Prednosti i nedostaci otplate duga i zajmova vašeg odraslog djeteta

Iako nije nužno vaša odgovornost popraviti financijsku zbrku vaše djece, shvatite utjecaj koji dug može imati na njihovu budućnost. Previše toga može sniziti njihove kreditne rezultate, ograničiti njihovu mogućnost da dobiju hipoteku na kući ili kredit za auto i čak mogu utjecati na njihove izglede za zapošljavanje. Pisanje čeka i otklanjanje dugova vaše djece zasigurno može predstavljati težak teret, ali možda nije najbolji korak. Postoje i prednosti i nedostaci poduzimanja ove akcije, pa je najbolje da odvojite vrijeme, odmjerite obje mogućnosti i donesete odluku za koju smatrate da će biti najbolja za vas i jedinstveno stanje vašeg djeteta..

Prednosti otplate duga djece

1. Dajte svojoj djeci novi početak

Mnogi mladi odrasli dobivaju prvu kreditnu karticu dok su na fakultetu. To im pruža priliku da u ranoj dobi uspostave kreditnu povijest. Međutim, odgovornost upravljanja kreditnom karticom može biti prevelika za neke studente. Između lošeg proračuna i prevelikih troškova, neki završavaju s maksiranim računima.

Otplata takvog duga može vašem djetetu dati novi početak. Međutim, uz financijsku pomoć, treba ih educirati o pravilnim i pogrešnim načinima upravljanja kreditom i novcem - u suprotnom mogu se ponovno naći u istoj situaciji..

Evo kako možete djeci pružiti čistu ploču:

Pregledajte mjesečne izdatke i prihode. Dostupno je nekoliko aplikacija za izradu proračuna, poput Mint i MoneyWise, a koje bi se mogle pokazati vrlo korisnim. Ili, ako vam je draže, možete naučiti svoju djecu kako stvoriti osobni proračun na staromodan način: s olovkom i bilježnicom. Moraju nabrojati i izračunati sve fiksne mjesečne izdatke (kao što su prijevoz, smještaj i komunalije), a zatim oduzeti taj ukupni iznos od neto prihoda. "Proračun" može zvučati kao ružna riječ, jer podrazumijeva štedljivost i financijska ograničenja, ali može pomoći vašoj djeci da tačno vide gdje njihov novac ide svaki mjesec i pomoći im da procijene žive li unutar svojih mogućnosti.
Izrežite mjesečne izdatke. Vaša su djeca na pravom putu ako su njihovi mjesečni troškovi niži od njihovih mjesečnih primanja. No ako troše više nego što donose, surađujte s njima. Na primjer, možete predložiti javni prijevoz da biste smanjili troškove goriva, izrezivanje kupona kako biste uštedjeli novac na namirnicama, kuhanje obroka kod kuće, kupovinu u trgovinama rabljene ruke ili pronalazak jeftinijeg mjesta za život.
Napravite mjesečni plan potrošnje. Pomozite svojoj djeci da naprave plan potrošnje za svaki mjesec. Time se utvrđuje koliko mogu potrošiti na određenim područjima na temelju raspoloživog dohotka, a to su preostala sredstva nakon što uplate račune. Na primjer, na temelju dohotka vaše djece, oni mogu trošiti samo 50 USD mjesečno na rekreaciju i 150 USD na hranu. Predložite sustav proračuna za omotnice kako biste djeci uspjeli ostati u budžetu. Imajte omotnice za različite kategorije potrošnje - zabava, kupovina namirnica, benzina - i pohranite određenu količinu novca u svaku od njih tjedno ili mjesečno. Za svaku kategoriju trošite samo ono što je unutar omotnice i ništa više.
Omogućite kreditno znanje. Kreditne kartice su korisne ako se koriste odgovorno. Nakon otplate duga, sjednite s djecom i razgovarajte o dobrim kreditnim navikama. Ako sami ne znate puno o kreditu, idite na internet i istražite temu. Potaknite svoju djecu da naplaćuju samo ono što si mogu priuštiti i da svaki mjesec izmire dugove u cijelosti kako bi izbjegli troškove duga i kamate. Obavezno shvatite važnost pravovremenih plaćanja i predložite plaćanje računa s kreditnih kartica čim stignu u poštu ili stvorite podsjetnik na svom mobilnom telefonu ili računalu. Također, potaknite ih da dobivaju besplatno kreditno izvješće barem jednom godišnje.

