Trebam li najprije otplatiti hipotekarne ili studentske zajmove?

Neovisno o klasifikaciji, dug se mora otplatiti u nekom trenutku. Ako imate malo dodatnog novca svakog mjeseca, možete se zapitati: Trebam li ubrzati plaćanja hipoteke ili studentske zajmove? I ako je tako, što bih trebao prvo platiti?

Utvrđivanje hoće li otplaćivati studentske zajmove ili hipotekarni dug

Iako se vodi velika rasprava oko toga treba li studentske zajmove ili hipotekarni dug isplatiti prijevremeno, malo je rasprava o tome kada ne to učiniti. Ne biste trebali plaćati dodatna plaćanja za bilo koji od ovih dugova dok prvo ne učinite sljedeće:

Otplatite dug potrošača. Ako imate kredit za automobil, bilance na kreditnoj kartici, osobne zajmove ili bilo koje druge vrste duga s višim kamatnim stopama i kamatama koje nisu odbitne za porez, trebali biste stalno otplatite takve dugove prije rješavanja rane otplate hipoteke ili studentskog zajma.
Osnivanje fonda za hitne slučajeve. Fond za hitne slučajeve, koji sadrži tri do šest mjeseci životnih troškova, štiti vas od potrebe da preuzmete potrošački dug da biste platili hitan slučaj, kao što je popravak kuće ili automobila. Nema smisla slati svoj dodatni novac za otplatu studentskih zajmova ili hipotekarnog duga ako će vas bez novca ostaviti u hitnim slučajevima. Ako još nemate postavljen fond za hitne slučajeve, otvorite račun graditelja štedne uloge u CIT-u gdje možete zaraditi 2,30% APY.
Uplatite svojih 401k na utakmicu vašeg poslodavca. Ako vaš poslodavac odgovara vašim doprinosima za umirovljenje i vi nisu doprinoseći barem podudarnom iznosu, u suštini dajete besplatni novac.

Ako ste u dobroj financijskoj formi, isplatite li ostale dugove i iskoristite prednost 401 tisuću kuna, pitanje hoćete li otplatiti studentske zajmove ili hipoteku prije postati malo složenije.

Savjet za profesionalce: Ako vam poslodavac nudi 401 tisuću kuna, pogledajte Blooom, mrežni robotski savjetnik koji analizira vaše mirovinske račune. Jednostavno povežite svoj račun i brzo ćete moći vidjeti kako funkcionirate (uključujući rizik, diverzifikaciju i naknade koje plaćate). Uz to, pronaći ćete odgovarajuća sredstva za investiranje u svojoj situaciji. Prijavite se za besplatnu Blooom analizu.

Razlozi za rano otplatu dugova

Puno je argumenata za rano otplatu studentskih zajmova i hipoteka. Na primjer, kada otplaćujete hipoteku ili studentski kredit, uživate u sljedećim pogodnostima:

Nema više izgubljenog novca na kamate. Iako možete uzeti odbitak poreza za hipoteku i kamate za studentski kredit (ako vaš prihod padne ispod određenog praga), odbitak u potpunosti ne pokriva troškove kamata. Novac potrošen na kamate se troši, dok ušteđeni novac od kamata osigurava zajamčen povrat ulaganja.
Više financijske slobode. Bez plaćanja hipoteke ili plaćanja studentskog zajma možete svojim novcem raditi što želite - uključujući izgradnju bogatstva i štednju za mirovinu.
Manje rizika. Ako imate plaćanje duga, morate ih pokriti. Ako nemate dug, gubitak posla, invaliditet ili drugi privremeni gubitak prihoda ne riskiraju vas zbog gubitka kuće ili gubitka kreditne sposobnosti.
Eliminacija nenadležnog duga. Iako bankrot može riješiti neke dugove kao krajnje sredstvo, studentski zajmovi se ne mogu izdati u stečaju. Takođe ne možete izbrisati svoj hipotekarni dug u stečaju ako želite zadržati kuću. Kako ne možete izbrisati dug iz hipoteke ili studentskog zajma, jedini način da se to eliminira je otplata.

Pro savjet: Ako vaši studentski zajmovi imaju visoku kamatnu stopu, moglo bi imati smisla refinancirati se poput tvrtke Credible.com. Omogućit će vam ponude do 10 različitih zajmodavaca, tako da znate da ćete uvijek pronaći najnižu cijenu.

