Debutkirani mitovi o 10 kreditnih rezultata - pronađite prave činjenice
Iako je izuzetno važno biti financijski odgovoran za otplatu računa, a ne nagomilavanje duga, također je pametno imati potpuno razumijevanje vašeg kreditnog rezultata i kreditnog izvještaja, posebno ako ste trenutni i potencijalni dužnik. Nažalost, postoje mnogi mitovi koji mogu zamagliti vašu prosudbu i vašu samoprocjenu.
Kitovi o mitovima
1. "Mogu povećati svoj kreditni rezultat pomoću unaprijed plaćenih kreditnih kartica i debitnih kartica."
Unaprijed plaćene kreditne kartice i debitne kartice ne prijavljuju se kreditnim biroima, tako da njihovo korištenje ni na koji način ne utječe na vašu kreditnu ocjenu. Ako ne možete dobiti kreditne kartice, ali želite povećati kreditnu sposobnost, umjesto toga upotrijebite osiguranu kreditnu karticu. Zajamčena kreditna kartica zahtijeva da stavite garanciju za dobivanje kartice, kao što su automobil, brod, skupi nakit ili cijeli bankovni račun. Kada odgovorno upotrebljavate karticu, s vremenom se povećava vaš kreditni rezultat i tada možete podnijeti zahtjev za tradicionalnom nezaštićenom kreditnom karticom.
2. "Svaki put kad netko povuče moje kreditno izvješće smanjuje mi se kreditni rezultat."
O tome ovisi hoće li na vaš kreditni rezultat netko povući kredit kako povlače vaše kreditno izvješće. Ono što je poznato kao "teški upitnik" može vam smanjiti kreditni rezultat; no ako je to "meko ispitivanje" onda to ne čini.
Kada podnesete zahtjev za kredit ili kreditnu karticu, povjerilac povlači vaše kreditno izvješće. Ovo je težak upit. Iako težak upit utječe na vašu kreditnu rezultat, obično je to samo nekoliko bodova. Uz to, kada podnesete zahtjev za sličnom vrstom zajma (kao što je auto-kredit) s nekoliko različitih vjerovnika, to se obično računa kao jedna istraga ako se ispuni u roku od 30 dana.
Soft upit je kada vjerovnik pregledava samo dio vašeg kreditnog izvještaja u obrazovne svrhe. Općenito, soft upit je nešto što kreditna kartica napravi prije nego što vam poštom pošalje obavijest o prethodnom odobrenju. Kada povučete svoje kreditno izvješće putem tvrtke poput Credit Karma, to također ne utječe na vašu kreditnu ocjenu.
3. "Samo se neke vrste neplaćenih računa prikazuju na mom kreditnom izvještaju i utječu na moj kredit."
O vrstama dugovanja koji se pojavljuju na vašem kreditnom izvješću isključiva je procjena vjerovnika. Ako vjerovnik prijavi plaćene i neplaćene dugove kreditnim birou, tada se čak i novčane kazne u knjižnicama koje su predate agenciji za naplatu duga mogu pojaviti na vašem kreditnom izvješću.
Točno je da su određeni vjerovnici prijavljeni o svim plaćenim i neplaćenim dugovima jednom ili više kreditnih biroa. Hipotekarne tvrtke, izdavači kreditnih kartica, pa čak i stambeni kompleksi neke su od uobičajenih vrsta vjerovnika koji stanje vaših računa prijavljuju biroima kredita. Ako niste sigurni da li vjerovnik ili vlasnik računa izvještava kreditne biroe, jednostavno se raspitajte.
4. "Plaća, izdržavanje djece, alimentacija i drugi prihodi utječu na moj kreditni rezultat."
Prihodi, bilo pojedinačni ili kućanski, ne koriste se za izračun vašeg kreditnog rezultata. Iako kreditni biroi ne objavljuju točnu formulu koja se koristi za izračunavanje kreditnog rezultata, FICO izvještava o općem izračunu: Povijest plaćanja čini 35% rezultata, stanja na računima 30%, kreditna povijest 15%, različiti oblici kredita imate 10% računa, a nove kreditne aplikacije čine posljednjih 10%.
Možda možete zaraditi puno novca, ali to ne mora nužno značiti i dobar kredit. Dobar kredit stvoren je plaćanjem računa na vrijeme i opreznim upravljanjem financijskim računima.
