Kako postati financijski savjetnik - Izazovi u karijeri i nagrade

Današnje moderno financijsko tržište znatno je zamaglilo razlike između tih tradicionalnih zanimanja, a financijski savjetnici danas moraju nositi brojne kape kako bi učinkovito obavljali svoj posao. Ali onima koji se mogu suočiti s mnogim izazovima koje predstavlja, put karijere financijskog savjetnika obećava znatne nagrade.

Što je financijski savjetnik?

Izraz "financijski savjetnik" u modernom se narodnom jeziku slabo koristi. "Savjetnik" se može odnositi na ovlaštenog brokera, agenta osiguranja, CPA ili drugog poreznog stručnjaka, registriranog investicijskog savjetnika, financijskog analitičara, planera nekretnina, bankara, službenika za povjerenje ili certificiranog financijskog planera.

Također ne postoji niti jedan jasno definiran put koji vodi ovoj profesiji, jer mnogi savjetnici posjeduju napredne diplome iz financija i ekonomije, dok drugi posjeduju profesionalne vjerodajnice, kao što su certificirani financijski planer (CFP) ili Chartered Life Underwriter (CLU). Postoje i savjetnici koji nikada nisu završili srednju školu, ali izgradili su uspješne prakse upornošću i prodajnim vještinama.

Oni koji sebe nazivaju financijskim savjetnicima uglavnom spadaju u dvije kategorije: registrirani zastupnici, poznati pod nazivom "berzanski posrednici", i registrirani investicijski savjetnici (RIA). Borbene posrednike obično plaćaju provizije za obavljanje financijskih transakcija, a RIA-i su položili ispit Series 65 i općenito naplaćuju druge vrste naknada za pružanje savjeta ili upravljanje ulaganjima. RIA-i ne mogu naplatiti proviziju za svoje usluge ako nisu licencirani ili vrijednosni papiri registrirani kod brokera ili licencirani za prodaju drugih proizvoda, kao što su osiguranje ili hipoteke..

Ispit serije 65

RIA-i obično moraju dobiti licencu Series 65 polaganjem ispita Series 65 kako bi naplatili naknadu za svoje usluge. Za razliku od registriranih predstavnika, oni koji žele postati RIA ne moraju biti sponzorirani od strane brokera-prodavača da bi položili ispit. Štoviše, potencijalni savjetnici koji imaju određene profesionalne vjerodajnice i imaju dobru reputaciju mogu se registrirati u SEC-u kao savjetnici i naplaćivati im usluge bez polaganja ispita Series 65.

Te oznake uključuju:

Ovjereni financijski planer (CFP)
Ovlašteni financijski analitičar (CFA)
Ovlašteni financijski savjetnik (ChFC)
Osobni financijski stručnjak (PFS)
Ovlašteni savjetnik za ulaganja (CIC)

Ispit se sastoji od 130 pitanja na koja se mora odgovoriti u roku od tri sata, a trošak za prijavu je 120 dolara. Prolazna ocjena se daje ako je 72% pitanja točno odgovoreno, a oni koji prođu ovlašteni su izdavati savjete i usluge uz naknadu nakon što se registriraju ili u SEC ili u matičnoj državi u kojoj posluju. Tamo gdje će se registrirati ovisit će o opsegu njihove djelatnosti i količini imovine kojom upravljaju.

Dodatna licenca i vjerodajnice

Sam završetak ispita 65 neće započeti kvalificirati savjetnika za kompetentno izdavanje savjeta ili upravljanje imovinom. Iz tog razloga, većina RIA-e nosi akreditive poput onih navedenih gore ili ih zarađuje nakon registracije. Mnogi savjetnici također dobijaju licencu za prodaju vrijednosnih papira i osiguranja tako da mogu ponuditi proizvode (poput dionica, anuiteta i dugotrajne skrbi) za koje mogu dobiti naknade provizijama, uz naknade koje naplaćuju.

Mogućnosti obrazovanja

Maturanti srednjih škola koji su zainteresirani za financijske savjetnike imaju im sada na raspolaganju više i boljih obrazovnih mogućnosti nego u prošlim vremenima. Prije generacije, tečajevi financijskog planiranja fakulteta bili su gotovo nečuveni, ali mnogi fakulteti i sveučilišta sada nude nastavne programe koji podučavaju sve aspekte ove profesije.

Oni uključuju tečajeve koji su potrebni za dobivanje različitih vjerodajnica koje koriste mnogi planeri, kao što su CFP, CLU i ChFC. Programi za postdiplomske studije dostupni su čak i od institucija poput Fakulteta za financijsko planiranje u Denveru, Colorado, gdje studenti mogu steći magisterij iz financijskog planiranja.

