Kako refinancirati privatne i savezne studentske zajmove - prednosti i nedostatke

Refinanciranje studentskog zajma može vam uštedjeti tisuće, ali to nije uvijek pravi izbor. Da biste izbjegli velike, trajne pogreške, trebali biste razumjeti postupak refinanciranja i što on znači za vas i vaš dug.

Evo svega što trebate znati.

Kako funkcionira refinanciranje studentskog zajma

Neki privatni zajmodavci, uglavnom komercijalne banke i start-up kompanije, nude refinanciranje studentskih zajmova. Program saveznog zajma ne nudi refinanciranje, tako da kad refinancirate savezne zajmove, pretvarate ih u privatne zajmove. Privatna tvrtka za refinanciranje otplaćuje savezni program zajma, u osnovi otkupivši vaš dug.

Refinanciranje studentskog zajma slično je refinanciranju hipoteke ili zajma za automobile. Kad refinancirate, trgujete svojim starim studentskim kreditom za novi. Obično završite i s nižom kamatnom stopom ili s planom plaćanja koji vam omogućuje manja mjesečna plaćanja tijekom dužeg razdoblja. Ako imate visoku kamatnu stopu ili opterećujuće mjesečno plaćanje, refinanciranje može pomoći.

Tvrtke koje refinanciraju studentske zajmove često koriste model ravnopravnog pozajmljivanja, pozajmljujući gotovinu koja dolazi od akreditiranih ulagača, a ne iz depozita potrošačkih banaka. Primjeri za tvrtke uključuju SoFi, Earnest, Lendkey i CommonBond. Komercijalne banke koje refinanciraju studentske zajmove uključuju Citizens Bank i Darian Rowayton Bank.

Kao što je napomenuto, mnoge tvrtke za refinanciranje studentskih zajmova su pokrenute tvrtke ili manje tvrtke. Te tvrtke često nude povoljne prednosti i prednosti koje ne pružaju komercijalne banke. Na primjer, SoFi nudi program zaštite od nezaposlenosti koji vam pruža određenu pomoć u slučaju da izgubite posao dok ste u otplati.

Trebate li refinancirati?

Tvrtke za refinanciranje studentskih zajmova razmatraju različite čimbenike kada razmatraju je li osoba dobar kandidat i kad određuju koju kamatnu stopu ponuditi. Vaš kreditni rezultat igra veliku ulogu kada komercijalna banka prosuđuje vašu kreditnu sposobnost - međutim, to je manje važno kod tvrtki za refinanciranje..

Zapravo, neke tvrtke uopće ne gledaju na vaš kreditni rezultat. Umjesto toga, oni razmatraju vaš trenutni posao, prihod ili potencijal zarade i koliko gotovine imate. Nekoliko čimbenika koji vam mogu pomoći u postizanju bolje kamatne stope kod refinanciranja uključuju:

Vaš posao. Ne treba vam visoko plaćeni posao da biste postigli visoku stopu, ali tvrtke poput Earnest i SoFi gledaju imate li posao s punim radnim vremenom ili posao s punim radnim vremenom.
Vaša ušteda. Imati novac u banci - barem dovoljno da pokrijete mjesečne troškove - pomaže vam da se kvalificirate i ostvarite nižu kamatnu stopu.
Povijest pozitivne otplate. Tvrtke za refinanciranje studentskih zajmova ne žele vidjeti povijest propuštenih plaćanja ili kašnjenja u plaćanju.
Protok novca. Svaki mjesec morate donositi dovoljno prihoda da biste ugodno mogli otplaćivati studentske zajmove i pokriti sve ostale troškove.