2. Zaštitite svoj osobni kreditni rezultat

Da biste pomogli svojoj djeci da uspostave kreditnu povijest, možda ste zamislili zajam ili kreditnu karticu. Ovo je bila lijepa gesta; međutim, udruživanje ima svoje rizike. Iako niste glavni vlasnik računa, svaka aktivnost povezana s tim računom prikazuje se u vašim kreditnim izvješćima, uključujući zakašnjela plaćanja i saldo. Uz to ste odgovorni za taj dug ako vam djeca ne plaćaju.

Razmjeravanje funkcionira ako primarni vlasnik računa izvrši svaku uplatu. Međutim, ako se isplata preskoči (ili je ona potpuno zaustavi), može se prikazati na vašoj kreditnoj datoteci. Ova negativna aktivnost može ostati na vašem kreditu do sedam godina i smanjiti rezultat. Budući da ste odgovorni za ovaj dug, povjerilac će vas kontaktirati radi plaćanja.

Ako ste osigurali zajam, ali dijete vam više ne može priuštiti plaćanje, vraćanje ovog duga jedini je način zaštite vašeg rezultata i izbjegavanje problema s vjerovnicima, kao što su presude, računi za naplatu i tužbe. Međutim, nemojte samo platiti dug i krenuti dalje. Zamislite to kao zajam i pomozite samo ako vaše dijete pristane vratiti novac:

Uspostavite aranžmane za plaćanje. Odredite koliko vam dijete može otplatiti, bilo da je riječ o cijelom iznosu ili samo o porciji. Zatim odredite koliko dugo trebate raspodijeliti plaćanja - možda na 12, 24 ili 36 mjeseci, na temelju onoga što je izvedivo. Ako se odlučite naplatiti kamate, odlučite koliko. Možete naplatiti stopu usporedivu s mnogim bankarskim kreditima ili nešto nižu. Koristite mrežni kalkulator zajma za računanje mjesečnih plaćanja na osnovu iznosa, termina i kamatne stope.
Nabavite ugovor u pisanom obliku. Službeni pisani ugovor između vas i vaše djece u kojem se ističu svi gore navedeni pojmovi može ublažiti svaku pogrešnu ideju. Na primjer, možete otplatiti dug pod pretpostavkom da će vam djeca vratiti novac, ali vašu gestu mogu gledati kao dar. Ovaj potencijalni nesporazum može se lako izbjeći pismenim postavljanjem očekivanja. Nakon što vaša djeca pročitaju ugovor, obojica morate potpisati ugovor i zadržati kopije za svoje pojedinačne zapise.

3. Pomozite kreditnoj ocjeni svoje djece

Budući da iznos koji se duguje vjerovnicima čini 30% kreditnih rezultata, previše duga može značajno sniziti rezultat vaše djece. Niska kreditna ocjena otežava im hipoteku, auto-kredit i druge vrste financiranja. Uz to, niska ocjena može rezultirati višim premijama osiguranja. Međutim, ako otplatite cijeli ili neki dio duga, to smanjuje njihov iznos koji duguje, što pomaže povećati njihov kreditni rezultat.

4. Zaštitite svoj odnos sa svojom djecom

Nije vaša obveza otplaćivati dugove svoje djece. Međutim, odbijanje pomoći može potencijalno pogoršati vaš odnos, pogotovo ako se osjećaju povrijeđeno ili napušteno.

S druge strane, pružanje pomoći pokazuje vašu podršku. Čak i ako financijski ne možete napisati ček, možete osigurati sigurnost i možda raditi sa svojom djecom na kreiranju strategije duga.

