Kako zaustaviti prekoračenje troškova i staviti svoj proračun pod kontrolu

Jednom kada shvatite da ste se iščupali po bilo kojem jastuku na svom mjestu, ostat ćete da se brčkate za novac - ili još gore, pomoću kreditnih kartica za pokrivanje svojih loših poteza. Prekomjerno trošenje često je naučeno ponašanje koje može proizaći iz emocionalnih problema ("Loše sam raspoloženje, pa idem u kupovinu"), obiteljskog odgoja ("Nisam si mogao puno priuštiti kao dijete, ali sada to mogu" ) ili čak inflaciju životnog stila („dobio sam povišicu, pa zaslužujem novi automobil“). Nije uvijek lako prepoznati vlastite negativne obrasce, pa odvojite malo vremena kako biste provjerili svoje ponašanje i utvrdili imate li viška svakog mjeseca.

Znakovi prekoračenja

1. Vaš se proračun ne zbraja
Dovoljno ste odgovorni da imate osobni proračun, ali jeste li dovoljno odgovorni da ga pratite? Ako ste proračunali 100 dolara za odjeću, a potrošili 300 dolara, dodatnih 200 dolara dolazi odnekud, što znači da bi vaš trošak mogao utjecati na ključne troškove kao što su komunalije, namirnice ili doprinosi za mirovinsku štednju..

2. Vaše su kreditne kartice spremljene
Povećavanje kreditne kartice znači ne samo da živite neodrživ način života, već koristite dodatne resurse kako biste potaknuli svoj trošak. To također znači da prikupljate kamate i možda plaćate skupe naknade za udaranje maksima. Kada se vaša potrošnja više ne odnosi na vaš novac u novčaniku, već koliko možete dobiti za nastavak kupovine, vrijeme je da napravite promjenu.

3. Samo minimalno plaćate svoju kreditnu karticu
Kada je stanje na vašoj kreditnoj kartici toliko veliko ili je proračun toliko visok da možete obaviti samo minimalno plaćanje svakog mjeseca, trošite više sredstava. Ako televizor s ravnim zaslonom od 1.500 dolara stavite na kreditnu karticu s 12% trava i otplaćujete je na 50 USD mjesečno, trebat će tri godine i nešto manje od 1800 dolara prije nego što se ravnoteža eliminira. Spremnost na preuzimanje dugoročnog duga samo zato što želite nešto što stvarno ne možete sebi priuštiti je znak za prekoračenje troškova.

4. Dug na vašoj kreditnoj kartici premašuje vaš mjesečni dohodak
Ako zarađujete 5000 USD mjesečno, ali imate 12.000 USD duga na kreditnoj kartici, previše ste potrošili. Vaš mjesečni prihod uvijek bi trebao biti veći da biste mogli obavljati te isplate kreditnom karticom u cijelosti, zajedno sa svim ostalim dugovima i financijskim obvezama.

5. Podijelite zabavne stvari, ali zanemarite račune i fiksne troškove
Platite prije igre. Ljudi koji financijski štede razumiju važnost plaćanja fiksnih troškova prije kupnje zabavnih predmeta poput odjeće, elektronike i odmora. Ako se nađete u tržnom centru i tretirate fiksne troškove kao naknadnu misao, vjerojatno ste uobičajeni pretjerani trošak.

6. Troškovi s vašim prihodima rastu
Kroz svoj život zasigurno uživate u novim poslovima, odgojima, djeci koja napuštaju dom, a možda čak i vjetrovima ili dva. Ako svako povećanje prihoda dolazi i s povećanjem životnih troškova temeljenih na načinu života, jedete sve dodatne izdatke.

7. U vašem ormaru ima više nego na vašem bankovnom računu 
Imate li 14 pari dizajnerskih cipela i stalak za odjeću na kojem su još uvijek sve oznake - i isto tako prazan bankovni račun? Ulaganje više u vaš ormar nego štednja u mirovini ili hitni fond predstavlja štetno financijsko ponašanje.

8. Otporni ste na promjene
Ako čitate ovaj popis i prepoznajete neko svoje ponašanje, ali vam se čini defanzivno ili odbacivno, mogli biste biti pretjerani. Nekim ljudima trošenje novca čini da se osjećaju važnima, sretnima i ispunjenima - a tko ne bi želio nastaviti ponašanje koje budi te emocije? Ono što nadglednici ne shvaćaju je da kreću niz opasan put. Promjene mogu biti zastrašujuće, pogotovo ako dugo trošite, ali ključno je ako želite živjeti financijski zdrav život.