Ovi tečajevi pokrivaju ključne teme financijskog planiranja, kao što su:

Investicijsko planiranje
Planiranje osiguranja
Planiranje mirovina
Planiranje nekretnina
Planiranje fakulteta
Planiranje razvoda
Priprema i planiranje poreza na dobit
Etika i proces financijskog planiranja
Napredni koncepti financijskog planiranja

Oni koji zarađuju vjerodajnice, poput CFP-a, također stječu vjerodostojnost u očima potencijalnih klijenata i obično su više kvalificirani za pružanje određenih vrsta proizvoda i usluga, poput sveobuhvatnih financijskih planova.

Količina vremena i truda potrebnog za stjecanje tih stupnjeva i vjerodajnica bitno će se razlikovati od osobe do osobe. Oni koji posjeduju znanje o financijama mogu završiti vjeronaučne tečajeve za godinu dana ili manje, dok zauzetim savjetnicima s mnogim obvezama može biti potrebno nekoliko godina da završe studije.

Radi kao savjetnik

Tri su ključne odluke s kojima se novi savjetnici susreću pri početku:

Priroda i opseg usluge koju pružaju
Iznos i vrste naknada koje naplaćuju
Metode koje koriste za stvaranje poslovanja

RIA-i imaju znatno više slobode u strukturi kompenzacije i poslovnog modela od svojih kolega s licencom za vrijednosne papire jer za to ne zahtijevaju odobrenje brokera. Naravno, to ne mora nužno značiti i da RIA-i imaju lakši period izgradnje svog poslovanja.

Međutim, broj potrošača koji traže i spremni su platiti za manje pristrani financijski savjet brzo raste. To zauzvrat stvara mogućnosti RIA-ovima jer mogu naplaćivati pavšalnu ili satnu naknadu za svoje usluge i odlučiti da ne prihvaćaju provizije..

Savjetodavne usluge

Savjetnici pojedincima, tvrtkama ili oboje mogu ponuditi istinski izbornik usluga. Druga mogućnost je da se odluče specijalizirati za određeno područje interesa i prvenstveno raditi sa klijentima koji zahtijevaju takvu specijalizaciju. Štoviše, dok neki savjetnici zadovoljavaju jednostavne savjete za skromnu naknadu, drugi će biti skloni temeljitijem i skupljem pristupu. U osnovi, kao savjetnik, imate slobodu odlučivati koje ćete usluge nuditi i kome ćete ih ponuditi.

1. Liječnik opće prakse
Ovo je možda najpoznatija vrsta financijskog savjetnika ili planera. Liječnik opće prakse pruža pojedincima i tvrtkama široko utemeljeno planiranje, koje uglavnom obuhvaća ulaganja, niz osiguranja, proračun i analizu novčanog toka, kao i planiranje mirovina, fakulteta i imovine. Ova vrsta savjetnika također može ponuditi sveobuhvatne financijske planove osmišljene sa svim klijentovim financijskim podacima kako bi se mogli projektirati budući financijski scenariji i pomoći klijentu da postigne svoje ciljeve.

2. Specijalizacija
Neki se savjetnici odluče specijalizirati za jedno područje, poput trgovanja financijskim derivatima, dionicama ili nekvalificiranim planovima. Tamo gdje su se specijalizirali, to će utjecati i na njihovu klijentsku bazu. Na primjer, savjetnik koji je specijaliziran za nekvalificirane planove primarno će raditi s tvrtkama koje su zainteresirane za zadržavanje i nagrađivanje vrhunskih zaposlenika.

3. Interni financijski savjetnik
Neke tvrtke traže unutarnje savjetnike ili one koji će raditi dežurstva radi pružanja redovitih financijskih savjeta i usluga planiranja. Ti savjetnici obično se nadoknađuju godišnjim zadržavanjem. No, nije potrebno isključivo raditi na zadržanju, jer većina savjetnika može složiti ovaj oblik povrh uzimanja redovnih klijenata koji se bave naknadom..

4. Zapošljavanje i podučavanje
Na raspolaganju su i neki korporativni poslovi za savjetnike, kao što su bankarski službenici za povjerenje ili interni financijski planeri. Mnogi savjetnici također predaju tečajeve za licenciranje vrijednosnih papira ili osiguranja, pišu knjige i članke ili razgovaraju sa školama i drugim skupinama, osim što vode svoje neovisne savjetodavne tvrtke.

