Za i protiv refinanciranja vašeg hipotekarnog zajma za kuće

Postoje dobri razlozi za refinanciranje hipotekarnog kredita. Možda vam nedostaje gotovine i očajnički morate smanjiti mjesečno plaćanje da biste izbjegli ovrhu. Ili ste možda pristali na loš hipotekarni kredit i želite steći bolje uvjete.

Međutim, unatoč mnogim prednostima, refinanciranje ima svojih mana. Upoznajte se s prednostima i nedostacima refinanciranja, a zatim odlučite je li sada vrijeme za skidanje nove hipoteke.

Prednosti refinanciranja vašeg hipotekarnog zajma

Nisi li prvi put započeo postupak hipoteke? Refinanciranje može poništiti lošu hipoteku i pomoći vam da steknete najpovoljnije uvjete hipoteke.

1. Niža kamatna stopa
Mogućnost dobivanja niže kamate glavni je razlog za refinanciranje hipotekarnog kredita. Za vlasnike kuća s novcem bez remenja to je rješenje koje ih može zadržati u njihovom domu i sačuvati njihov kredit, jer refinanciranje ne može samo sniziti kamatnu stopu na hipotekarni kredit, već i hipoteku.

Na primjer, mjesečna razlika od hipotekarnog kredita od 250 000 USD uz kamatnu stopu od 6% i kamatnu stopu od 4% iznosi gotovo 300 USD mjesečno. Za one koji se financijski bore, smanjenje hipoteke na 300 dolara može biti prekid koji im je potreban da ostanu u svom domu.

Ako želite pronaći najniže moguće stope, pokušajte koristiti LendingTree.com. Primat ćete citate od više zajmodavaca koji svi pokušavaju osvojiti vaše poslovanje.

2. Pretvorite hipoteku podesive stope u fiksnu stopu
Hipoteke podesive stope (ARM) obično imaju niže stope za prvih nekoliko godina trajanja hipoteke od hipoteka s fiksnom stopom, zbog čega su popularni izbor kod nekih kupaca kuća. Na primjer, možete imati ARM sa fiksnim razdobljem od jedne godine ili deset godina, a za to se vrijeme kamatna stopa neće mijenjati. Međutim, kamatna stopa se mijenja kada istekne početno određeno razdoblje. Prilagođava se prema referentnom indeksu, poput LIBOR-a, što može potaknuti povećanje kamatnih stopa i veću hipoteku.

ARM-ovi su idealni za ljude koji predviđaju da će u njihovim kućama živjeti samo kratko vrijeme. Ali ako planirate držati nekoliko godina, najbolja vam je fiksna stopa. Predviđena plaćanja zajedno s povijesno niskim stopama čine refinanciranje hipoteke s fiksnom stopom odličan posao za mnoge ljude.

3. Isplatite svoj kapital
Pravednost je razlika između vrijednosti vaše kuće i onoga što dugujete hipotekarnom zajmodavcu, a prodaja kuće jedan je od načina da iskoristite svoj kapital. Ali ako se niste spremni preseliti, druga mogućnost je refinanciranje iznosa. U osnovi se posuđujete protiv vlastitog kapitala i refinansa za više od trenutne glavnice u kući. Zatim upotrijebite dodatni novac kako biste otplatili svoj dug, poboljšali se kod kuće, započeli tvrtku ili usmjerili prema školovanju svoje djece na fakultetu.

Naravno, ovo može biti i slaba strana, jer vam se dublje zadužuje i može povećati hipoteku. Uz to, trgovanje kreditnom karticom i drugim neosiguranim dugima za dug osiguran od kuće može dovesti do gubitka kuće u slučaju da ne možete izvršiti hipoteku. To ne mora nužno biti slučaj ako neplatite dug na kreditnoj kartici.

Savjet profesije: Druga opcija ako želite uzeti kapital iz svog doma bila bi kreditna linija kuće od tvrtke poput Figure.com.

