7 čimbenika koji mogu utjecati na odlazak u penziju - razlozi za rad u starijoj dobi 65 godina

Bez obzira na potrebu ili izbor, jasno je da će mnogi ljudi vjerojatno nastaviti raditi u jednom ili drugom svojstvu i nakon službenog umirovljenja. Odluka hoće li to učiniti ili ne ovisi o nizu čimbenika.

Čimbenici koji utječu na sigurnost umirovljenja

Financijska sigurnost američkih građana obično proizlazi iz kombinacije vladinih programa, osobne imovine i koristi poslodavaca. Međutim, svaki od ovih čimbenika trenutno prolazi kroz povijesne transformacije. Nažalost, ove transformacije mogu značiti da će Amerikanci morati malo pomaknuti ciljeve unatrag kad su u pitanju njihovi mirovinski ciljevi.

1. Volatilnost ulaganja

Konvencionalna mudrost sugerira da je prosječni godišnji prinos za uobičajene zalihe u razdoblju od 10 godina ili više pozitivan, negdje između 7% i 9%. Međutim, statistika ima način prikrivanja nezgodnih istina: Prema AllFinancialMatters.com, brojke su u velikoj mjeri nestabilne - uglavnom se odnose na datum početka i završetka.

Pretpostavimo da tri brata rade za istu tvrtku, a svaki ulaže 50.000 dolara u svoj plan od 401 tisuću dolara u razdoblju od 30 godina. Joe, najstariji brat, počinje ulagati 1966. godine i - pod pretpostavkom da rezultati oponašaju povrat S&P 500 - otišao je u mirovinu 1996. godine s 1,871,111 dolara na svom računu. Bill, srednji brat, koji je počeo ulagati 1976., umirovio se 2006. godine s 1.520.397 dolara na svom računu. A Mike, najmlađi brat, počinje 1983., a umirovio se 2013. s 1.050.416 dolara. Ove brojke ne uključuju učinke inflacije ili odbitak naknada.

Stariji radnici - oni koji se najvjerojatnije penzioniraju u narednom desetljeću - otkrili su da je utjecaj posljednjeg pada na burzi posebno štetan. Dvije trećine njih u dobi od 45 do 60 godina prijavilo je najmanje 20-postotni pad, prema jednom istraživanju. Kao što je Gad Levanon, direktor makroekonomskog istraživanja pri Odboru za konferenciju, primijetio: "Što ste stariji, to je teže nadoknaditi [gubitak vrijednosti] i više ljudi odgađa mirovinu kao rezultat."

2. Niske kamate

Mnogi umirovljenici ranije su savjetovali da će godišnja stopa povlačenja od 4% rezultirati dovoljnim sredstvima koja će trajati 30 godina nakon radnog vijeka. Drugim riječima, fond od milijun dolara mogao bi osigurati 40 000 dolara godišnje.

Međutim, zbog nižih prinosa na ulaganja u fiksni dohodak, mnogi umirovljenici koji planiraju mirovinu sada preporučuju stopu povlačenja između 2,7% i 3,0% kako bi postigli 90% vjerojatnost da nećete nadživjeti imovinu. Snižavanje stope distribucije znači da se dohodak sada mora zamijeniti iz drugih izvora, a vaš životni standard mora se sniziti.

3. Smanjenje beneficija za mirovine koje osiguravaju poslodavci

Planovi s definiranim naknadama počeli su nestajati u 1980-ima, kada su kompanije sve više prebacivale rizik od planiranja mirovina na pojedine zaposlenike. Ono što se nekada smatralo „neraskidivim obećanjem“ poslodavca zaposleniku, sada je sve rjeđe, jer tvrtke smanjuju troškove radne snage - čak i kad se radi o napretku. Kongres je 1974. osnovao korporaciju jamstava mirovinskih naknada (PBGC) kako bi pružio određenu sigurnost zaposlenicima koji su godinama radili samo kako bi utvrdili da su pogodnosti za njihov mirovinski plan nestale. Do 2012. toliko mirovinskih planova nije uspjelo da je PBGC pod vodom s deficitom većim od 34 milijarde dolara.

