5 načina za poboljšanje kreditne sposobnosti nakon ovrhe

Osim emocionalnog stresa zbog gubitka kuće, isključenje iz zatvora je ujedno i jedno od najgorih nedostataka koje potrošač može imati na kreditnom izvješću, a tamo može ostati i do sedam godina. Međutim, ako vam je zabranjeno isključenje, moguće je obnoviti kreditni rezultat, a u nekim slučajevima rezultat možete povećati i nakon nekoliko mjeseci.

Kako foreclosure utječe na vašu kreditnu ocjenu

Budući da se hipoteke smatraju jednim od najsigurnijih oblika kreditiranja, FICO-ovi rezultati ih teže teže od ostalih vrsta kredita, a kašnjenje u hipoteci uzrokuje najdramatičnije pad FICO bodova. U ekstremnim slučajevima, 30-dnevno prestupništvo može uzrokovati pad kreditnog rezultata zajmoprimca za više od 100 bodova. Nakon 90 dana može pasti još 30 bodova, a kada se ovrha na kraju prijavi kreditnoj agenciji, rezultat može pasti za još 30 bodova.

Čak i vlasnici kuća sa savršenim FICO rezultatima vide da rezultat padne "fer" i "siromašan" teritorij kad više ne mogu pratiti isplate. Kad se to dogodi, dobijanje novih kreditnih linija izuzetno je teško - posebno osobni zajmovi, kreditne kartice i kartice robne kuće.

Iako je teško poboljšati rezultat, nije nemoguće, a vremenom se postaje lakše. Nekoliko jednostavnih koraka i pažljivo planiranje nakon ovrhe mogu vam pomoći da se rezultat vrati na fer, dobar i na kraju izvrstan teritorij.

Kako poboljšati Vašu kreditnu ocjenu nakon ovrhe

1. Čuvajte svoje kreditne kartice i koristite ih

Vlasnici hipoteke imaju mogućnost zabrinutosti da hipoteka podrazumijeva da će izgubiti pristup svim kreditnim sposobnostima. Iako je moguće da neki izdavatelji kreditnih kartica mogu i zatvaraju kreditne kartice za kupca kada otkriju da je propustio hipoteku kod kuće, to nije neizbježno..

Kada se suočite s ovrhom, važno je imati na umu da ovo nije kraj vašeg financijskog života, a vi i dalje imate pristup kreditu - iako je to znatno teže dobiti i skuplje kad ga dobijete, posebno u kratkom roku. , Stoga su vaše postojeće kreditne linije izuzetno vrijedne, pa ih zadržavajte i nastavite ih koristiti ako možete.

Ako izdavatelj vaše kartice prijeti zatvaranjem računa ili podizanjem kamatne stope, nazovite ih i objasnite situaciju. Recite da s njima plaćate račune na vrijeme i da to nastavljate činiti. Pregovarajte se da zadržite trenutni kreditni limit i trenutnu kamatnu stopu. U mnogim slučajevima izdavatelji kredita rado vam nude kredit dok god izvršavate plaćanja na vrijeme.

2. Iskoristite osigurane kreditne kartice

Mnoge banke i izdavači kreditnih kartica upali su u osiguranu igru ​​kreditnih kartica. Iako postoji velika konkurencija izdavača osiguranih kartica, još uvijek postoji puno kartica koje naplaćuju vrlo visoke naknade, uključujući naknade za prijavu, godišnje naknade, pa čak i naknade za naplatu. Stoga je ključno kupovati okolo. Osigurana kreditna kartica s niskim naknadama može biti dragocjena imovina za obnovu kredita.

Otprilike svatko, bez obzira na kreditnu povijest, može dobiti jedno od ovih. To je zato što članovi kartice moraju položiti određeni iznos novca kod izdavača kartice i to postaje jamstvo na kreditnoj kartici. Na primjer, osigurana kreditna kartica s ograničenjem od 200 dolara obično zahtijeva od vlasnika kartice da zadrži 200 dolara na bankovnom računu kojem ne može pristupiti dok račun kreditne kartice ne bude zatvoren. Na ovaj način, čak i ako vlasnik kartice ne ispunjava dug u iznosu od 200 USD, izdavač kartice ne gubi glavnicu.

