Zašto bi se vaši porezi mogli povećati u mirovini i kako to spriječiti
Porez na dohodak ne odlazi u mirovinu. Strukturirajući poreze kako bi minimizirali svoj teret danas, a ne u penziji, mnogi Amerikanci podižu nagib u već uzbrdoj bitki kako bi uštedjeli dovoljno za život kad više ne rade.
Dok oblikujete plan za umirovljenje i financijsku neovisnost, pripazite na rizik koji predstavlja porez na dohodak. Pravo planiranje sada možete umanjiti i svoje porezno opterećenje i potrebno gnijezdo od jaja za odlazak u mirovinu.
Zašto vaš račun za porez može porasti u penziji
Današnje porezne stope nisu zapisane kamenom. I ima puno razloga za vjerovati da će porasti u ne tako dalekoj budućnosti.
Prije nego što postanete previše ugodni s idejom da minimalizirate porez na štetu sutra, sjetite se da se porezne stope mijenjaju, a SAD se suočava sa značajnim ekonomskim i demografskim izazovima u narednim desetljećima. Čak i ako porezne stope ostanu zamrznute, vaša će se situacija promijeniti. Dakle, trebate planirati ne na temelju svog trenutnog bogatstva, već vašeg budućeg bogatstva.
Trenutne porezne stope istječu u 2025
Postojeće savezne porezne stope, utvrđene Zakonom o porezima i radnim mjestima iz 2017. godine, ističu 2025. godine, osim ako ih Kongres ne proširi.
Između ostalih izmjena, zakon je gotovo udvostručio standardni odbitak od njegovog prethodnog iznosa od 6.500 do 12.000 dolara za pojedince i 24.000 dolara za obitelji. A to je bilo u 2017. godini - od tada nastavlja rasti. Visok standardni odbitak pojednostavljuje prinose mnogih primatelja srednjeg dohotka negirajući potrebu preciziranja njihovih odbitka i pomaže smanjiti njihov oporezivi dohodak.
Zakon je također smanjio porezne stope za većinu skupina prihoda. Na primjer, jedan zarađivač s 50.000 USD godišnjeg dohotka prethodno je plaćao najvišu poreznu stopu od 25%, ali danas plaća 22%.
To neće trajati zauvijek. I teško je zamisliti da se porezne stope spuštaju niže nego što su trenutno.
Današnje povijesno niske stope
Razmotrite povijesni kontekst saveznih poreza na dohodak. Najviša federalna stopa poreza na dohodak danas iznosi 37%. Godine 1944., najviša federalna stopa poreza na dohodak bila je vrtoglavih 94% za svakoga tko je zaradio više od 200.000 dolara. Bilo je potrebno samo 8.000 USD prihoda koji su oporezovani na razini od 37%. Čak i kad je riječ o inflaciji, to je bio visok prihod srednje klase - oko 115.000 dolara današnjih dolara. I netko koji zarađuje protuvrijednost današnjeg srednjeg dohotka plaćao je porez po stopi od 29% u odnosu na današnjih 22%.
Nakon Drugog svjetskog rata, kućanstva sa srednjim dohotkom nastavila su plaćati relativno visoke stope. Najviša federalna stopa poreza na dohodak ostala je visoka tijekom 50-ih, 60-ih i 70-ih i nikad nije pala ispod 70%. Porezne stope dramatično su se promijenile tijekom 80-ih za vrijeme predsjednika Ronalda Reagana, a ostale su relativno niske tijekom desetljeća.
Nemojte ni očekivati da će to trajati.
Deficit proračuna na balonu
Godine 2020. godišnji proračunski deficit - razlika između potrošnje savezne vlade u usporedbi s količinom prihoda - vjerojatno će prvi put nakon Velike recesije, po MarketWatch-u, dostići tri bilijuna dolara. To je $ 1,000,000,000,000 za brojčani kontekst.
Od listopada 2019. američki državni dug prvi je put premašio 23 bilijuna dolara. To iznosi 186.579 dolara po poreznom obvezniku.
Ukratko, američka vlada suočena je s rekordnim dugom i oni na kraju moraju platiti piper. A "oni" znače "vi", porezni obveznik, u obliku viših poreza.
Starenje stanovništva
Amerika sijeda. Do 2030. godine cijela generacija baby-boom-a imati će preko 65 godina, prema američkom uredu za popis stanovništva. To znači da će jedan od pet Amerikanaca biti u mirovini.