Nedostaci refinanciranja vašeg hipotekarnog zajma

Refinanciranje može imati dobar financijski smisao, ali postupak nije uvijek tako jasan.

1. Podnošenje zahtjeva za novu hipoteku
Možda ćete uzbuđeno podnijeti zahtjev za refinanciranje u nadi da ćete smanjiti stopu hipoteke i uštedjeti novac na kućnom zajmu svakog mjeseca. Ali ako je došlo do bilo kakve promjene u vašem prihodu ili kreditu od podnošenja zahtjeva za originalnu hipoteku, to može zaustaviti refinanciranje njegovih zapisa.

Vaš prihod i kredit važniji su nego ikad. Hipotekarni zajmodavci su oprezni i pažljivo će pregledati vaše kreditno izvješće i financijske podatke i možda vas neće odobriti - ili će vam odobriti višu stopu - ako vam je kreditni rezultat pao ili ako ste nedavno pretrpjeli gubitak posla ili smanjenje plaće. Imajte na umu da postojanje hipoteke ne jamči odobrenje za refinanciranje. Vaš zajmodavac može zatražiti kopije poreznih prijava i nedavnih izdataka na platnoj listi kako bi potvrdio vaš prihod.

2. Troškovi refinanciranja
Trošak novog zajma jedno je od najvećih zapreka refinanciranju. Neki vlasnici kuća uhvaćeni su u straži kada moraju platiti troškove zatvaranja koji kreću između 3% i 6% iznosa kredita. Naknade uključuju procjenu doma, naknadu za prijavu, pretragu naslova, naknadu za kreditno izvješće, bodove za popust i naknadu za pokretanje zajma..

Naknade za hipoteku plaćaju se iz vlastitog džepa pri zatvaranju, ali neki zajmodavci uključuju te naknade u svoj kreditni saldo. Uz to, ako se, primjerice, refinancirate u FHA zajmu, morat ćete platiti avansnu naknadu za hipotekarno osiguranje..

3. Procjena niske lopte
Kućne procjene procjenjuju vrijednost nekretnine, a one su neizbježne prilikom refinanciranja. Procjenitelj koristi nedavnu usporedivu prodaju u zajednici za procjenu vrijednosti kuće, a rezultati procjene mogu ugovoriti ili prekinuti posao. Postoje vladini programi refinanciranja koji pomažu dužnicima koji glase naopako, pri čemu mogu refinancirati bez kapitala. Ali ako se prijave za tradicionalno refinanciranje, mnogi zajmodavci zahtijevaju određeni kapital.

U ovom slučaju procjena niskih vrijednosti može uništiti sve šanse za stjecanje nove hipoteke i bolje uvjete. Procjenitelj može zaključiti da nekretnina vrijedi znatno manje od onoga što se duguje, pa će na taj način zajmodavac odbiti zahtjev za refinanciranje..

U nekim slučajevima, procjenitelji moraju upotrijebiti zabranjena svojstva na tom području radi uspoređivanja prilikom određivanja vrijednosti kuće. U ovoj situaciji, možda bi imalo smisla vlasnici domova ili odgoditi refinanciranje dok ne steknu dodatni kapital ili dok se vrijednosti stambenog prostora ne povrate.

Završna riječ

Iako refinanciranje hipotekarnog kredita nije najjednostavniji postupak, a zahtjevi za hipotekarne zajmodavce su specifični, ovo je jedan od najboljih načina zaključavanja niske fiksne stope i potencijalno smanjenje vašeg hipotekarnog plaćanja. Ako imate trenutnu hipoteku i druge dugove, imate kreditni rezultat od najmanje 680 (620 za FHA hipotekarno refinanciranje), imate novac za troškove hipoteke i možete potvrditi svoj prihod, sada je možda pravo vrijeme uzeti novi hipotekarni kredit.

Što mislite, koje su najveće prednosti ili nedostaci refinanciranja hipoteke?