Iako je ovo prijedlog nultog rizika za izdavače kartica, može biti koristan i za vas. Vaša povijest plaćanja izvještava se u Equifaxu, Experianu i Transunionu, tako da ako koristite zaštićenu karticu i na vrijeme platite svoje dugove, izgradit ćete dobru kreditnu povijest koja poboljšava vaš kreditni rezultat.

3. Razmislite o svojoj lokalnoj kreditnoj uniji

Kreditni sindikati ne samo da nude niže stope na zajmove, hipoteke i kreditne kartice, već također imaju oproštaj od prošlih pogrešaka i često preuzimaju podnositelje zahtjeva sa većim rizikom. To je zato što kreditne unije daju kreditne kartice samo članovima. Zbog toga imaju bolji osjećaj vašeg novčanog toka i financijske prošlosti te vas mogu vidjeti kao podnositelja zahtjeva za niži rizik od ostalih kreditnih institucija s kojima nemate nikakvu bankarsku povijest.

Da biste iskoristili prednosti kreditnih sindikata, prvo se pridružite članstvu i dobit ćete ček i štedni račun. Nakon nekoliko mjeseci, kreditna unija će vjerojatno uzeti u obzir vaše prihode i povijest odlaska sa sindikatom više nego što smatra vašu FICO ocjenu i povijest drugih financijskih institucija. Možda ćete završiti s plaćanjem veće kamatne stope jer se još uvijek smatra podnositeljem rizika, ali barem ćete imati pristup kreditu.

4. Ostanite aktualni za sve ostale dugove i mjesečne isplate

Budući da su kašnjenja u plaćanju prva stvar koja negativno utječu na vaše kreditno izvješće, ključno za poboljšanje ocjene je vođenje tekućih podataka o svim plaćanjima duga i održavanje dosljedno pozitivne povijesti plaćanja na svim kreditnim linijama. Što je duža povijest plaćanja, to veći utjecaj ima na vaš kreditni rezultat, a otplata dugovanja u dužem vremenskom razdoblju na kraju podiže vašu kreditnu ocjenu na ono što je bilo prije ovrhe..

Iako su kreditni rezultati poboljšani pravovremenim plaćanjem tijekom dugog vremenskog razdoblja, oni se mogu dodatno poboljšati ako se ta plaćanja vrše na različite dugove, poput kredita za automobile, kreditne kartice i osobne kreditne linije. Važno je i ostati u toku s računima za komunalije i ugovorima za internet, uslugu mobitela i članstvo u teretani. Iako ove tvrtke ne izvještavaju o plaćanju na vrijeme agencijama za izvješćivanje o potrošačkim kreditima, one čini prijavite zakašnjele uplate, što vam šteti odmah.

5. Pričekajte da podnesete zahtjev za više duga

Prateći svoj kreditni rezultat i čekajući dok se ne vrati na zadovoljavajuću razinu, možete povećati svoje šanse za odobrenje nove kreditne kartice. Čak i uz ovrhu koja je još zabilježena na vašem kreditnom izvještaju, možete dobiti kreditnu karticu ako je vaš FICO rezultat dovoljno visok. Iako ovrha imovine sigurno nije dobra stvar, vjerovnici mogu to previdjeti ako na kreditnom izvještaju vide i druge obećavajuće znakove. To je postalo osobito istinito od 2008. godine, kada su ovrhe postale prilično česte.

Završna riječ

Puno je stigme i krivnje vezano uz ovrhu, ali to ne mora biti. Milijuni ljudi donijeli su tešku odluku da se udalje od kuće kako bi izbjegli osobnu financijsku propast. Iako će se ovrha možda osjećati kao kraj svijeta, možete prevladati neuspjeh. Pažljivo planiranje može vam pomoći u obnovi vaše kreditne povijesti sve dok sustav razumijete i kako od njega možete imati koristi.

Jeste li se suočili sa ovrhom? Kako ste obnovili kredit od tada?