Kako uštedjeti i uložiti novac za koledž

Financiranje troškova školovanja na djeci sigurno nije tako jednostavno kao što možda mislite. Ipak, usprkos svim preprekama i poteškoćama, postoje brojne mogućnosti koje možete iskoristiti kreativnim i pažljivim planiranjem.

Rastući troškovi školovanja

Školarina na fakultetima u Sjedinjenim Državama skupa je - a ako niste obraćali pažnju, možda ćete biti u šoku. Prema izvještaju odbora odbora, studenti na četverogodišnjim privatnim fakultetima imaju najskuplje ukupne troškove pohađanja. Uzimajući u obzir školarine, naknade i sobu i pansion, prosječna "cijena naljepnica" za školsku godinu 2011-2012 bila je nevjerojatnih 38.589 USD, dok su državni studenti u javnim četverogodišnjim institucijama u prosjeku plaćali više od 17.000 USD. Troškovi učenika izvan državnih škola u javnim četverogodišnjim školama smanjili su se, u prosjeku, 29.657 dolara.

Troškovi fakulteta rastu brže od stope inflacije. U posljednjih pet godina cijene školarina porasle su u prosjeku 5,6%, dok godišnji rast inflacije iznosi nešto manje od 3%. Predviđanje tih troškova nije savršena znanost, ali prema većini procjena, četverogodišnje obrazovanje u privatnoj školi koštat će u prosjeku više od 200 000 USD do 2016. godine.

Započnite s planom 529 fakultetske štednje

Ako planirate uštedjeti barem dio školovanja svoje djece, plan štednje na 529 fakultetu je najbolje mjesto za početak. 529 planova popularno je jer novac za fakultet možete uložiti na porezno povoljnijoj osnovi. Sve dok se sredstva koriste za kvalificirane troškove, kao što su školarina, soba i pansion, nije potrebno plaćati porez na zaradu kad ih povučete. Također nećete plaćati savezne poreze (i u većini slučajeva državne poreze) na bilo koji dobitak koji prikupi račun dok je uložen..

Nadalje, mnoge države nude druge pogodnosti za ulaganje u plan države 529, poput odbitka državnog poreza na dohodak od doprinosa, kao i usklađivanja nepovratnih sredstava. Imajte na umu da ove pogodnosti možda ispunjavate samo ako sudjelujete u 529 planu sponzoriranom od strane države prebivališta, stoga obavezno provjerite porezni kôd svoje države prije ulaganja..

Ulaganje u 529

Postavite 529 kao skrbnički račun - račun je na vaše ime, što znači da ga posjedujete, ali vaše je dijete imenovano korisnikom. Započnite s određivanjem ciljanog iznosa za troškove fakulteta; tada procijenite realnu stopu povrata i uložite u skladu s tim. Upotrijebite internetski kalkulator troškova za koledž kako biste doznali koliko novca trebate da biste postigli svoj cilj. Budući da novac u 529 mora biti iskorišten za troškove visokog učilišta, vodite računa o tim brojevima kako biste dobili što precizniju procjenu.

Što ti nemoj želite učiniti je previše ulagati. Ako trebate povući sredstva za troškove izvan fakulteta, suočit ćete se s krutom kaznom od 10% uz uobičajeni porez na dohodak od povučene zarade. No možete promijeniti korisnika tako da drugo dijete ili rodbina mogu iskoristiti višak sredstava. U skladu s tim, bolja strategija za izbjegavanje kratkog ili prekomjernog ulaganja je nadopuniti plan uštede od 529 s drugim investicijskim mehanizmima koji dobro funkcioniraju za troškove fakulteta..

Ostala investicijska vozila

Pored 529-ova, nekoliko drugih vrsta investicijskih proizvoda može vam učinkovito uštedjeti i može ponuditi dodatne pogodnosti.

