Kako obnoviti i popraviti vašu kreditnu ocjenu - 7 koraka koje treba slijediti

To može biti težak put, ali obnova vašeg kreditnog rezultata definitivno je vrijedna truda - često je najteži dio tek započeti. Srećom, postoji niz savjeta koji će vam pomoći na vašem putu.

Kako se vaš kreditni rezultat može srušiti

Dvije naj stresnije pojave u životu - razvod i bankrot mogu propasti na vašem kreditnom rezultatu. Razvod može ostaviti osjećaj da ste emocionalno devastirani, ali može vam ostaviti i dugove koji ostaju dugo nakon završetka pravne bitke. Tijekom razvoda braka, važno je biti siguran da vaš dekret o razvodu razdvaja sve dugove prema tome tko je odgovoran za njihovo plaćanje. Zatvorite sve zajedničke račune koji su isplaćeni i dvaput provjerite naručivanjem besplatne kopije vašeg kreditnog izvještaja kako biste vidjeli koji dugovi i računi nose vaše ime.

Odluka da prođete kroz bankrot je također bolno iskustvo koje može izravnati udarac na vaš kreditni rezultat. Međutim, učinak je privremen i uz dosljedne napore možete obnoviti rezultat do zvjezdanog ocjenjivanja. Sve dok je stečaj naveden u vašem kreditnom izvještaju, vaš kreditni rezultat će patiti. Ako je vaš rezultat visok - recimo, oko 750 - zbog stečaja vjerojatno će se smanjiti za 100 bodova.

Postoje tri vrste bankrota:

• Stečaji 11. i 7. poglavlja, koji na vašem kreditnom izvještaju ostaju 10 godina nakon podnošenja prijave
• 13. poglavlje bankrot, koji ostaje još sedam godina nakon podnošenja

Svi pojedinačni računi koje ste dugovali kada ste podnijeli stečaj trebali bi biti uklonjeni iz izvješća nakon sedam godina. Provjerite kreditno izvješće i provjerite je li stečaj uklonjen čim ispunjava uvjete za čišćenje.

Koraci za obnovu kreditnog rezultata

1. Otvorite bankovni račun
Za one koji imaju lošu kreditnu sposobnost, lakše će se otvoriti bankovni račun nego učiniti. Možda ćete morati to provjeriti, ali postoje banke (poput Wells Fargo), koje nude „prigodne“ račune onima koji imaju lošu kreditnu sposobnost. Samo budite spremni živjeti s ograničenim uslugama i većim naknadama dok ne budete u mogućnosti obnoviti kreditnu sposobnost.

Trebali biste se također obratiti svojim lokalnim bankama i kreditnim sindikatima jer je vjerojatnije da će biti voljni raditi s vama. Kreditnu uniju možete pronaći u vašoj blizini tako da posjetite web stranicu Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA).

2. Nabavite osiguranu kreditnu karticu
Dobijte zaštićenu kreditnu karticu pomoću svog bankovnog računa kao osiguranja. Uz zaštićenu karticu možete teretiti do iznosa na svom bankovnom računu. Izbjegavajte kartice koje naplaćuju aplikacijsku naknadu i tražite kartice s niskim godišnjim naknadama. Obavezno odaberite karticu koja će biti prijavljena na vašem kreditnom izvještaju i, ako je moguće, odaberite karticu koja će se pretvoriti u nezaštićenu karticu nakon godinu dana plaćanja.

3. Dobivanje zajma
Nakon što nekoliko mjeseci surađujete s vašom bankom ili kreditnom unijom i dokažete da ste dobar klijent, možda ćete ih moći uvjeriti da vam otplaćuju zajam na rate. Neka bude mala - manje od 1.000 dolara, ako je moguće.

Svrha zajma nije toliko obaviti kupnju, koliko vam treba pružiti još jednu priliku da pokažete koliko ste odgovorni u plaćanju dugova. Zadržite iznos zajma i iznos plaćanja dovoljno mali kako biste bili sigurni da ćete izvršiti sva plaćanja na vrijeme. Ovo je vrijeme da pokažete kako možete vršiti redovna plaćanja. Najbolji način za to je postavljanje automatskog plaćanja putem vašeg mrežnog bankarskog sustava.

4. Platite studentske zajmove
Ako dugujete novac na studentskim zajmovima, onda im platite prioritet. Ovi krediti vas prate tijekom cijelog života i ne možete ih dobiti kroz bankrot. Jednom kada ste u načinu otplate, studentski zajmovi pojavit će se na vašem kreditnom izvješću. Svaka propuštena ili zakašnjela plaćanja uništit će vaše napore na obnovi vašeg kreditnog rezultata.

5. Postanite ovlašteni korisnik
Vaš kredit možete obnoviti tako da iskoristite dobar kredit prijatelja ili rođaka i postanete ovlašteni korisnik na njihovoj kreditnoj kartici. Moraju kontaktirati tvrtku koja se bavi kreditnom karticom i jeste li je dodali na njihov račun. Ta će se kreditna kartica pojaviti na vašem kreditnom izvješću, a za vaš će rezultat imati dobru evidenciju plaćanja vašeg prijatelja.

Kao ovlašteni korisnik imate pravo i na karticu - ali ako cijenite prijateljstvo, dobra je ideja odbiti i ne koristiti kreditnu karticu uopće..

6. Izbjegavajte unaprijed plaćene kartice
Držite podalje od unaprijed plaćenih debitnih i kreditnih kartica, jer oni naplaćuju naknade i visoke kamatne stope. Ponude velikih tvrtki kao što su Green Dot, Walmart i NetSpend dolaze ukrašene logotipom Visa ili MasterCard - ali nemojte se zavaravati. Na kraju plaćate gotovo dvostruko za bilo koju kupovinu koju naplatite karticama poput ovih. Nadalje, obično se ne pojavljuju na vašem kreditnom izvješću, tako da nema stvarne koristi od korištenja istih.

7. Poboljšajte svoje navike
Vrijeme je da prebacite novi list i ispravite ponašanja koja su srušila vašu kreditnu ocjenu. Obavezno napravite sljedeće:

• Zadržite samo nekoliko kreditnih kartica.
• Uništite i odbacite aplikacije za kreditne kartice koje dolaze u pošti.
• Ne maksimirajte kreditne kartice.
• Naplatite samo 10% svoje kreditne linije.
• Isplatite svoj iznos na kartici svakog mjeseca u cijelosti.
• Nikada, nikad ne propustite uplatu.

Ako smatrate da vam je potrebna veća podrška u naporima na reformi, obratite se lokalnom uredu za savjetovanje o potrošačkim kreditima. Ova neprofitna organizacija pruža besplatnu i jeftinu pomoć onima kojima je pomoć potrebna.

Završna riječ

Hoće li biti lako obnoviti kredit? Vjerojatno ne. Zahtijeva od vas da promijenite svoje navike potrošnje, kao i svoje izglede o novcu. Hoće li brzo? Ne. Obično je potrebno najmanje godinu dana da se prikupi dobra povijest plaćanja koja će imati utjecaja na vaš rezultat, a do 10 godina za uklanjanje bankrota.

Međutim, to se definitivno isplati potruditi. Ne samo da ćete se osjećati bolje zbog sebe, već ćete i lakše dobiti auto, kuću ili čak posao koji želite kada imate dobru kreditnu sposobnost.

Jeste li vi ili netko koga poznajete obnovili kreditni rezultat? Koje su strategije korištene?