Neki faktori ili životni izbori mogu negativno utjecati na vašu sposobnost refinanciranja. Tvrtke za refinanciranje studentskih zajmova često odbijaju podnositelje zahtjeva zbog sljedećih čimbenika:

Job Hopping. Stalna povijest zapošljavanja govori vjerovniku da možete otplatiti zajmove. Često mijenjanje posla ili mjesecima bez posla čini zajmodavce opreznim.
Mnogo ostalog duga. Ako imate velik broj kreditnih kartica, auto-duga ili osobnih zajmova, refinanciranje može biti teško.
Ne završava školu. Mnogi programi za refinanciranje studentskih zajmova refinanciraju zajmove tek nakon što ste stekli diplomu ili ste na putu da je završite u roku semestra. Ako ste napustili program bez završetka ili imate godine škole pred sobom, možda nećete imati sreće.
Često prekoračenje bankovnih računa. Povijest izvršenih isplata ili prekoračenja računa može vas učiniti manje privlačnim kao dužnik.

Prednosti refinanciranja studentskog zajma

Ako ispunjavate uvjete, postoje neke prednosti za refinanciranje zajmova. Te pogodnosti primjenjuju se ako refinancirate savezne i privatne zajmove zajedno, samo savezne zajmove ili samo privatne zajmove.

Niže kamate. Kamatne stope na savezne zajmove fiksne su za vijek trajanja zajma. Stope vaših kredita ovise o tome kada ste išli u školu. Primjerice, pohađao sam diplomske škole od 2006. do 2008., neposredno prije nego što je stambena kriza srušila kamatne stope. Fiksna stopa na moje kredite je 6,8%. Ako refinanciram kad su stope niže, mogu uštedjeti znatan iznos svaki mjesec i tijekom trajanja svojih kredita.
Pojednostavljene isplate zajma. Lako je propustiti plaćanje kad žonglirate sa više zajmova. Refinanciranje vam omogućuje kombiniranje više zajmova u jedan, pojednostavljujući mjesečni račun. Što je još bolje, mnogi programi refinanciranja nude planove za automatsko plaćanje i mogu vam ponuditi sniženje kamatne stope od 0,25% za upis.
Nema naknada za porijeklo. U nekim slučajevima razne naknade pojedu bilo koji iznos koji biste uštedjeli od niže kamatne stope. Srećom, mnoge tvrtke za refinanciranje studentskih zajmova - poput SoFi, Earnest, LendKey i CommonBond - ne naplaćuju naknade za porijeklo..
Nema penala. Plaćanje dodatnih kredita za svaki mjesec pomaže vam ubrzati postupak plaćanja i s vremenom plaćati manje jer plaćate manje kamate. To djeluje samo u vašu korist ako tvrtka za refinanciranje ne naplati kaznu unaprijed, dodatnu naknadu ako izvršite rana plaćanja. Mnoge tvrtke, uključujući SoFi, Commonbond, Earnest i LendKey, ne polažu kaznu ako platite više od najmanjeg.
Opcije termina za višestruko plaćanje. Kada refinancirate, imate razne mogućnosti otplate. Uvjeti otplate obično se kreću od 5 do 20 godina. Ako se želite fokusirati na prekoračenje brzine kroz plaćanja i dobiti najnižu kamatnu stopu, odaberite petogodišnji rok. Duži rok, poput 15 ili 20 godina, može značiti veću kamatnu stopu, ali niže mjesečne isplate.
Ograničene promjenjive kamatne stope. Često odabir varijabilne kamatne stope (za razliku od one koja je fiksna za vrijeme zajma) kad refinanciranje daje nižu početnu kamatnu stopu. Rizik je da se stopa povećava tijekom godina, jer je kamatna stopa vezana za Libor ili osnovnu kamatnu stopu. Neke tvrtke za refinanciranje studentskog zajma ograničavaju kamatne stope, tako da se vaša stopa neće povećati preko određenog iznosa (obično između 8% i 10%), čak i ako je Libor ili osnovna stopa viša.
Potpora za vrijeme nezaposlenosti. Nekoliko tvrtki za refinanciranje omogućuju vam pauziranje plaćanja ukoliko izgubite posao. Ovisno o tvrtki, možete pauzirati plaćanja do 18 mjeseci. Neke tvrtke za refinanciranje također pružaju pomoć tijekom traženja posla kako bi vam brže našli zaposlenje.
Društveni i životni stil Perkovi. Neke tvrtke, poput CommonBonda, sponzoriraju umrežavanje i društvene događaje u više gradova tijekom cijele godine. CommonBond također podržava program pod nazivom Olovke obećanja, koji studentima u zemljama u razvoju pruža obrazovne mogućnosti.