Oblici naknade

Savjetnici također imaju mnogo izbora kad su u pitanju vrsta i visina naknada koje naplaćuju. Postoje četiri opće kategorije u koje spadaju sve naknade savjetnika, a svaka ima svoje jedinstvene prednosti.

1. Planiranje na temelju naknada
Neki savjetnici će klijentima naplaćivati satnu naknadu za savjete, dok drugi naplaćuju jedinstvenu naknadu za savjet ili sveobuhvatni plan. Naknade po satu mogu se kretati od 100 do 250 dolara po satu, ovisno o vrsti savjeta koji se daje, a financijski planovi mogu koštati samo 250 dolara i čak 5000 dolara.

Neki su planovi sveobuhvatne prirode, dok drugi pokrivaju samo segment financija klijenta, poput mirovinskog ili fakultetskog planiranja. Ali mnogi planeri također nose dodatne licence, poput nekretnina ili licenci za osiguranje, kako bi olakšali dodatne transakcije, poput anuiteta ili 1031 razmjene.

Za olakšavanje takvih transakcija, planerima se može isplatiti provizija uz naknade. No, kao i kod bilo kojeg modela koji se temelji na provizijama, i ovo može dovesti do sukoba interesa, pogotovo jer će neki osiguravajući proizvodi plaćati provizije u iznosu od 100% prve godine premije.

2. Postotak imovine
Savjetnici koji aktivno upravljaju novcem za klijente često im naplaćuju postotak imovine koju upravljaju svake godine (obično oko 1% do 2,5%). U stvari, ova je praksa postala popularna i kod savjetnika i kod klijenata jer izravno usklađuje financijske interese obje strane. Ako savjetnik udvostruči novac klijenta, tada će se udvostručiti i postotak imovine koja se naplaćuje. Međutim, s obzirom na to da se profit savjetnika povećava s klijentovom imovinom, ovaj model može neke savjetnike navesti da preporuče veći portfeljski rizik nego što je to primjereno za klijenta protivnog rizika.

3. Savjetnici samo za naknadu
Za razliku od planera temeljenog na naknadama, savjetnici koji plaćaju samo naknade naplaćuju satnice ili paušalne tarife, ali ne primaju nikakve provizije od bilo kojeg proizvoda kao način za održavanje stroge objektivnosti u svojim preporukama.

4. Planeri utemeljeni na komisiji
Kao što postoje planeri koji temelje na naknadama, a koji će prihvaćati provizije dok naplaćuju naknadu, tako postoje i planeri koji se bave provizijama, koji rade isključeno s provizija koje zarađuju od proizvoda koje prodaju. Ti će planeri obično imati licence za vrijednosne papire uz seriju 65 (ili druge kvalificirane profesionalne oznake) kako bi ponudili, na primjer, dionice, obveznice i varijabilne anuitete.

No, budući da se ti savjetnici plaćaju isključivo od provizija, neki mogu biti skloni prodati proizvod kad to nije u najboljem interesu klijenta ili prodati proizvod s višom provizijom kad nije nužno najbolja opcija.

Stvaranje poslovanja

Savjetnici mogu koristiti nekoliko ključnih načina za izgradnju svog poslovanja:

Tradicionalni prospekti. Oni uključuju hladno pozivanje, umrežavanje, preporuke i seminare.
Besplatne tvrtke. Kako bi se doveli dodatni kupci financijskog planiranja, mnogi RIA-i također posjeduju ili vode druge poslove, poput poreznih i računovodstvenih praksi, banaka, hipotekarnih tvrtki, posrednika u osiguranju ili usluga planiranja nekretnina. Savjetnici koji ovu djelatnost koriste za rudnike potencijalno imaju ogromnu prednost u odnosu na one koji je nemaju jer imaju spremno tržište klijenata za njihove usluge. Ponuda usluga financijskog planiranja samo je logično proširenje njihovih trenutnih aktivnosti.
Internet marketing. Kao iu drugim područjima, savjetnici imaju značajnu slobodu u dizajniranju i korištenju njihovih web stranica, za razliku od registriranih predstavnika, koji su ograničeni strogim zahtjevima korporativne usklađenosti. Klijenti i izgledi mogu sada pronaći savjetnike jednim pritiskom na gumb i naučiti o njihovim planovima i filozofijama ulaganja, pozadini i iskustvu (kao i svakoj disciplinskoj povijesti koju mogu imati s DIP-om ili drugim regulatornim tijelima).