Biro također napominje da će do 2035. godine biti više starije osobe u mirovini od djece mlađe od 18 godina zbog pada nataliteta. Već sada, rođeni Amerikanci, imaju negativan natalitet - drugim riječima, prosječni broj djece po ženi pada ispod stope zamjene stanovništva. Zapravo, 2018. godina obilježila je najniži natalitet u više od 30 godina po centrima za kontrolu i prevenciju bolesti. Jedini razlog zašto američka populacija i dalje raste, jest imigracija.
Od 2020. bit će tri i pol odrasle osobe za svako radno vrijeme umirovljenika - što je ionako nizak omjer. Tijekom sljedećih 40 godina, ured očekuje da će se smanjiti na dvije i pol odrasle radne dobi za svakog starijeg.
To znači da će manje radnika podržavati više primatelja naknada.
Povećava se imovinska potrošnja
Izvještaj povjerenika socijalne sigurnosti za 2019. godinu ocrtava tmurnu sliku.
U 2020. godini troškovi će premašiti prihode, prvi put od 1982. Vlada će do 2035. godine iscrpiti rezervni fond na temelju trenutnih trendova potrošnje i prihoda.
Brojke izgledaju još gore za Medicare. Prema sadašnjim projekcijama, zahtjevi Medicare će do 2026. godine iscrpiti fond bolničkog osiguranja.
Sve ovo sugerira povećanje poreza na vidiku. Smanjivanje potrošnje na ove programe prava i dalje ostaje politički neizvedivo s obzirom na snažni seniorski lobi, a zdravorazumska rješenja za probleme s solventnošću socijalnog osiguranja mogu se dobro zanemariti..
Povećano osobno bogatstvo u mirovini - nadam se
Konačni razlog zbog kojeg ćete se vjerojatno suočiti s većim porezima kod odlaska u mirovinu nema nikakve veze s makroekonomijom ili političkim krajolikom. Jednostavna činjenica jest da ćete vremenom umirovljenja biti bogatiji, barem ako budno nastavite štedjeti za mirovinu.
Jedan od načina na koji se umirovljenje promijenilo tijekom posljednjih nekoliko desetljeća jest da ste sve odgovorniji za štednju, ulaganje i planiranje vlastite mirovine. Uštedite gnijezdo, razvijate pasivne tokove prihoda i tada sretno živite na njima.
A i njih plaćate porez.
Kako spriječiti veće poreze u mirovini
Nemate kontrolu nad saveznom stopom poreza, osim glasovanja za rijetkog kandidata koji bi mogao zapravo smanjiti potrošnju i smanjiti deficit federalnog proračuna.
Ali imate kontrolu nad strukturiranjem svoje mirovinske štednje i prihoda za minimalne poreze.
Isprobajte ovih sedam taktika da smanjite porezni teret prilikom odlaska u mirovinu, što zauzvrat smanjuje koliko vam je potrebno uštedjeti za mirovinu da biste stvorili isti neto prihod za život.
1. Pretvorba Roth
Kada uložite u tradicionalni IRA umjesto u Roth IRA, ove godine imate poreznu olakšicu, ali porez plaćate kasnije. Doprinos oduzimate od oporezivog dohotka sada, ali država oporezuje zaradu i eventualna povlačenja kasnije.
Suprotno je za Roth IRA-e. Ne možete odmah dobiti porezni odbitak, ali zarada i povlačenja nisu oporezovani.
Jedan jednostavan korak je započeti doprinos Roth IRA-u, a ne tradicionalnom IRA-u. To se lako može učiniti posrednicima poput poboljšanje ili Investirate J. P. Morgan. To možete učiniti i sa Roth 401 (k), a ne doprinositi tradicionalnom 401 (k).
Možete to učiniti korak dalje premještanjem novca iz tradicionalnog IRA-a u vaš Roth IRA. Zove se Roth pretvorba i zahtijeva da sada plaćate porez na premješteni novac. No novac tada počinje rasti bez poreza. U penziji imate koristi od poreza bez poreza.
Kako biste spriječili da se porez uvelike poveća, sada razmislite o postupnom prenošenju sredstava IRA-e tijekom nekoliko godina. Na primjer, ako ste samohranilac sa 70 000 USD oporezivog dohotka, ove godine možete prebaciti 14 000 USD u konverziju Roth, što sprečava bilo koji vaš prihod da prijeđe u porezni krug od 32%. U sljedećim godinama možete premještati više novca svake godine dok ne pretvorite cijeli svoj tradicionalni IRA račun u Roth IRA.
