6 načina za izgradnju kredita bez kreditne kartice

Ako ste jedan od opreznih milenijala, ove navike pomažu vam na jedan način: Puno je manje vjerojatnosti da će vam prethodne generacije ući u glavu s dugom na kreditnoj kartici. Velika je mana što izbjegavanje kreditnih kartica znatno otežava izgradnju kreditne povijesti.

Bez jakog kreditnog rezultata mogli biste se naći u problemima kada dođe vrijeme za podnošenje zahtjeva za hipoteku ili kredit za automobil. Vjerojatno nećete moći dobiti najpovoljnije uvjete zajma, a možda se uopće nećete moći kvalificirati za hipoteku. Čak i ako još ne razmišljate o tome kako postati vlasnik kuće, dobar kreditni rezultat olakšava posao, najam stana i kvalificiranje za najpovoljnije ponude auto osiguranja.

Izgradite kreditno sredstvo bez kreditne kartice

Za kreditno oprezne milenijale, financijski članci nisu od velike pomoći. Obično preporučuju korištenje osigurane kreditne kartice ili studentske kreditne kartice za uspostavljanje vaše kreditne sposobnosti. To nije baš koristan savjet ako vam je cilj potpuno ostati podalje od kreditnih kartica kako ne biste mogli dugovati.

Međutim, postoji nekoliko strategija za izgradnju kredita koje ne uključuju podnošenje zahtjeva za kreditnu karticu. Nisu jednostavni od jednostavno dobivanja kartice i otplaćivanja svakog mjeseca, ali mogu vam pomoći da izgradite dobar kredit koji će vam trebati kasnije u životu.

1. Platite ostale račune

Evo jednog koje ste možda čuli prije: Ako imate račune koje redovno plaćate, kao što su kabel, telefon ili komunalije, plaćanje tih računa na vrijeme može vam pomoći u uspostavljanju kredita. Međutim, ono što možda niste čuli je da nije dovoljno jednostavno platiti te račune mjesec za mjesecem - također morate poduzeti korake kako biste osigurali da se ta plaćanja prijavljuju.

Kad sam bio na fakultetu, bio sam - kao i mnogi Millennials danas - nestrpljiv da izbjegnem zapetljati se s kreditnim karticama, ali također sam želio izgraditi dobar kreditni rejting kako bih ga kasnije mogao dobiti. Dakle, smislio sam da dobijem telefonsku liniju u našem apartmanu za spavaće sobe postavljenu na moje ime i platio sam vjernički račun. Ipak, na moje iznenađenje, kad sam nakon diplome podnio zahtjev za izdavanje prve kreditne kartice, rečeno mi je da se nisam kvalificirao jer nemam kreditnu povijest.

Nitko mi nije rekao da se mjesečna plaćanja poput računa za telefon automatski ne prijavljuju u tri glavne kreditne agencije - Experian, Equifax i TransUnion. Prvo se morate obratiti pružateljima usluga i zatražiti da prijave ta plaćanja. Oni nisu dužni reći da, tako da ova metoda ne radi uvijek. Međutim, ako se slažu, plaćanje tih računa na vrijeme svaki mjesec je dobar način za izgradnju solidne povijesti plaćanja koja zauzima 35% vašeg ukupnog kreditnog rezultata.

2. Koristite alternativnu kreditnu uslugu

Ako vaši davatelji nisu spremni prijaviti plaćanja, i dalje možete dobiti kredit za njih putem alternativne kreditne usluge, poput PRBC. Ova besplatna usluga prati vaša plaćanja na računima kao što su najamnina, telefon, komunalije, osiguranje i pretplate te ih koristi za stvaranje "alternativnog kreditnog rezultata". Ocjene PRBC-a kreću se od 100 do 850, a rezultat preko 750 pokazuje da ste odgovorni za svoj novac.

Većina zajmodavaca uzima u obzir tradicionalne kreditne izvještaje samo prilikom davanja kredita, tako da vam alternativna kreditna povijest neće pomoći koliko tradicionalni kreditni rezultat. Međutim, PRBC tvrdi da u cijeloj državi ima oko 8.500 zajmodavaca, koji koriste njegove rezultate. Izvješće o netradicionalnim kreditima može vam pomoći i pri financiranju automobila ili druge velike kupovine, poput namještaja, nakita ili elektronike. Mnogi iznajmljivači su također spremni uzeti u obzir ove alternativne bodove umjesto tradicionalnog kreditnog rezultata kao dokaz da ćete biti odgovoran stanar.

