VantageScore vs FICO kreditni rezultat - razlike i kako na vas utječu

Godinama su se kreditori fokusirali na FICO rezultat, troznamenkasti razred vašeg kreditnog izvještaja, kada su odlučivali hoće li vam dati tu novu kreditnu karticu, produžiti zajam ili smanjiti kamatne stope. No, prije nekoliko godina, tri kreditna biroa - Equifax, TransUnion i Experian - surađivala su na novoj vrsti sustava bodovanja, poznatom kao VantageScore.

Iako će se kreditni rejting i dalje nalaziti na tri broja na temelju vašeg kreditnog izvještaja; VantageScore ima dovoljno razlika u odnosu na FICO kreditni rezultat da izazove zbrku. Pogledati ćemo neke razlike koje VantageScore nudi i što te promjene znače za potrošače.

VantageScore protiv FICO

FICO kreditni rezultat koristi pet čimbenika iz vašeg kreditnog izvještaja za izračunavanje troznamenkaste ocjene. U FICO ocjenu spadaju:

1. Povijest plaćanja računa - 35%
2. Ukupni dug - 30%
3. Dužina vaše kreditne povijesti - 15%
4. Mix kreditnih vrsta koje imate - 10%
5. Koliko često ste se prijavili za kredit u prošlosti - 10%

Rezultat izračuna je broj između 100 i 850. Većina vjerovnika je u ovom rasponu odrezala prekid. Na primjer, zajmoprimac s FICO-ovom kreditnom ocjenom ispod 620 često se smatra subprimom i na taj način će primiti najviše kamate, najstrože uvjete i više pisama za odbijanje..

VantageScore, s druge strane, koristi šest varijabli iz vašeg kreditnog izvještaja kako bi vam dao i trocifrenu ocjenu i ocjenu slova od A do F. Šest varijabli uključuju:

1. Povijest plaćanja računa - 32%
2. Koliko raspoloživog kredita ste koristili - 23%
3. Ukupni dug uključujući kredite - 15%
4. Vrste kredita koje ste imali i dužina vaše kreditne povijesti - 13%
5. Koliko često ste se prijavili za kredit u prošlosti - 10%
6. Iznos kredita na vašoj kreditnoj kartici - 7%

Izračun rezultira kreditnom ocjenom između 501 i 990. Svakih 100 bodova na ocjeni također generira ocjenu slova. Na primjer, osoba s 850 VantageScore-a imala bi "B" kreditnu ocjenu.

Preostaje za VantageScore

Možda najveći nedostatak VantageScore-a predstavlja zbrka koju potrošači uzrokuju. Uz FICO kreditnu ocjenu, potrošači mogu pogledati njihovu ocjenu i znati jesu li u potprosječnom ili glavnom rasponu. Lako je razumjeti što je dobar kreditni rezultat. S druge strane, veće ocjene na VantageScore-u mogu stvoriti potrošače dojam da su u glavnom rasponu, ako se zapravo smatraju subprimom. A popratna ocjena pisma samo još zbunjuje ovu zbrku.

Mnogi se potrošači općenito pitaju o ocjeni slova. Budući da se bonitetna stopa FICO-a oslanja samo na brojke, nekoliko bodova moglo bi utjecati na kamatnu stopu koju je potrošač primio. Uz ocjenu slova na VantageScore-u, potrošač može dobiti samo povećanje na svakih 100 bodova. To znači da će potrošač s ocjenom 601 i potrošač s ocjenom 699 dobiti istu ocjenu. Ako vjerovnik prilikom donošenja odluke uzme u obzir slovo slova, potrošač s većom ocjenom dobit će iste stope kao i potrošači na donjem kraju ocjene slova.

Što budućnost drži

Od početka 2011. godine, većina povjerilaca i dalje koristi model kreditnog rejtinga FICO. Promjene polako dolaze u svijetu kredita i bankarstva te ne biste trebali očekivati ​​nagli prelazak na samo VantageScore model. Sve dok postoje oba sustava bodovanja, kreditori mogu koristiti bilo koji model bodovanja prilikom donošenja svoje odluke. Međutim, trebali biste naručiti kopiju svog VantageScore-a i naučiti konope novog bodovanja jer će vremenom postati popularniji..

Gdje vidjeti vašu kreditnu ocjenu

Za malu naknadu, možete naručiti kopiju svog VantageScore-a s web stranice Experian. Experian uključuje neke osnovne informacije i kalkulator "Što ako" tako da možete vidjeti kako promjene utječu na rezultat.

Kopiju svog FICO kreditnog rezultata možete naručiti od Equifaxa. FICO rezultat dolazi s edukativnim materijalima i savjetima za poboljšanje vašeg kreditnog rezultata.

Završna riječ

Iako novi VantageScore sustav nudi svoje prednosti u odnosu na stari FICO rezultat, još uvijek postoje prednosti i nedostaci korištenja svakog za mjerenje vaše kreditne sposobnosti. Da biste pratili fluktuacije svakog pojedinog rezultata i nadgledali svoj procijenjeni kreditni rezultat, koristite web mjesto kao što je Credit Karma.

Jeste li pogledali svoj VantageScore? Koji se aspekti novog sustava bodovanja vole i ne sviđaju?