Posebno ima smisla ako razmišljate o prelasku iz stanja s niskim poreznim u visoko porezno. Zakuhajte porezni metak sada prije nego što vam nova država počne naplaćivati veći porez na dohodak.
Pro savjet: Ako trenutno ulažete u IRA ili 401 (k), provjerite prijavite se za besplatnu analizu tvrtke Blooom. Gledaju vaš portfelj kako bi bili sigurni da imate pravu količinu diverzifikacije i pravilnu raspodjelu imovine na temelju vaše tolerancije na rizik. Oni također paze da ne plaćate previše naknade.
2. Prelazak u stanje nižeg poreza
Sedam država uopće ne naplaćuje porez na dohodak: Aljaska, Florida, Nevada, Južna Dakota, Texas, Washington i Wyoming. Dvije druge države - New Hampshire i Tennessee - ne naplaćuju porez na zarađeni dohodak, nego naplaćuju porez na dohodak od ulaganja, poput dividendi i kamata.
Porez na dohodak države nije beznačajan. Na primjer, u Kaliforniji, najviši porez na dohodak iznosi 12,3%. I nisu samo visoki korisnici koji su plaćeni velikim porezima. Osoba koja ostvaruje srednji američki dohodak od 61 372 dolara i dalje plaća 9,3% tog poreza u porezu na dohodak države u Kaliforniji, što iznosi gotovo 6.100 USD.
Većina ljudi može smisliti nekoliko stvari koje bi radije radila sa 6.100 dolara svake godine. Zamislite koliko biste se prije mogli povući ako uložite dodatnih 6.100 dolara svake godine.
Naravno, porez na dohodak ne govori cijelu priču. Države također nameću porez na imovinu, porez na promet i trošarine, pa prilikom ocjenjivanja država s nižim porezom pogledajte države s najnižim ukupnim poreznim teretom.
3. Premjestiti u inozemstvo
Kada živite u inozemstvu, prvih 105.900 dolara koje zaradite ne oporezuje se, isključujući prihode od stranih zarada.
Odobreno, još uvijek morate plaćati porez na samozapošljavanje ako imate malo poduzeće ili ste samostalno zaposleni. Ali izbjegavate savezne i državne poreze, barem na prvih 105 900 dolara. Na taj način minimiziram porezno opterećenje.
Tamo ne završavaju financijske olakšice. Većina zemalja ima niže troškove života od Sjedinjenih Država, a mnoge imaju slabije valute za dizanje, tako da se vaš dolar širi mnogo dalje. U mnogim zemljama možete živjeti relativno luksuznim načinom života s 2000 dolara mjesečno.
Preseljenje u inozemstvo, čak i privremeno, većini Amerikanaca jednostavno nikada nije palo na pamet. Ali prelazak u drugu zemlju bio je jedan od najboljih financijskih poteza koje sam supruga i ja ikad napravila. Koristimo niže troškove života, pristupačne (i kvalitetne) zdravstvene zaštite i niže poreze.
U mnogim zemljama čak i ne trebate posao da biste se preselili tamo. Možete trajno kupiti prebivalište ili državljanstvo da biste trajno postavili trgovinu.
4. Koristite HSA kao račun neplaćenih mirovina
Sve više Amerikanaca otkriva da računi za zdravstvena štednja (HSA) nude bolje porezne olakšice od bilo kojeg drugog računa zaštićenog porezom.
Za razliku od IRA-a i Roth-a IRA-e, HSA-i nude poreznu zaštitu i sada i kasnije. Možete odbiti doprinose od oporezivog dohotka ove godine, rastu neoporezivo, a povlačenja su također neoporeziva - za trostruku poreznu zaštitu.
Da, sredstva morate koristiti za troškove povezane sa zdravljem. Ali to je široki kišobran, koji uključuje ne samo posjete lijekovima i lijekove, već i naočale, kontakte, preglede stomatologa, kontrolu rađanja, akupunkturu, terapiju, pa čak i poboljšanja u kući kako bi vam pomogli da ostarite na mjestu.
Osim toga, imat ćete puno zdravstvenih troškova u mirovini. Prosječni par troši više od 285.000 dolara na troškove liječenja nakon 65. godine života, prema izvještaju Fidelityja. Pa zašto onda ne pokrijete te troškove sa svojim HSA fondovima i iskoristite porezne olakšice?