Kako obuzdati prekoračenje

Priznanje da imate problem prvi je korak u preuzimanju kontrole nad svojim novcem. Naravno, to je lakše reći nego učiniti, ali postoje neke konkretne mjere koje možete poduzeti kako bi kontrolirali potrošnju i poboljšali svoje financijske navike. Uzmi je od bivše kronične prekomjerne cijene: Možda nije lijepa, ali postupak je vrijedan toga.

1. Kreirajte proračun (ili poboljšajte postojeći proračun)

Pažljiv pogled na ono što unosite u odnosu na ono što trošite presudan je prvi korak. Vidjeti koliko pušete po odjeći, elektronici i drugim luksuznim predmetima može biti glavni poziv za buđenje.

Evo jednostavnog postupka za započinjanje:

1. Pokrenite proračunsku tablicu. Bez obzira na to radite li putem interneta, s Excelom ili samo na staromodnom komadu papira, stvorite proračunsku tablicu radi kategorizacije različitih troškova i vrsta prihoda.
2. Dodajte Pay Stubs. Izračunajte koliko donosite svakog mjeseca od plaće, plaće, savjeta i bilo kojeg drugog izvora zarade.
3. Skupite sve svoje račune. Nabavite uslužni program, kreditnu karticu, hipoteke i sve ostalo što morate plaćati svaki mjesec. Započnite tako da napravite kategoriju za stalne troškove i prvo ih zbrojite.
4. Navedite svoju varijabilnu potrošnju. Od zabave do odjeće, od namirnica do benzina, počnite dodijeliti sredstva svakoj varijabilnoj kategoriji potrošnje. Svoje brojeve temeljite na potrošnji u prošlosti, ali i pokušajte malo zavladati stvarima. Nemojte započeti previše strogo. Smatram da ako mi je proračun previsok, samo se postavljam za kasnije pucanje i eventualni neuspjeh.
5. Uložite nešto novca u štednju. Ne zaboravite da dobar proračun također izdvaja novac za uštedu. Pokušajte slijediti pravilo "50/30/20": 50% vašeg mjesečnog dohotka treba ići na fiksne i potrebne troškove, 30% na zabavne stvari i životni odabir, a 20% na štednju i otplatu dugova. Razgovarajte s financijskim planerom o tome koja je vrsta štednog vozila najbolja za vaše financijske ciljeve - redovni račun štednje za hitne troškove i IRA za odlazak u mirovinu trebali bi vam pomoći da započnete s radom.
6. Testirajte svoj proračun. Ostavite prostor pored svakog unosa proračuna i unesite stvarne iznose koje trošite naprijed. Usporedite ih s onim što ste planirali i u skladu s tim prilagodite svoje brojeve za sljedeći mjesec.

2. Prebacite se na gotovinu

Prelaskom na sustav proračuna za gotovinu omotnica, prisiljavate se da se držite plana - kad vam ponestane novca, potrošili ste se. Nabavite hrpu omotnica za sve svoje varijabilne troškove i svaku označite prema tome koliko ste izdvojili u svom proračunu. Zatim stavite tu količinu novca za sljedeći tjedan.

Alternativno, radije želite sav tjedni novac jednostavno pohraniti u jednoj omotnici i izdvojiti nekoliko ili više $ 20 ovdje ili tamo po potrebi. Učinite sve što će vam pomoći da najbolje držite svoj proračun.

3. Zaboravite brojeve kreditnih i debitnih kartica

Kada kupujete putem interneta, nema veće praktičnosti od napamet znati broj vaše kreditne kartice. Ako zaboravite svoje brojeve, čini se manje prikladnim za kupovinu stvari, a za nekoliko novčanika koje posegnete za novčanikom jednostavno ćete razmisliti o odluci koju ćete donijeti.

Ako neke napomene već znate napamet, otkažite trenutne kartice i zatražite nove. Zatim prođite kroz svoje omiljene račune za internet kupovinu i uklonite spremljene podatke kako biste mogli izbjeći iskušenje kupnje jednim klikom.

4. Odaberite jeftinije zabave

Nadglednici mogu izbjeći poriv za promjenom načina jer misle da to znači da se više ne zabavljaju ili druže s prijateljima. To jednostavno nije slučaj. Iako se možda više nećete moći snaći na krstarenju tog para ili jesti u svojim omiljenim restoranima s četiri zvjezdice, i dalje možete biti društveni i živjeti punim životom praveći jeftinije planove.

Je li razgovor manje smislen ako pozovete svoje prijatelje na šalicu kave umjesto skupe večere? U redu je dati do znanja ljudima u vašem životu da pokušavate potrošiti manje - na kraju krajeva, ljudima vjerojatno kažete kada idete na dijetu, jer to pomaže povećati odgovornost. Isto vrijedi i za vaš proračun. Tko zna, možda ćete naći neke svoje prijatelje ili obitelj zahvalne za primjer koji postavljate.

