Trebam li prvo otplatiti dug ili uštedjeti novac?

Mišljenja financijskih stručnjaka su različita, a koristi su oba načina. Razmotrite različite razloge za obje metode kako biste utvrdili koji bi vam najbolje odgovarao.

Prvo razlozi za otplatu duga

Nitko ne voli dug, a bez odgovarajuće razine prihoda, visoki saldi vas mogu pratiti godinama. Ali ako imate novac, evo tri velika razloga za otplatu duga prije nego što uštedite novac.

1. Za uklanjanje kamata na plaćanje
Većina vlasnika kreditnih kartica plaća kamate mjesečno, a to može biti i više od 20%. Visoke stope otežavaju otplaćivanje duga s vaše kreditne kartice, posebno ako padnete u naplatu samo otplate mjesečnog minimuma. To je zato što se za troškove kamata primjenjuje veliki dio vaših minimalnih uplata, a ne glavnica.

Na primjer, recimo da imate kreditnu karticu s kamatnom stopom od 22%. Ako je stanje na vašoj kreditnoj kartici 5000 USD, a mjesečno plaćate najmanje 141 USD, trajat će 281 mjesec da se preostali iznos vrati. Na kraju ćete plaćati više od 8000 USD samo za otplatu kamata tijekom gotovo 24 godine.

Međutim, ako imate dodatnih 500 USD mjesečno i primijenite ovu gotovinu na svoj dug, možete otkloniti isti saldo za otprilike godinu dana i platiti samo oko 541 USD kamate - ušteda od gotovo 7.500 USD.

2. Poboljšati svoj kreditni rezultat
Ako pokušavate poboljšati kreditni rezultat kako biste se kvalificirali za hipoteku ili auto kredit, prvo otplatu duga možete skočiti - započnite svoje planove.

Kreditna kartica i saldi faktori utječu na vaš FICO kreditni rezultat - ustvari, iznos koji dugujete iznosi nevjerojatnih 30% vašeg rezultata. Vaša povijest štednje u vašoj banci ne uzimajte u obzir kreditne rezultate, ali ako želite dokazati svoju kreditnu sposobnost dodavanjem bodova svom rezultatu u relativno kratkom roku, isplata salda je put. Nakon što poboljšate svoj kreditni rezultat, ispunjavate uvjete za niže kamate na auto kredite, hipoteke i druge vrste kredita.

3. Dobiti mir uma
Ako dugujete stotine ili tisuće dolara duga na kreditnoj kartici, vjerojatno znate da anksioznost može donijeti. Pomisao da ćete uz svoje dugove platiti tisuće dolara kamate može učiniti da vam se želudac okrene. Ako tražite stres od stresa, najbolji je način djelovanja otplaćivanja dugovanja s vaše kreditne kartice. Osim toga, iako možda želite uštedjeti novac, dugove možete dugovati ako su visoke kamatne stope.

Razlozi da prvo počnete štedjeti

Ne bi li bilo lijepo gledati kako štedni ili investicijski računi rastu iz mjeseca u mjesec? Ako se usredotočite na uštedu novca prije nego što otplatite dug, taj san možete ostvariti prije.

1. Na vašoj kreditnoj kartici imate nisku kamatnu stopu
Ako je stopa povrata na vašem štednom računu veća od one koju plaćate kamatama na kreditnoj kartici svakog mjeseca, štednja prije uklanjanja duga ima dobar financijski smisao.

Recimo da imate malo duga na kreditnoj kartici i nisku kamatnu stopu na vašoj kreditnoj kartici. S vremenom možete otplatiti svoj račun na kreditnoj kartici i uložiti dodatni novac u štednju. Međutim, ovaj pristup ne koristi svima. Važno je pažljivo pročitati uvjete ugovora o kreditnoj kartici.

Na primjer, kamatna stopa od 0% na kreditnoj kartici često je ograničena na prvih 6 do 12 mjeseci nakon otvaranja računa. Ali nakon što prođe uvodno razdoblje, kamatna stopa na kartici može skočiti i preko 20%. Ako se odlučite za štednju prije nego što otplatite dug, a pritom iskoristite kreditnu karticu od 0%, razgovarajte s izdavateljem i raspitajte se o prosječnoj kamatnoj stopi nakon završetka početnog razdoblja kamatne stope. Ključno je zadržati nisku stopu kako biste dugoročno izbjegli visoke kamate.

Ako niste u mogućnosti otplatiti stanje na kreditnoj kartici prije isteka uvodnog razdoblja od 0%, ali ste zaradili visoku stopu povrata svog štednog računa, primijenite sredstva s vašeg štednog računa kako biste otplatili preostali saldo, a zatim napunite svoj račun.

2. Da biste stvorili financijski jastuk
Iako otplata duga prvo pomaže vašoj kreditnoj ocjeni i nudi duševni mir, to ne pomaže tijekom financijske krize. Ako sav svoj novac uložite u otplatu duga, za kišni dan nećete ništa uštedjeti. Stvorite šest do osam mjeseci hitnog fonda koji vam može pomoći u slučaju gubitka posla, razvoda ili bolesti. Također sprječava da dublje odete u dugove dok se bavite hitnim slučajevima.

Završna riječ

Da li ćete prvo platiti dug ili prvo stvoriti štedni račun ovisi o vama. Procijenite svoje osobne financijske ciljeve i odlučite što je važnije.

Ako ne možete donijeti odluku, zašto ne biste uživali u najboljem od oba svijeta? Uzmite mjesečni raspoloživi dohodak i ravnomjerno podijelite novac između duga i štednje. Trebat će duže vremena kako biste otplatili stanje na kreditnoj kartici, a uštede će vam rasti sporije. Međutim, na kraju postižete oba financijska cilja - i nakon što dug nestane, sav vaš dodatni prihod može se pretvoriti u štednju.

Koja je opcija - ušteda novca ili otplata duga prvo - mislite li da je najbolje?

(foto kredit: Bigstock)