Ako imate zdravstveni plan s visokim odbitkom, pregledajte najbolja mjesta za otvaranje HSA-e radi maksimalne fleksibilnosti ulaganja i minimalnih naknada. Jedan od naših omiljenih pružatelja usluga HSA je Živo.
5. Optimizirajte svoje dividende i kapitalne dobitke
Na raspolaganju imate mnogo alata za izbjegavanje plaćanja poreza na dividende. Na primjer, ispod određene razine prihoda - 78.750 USD za bračne parove 2019., 39.375 USD za pojedince - kvalificirane dividende uopće se ne oporezuju..
Isto tako, možete umanjiti porez na kapitalnu dobit pomoću niza trikova i strategija. Držanje imovine najmanje godinu dana smanjuje poreznu stopu s vaše redovne stope poreza na dohodak na daleko nižu stopu kapitalnih dobitaka. Čak i to što ponekad možete izbjeći. Na primjer, ako ste živjeli u nekretnini najmanje dvije u posljednjih pet godina prije prodaje, prvih 500 000 dolara dobiti nije oporezovano ako ste u braku i 250 000 dolara ako ste neudani.
Pravila mogu brzo postati složena i složena, pa razgovarajte s poreznom strategijom s financijskim savjetnikom ako imate dvojbe o tome kako krenuti naprijed. Ako trenutno nemate financijskog savjetnika, SmartAsset ima alat koji će vam pomoći pronaći uglednog savjetnika u vašoj blizini.
6. Razmotrite općinske obveznice u penziji
Kako radnici pred penzijom, konvencionalna mudrost sugerira da postupno preusmjeravaju raspodjelu imovine na uključivanje više obveznica, s obzirom na njihovu manju volatilnost i povrat orijentiran na prihod.
A ako ćete uložiti u obveznice, zašto ne uštedjeti na porezima uključivanjem nekih općinskih obveznica?
Povrati komunalnih obveznica obično su oslobođeni od poreza na dohodak, a često su i od državnih i lokalnih poreza. Međutim, često morate ulagati u lokalne općinske obveznice za svoju državu i općinu kako biste zaradu izuzeli od poreza.
Nakon što povećate godišnje doprinose za mirovinski račun zaštićen porezom, razmotrite općinske obveznice kao još jedan način ulaganja bez poreza.
7. Gubici žetve
Ni nakon umirovljenja nemojte se bojati prikupljati gubitke na svom brokerskom računu kako biste nadoknadili dobitke. Većina robotskih savjetnika, poput poboljšanje, automatski osigurati prikupljanje poreznih gubitaka na vašem računu tijekom cijele godine.
Zamislite da vaša ulaganja imaju jaku godinu i zaradite dovoljno u oporezivim dobicima da biste ušli u viši porezni razred. Imate i nekoliko ulaganja koja dosljedno imaju slabiju izvedbu za vas što ste namjeravali rasprodati i ponovo investirati negdje drugdje. To je savršeno vrijeme da se ti gubici i nastave kao porezni manevar na kraju godine.
Samo budite oprezni da ne prodajete temeljno solidne investicije. Razmislite o berbi gubitaka od poreza kao na način da očistite mrtvo drvo u svom portfelju. Ali izbjegavajte prodaju samo za porezne olakšice - prodajte samo ulaganja koja uistinu više ne želite.
Završna riječ
Previše ulagača lažno pretpostavlja da će im porezi biti manji u mirovini. Ali to što više ne zarađujete W-2 plaću, ne znači da nećete plaćati porez.
I dalje ostvarujete oporezivi dohodak od socijalnog osiguranja, s vašeg brokerskog računa i ulaganja, iz koncerata sa skraćenim radnim vremenom, a možda i od mirovine. I nadamo se da ćete do umirovljenja biti znatno bogatiji.
Započnite postavljati temelje za niže poreze u mirovini. Iskoristite račune zaštićene porezom koji omogućuju rast ulaganjima i složene oslobađanje od poreza, kao što su Roth IRAs i računi za zdravstveno štednju. Razgovarajte sa svojim financijskim savjetnikom o drugim načinima kako možete ustrojiti ulaganja kako bi smanjili porezno opterećenje u mirovini.
Budući da što manje prihoda od umirovljenja otpadaju na poreze, to manje trebate uštedjeti za mirovinu, a što ranije možete razmotriti odlazak u mirovinu.
Kako planirate smanjiti porezno opterećenje u mirovini? Koje strategije razmišljate o usvajanju, ali još niste do kraja pogriješili?