Osim toga, korporacije sve više obnavljaju zdravstvene beneficije za svoje umirovljenike i prebacuju više tih troškova na svoje zaposlenike. Prema članku iz Bloomberga iz 2013. godine, tvrtke Fortune 500 poput Time Warnera, IBM-a i GE planiraju premjestiti umirovljenike u državnu razmjenu, gurajući "više troškova na američke porezne obveznike." Vjerojatno su sva primanja zaposlenika i umirovljenika, osim onih starijih rukovoditelja koji pregovaraju o ugovorima o radu, predodređena za smanjenje ili uklanjanje u bliskoj budućnosti.

4. Rekonfiguracija vladinih programa

Kritičari su godinama napadali program socijalnog osiguranja kao neodrživ, tvrdeći da su njegove beneficije previše bogate, a omjer umirovljenika koji povlače sredstva prema radnicima koji ih doprinose nije u stanju. Zapravo, Kongresni ured za proračun projicira da će isplate socijalnog osiguranja u sljedećem desetljeću premašiti svoje prihode za 12%. Čak i zagovornici prepoznaju da je promjena nužna ako će program biti dostupan budućim generacijama.

Do sada su učinjene izmjene za produljenje datuma umirovljenja i slabljenje zaštite od inflacije za one koji već primaju naknade. Predložene izmjene kreću se u cijelosti od privatizacije socijalnog osiguranja do testiranja sredstava koja će možda primati plaćanja u budućnosti. Iako će ovo vjerojatno započeti dugu političku borbu, čini se neizbježnim da će budući korisnici socijalnog osiguranja primati manje primanja i snositi veći rizik nego u prošlosti.

Slične promjene spremne su i za Medicare, vladin program koji je najodgovorniji za podmirivanje troškova za zdravstvo starijih osoba. Mnogi promatrači vjeruju da je Medicare u lošijem financijskom stanju od socijalnog osiguranja, s troškovima za koje se predviđa da će se povećati na neodrživih 5,8% BDP-a do 2040. godine. troškova ili odlaska bez brige o uštedi novca. Zdravstvo je sada jedan od najvećih troškova u visokim proračunima.

5. Povećana dugovječnost

1950. godine muškarac koji odlazi u mirovinu u dobi od 65 godina mogao bi u prosjeku očekivati ​​da će proživjeti dodatnih 12,8 godina. Do 2007. godine taj je broj dosegao 17,2 godine, navodi CDC. U isto vrijeme, kako postajemo stariji, izloženi smo većem riziku od Alzheimerove bolesti i demencije - prema Alzheimerovoj udruzi rizik se udvostručuje svakih pet godina nakon 65. godine i doseže 50% do 85. godine života - što zahtijeva nužnu njegu u kući ili sestrinskoj ustanovi. Kao posljedica toga, budući umirovljenici vjerojatno će zahtijevati najmanje pet godina više prihoda od svojih roditelja, uz mogućnost velikih troškova u posljednjim godinama života.

6. inflacija

Od 1930. SAD je proživio deflaciju samo osam godina, od čega su se četiri dogodile između 1930. i 1933. Posljednja je bila 1955..

Utjecaj inflacije bio je štetan i stalan. Na primjer, ista roba koja je 1930. prodana za tisuću dolara 1930. prodala je za više od 14.000 USD 2014. Godine 1970. prosječna početna plaća primatelja prvostupnika s računovodstvenim specijalitetima iznosila je 39.700 USD, ili ekvivalent 155.735 USD u 1995. stvarnoj kupovnoj moći. Početna plaća za iste diplomirane 1995. godine zapravo je pala na 28 000 USD, odražavajući i promjenu ponude i potražnje za računovođama, kao i značajne cijene inflacije.

Joe, najstariji brat iz našeg gornjeg primjera, povukao se 1996. godine s ugodnim primanjima i od socijalnog osiguranja i od ulaganja (20.000 USD godišnje u uplatama socijalnog osiguranja plus 95.000 USD s njegovog investicijskog računa od 1,87 milijuna USD, 4% godišnje stope povlačenja). Međutim, zbog inflacije od 1996. do 2014., njegova stvarna kupovna moć pala je za više od jedne trećine, na 62.500 dolara. Za one koji imaju fiksne prihode, kombinacija dugovječnosti i inflacije na kraju krade bilo koji privid financijske sigurnosti - a utjecaj eskalira s vremenom.