Argumenti protiv prijevremenog plaćanja dugovanja

Iako argumenti za otplatu hipoteke i studentskih zajmova mogu biti prilično uvjerljivi, postoje i brojni argumenti protiv plaćanja isplate. Na primjer:

Studentski zajmovi i hipoteke dugovi su s niskim kamatama. To je najveći argument protiv otplate hipoteke i studentskih zajmova. Uz niske studentske zajmove i hipotekarne kamatne stope te mogućnost odbitka kamata, lako je pronaći ulaganja koja plaćaju više kamate nego što plaćate svojim dugom, posebno ako ulažete u račune povoljne za porez, kao što je Roth IRA.
Pretplata dolazi s troškovima prilike. Kada uložite i zaradite povrat svoje investicije, taj novac možete ponovno uložiti - i na tom ulaganju možete i zaraditi. To se naziva složeni kamata. Složeni interesi mogu vam značiti veliku mirovinu i dugoročnu štednju, a što više ulažete kad ste mladi, to će više rasti vašeg novca. Na primjer, ako ulažete 100 USD mjesečno u dobi od 20 do 40 godina i zaradite 8% složenih godišnje, uložili biste 24.000 USD i imali gotovo milion dolara kad navršite 65 godina. Ako ste čekali i ulagali u dobi od 30 do 50 godina, ulažite isti iznos gotovine i dobiti isti povrat, imali biste samo 205.875 USD kada navršite 65 godina - ili 750.000 USD manje. To je zato što, u potonjem primjeru, vaš novac ima manje vremena da raste između trenutka kad prestanete plaćati doprinose i kada se počnete povlačiti za mirovinu. Stavljanje dodatnih 100 američkih dolara mjesečno u mirovinsku štednju umjesto vraćanja studentskog zajma čini veliku razliku.
Otplata zajma nije tekuća investicija. Nakon što otplatite hipoteku ili studentske zajmove, obično je vrlo teško vratiti svoj novac ako vam zatreba iz bilo kojeg drugog razloga, poput hitne pomoći ili za pokriće gubitka prihoda zbog nezaposlenosti. Novac ne možete povratiti novčanim zajmovima, a iako biste mogli prodati kuću, dolazili bi do zatvaranja troškova i naknada - i dom bi mogao mjesecima sjesti na tržište.

Pro savjet: Ako odlučite investirati umjesto da otplaćujete studentske zajmove ili hipoteke, pogledajte M1 Finance. Oni su platforma za besplatno ulaganje - bez naknada za trgovanje ili provizija.

Utvrđivanje koje se prvo treba isplatiti

Ako ste odmjerili prednosti i nedostatke i odlučili da je rana isplata za vas, sljedeće je pitanje hoće li prvo otplatiti hipoteku ili studentski kredit. Odgovor na ovo pitanje ovisi o brojnim čimbenicima:

Kamatne stope vaših dugovanja. Mnogi prvo žele otplatiti dug s višim kamatama. To može biti dobra ideja, ali nije stalno najbolja ideja. Obavezno uzmite u obzir sve čimbenike, posebno porezni tretman dugova. Hipotekarne kamate obično su odbitne za sve, dok je mogućnost odbitka faza kamata za studentski zajam veća u višim primanjima (75.000 USD od 2012.). Odbitci kamata za studentske zajmove također su ograničeni na 2.500 USD godišnje. Usporedite efektivne kamatne stope nakon poreza na vaš dug kako biste utvrdili koji dug zaista košta više.
Iznos za svaki dug. Način otplate duga Davea Ramseya sugerira otplatu manjih dugova prije većih kako bi ostali motivirani svojim planom otplate duga. Ako dugujete puno manje svojih studentskih zajmova nego hipoteke (ili obrnuto), onda bi moglo imati smisla prvo otplatiti manji dug, tako da imate samo jedan preostali dug na koji se trebate usredotočiti.
Rizici prilagođavanja cijena. Ako imate hipoteku s prilagodljivom stopom, postoji rizik da će kamatna stopa - i mjesečna plaćanja - porasti kad se kamate povećaju. Otplaćivanje hipoteke podesive stope ili dovoljno uplaćivanje da biste mogli refinancirati ako trebate možete biti pametni ulog.
Fleksibilnost plaćanja. Kad imate studentske zajmove, obično ih možete staviti u odgodu ili odstupiti ako je potrebno zbog gubitka posla, invalidnosti ili povratka u školu. Iako kamata i dalje raste u većini slučajeva, neko vrijeme ne morate vršiti plaćanja. Također možete odlučiti vezati plaćanja na svoj prihod ili koristiti postupni raspored otplate u nekim slučajevima. Uz toliko fleksibilnosti, porezne olakšice i niske kamatne stope, gotovo nikada nema smisla otplaćivati studentske zajmove prije drugih vrsta duga.

Završna riječ

U konačnici, svi moraju sami odlučiti hoće li rana isplata hipoteke ili prijevremena isplata studentskog zajma odgovarati njima. Za one koji žele živjeti život bez dugova, koji nisu rizični i koji žele zajamčen povrat ulaganja, rana hipoteka ili otplata studentskog zajma mogu biti najbolji odgovor. Za agresivnije ulagače koji su spremni snositi rizik povezan s malim dugom, preskakanje rane isplate može biti održiva opcija.

Jeste li ubrzali studentski kredit ili hipoteku? Zašto ili zašto ne?