3. Prijavite svoj najam

Ako plaćate najamninu za stan, to možete koristiti i za izgradnju kredita. Plaćanja najamnina se obično ne prijavljuju kod glavnih kreditnih ureda, ali za skromnu naknadu možete unajmiti uslugu izvješćivanja o najamnini kako biste osigurali da se mjesečna plaćanja prikazuju na vašem kreditnom izvješću. Izbori uključuju:

• Iznajmljivanje Kharma. Ova usluga kontaktira vašeg posjednika svaki mjesec kako bi potvrdila da ste platili najam na vrijeme, a te podatke prosljeđuje TransUnionu. Dostupan je samo ako stan u kojem živite upravlja ovlašteni upravitelj imovine koji obrađuje najmanje 50 jedinica za najam. Za upis u Rental Kharma košta 25 dolara i 6,95 dolara mjesečno za prijavu plaćanja. Također možete prijaviti prošlo plaćanje stanarine - unatrag do dvije godine - po 5 USD po svakoj.
• RentTrack. RentTrack je usluga posrednika. Plaćanje stanarine izvršite putem Interneta na RentTrack i on uplatnicu prosljeđuje vašem iznajmljivaču. Također izvještava o plaćanju sva tri glavna kreditna biroa. Dostupan je svim iznajmljivačima, bilo da je vaš posjednik registriran ili ne. Trošak iznosi 6,95 USD mjesečno, s popustom na raspolaganju ako je vaš stanodavac registriran. RentTrack trenutno ne nudi sustav za prijavu prošlih plaćanja, ali planira ga uskoro ponuditi.
• PayYourRent. PayYourRent je mrežna usluga plaćanja za iznajmljivače. Besplatna je upotreba i podnosi sve svoje kreditne biroe na sva tri kreditna biroa. Međutim, ovu uslugu možete koristiti samo ako vaš posjednik ima plaćeni račun na web mjestu.

4. Vratite studentske zajmove

Jedna vrsta zajma koju obično možete dobiti bez potrebe za provjerom kreditne provjere je savezni studentski zajam. Glavni biroi kredita obično tretiraju studentske zajmove kao obročne kredite, baš kao kredit za automobil ili hipoteku. To znači da vam redovita, pravovremena plaćanja na studentskom zajmu mogu pomoći da se etablirate kao odgovoran korisnik kredita.

Ako morate odgoditi studentske zajmove, ne brinite: Odustajanje od plaćanja neće oštetiti vašu kreditnu rezultat. Naravno, isplate neće pomoći vašem rezultatu sve dok ih ne počnete stvarati, ali odlaganje neće ni vama škoditi.

Međutim, neplaćanje studentskih zajmova vrlo je drugačija stvar. Zadano zadaje ozbiljan udarac vašem kreditnom rezultatu i stvara opustoš s vašim financijama općenito. To čak može ometati vašu mogućnost zaposlenja - što će zauzvrat otežati vraćanje kredita u budućnosti. Ukratko, trebali biste ga izbjegavati pod svaku cijenu.

5. Uzmi zajam za izgradnju kredita

Ako nemate studentskih zajmova, postoji drugi način posuđivanja novca bez utvrđenog kreditnog rejtinga. Zove se kredit za graditelja kredita. Ova vrsta zajma je poput osigurane kreditne kartice obrnuto: Umjesto da novac stavite na prednji račun i posudite na taj račun, vršite redovna plaćanja s vremenom i dobivate novac na kraju.

Kredit za graditelje kredita zapravo je zajam samo u ime, jer vam banka ne daje novac unaprijed. Umjesto toga, novac koji ste „posudili“ polaže na poseban račun koji je namijenjen vama. Međutim, ne možete dobiti taj račun dok nakon završili ste s svim isplatama. Zamislite to kao financijsku verziju kupnje proizvoda na višestrukom planu.

Ako ste na kraju roka zajma dobili samo novac, to bi bila grozna pogodba. Možete jednostavno svaki mjesec uplaćivati ​​isti iznos na štedni račun, a banka će vam platiti kamatu umjesto da od vas naplaćuje kamate. No, zajmom za izgradnju kreditnog osoblja ostvarujete dodatnu korist: Svaki put kada izvršite plaćanje, banka ga prijavljuje kreditnim uredima. Posudba od samo 100 USD tijekom šest mjeseci, i otplata na vrijeme, može povećati vaš kreditni rezultat za oko 35 bodova, prema NerdWallet.

Iako su zajmovi za izgradnju kredita u suštini bez rizika za banke, ne nude ih sve banke - ili su za njih čak čule. Vjerojatnije ćete ga dobiti od banke u zajednici ili od kreditne unije. Ako u vašem području ne možete pronaći nijednu takvu, pokušajte sa zajmodavcem, koji nudi ovu vrstu zajma na mreži.