7. Porezi na dohodak

Porez na dohodak može utjecati na više načina, uključujući sljedeće:

• Mogući odbitci od plaćanja socijalnog osiguranja. Ako ste mlađi od umirovljenja (između 65 i 67 godina, ovisno o tome kada ste rođeni) kad počnete primati socijalno osiguranje, vaša se naknada može smanjiti - iznos ovisi o vašoj dobi i prihodima. Kad dostignete punu dob za umirovljenje, nema ograničenja zarade i odbitka od naknada.
• Oporezivanje naknada socijalne sigurnosti. Na temelju vašeg vanjskog dohotka, naknade socijalnog osiguranja mogu se oporezivati ​​do 85% od primljenog iznosa.
• Minimalna potrebna distribucija od IRA-ova. U dobi od 59 1/2 do 70 1/2 možete bez ikakvog iznosa oduzeti porez ili odgoditi svoje mirovinske račune. Od 70. do pola godine života, od vas se traži da izvršite minimalne raspodjele na temelju vaše dobi i stanja sredstava ili da platite 50% kazne u novčanom iznosu koji ste trebali uzeti, ali niste. Iz tog razloga, mnogi umirovljenici odluče pretvoriti svoje tradicionalne IRA-ove u Roth IRA-e prije nego što dostignu dob obvezne distribucije. Roth IRA-ovi ne naplaćuju dodatni porez na dohodak i ne nameću zahtjev za distribuciju.

Raditi duže je nova stvarnost

Za mnoge Amerikance san o povlačenju u dobi od 65 godina i nastavak životnog stila više nisu ostvarivi. Nadopisiva nečija imovina uobičajena je briga za starije osobe suočene s dužim životom, većim troškovima zdravstvene skrbi i smanjenim državnim naknadama i programima prava. Pitanje mnogih koji se približavaju mirovini nije pitanje hoće li raditi, već koliko.

Prednosti rada do dobi od 70 i više godina

Zadržavanje u mirovini do navršene 70. godine života ima nekoliko neposrednih prednosti, uključujući sljedeće:

• Dulji stadij akumulacije aktive. Prema statistikama dohotka kućanstava, najveće godine zarade i štednje uglavnom su u dobi od 45 do 54 godine. U skladu s tim, većina ušteda doprinosa portfelju događa se u tom razdoblju. Rad dodatnih pet godina, iako ne pada u tom najvećem rasponu, još uvijek može povećati vašu ukupnu imovinu kada se na kraju povučete.
• Procent više uštede. Stariji ljudi imaju tendenciju da uštede veći postotak svog prihoda kako se mirovine približavaju. Osim toga, oni se obično uklapaju u određeni stil života i više ne osjećaju pritisak da bi bili ukorak s Joneses. Nastaviti raditi znači ne samo zarađivati ​​više novca, već vjerovatno i zadržati više.
• Kraće razdoblje raspodjele imovine. Iako životni vijek nakon umirovljenja ostaje isti, nakon što je 65-godišnji muškarac sa 17,7 godina ostao isti, portfelj 70-godišnjaka obuhvaća manje godina života (12,7 godina). Drugim riječima, radnici koji odlaze u mirovinu u dobi od 70 godina ne samo da će imati viši saldo mirovinskih fondova, trebat će im manje godina isplate.
• Viša plaćanja socijalnog osiguranja. Odgoda socijalnog osiguranja do navršene 70. godine života omogućava veće mjesečno plaćanje i eliminira svaku šansu za smanjene beneficije zbog visokog dohotka ili penala za ostvareni prihod.
• Blagodati zdravlja. Britanska studija iz 2013. godine nedvosmisleno je povezala rad duže i zdravijeg života. Također je otkrilo da umirovljenje povećava vjerojatnost da će patiti od depresije.