Nagrade i koristi

Unatoč preprekama s kojima se novi savjetnici susreću, nagrade koje dolaze s poslom mogu biti znatne.

Visoka naknada. Mnogi uspješni savjetnici s ustaljenom praksom zarađuju od 100.000 do više od 1.000.000 dolara godišnje.
Sloboda. Iako još uvijek podliježu propisima od strane DIP-a, savjetnici se ne moraju suprotstavljati bezbroj pravila koja su nametnuli registrirani predstavnici od strane FINRA-e i odjela za usklađenost brokera. Sloboda koju savjetnici imaju u načinu naplate za svoje usluge također može stvoriti dodatne klijente za njih, jer im to omogućava da zadovolje one koji žele plaćati jednokratne ili satne naknade ili s postotkom svoje imovine.
Zadovoljstvo na poslu. Savjetnici imaju radost što mogu poboljšati život svojih klijenata pokazujući im kako ostvariti njihove dugoročne financijske ciljeve i ciljeve..
Prestiž. Financijski savjetnici često se smatraju kao da su u istoj kategoriji kao i liječnici, odvjetnici i drugi visokoobrazovani profesionalci. A iako postati savjetnik zasigurno nije lak zadatak, zahtijeva mnogo manje formalno obrazovanje od mnogih drugih zanimanja sa sličnom razinom stresa i naknada.

Nedostaci

Iako postoje mnogi pogodnosti koje imaju savjetodavca, postoje i nedostaci:

Poteškoća od početka. Oni koji moraju graditi svoje poslovanje hladnim istraživanjem mogu očekivati da će provesti duge sate i trpjeti dosta frustracija i odbacivanja kada započnu. Radne večeri i vikendi prilično su norma za većinu novih savjetnika, a nadoknade tijekom prvih pet godina mogu biti poprilično niske. Godišnji prihod od 30.000 dolara nakon troškova realističan je dok se ne uspostavi solidna baza klijenata.
Stres. Suočavanje s kupcima ponekad može biti težak prijedlog, jer njihova percepcija i očekivanja ne odražavaju se uvijek u stvarnosti. Savjetnici se također moraju nositi sa istim pitanjima koja potiču iz vođenja svog posla, kao što su pronalaženje i zadržavanje kompetentnog osoblja, održavanje dobrog novčanog toka bez obzira na tržišne uvjete i birokratska i administrativna birokracija.
Odgovornost. Kao i kod drugih profesionalnih zanimanja, savjetnici se lako mogu smatrati odgovornim za stvari koje su izvan njihove kontrole ako nisu pažljive. Na primjer, obitelj koja je prisiljena snositi troškove dugotrajne skrbi starijeg rođaka može tužiti savjetnika za financijski plan stvoren za rodbinu ako taj plan ne uključuje osiguranje dugotrajne skrbi. Ovisno o okolnostima, savjetnik bi doista mogao završiti na gubitku te tužbe.
Tržišna volatilnost. RIA-i se suočavaju s istim problemima kao i berzanski posrednici kada je u pitanju učinak dionica na burzi; mogu dati preporuke za ulaganje i slijediti strategije upravljanja portfeljem koje se ne odvijaju u skladu s očekivanjima, uzrokujući gubitak i klijenata i prihoda.
Neizvjestan prihod. Loši tržišni uvjeti često pretvaraju u smanjenje prihoda za RIA-e, što savjetnicima može biti teže nego brokerski posrednici, koji bi mogli dobiti predujam ili naplatiti proviziju od svog brokera. Savjetnici nemaju takvu organizaciju za podršku, pa im preostaje da se sami bave padom prihoda.
Režijski i troškovi poslovanja. RIA-i koji imaju svoje tvrtke moraju platiti iste troškove kao i bilo koji drugi posao, uključujući najam i komunalne usluge, plaće zaposlenika i troškove marketinga..

Završna riječ

Iako izgradnju baze klijenata nikada nije lako, etablirani savjetnici obično su nagrađeni dobro plaćljivom i zadovoljavajućom karijerom koja će klijentima pomoći da ostvare svoje financijske ciljeve i snove. Postoji nekoliko osobina osobnosti koje dijele najuspješniji savjetnici, poput prodaje i vještina ljudi, osnovne matematike i poslovne sposobnosti i želje za kontrolom vlastite sudbine..

Za više informacija o tome kako postati financijski savjetnik, posjetite web stranicu Udruge za financijsko planiranje.

Koje savjete možete ponuditi potencijalnim financijskim savjetnicima? Postoje li neki konkretni putovi karijere koje biste predložili? Što biste izbjegli?