1. Roth IRAs

Roth IRA-ovi su mirovinski računi slični tradicionalnom IRA-u ili 401k, ali za razliku od tih računa, možete povući doprinose za Roth u bilo koje svrhe bez ikakvih kazni. Uz to, možete podići zaradu bez iznosa kazne za rano povlačenje u iznosu od 10% ako se sredstva koriste za troškove kvalificiranog obrazovanja. No, morat ćete platiti porez na tu zaradu ako odlučite povući više od ukupnog iznosa svojih doprinosa.

2. Trajno životno osiguranje

Trajno životno osiguranje, kao i cjelokupno životno osiguranje i univerzalno životno osiguranje, su planovi u kojima postoji komponenta osiguranja (naknada za smrt) i novčana komponenta koja se može djelomično povući ili posuditi. Također, kao dodatna pogodnost, novčana vrijednost u politici trajnog života ne ubraja se u likvidnu imovinu kada fakulteti utvrde u kojoj je mjeri financijska pomoć vaše dijete kvalificirano.

Kada se posudite protiv svoje novčane vrijednosti, ne dugujete porez. Međutim, na kredit morate plaćati kamate. Posudba protiv investicijske komponente politike način je da se dio ulaganja (uključujući rast) uključi bez poreza. S druge strane, ako povučete povlačenje, vi htjeti dugujemo porez na zaradu. Ova pravila možete postaviti tako da vaši nasljednici dobiju naknadu za slučaj smrti i preostalu novčanu vrijednost nakon što umrete - ili, možete ih postaviti tako da vaši korisnici dobivaju smrtnu naknadu umanjenu za iznos koji ste posudili od police.

Budući da su police stalnog životnog osiguranja raznolike i prilično složene, pažljivo pregledajte svoje mogućnosti. Najbolje je ne ulagati u trajno životno osiguranje za komponentu štednje osim ako nemate legitimnu potrebu za životnim osiguranjem (a budući da imate jedno ili više djece, vjerojatno je da čini imati potrebu).

Također, police životnog osiguranja nisu likvidna ulaganja - većina ih ima rok za predaju za koje vrijeme plaćate kaznu za pristup svojim sredstvima. Pazite da u potpunosti razumijete posljedice pozajmljivanja ili podizanja s računa životnog osiguranja prije nego što se upišete na njega da platite fakultet.

3. Fiksne anuitete

Fiksni anuiteti su vrsta mirovinskog računa s kojeg možete izvršiti podizanje novca tijekom odlaska u mirovinu ili primati zajamčeni tok prihoda. Budući da se novac u fiksnoj anuiteti računa kao mirovinska štednja, fakulteti ne mogu gledati na to kada određuju za koju financijsku pomoć ste kvalificirani. Međutim, IRS naplaćuje strogu kaznu za rano povlačenje. Nadalje, anuitetno društvo naplaćuje naknadu za predaju ako se anuitet znatno iskoristi tijekom razdoblja predaje, što je često prvih pet do sedam godina.

Međutim, ako imate najmanje 59 1/2 godina dok vaše dijete pohađa fakultet, anuitetni račun mogao bi biti idealan način štednje sve dok je izvan razdoblja predaje do trenutka kad ga trebate dodirnuti. Ali ako nemate 59 1/2, anuitet će vjerojatno biti vrlo loš štedni instrument za bilo šta osim umirovljenja.

Završna riječ

Kada je u pitanju plaćanje koledža, planiranje i pridržavanje tog plana je najbolji način. Razgovarajte sa svojom djecom rano o tome što bi trebali očekivati ​​od mame i tate u vezi s pomoći u plaćanju fakulteta. Ako je potrebno, obratite se kvalificiranom financijskom planeru kako biste bolje razumjeli posljedice vašeg izbora i pronašli odgovarajuća ulaganja.

Iako imajući studentski dug, možete pomoći svojoj djeci da cijene vrijednost obrazovanja i žrtvovanja koje roditelji daju, planiranje i priprema za taj dug je jednako važno. Naravno, ako se vaša djeca kvalificiraju za pomoć i stipendije na fakultetima - to je još bolje. Ali to nije nešto što bi trebalo ovisiti o vašem planu štednje na faksu.

Koje druge savjete možete savjetovati da uštedite - i platite - za fakultet?