5. Postavite kratkoročne financijske ciljeve

Netko tko stavi novi laptop na kreditnu karticu s malo namjere da ga otplati odmah, obično nije zabrinut za budućnost. Nadzornici se samo bave „ovdje i sada“, rijetko posvećujući ozbiljno razmišljanje o tome kako njihove navike mogu dugoročno utjecati na njih..

Međutim, postavljanjem nekih izvedivih, dostižnih kratkoročnih ciljeva, možete se motivirati za spremanje i promjenu tih navika:

• Uštedite najmanje 15% svake platne liste na zasebnom računu.
• Držite se gotovinskog proračuna na dva tjedna.
• Uštedite 1.000 dolara na bankovnom računu u hitnim slučajevima.
• Donesite ručak na posao svaki dan, tjedan dana, umjesto da se naručite.
• Remix svoju garderobu cijeli mjesec bez kupovine.

Kratkoročni ciljevi poput ovih mogu vam pomoći u znatnoj promjeni načina na koji gledate i koristite novac. Oni mogu predstavljati i veliki izazov, pa se potapšajte po leđima kad god postignete. Kako postajete štedljiviji i manje impulsivni, možete početi postavljati dugoročne ciljeve za budućnost.

6. Oduzmite svoje račune

Kao pretjerana potrošnja, vaša bi misao mogla biti: "Ako je imam, potrošit ću je." Zbog toga svakog mjeseca "eliminiram" račune. Ne, ne znači da trošim dok sve ne nestane - ali ja na svom tekućem računu nađem dom za svaki dolar, tako da nisam u iskušenju bez razmišljanja..

Uložite plaću na svoj tekući račun i odmah započnite "govoriti" kuda ići. Ako imate gotovinski proračun, povucite potreban iznos. Zatim, platite račune. Da biste izbjegli iskušenje da ostatak ispušete, prebacite ga na druge račune, poput štednog računa i mirovinskog fonda. Osigurajte da svaki dolar ima dom, na kraju svakog mjeseca ostavljajući vam u iznosu saldo od 0 USD na vašem tekućem računu.

7. Razmislite o kontekstu

Sada je vrijeme da pokušate razmišljati o potrošnji u drugačijem kontekstu. Kada se suočite s potencijalnom kupovinom, usporedite je s korisnijim stvarima koje biste mogli kupiti istim novcem ili s energijom koju ste potrošili da biste zaradili, a možda ćete dvaput razmisliti o mahanju.

Pretpostavimo da želite potrošiti 2000 dolara na spontani odmor: Ako biste na poslu zaradili 20 dolara po satu, trebalo bi vam najmanje 100 sati da zaradite taj novac - ne obračunavajući poreze. Tih 2000 dolara moglo bi vam pomoći da se izvučete iz dugova, pokrenete mirovinski fond ili čak kupite automobil. Razumijevanje vrijednosti novca za vašu osobnu financijsku sliku važan je element promjene načina razmišljanja o trošenju.

8. Nagradite sebe

Pretpostavimo da nastavite previše strogu dijetu - bit ćete vrlo u iskušenju da se žurite kada vam pravo iskušenje uđe u oči. Isto vrijedi i za potrošnju. Da, odjednom stavljanje strogog budžeta može vam uštedjeti novac - sve dok ne postanete bezumni i ne završite sa kupovinom.

U redu je dati sebi malo nagrade sada i ponovo kako biste ostali na tragu. Ako volite odjeću, odložite malo novca ili napunite unaprijed plaćenu debitnu karticu za razumno putovanje u kupovinu. Ako se više volite fino objedovati, planirajte jednu noć svakog mjeseca da se dižete u svom omiljenom restoranu. Volite putovati? Nagradite svojim dobrim ponašanjem surfajući okolo u last-minute ponudama ili uzimajući dan da istražite što vaš grad može ponuditi. Ovo je vaša financijska verzija varalice, pa to iskoristite.

Završna riječ

Volim misliti da sam potpuno reformiran višak troškova, ali povremeno se pojavljuju porivi da pomaknem karticu. Ne možete u potpunosti reformirati svoje loše navike preko noći. Međutim, samo priznavanje i preuzimanje obaveze izvrstan je prvi korak ka učenju da prestanete trošiti preko svojih mogućnosti. Postavite ciljeve i postavite zaštitne mjere, a vi možete polako, ali sigurno prelaziti iz kroničnog prekoračenja računa u pametnog potrošača.

Jeste li višak? Kako suzbiti napast da se istroši?