Nedostaci refinanciranja studentskog zajma

Refinanciranje studentskog zajma ima nekoliko nedostataka kojih bi trebali biti svjesni, posebno ako refinancirate savezne zajmove..

Nema više saveznih planova otplate. Savezni program studentskog zajma nudi razne otplatne planove, od desetogodišnjeg standardnog plana do revidiranog plana plaćanja dok zarađujete (REPAYE plan). Plan otplate temeljen na dohotku (IBR plan) ograničava mjesečna plaćanja na 10% ili 15% vašeg diskrecijskog prihoda. Možete se prebacivati s planova na način na koji se vaše potrebe i financijske obveze mijenjaju bez da prolazite kroz dugotrajan postupak refinanciranja. Ako imate financijskih problema, planovi nude sigurnosnu mrežu, jer mjesečna uplata može doseći i $ 0. Jednom kada refinancirate, izgubite pristup tim planovima.
Kamata je velika. Čini se korisnim da vam programi refinanciranja kredita omogućuju zaustavljanje plaćanja ako izgubite posao (ili dok tražite posao). Međutim, kamata i dalje raste. Ako ga ne otplatite, on postaje kapitaliziran - znači zajam će rasti ako proživite dugotrajno financijsku borbu.
Nema zajma oproštenja. Federalni zajmovi se mogu otpustiti nakon 10 godina, 20 godina ili 25 godina, ovisno o vašoj karijeri i planu plaćanja. Nakon 20 ili 25 godina na planu IBR ili planu isplati (PAYE plan), vlada oprašta preostali dio vašeg kredita, što znači da više niste odgovorni za isplate po njemu. Ako radite u javnoj službi, zajmovi se mogu otpustiti nakon 10 godina. Tvrtke za refinanciranje studentskog zajma ne nude oprost.
Minimalni iznosi zajma. Ovisno o veličini zajma, refinanciranje možda čak i nije opcija. Neke tvrtke samo zajmove za refinanciranje veće od 10.000 dolara. Ostali zajmovi za refinanciranje veći od 5.000 dolara. Ako imate manji zajam i želite nižu kamatnu stopu, nemate sreće.
Šok naljepnice zbog promjenjivih kamatnih stopa. Dobivanje niske, promjenjive kamatne stope danas može izgledati kao sjajan način uštede novca na vašem kreditu. Ali što će se dogoditi ako u sljedećih nekoliko godina stope porastu i nađete se sa stopom od 8% ili 9%? Niže varijabilne stope mogu biti primamljive, ali možda će vam biti bolje da odaberete zajam s fiksnom stopom, osim ako ne znate da možete platiti saldo prije nego što se stope povećaju.
Bolje cijene nisu zajamčene. Kamatne stope mogu biti niže kad refinancirate - ali ne moraju biti. Mnoge tvrtke nude raspon stopa, od 2,2% do 8% ili više. Ako ste odvjetnik s visokom zaradom i ispunjavate ostale kriterije tvrtke za refinanciranje, vjerojatno ćete dobiti najbolju stopu. Ali ljudi s skromnijim plaćama, više duga ili poviješću kasne isplate mogu otkriti da je ponuđena stopa slična (ili čak viša od) trenutnoj stopi na njihov savezni zajam.

Opcije da razmislite

Tvrtke za refinanciranje žele studentski dug učiniti pristupačnijim. Ako ustanovite da nedostaci refinanciranja prevazilaze prednosti i borite se za plaćanje zajma, imate druge mogućnosti - barem za savezne zajmove.

