Zašto biste trebali ostati daleko od zajmova za očekivanje povrata poreza (RAL-ova)

Mnoge ponude povrata poreza obećavaju dodavanje neke vrste poreza na povrat sredstava i mogu biti od velike pomoći, posebno ako je vrijeme točno - na primjer, ako planirate kupiti automobil ili sofu.

No, zajam o očekivanju povrata poreza u novcu potpuno je druga priča. Zajam iščekivanja povrata novca, također poznat kao RAL, način je da porezni službenik dobije svoj povrat odmah. Tvrtka za pripremu poreza šeta potrošača kroz podnošenje poreza, određuje iznos povrata, a zatim nudi pojedincu da novac za povrat vrati na licu mjesta - minus nekoliko naknada. Zauzvrat, tvrtka dobiva zadržavanje kupčevog povrata kad ga izda Služba za unutarnje prihode.

Postoji nekoliko razloga zašto ova vrsta zajma nije mudra financijska odluka - a ipak milijuni poreznih obveznika koriste ove brze porezne zajmove svake godine.

Tko dobiva zajmove za iščekivanje?

Potrošački čuvari vide RAL-ove kao grabežljive jer se usredotočuju na pojedince i obitelji s nižim primanjima. Dva su osnovna razloga zbog kojih su porezni obveznici s niskim dohotkom u središtu RAL-ova:

• Pitanja novčanog toka. Budući da ljudi s malim stopama prihoda često imaju problema s novčanim tokom, svoj povrat poreza vide kao zlatnu priliku za rješavanje tog problema za mjesec ili dva..
• Nema tekućeg računa. Najbrži način za povrat poreza na IRS jest izravnim pologom, ali otprilike četvrtina Amerikanaca (uglavnom obitelji s nižim primanjima) nema tekuće račune. Zajam iščekivanja povrata omogućuje im da dođu do novca u nekoliko dana, dok bi papirnati ček mogao potrajati više od mjesec dana.

Oni koji nude RAL-ove paze na porezne obveznike koji su očajni novca. Pod krinkom da pomažu, oni uvjeravaju ove ljude da uzimaju zajmove koji na kraju neguju davatelja kredita urednu zaradu.

Tko ih nudi?

Već nekoliko godina najveći prodavač RAL-ova bio je H&R Block. Nedavno je, međutim, pomalo iznenađujuća presuda američkog Ureda za nadzor valute uvelike umanjila sposobnost bloka H&R da obrađuje i izdaje RAL-ove.

Jackson Hewitt postao je najveći dobavljač zajma za očekivanje povrata novca, kao i Liberty Tax Service. Mnogi porezni pripravnici nude neki oblik naknade za očekivanje povrata.

Kako rade RAL-ovi?

Ti se zajmovi, u pravilu nude službe za pripremu poreza, nude na temelju iznosa povrata poreznog obveznika. Nakon toga oduzimaju bilo kakvu naknadu ili kamate prije izdavanja zajma.

Teoretski, zajam se otplaćuje kada služba za pripremu poreza primi ček za povrat poreza. Ako je vaš povrat manji od prvobitno predviđenog (na primjer, ako se oduzmu prometne karte ili obveze uzdržavanja djece), odgovarat ćete za preostali iznos.

Ako mislite da ovo zvuči kao prilično dobar posao, jer ćete jednostavno dobiti ček, a da ne morate brinuti o plaćanju kredita, razmislite ponovo. Naknade i travanj za ove zajmove samo su sramežljivi od pljačke autocesta: RAL naknade i kamate mogu doseći više od 250 USD i smanjiti povrat za čak 10%, s travanjma preko 30%. Potrošačka federacija američkih država, „Efektivna trava za RAL-ove temeljena na 10-dnevnom razdoblju zajma kreće se od oko 50% (za zajam od 10 000 USD) do gotovo 500% (za kredit od 300 USD). Travanj za tipični RAL od oko 3.000 dolara može biti od 77% do 140%. "

Velika je realnost da zajmovi o predviđanju povrata traju duže od 10 dana. Imajte to na umu ako vas netko iskušava RAL ponudom kada radite s tvrtkom za pripremu poreza.

Mekani RAL-ovi

RAL se obično izdaje u obliku debitne kartice poreznog pripravnika. Međutim, postoje mnoge tvrtke koje nude "mekane" RAL-ove. Soft RAL je onaj koji tvrtki dokaže veličinu povrata novca i nudi tvrtku robu ili poklon-kartu u trgovini koja je jednaka iznosu koji očekujete. Opet, ovo nije istinski kredit za očekivanje povrata novca, a postoje slučajevi kada su ove vrste avansa povrata dobar posao.