6. Postanite ovlašteni korisnik na nekoj drugoj kartici

Čak i ako nemate - ili želite - vlastitu kreditnu karticu, i dalje možete dobiti kredit za odgovornu upotrebu. Ako imate prijatelja ili člana obitelji koji je spreman učiniti od vas ovlaštenim korisnikom na njihovoj kartici, možete „piggyback“ na njihovim uplatama za izgradnju vlastite kreditne povijesti.

Kao ovlašteni korisnik dobivate kreditnu karticu povezanu s računom druge osobe, ali s vašim imenom na njoj. Ovu karticu možete koristiti kao da je vaša, ali niste odgovorni za plaćanje punog računa. Naravno da biste i dalje trebali pristati vratiti glavnom korisniku bilo koje troškove na računu.

Postati ovlašteni korisnik također je zgodan način za pristup kreditnoj kartici za povremeno korištenje ako je ne možete samostalno ispuniti. U stvari, čak i ne morate biti odrasla osoba da biste to učinili. Dodavanje djece na račun na njihovoj kreditnoj kartici uobičajen je način na koji roditelji mogu graditi kredit za svoju djecu.

Dvije stvari koje morate provjeriti prije nego što postanete ovlašteni korisnik na tuđem računu. Prvo provjerite daje li dotična kartica zapravo izvješćivala ovlaštene korisničke aktivnosti kreditnim uredima. Ako to ne dogodi, troškovi na kartici neće vam pomoći da izgradite kredit.

Drugo, budite sigurni da je osoba čiju karticu posudite odgovorna za korištenje. Tražite nekoga tko je neko vrijeme imao kreditnu karticu, koristi prilično mali dio dostupnog kredita i uvijek plaća račun na vrijeme. Na taj način dobre se kreditne navike glavnog korisnika dobro odražavaju i na vas. Ako glavni korisnik redovito maksimira karticu ili izvrši kasne isplate, te loše navike uzrokovat će i patnju vašeg kreditnog rejtinga.

Vježbajte dobre kreditne navike

Bez obzira koju metodu koristite, za stvaranje dostojnog kreditnog rejtinga trebate slijediti dobre kreditne navike. Jednostavno uzimanje zajma ili pozajmljivanje tuđe kreditne kartice neće vam pomoći ako također ne dokažete da kreditno karticu možete odgovorno koristiti..

Najveći udio vašeg kreditnog rezultata temelji se na plaćanju računa na vrijeme. To znači sve vaše račune, uključujući najamninu, komunalno plaćanje, kreditne kartice i kredite. Što god učinite, ne dopustite da bilo koji račun postane prekasan da ide agenciji za naplatu; što će ozbiljno oštetiti vašu kreditnu sposobnost.

Važna je i starost vaših računa. Što duže imate račun, to bolje izgleda na vašem kreditnom izvještaju. Zato ima smisla uzeti prvu kreditnu karticu ili zajam rano u životu kako biste mogli što dulje doprinijeti vašoj kreditnoj kartici. To također znači da ako postanete ovlašteni korisnik na tuđoj kartici, trebali biste odabrati karticu koju je osoba imala najduže, tako da starost tog računa može raditi u vašu korist.

Na kraju, smislite redovito provjeravanje vašeg kreditnog izvještaja. Ovo će vam pružiti priliku da uočite i ispravite pogreške koje mogu oštetiti vašu kreditnu sposobnost. Besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja možete dobiti iz svake od tri glavne kreditne agencije, posjetite AnnualCreditReport.com. Ako ove tri besplatne izvještaje raširite tijekom godine, nikad nećete morati proći više od četiri mjeseca između provjera, što znači da ćete moći pronaći i ispraviti pogreške što je brže moguće..

Završna riječ

Izrada kreditne povijesti, sa ili bez kreditne kartice, dugotrajan je proces. Trebali biste očekivati ​​da ćete potrošiti najmanje šest mjeseci vršeći redovne, pravovremene isplate prije nego što imate dovoljno solidnu kreditnu povijest da zajmodavci mogu vjerovati vama.

Međutim, nagrada za stvaranje dobrog kreditnog rezultata vrijedi pričekati. Dugoročno gledano, dobar kredit može vam uštedjeti tisuće dolara kamate na hipoteku ili bilo koju drugu vrstu kredita koji uzmete. Također vam može pomoći da se kvalificirate za posao ili stan, kao i da postignete bolje ponude auto osiguranja, pa čak i ugovore o mobitelu. To je popis prednosti za koje vrijedi raditi.

Znate li za bilo koji drugi način da povećate svoj kredit bez korištenja kreditnih kartica?