Savezni planovi otplate prema dohotku

Ako ustanovite da ne možete izvršiti plaćanja u skladu sa standardnim planom otplate, isplati se razmotriti prebacivanje.

Prema planu temeljenom na dohotku, mjesečna uplata neće biti veća od 10% ili 15% vašeg diskrecijskog dohotka, što je iznos vašeg prilagođenog bruto dohotka koji je preko granice siromaštva. Na primjer, ako vaš prilagođeni bruto dohodak iznosi 40 000 USD, a linija siromaštva 25 000 USD, vaš diskrecijski prihod iznosi 15 000 USD.

Uz planove otplate temeljene na dohotku, uvjeti otplate su 20 ili 25 godina, nakon čega se preostali iznos oprašta (ako nije isplaćen) i više niste odgovorni za to. Federalni program studentskog zajma ima četiri plana usmjerena na dohodak:

Plan otplate temeljen na dohotku. Prema IBR planu, ako ste uzeli zajmove prije 1. srpnja 2014., vaše mjesečne isplate predstavljaju 15% vašeg diskrecijskog prihoda i vi ste odgovorni za plaćanja 25 godina. Ako ste uzeli zajmove prvi put nakon 1. srpnja 2014., mjesečne uplate predstavljaju 10% vašeg diskrecijskog prihoda i vi ste odgovorni za isplate do 20 godina. Prema IBR planu, vaša mjesečna uplata nikada neće biti veća od mjesečnog iznosa potrebnog prema standardnom, 10-godišnjem planu otplate, tako da ne morate brinuti o mjesečnom baloniranju ako se vaš prihod iznenada poveća.
Plan otplate uvjetovanog dohotka. Vaša mjesečna uplata na Planu povrata dohodovnog uvjeta (ICR plan) iznosi 20% vašeg diskrecijskog dohotka ili iznosa koji biste uplatili na planu fiksnog plaćanja tijekom razdoblja od 12 godina. Nakon 25 godina više niste odgovorni za neplaćeni iznos zajma na ICR planu.
Plaćajte kako planirate. Prema planu PAYE, trebali ste biti novi dužnik od 1. listopada 2007. Vaše mjesečne isplate su 10% vašeg diskrecijskog dohotka, ali nikad više nego što bi bile pod standardnim, 10-godišnjim planom otplate. Rok otplate za PAYE plan je 20 godina.
Revidirani plati kako zarađujete. Iako je PAYE otvoren za nove zajmoprimce tek nakon 2007. godine, plan REPAYE otvoren je za sve dužnike sa saveznim dugom studentskih zajmova. Vaša plaćanja predstavljaju 10% diskrecijskog dohotka u skladu s REPAYE. No, za razliku od IBR plana ili plana PLAĆANJA, možete završiti plaćanje više nego što biste imali u skladu sa standardnim desetogodišnjim planom otplate u slučaju REPAYE, ako se vaš prihod znatno poveća. Uvjeti plaćanja za REPAYE su 20 godina ako otplaćujete studente, i 25 godina ako otplaćujete diplomske zajmove.

Federalni program konsolidacije

Ako imate više saveznih zajmova i različite kamatne stope, konsolidacija zajmova može biti put. Konsolidacija saveznih zajmova nije isto što i refinanciranje. Umjesto toga, ona razvrstava razne savezne zajmove u jedan veći zajam. Srećom, gotovo svaka vrsta saveznog zajma može se kvalificirati za konsolidaciju.

Jedna od prednosti konsolidacije je potencijal za postizanje niže kamatne stope. Kad se konsolidirate, završite s kamatnom stopom koja je ponderirani prosjek svih stopa na vaše kredite, zaokružene na najbližu osmu. Ako su kamatne stope na nekim od vaših saveznih zajmova znatno veće od ostalih, konsolidacija može imati smisla. Ako su stope slične za sve vaše kredite, moglo bi imati manje smisla.