Izbori za zapošljavanje nakon 65. godine

1. Zaposlenik ili freelancer

S donošenjem Zakona o diskriminaciji spolova u zapošljavanju iz 1967., poduzećima je zabranjena diskriminacija prema radnicima starijim od 40 godina, čime se zaposlenicima pruža mogućnost da nastave na svom trenutnom poslu. To može imati brojne prednosti, uključujući kontinuirano sudjelovanje u pogodnostima tvrtke kao što su 401ks i programima osiguranja.

Uz to, mnoge tvrtke imaju aktivne programe konzultanata ili freelancera za svoje umirovljenike. Iako nisu zaposlenici, ovi radnici mogu primati slične prihode i nastavak određenih naknada. Kao freelanceri su samozaposleni i odgovorni su za plaćanje vlastitih poreza - no mnogi troškovi povezani s radom mogu se odbiti porezno, uključujući kućni ured, računala i drugu opremu, kao i troškove vozila do kojega treba ići i s posla.

2. honorarno ili puno radno vrijeme

Iskustvo i poznavanje umirovljenika s njihovom industrijom i tvrtkom povećavaju njihovu vrijednost. Poslodavci mogu odrediti koliko sati čine rad sa skraćenim ili punim radnim vremenom, ovisno o određenim ograničenjima u vezi s naknadama. Na primjer, svaki zaposlenik koji radi 1.000 sati godišnje mora imati priliku sudjelovati u bilo kojem mirovinskom ili mirovinskom planu. Radnici se smatraju „puno radnim vremenom“ ako rade 30 ili više sati tjedno, a zdravstveno osiguranje im mora biti počelo od 2015..

3. Postojeće zanimanje ili nova karijera

Neki zaposlenici jednostavno prebacuju kape i nastavljaju obavljati isti posao kao i prije. Savjetnici za upravljanje, financijski savjetnici i osiguravajući profesionalci zanimanja su koja s velike tvrtke prelaze na samozapošljavanje - uostalom, njihova stručnost ostaje vrijedna. Međutim, radnici koji napuštaju tvrtku da izvrše štrajk po vlastitoj potrebi moraju biti posebno svjesni bilo kakvih ograničenja ugovora o radu ili širenja vlasničkih poslovnih tajni svog bivšeg poslodavca.

Ostali zaposlenici, radeći 30 i 40 godina u jednom zanimanju, željni su novih iskustava. Pravnici postaju pisci, računovođe postaju službenici maloprodaje, a profesori postaju ministri. Neki svoje pretvaranje pretvaraju u zvanje, iznenađeni kada otkriju da ono što rade za zabavu drugi ljudi kupuju i cijene.

Neki umirovljenici okrenuli su se franšiznim operacijama kako bi osigurali prihod kao i mogućnost izgradnje poslovanja koji bi se mogao prenijeti na djecu. Dok su neke franšize vrlo uspješne, druge obogaćuju samo promotori. Ako imate interes za posjedovanje franšize, analizirajte je kao i bilo koje drugo financijsko ulaganje. Odabir loše franšize može značiti dugotrajno radno vrijeme manje od minimalne plaće i gubitak teško stečenog kapitala koji ste nakupili tijekom godina.

Završna riječ

Iako odgađanje mirovine za nekoliko godina i nastavak rada može biti gorka pilula za gutanje - pogotovo ako ste posljednjih nekoliko godina proveli očekujući krstarenje i podnevno buđenje - postoje opipljive koristi od čekanja. Vjerojatno imate veći portfelj ulaganja i manje godina za koje je potrebno financiranje, a to će vam pružiti veću sigurnost. Čekanje do navršenih 70 godina značajno povećava beneficije za socijalno osiguranje i za vas i za supružnika.

Kad donosite odluku, važno je uzeti u obzir i svoje fizičko zdravlje i osjećaje supružnika. Ne dopustite da vas događaj prikrade. Odvojite vrijeme danas za analizu vlastite situacije kako bi vaše umirovljeničke godine, iako po mogućnosti manje, ipak mogle biti „zlatne“.

Planirate li raditi nakon službenog umirovljenja?