Zašto očekivanje povrata zajma predstavlja lošu ideju?

Očito, ne smatraju da su RAL-ovi loša ideja. Milijuni poreznih obveznika vjeruju da njihova situacija zahtijeva ovakvu mjeru, ali vjerujem da je dobivanje tih zajmova loš potez u gotovo svakoj situaciji. Evo nekoliko razloga zbog kojih:

1. Visoka cijena. Najočitiji razlog protiv dobivanja zajma za očekivanje povrata je cijena koju ovaj kredit zahtijeva. Čini se da je minimalni ukupni trošak u blizini oko 30%, ovisno o tome koliko vremena treba da vaš zajmodavac dobije povrat..
2. Neetička motivacija. Porezna prijevara ozbiljno je pitanje. Nadoknada vašeg davatelja kredita za očekivanje povrata povezana je s veličinom vašeg povrata. Ovisno o vašem poreznom pripravniku koji će vam dati zajam na temelju procijenjenog iznosa povrata, stavljate poticaj pred njega da pronađe više poreznih odbitka nego što to dopušta zakon ili da preuzmete više rizika po povratku. Nitko od nas ne želi da se IRS vrati za nekoliko godina, tražeći ček da nadoknadi pogreške i pogreške u prijavi poreza. A postoje neki odbitci koji uvelike povećavaju rizik od porezne revizije IRS-a.
3. Pokazatelj ozbiljnih problema. Ako ste toliko očajni zbog povrata poreza, da ste spremni platiti 30 do 50% kamate kako biste dobili taj novac u ruke, potrebna vam je pomoć, obična i jednostavna. Morate zaraditi proračun, otkriti razloge svojih problema s dugom i možda čak naći drugi posao. Drugim riječima, vaš financijski život je u ozbiljnim problemima i vrijeme je da poduzmete drastične mjere kako biste ga poboljšali.

Jesu li RAL-i ikad dobra ideja?

Odgovor je jednostavan: Ne, zajmovi s predviđanjem povrata nikada nisu dobra ideja. Uz to rečeno, oni limenka biti manje od dva zla.

Na primjer, ako ozbiljno razmišljate o uzimanju zajma na payday ili zajma za isplatu unaprijed, umjesto toga idite s RAL-om. Zašto? Kada uzimate zajam za plaću, plaćate kredite iznad i iznad svojih sredstava, što znači da se izravno zadužujete protiv svog normalnog novčanog toka. Kao rezultat toga, zajmovi na plaću - zajedno sa enormno visokim kamatama - mogu uzrokovati začarani krug koji vas u konačnici može ostaviti u teškoj financijskoj situaciji.

S druge strane, RAL-ovi su jednostavno napredovanje u novcu koji vam duguje IRS. Dakle, nećete se nužno naći u dugovima, čak i nakon plaćanja visoke naknade ili kamatne stope. Na primjer, ako očekujete povrat poreza u iznosu od 3000 dolara i platite 200 dolara naknade, i dalje ćete dobiti 2800 dolara na crno bez da dugujete bilo kakav dug. Naravno, ako ste samo čekali povrat novca, mogao bi to biti punih 3000 dolara - ali, barem ste i dalje neto pozitivni.

Završna riječ

Ukratko, nemojte dobiti zajam za očekivanje povrata, jer je to trenutačno odobrenje u najekstremnijem obliku. U mnogim državama, pa čak i na saveznoj razini, razmatra se zakonodavstvo koje bi ograničilo ili zabranilo predviđanje zajma. Tako loše mnogi vladini dužnosnici gledaju na ovu financijsku strategiju.

Ali ne treba vam vlada da vam kaže da je zajam za predviđanje povrata nešto što biste trebali izbjeći, zar ne? Ne čekajte da zakonodavci poduzmu mjere. Umjesto toga, poduzmite korake kako biste osigurali da se financijski ne oslonite na povrat poreza. Ili prilagodite porez na odbitke saveznog poreza na dohodak tako da vaš povrat nije tako visok.

Ako vam je potreban novac prije ili kasnije, pošaljite mu jedan od mnogih besplatnih programa za online pripremu poreza i novac za povrat sredstava izravno na vaš račun. Možda ćete morati pričekati nekoliko dodatnih dana, ali na kraju ćete dobiti svaki peni koji zaslužite.