Još jedna velika prednost konsolidacije zajma je produljenje roka plaćanja do 30 godina. To znači niže mjesečno plaćanje, ali i da ćete na kraju plaćati više kamata tijekom trajanja studentskih zajmova. Ako radije ne produžite svoj plan otplate, možete odabrati kraće rokove, primjerice 10 godina. Nakon konsolidacije zajmova možete odabrati i plan otplate temeljen na dohotku.

Iako je većina saveznih zajmova u otplati ili počecima, prihvatljiva je za konsolidaciju ne dostupno zajmoprimcima koji ne ispunjavaju uvjete. Ako imate zadane uvjete, morate se dogovoriti s otplatom s trenutnim davateljem kredita ili se prihvatiti da se nakon konsolidacije uključite u plan otplate temeljen na dohotku..

Odgoda ili strpljenje

Poput nekih programa refinanciranja studentskih zajmova, i savezni program zajma pruža podršku ako izgubite posao ili ne možete pronaći posao. Možete odgoditi plaćanje zajma ako se odlučite vratiti u školu barem na pola radnog vremena ili na najviše tri godine ako ostanete bez posla i ne možete dobiti posao. Također možete odgoditi savezne zajmove ako se pridružite mirovnom korpusu ili obavljate vojnu službu u aktivnoj dužnosti tijekom rata, vojne operacije ili državne hitne situacije.

Tijekom odgode, država plaća kamate na subvencionirane kredite, tako da ne morate brinuti da će se oni kapitalizirati i dodati glavnici. Međutim, vi ste odgovorni za kamate na nesubidizirane zajmove kada su vaši krediti u odgodi. Ako ne plaćate kamate na nesubidicizirane kredite, ona će se dodati u vašu glavnicu.

Da biste se kvalificirali za odgodu, potrebno je izravno kontaktirati tvrtku za servisiranje kredita. Ako odgađate isplate jer nemate posao, morate aktivno potražiti posao (poput registracije u agenciji za zapošljavanje) ili trebate dokazati da imate pravo na naknade za nezaposlene. Ako odgađate plaćanja jer ste se vratili u školu, trebali biste se obratiti uredu za financijsku pomoć vaše škole kako bi vam pomogli u dovršavanju papira..

Ako i dalje radite, ali ste nezaposleni ili se borite za postizanje kraja, odstupanje može biti opcija za savezne zajmove. Ne morate plaćati svoje zajmove otpušteno, ali odgovorni ste za kamate. Odricanje vam omogućava da prestanete plaćati ili smanjiti plaćanje zajma do 12 mjeseci. Da biste se kvalificirali, morate se obratiti svom davatelju usluga kredita - budite spremni pokazati dokumente koji dokazuju da imate financijskih poteškoća ili bolesti.

Možete se kvalificirati za odgodu ili odstupanje bez obzira u kojoj vrsti otplatnog plana trenutno sudjelujete. Vrijedno je napomenuti da bi vam mijenjanje plana otplate moglo pomoći da izbjegnete potrebu za odgodom ili odustajanje od zajmova. Ovisno o vašem trenutnom dohotku, mjesečna uplata na IBR, ICR ili REPAYE planu može biti 0 USD mjesečno. Pažljivo odmjerite sve svoje mogućnosti prije nego što odlučite koja od vas ima najviše smisla.

Završna riječ

Ako su stope na vaše savezne kredite visoke, možda će vam biti bolje ne refinanciranja. Refinanciranje studentskih zajmova ima najviše smisla za korisnike kredita s velikim privatnim zajmovima uz visoku kamatnu stopu.

Ako ste posudili više od 10.000 USD od privatnog zajmodavca i gledate na kamatnu stopu iznad 7%, refinanciranje vam može uštedjeti značajan iznos novca i stresa - a dodani perksi koje nude mnoge tvrtke za refinanciranje, poput potpore za nezaposlene, mogu donijeti njima je bolja opcija od većine privatnih zajmodavaca za studentski kredit.

Jeste li refinancirali studentske zajmove? Je li pomoglo?