5. "Budući da nemam niti jedan kreditni ili dug na kreditnoj kartici, imam dobar kreditni rezultat."
Ako nemate kreditne kartice, ne osiguravate visoku ocjenu. Naprotiv, posjedovanje kreditnih kartica i pravilno upravljanje njima igra veliku ulogu u izračunavanju vašeg kreditnog rezultata. Nužno je razviti kreditnu povijest, koja uključuje uspostavljanje kreditnih računa i otplatu duga.
Vjerovnici i zajmodavci žele vidjeti da imate i možete upravljati kreditnim karticama. Kad vjerovnik ili zajmodavac vidi da nemate kreditne kartice, vjerovatno će vas gledati kao veći rizik od onih koji imaju kreditne kartice. Pametno je imati barem jednu kreditnu karticu kao dio vaše cjelokupne strategije financijskog upravljanja.
6. "Zatvaranje kreditne kartice i drugih kreditnih računa povećava moj kreditni rezultat."
Zatvaranje kreditnih kartica i kreditnih računa koje ne upotrebljavate ne povećava vaš kreditni rezultat. U stvari, zatvaranje ovih računa može smanjenje vašu kreditnu ocjenu, jer time smanjujete iznos raspoloživog kredita.
Koncept koji ovdje igra u igri je upotreba kredita, što je iznos kredita koji koristite u odnosu na iznos kredita koji imate na raspolaganju. Vjerovnike više zanima koliko dobro upravljate svojim kreditnim računima, pa žele vidjeti da li imate na raspolaganju puno kredita, ali upotrebljavate relativno malo toga.
Ako morate zatvoriti račun, zatvorite onaj noviji, a ne dugoročni račun. Duljina vašeg odnosa s vjerovnikom pozitivno utječe na vašu kreditnu ocjenu. Također možete zatvoriti račune s nižim kreditnim linijama u odnosu na one s visokim kreditnim linijama.
7. "Računi imovine, kao što su čekovi, štedni i investicijski računi utječu na moj kreditni rezultat."
Prihodi, tekući računi, štedni i investicijski računi ne prijavljuju se kreditnim birou. Stoga ne utječu na vašu kreditnu ocjenu.
8. "Postoji samo jedan kreditni rezultat."
Postoje brojni kreditni rezultati. Beacon i FICO dvije su od najpopularnijih kreditnih rezultata koje koriste vjerovnici. Svaki vjerovnik ili zajmodavac odabire kreditni rezultat koji gledaju kako bi donio kreditnu odluku. Jedno izvješće može sadržavati više bodova, a svaka ocjena može se međusobno jako razlikovati. Kada podnosite zahtjev za kredit ili kreditni račun, pitajte povjerioca ili zajmodavca koji je kreditni rezultat ocijenjen.
9. "Vaše kreditno izvješće trebate provjeriti samo ako znate da imate problema s kreditom ili ne plaćate račune na vrijeme."
Svatko bi trebao provjeriti svoje kreditno izvješće najmanje jednom godišnje, jer nije neuobičajeno da se na vašem kreditnom izvještaju predmeti pojavljuju u pogrešci. Jedini način da saznate što su ove pogreške je praćenje svaka vaša tri kreditna izvješća. Potrošači imaju pravo na besplatnu kopiju svakog od tri kreditna izvještaja jednom u 12 mjeseci, stoga iskoristite svoje pravo kako biste osigurali da vaše kreditno izvješće tačno odražava vašu kreditnu povijest.
10. "Otplaćivanjem negativnog duga uklanja se iz mog kreditnog izvještaja."
Vaše kreditno izvješće odražava vašu kreditnu povijest, koja uključuje pozitivno i negativni računi. To znači da zaostala plaćanja, računi za naplatu, isplate i bankroti mogu ostati na vašem kreditnom izvještaju 7 do 10 godina.
Završna riječ
Može biti teško u potpunosti razumjeti vašu kreditnu ocjenu i kreditna izvješća, ali razumijevanje mitova koji ih okružuju može raščistiti veliku tajnu. Veliki kreditni rezultat može donijeti razliku između odobrenja i odbijanja različitih vrsta kredita i kreditnih računa, a može značiti i bolje kamate, izglede za posao i stope osiguranja automobila.
Jeste li provjerili svoje kreditno izvješće u posljednjih 12 mjeseci?