Nedostaci u otplati duga

1. Ne moraju prihvatiti odgovornost

Otplata dugova vaše djece potencijalno može zaustaviti pozive za naplatu i spriječiti štetu putem kredita. Međutim, ako ne zahtijevate da vam djeca vraćaju novac, oni ne preuzimaju punu odgovornost za svoje postupke niti doživljavaju pune posljedice lošeg izbora. Razumljivo, želite zaštititi svoju djecu od ovih posljedica - ali ako nisu odgovorni za svoje loše odluke ili su potrebni za rješavanje posljedica, mogu ponoviti pogreške u prošlosti.

Baveći se dugom, vaša djeca su prisiljena nositi šešire "rješavanja problema" i smisliti realnu strategiju za uklanjanje duga. Ovo može uključivati istraživanje putem interneta ili razgovor s savjetnikom za kredit ili dug. Ako odlučite ne plaćati svoj dug, vaša djeca mogu naučiti korisne tehnike, poput proračuna, smanjenja rashoda, pregovaranja o nižoj kamatnoj stopi i prijenosa stanja. Uz to, odstupanje unatrag može naučiti vašu djecu financijskom strpljenju. Drugim riječima, mogu naučiti da svaki cilj vezan za novac zahtijeva vrijeme i ne mogu uvijek trčati majci i tati za pomoć.

2. To može ugroziti vaše financije

U križarskom ratu za zaštitu financija svoje djece mogli biste na kraju oštetiti svoje. Uzimanje novca s vašeg osobnog štednog računa ili hitnog fonda može vam značajno smanjiti jastuk, što može otežati prolazak kroz vlastite financijske teškoće koje bi se mogle pojaviti u budućnosti, poput iznenadnog gubitka posla, većeg popravka kuće ili bolest.

Ako imate račun od 401 tisuću kuna, IRA ili neki drugi račun za mirovinsku štednju, možda razmišljate o tome da napravite prijevremeno povlačenje kako biste pomogli u otplati duga. Ni pod kojim uvjetima ne smijete uzimati novac s ovih računa - porezi i kazne primjenjuju se na prijevremena podizanja. Osim toga, smanjujete potencijal za rast što može utjecati na vašu financijsku sigurnost nakon umirovljenja.

Ako pomažete svojoj djeci da otplate dug, svaki mjesec također može uzeti novac iz vašeg domaćinstva. To možda nije veliki problem ako imate dobar raspoloživi dohodak. Međutim, ako jedva sastavljate kraj s krajem, možda ćete imati problema s plaćanjem vlastitih računa (hipoteka, komunalije, kreditne kartice i zajmovi). To može rezultirati kašnjenjem u plaćanju i oštećenim kreditnim rezultatom, pa čak i mogućim ogorčenjem prema vašoj djeci ili drugim pitanjima odnosa.

3. Može pokrenuti probleme sa supružnikom

Ne pristajte platiti dug svojoj djeci bez da to prethodno porazgovarate sa supružnikom. Vas dvoje možda imate različita mišljenja u vezi s najboljim načinom rješavanja situacije. Možda ste željni i spremni pomoći, ali supružnik će možda smatrati da je vaša djeca odgovorna za rješavanje ravnoteže.

Da biste održali mir, važno je da ste oboje na istoj stranici. Razmotrite gore navedene prednosti i nedostatke, a zatim odlučite na pravi potez. I što god radili, budite iskreni i ne dopustite da dug podijeli vaš odnos. Ako krenete iza leđa svog supružnika i sami odlučite, to može stvoriti napetost u vašem domaćinstvu.

Završna riječ

Na kraju, samo vi možete odlučiti hoćete li otplatiti dug svoje djece. Ako se kaju i u potpunosti shvate ozbiljnost situacije ili ako su okolnosti izvan njihove kontrole igrale ulogu u gomilanju ravnoteže, kao što su gubitak posla, bolest ili razvod, tada pružanje ruku može pomoći da se njihove finansije vrate na pravi put , Međutim, ako vaša djeca imaju obrazac neodgovornog ponašanja ili ne pokazuju žaljenje zbog ovog iskustva, vjerojatno je najbolje odstupiti i pustiti ih da sami shvate.