi na vašem tekućem računu, neće pobuditi mnogo kamate i morat ćete se izboriti sa iskušenjem da uđete u njega.

Da biste izbjegli ovaj problem, postavite automatski plan uštede. Uzmite novac koji ste namijenili u proračunu za štednju i automatski ga prenesite sa svog računa svaki mjesec na poseban štedni račun. Alternativno, možete dogovoriti da se cijela plata izravno položi na vaš štedni račun na plaći, a zatim postavite automatsko podizanje iznosa koji vam je potreban za pokrivanje mjesečnih troškova.

Najbolje mjesto za skrivanje rastuće štednje je račun na zaračunu kamate u posebnoj banci. Na taj način nećete moći lako povući ta sredstva tako da ih nećete dobiti u iskušenju da ih upotrebite za nešto što nije pravo. Internetski bankovni račun na CIT banka je dobar izbor jer će zaraditi višu kamatnu stopu od osnovnog štednog računa. Ostala ulaganja niskog rizika za štedne ušteđevine uključuju račune i CD-ove novca.

Svojim uštedama možete dodatno potaknuti bankarskim financijskim padovima. Na primjer, ako dobijete bonus na poslu ili povrat poreza, nemojte ga automatski potrošiti; ubacite novac, ili barem njegov dio, u svoj novi fond za hitne slučajeve.

Slično tome, kad god dobijete povišicu, obavezno prilagodite proračun kako bi dio tog dodatnog novca otišao u uštedu. U redu je da iskoristite dio novčane infuzije kako biste malo smanjili svoj proračun i priuštili se nekoliko dodatnih raskoši, ali ne trošite sve. Ako ste do sada primali proračun od 3000 dolara mjesečno, možete nastaviti sa tim novčanim iznosom ili samo malo više, šaljući veći dio svog povišice u štednju i ulaganja.

Pro savjet: Digit je izvrstan alat za automatsku uštedu novca. Oni će analizirati vašu potrošnju i automatski uštedjeti savršen iznos.

6. Ostanite na cilju

U ovom trenutku ste stekli kontrolu nad potrošnjom, napravili proračun s prostorom za uštede i počeli graditi bogatstvo za budućnost. Međutim, jednostavno spuštanje proračuna na papir nije ista stvar kao dugoročno pridržavanje. Ako izgubite fokus, može vam biti previše lako prebaciti se natrag u svoje stare navike i završiti živu platnu plaću još jednom.

Ključno za praćenje je usredotočiti se na svoje ciljeve. Puno je lakše ostati motiviran za uštedu kad točno znate za što štedite. Na primjer, možda se nadate da ćete uštedjeti dovoljno da biste platili predujam za kuću, putovali svijetom, uživali u ugodnoj mirovini ili čak rano postigli financijsku neovisnost.

Bez obzira na što ciljate, zapišite svoj cilj ili pronađite sliku koja ga pamti i stavite ga negdje gdje ćete ga viđati svaki dan. Tako ćete svoj cilj čvrsto vidjeti i olakšati pridržavanje svog novog proračuna.

Ako ste i dalje zabrinuti da nećete imati volje pridržavati se svojih novih navika, moglo bi vam pomoći da netko bude odgovoran za vas. Podijelite svoj novi financijski plan s članom obitelji, bliskim prijateljem ili financijskim savjetnikom i zamolite ih da vam pomogne u tome. Redovito se sastajte s njima kako biste ih obavijestili kako ste s novim planom. Oni mogu razveseliti vaše uspjehe i potaknuti vas da se vratite na pravi put ako skliznete.

Što ne raditi

Nema šanse da se to napravi: mnogo je posla i izrade financijskog plana. Može biti primamljivo iskoristiti jednostavan način jednostavnim posuđivanjem novca kad god vam nedostaje.

Nažalost, to nije stvarno rješenje. U stvari, dugoročno će vam se pogoršati problemi opterećivanjem duga na koji morate platiti kamate. Tako ćete svaki mjesec jesti u svoja raspoloživa sredstva, vraćajući vas za još jedan zajam i neprestano silaznu spiralu.

Da biste izbjegli da se nađete u ovoj zamci, za svakodnevne troškove morate izbjegavati oslanjanje na dugove. Ovo uključuje:

• Kreditne kartice. U redu je nastaviti koristiti kreditne kartice kao prikladan način plaćanja kupnje, sve dok ih na kraju svakog mjeseca isplatite u cijelosti. Međutim, ako nemate disciplinu za to - ili ako ne možete kontrolirati potrošnju kad izvadite plastiku - prestanite s nošenjem kreditnih kartica. Ne otkažite račune, jer time postupite po kreditnoj sposobnosti, ali nemojte koristiti kartice. Platite sve kupnje gotovinom ili debitnom karticom, što vam neće omogućiti da potrošite više nego što imate u banci.
• Auto krediti. Ako je uopće moguće, izbjegavajte uzimati kredit za kupnju novog automobila. Ako ne možete zadržati svoj stari automobil, zamijenite ga rabljenim automobilom koji možete priuštiti za kupnju gotovinom. Ne brinite; ako se pridržavate svog financijskog plana, vremenom ćete prikupiti dovoljno ušteda za kupnju novog automobila bez potrebe za financiranjem.
• Krediti obitelji ili prijatelja. Dug je uvijek financijski skup, ali zajmovi prijatelja ili članova obitelji mogu biti i emocionalno skupi. Sramotno je tražiti od drugih ljudi da vas izbace iz financijskih poteškoća, a ako to činite opetovano, mogli bi vas smatrati teretom. Čak i ako su spremni da vam pomognu, to će napregnuti vaš odnos sve dok novac ostane neplaćen.
• Platni zajmovi. Bilo koja vrsta duga je trošak vaših financija, ali zajmovi na isplate duga su najgori od svega. Ovi mali, kratkoročni zajmovi imaju nevjerojatno visoke kamatne stope - blizu 400% godišnje - i dospijevaju sve odjednom, umjesto da se otplaćuju u obrocima. To zajmoprimcima otežava njihov povrat na vrijeme, pa često završe obnavljanje zajma i obavljanje istih teških kamata više puta zaredom. Izbjegavajte ovu vrstu zajma pod svaku cijenu.

Završna riječ

Izbjegavanje načina plaćanja s plaće na plaću zahtijeva vrijeme i strpljenje. To je poput pokušaja zdrave prehrane ako ste navikli na dijetu bezvrijedne hrane; ne biste trebali očekivati ​​da ćete promijeniti navike preko noći. Nemojte biti prestrogi prema sebi ako skliznete, ali ni to nemojte uzimati kao razlog da u potpunosti odustanete.

Umjesto toga, podsjetite se ponovo za što radite. Razmislite koliko će vam biti manje stresan život kad znate da u banci ima novca za pokrivanje bilo kakvih neočekivanih troškova. Usredotočite se na sve stvari koje ćete moći uštedjeti poput otplate starih dugova ili kupnje novog automobila.

Pratite pogled na nagradu, a zatim se vratite na tog konja i nastavite jahati. Možeš ti to!

Živite li plaće do platne liste? Koje strategije koristite da biste izašli iz ovog ciklusa?