6 načina da se zaštitite od učinaka inflacije i gubitka kupovne moći
Nažalost, inflacija nas opljačka. To je tihi lopov koji umanjuje vrijednost našeg novca, čineći svaki dolar svakim danom sve manje i manje. Međutim, to je također dio zdrave ekonomije. Važno je otkriti tajnu inflacije i razumjeti kako ona utječe na vas kako biste je iskoristili u svoju korist i zaštitili se od njenog potencijalno negativnog utjecaja.
Što je inflacija?
Recimo da ste otišli u trgovinu 1990. godine i potrošili 1 dolara za dva paketa guma. Danas bi vam 1 dolara mogao pribaviti samo jedno pakiranje. Inflacija je uzrokovala da vaš novac izgubi dio kupovne moći, što znači da su vaši dolari oslabili.
Zavod za statistiku rada (BLS) definira inflaciju kao proces neprekidnog rasta cijena - ili, drugačije rečeno, kontinuiranog pada vrijednosti novca. Uzrokuju ga brojni čimbenici, uključujući tečajne stope, povećanje novčane mase i državni dug. Vlade mjere inflaciju kako bi odredile kako cijene rastu u zadanom razdoblju, uglavnom na godišnjoj osnovi. Oni također prate troškove odabira robe i usluga koje prosječno kućanstvo kupuje, kao što su hrana, energija i najam, a istovremeno snižavaju privremene skokove cijena.
Plaćanje više za iste stvari možda ne zvuči idealno, ali inflacija se zapravo tumači kao znak rasta zdrave ekonomije. Preokret su razdoblja niske inflacije ili čak deflacije u kojoj cijene padaju. Za to vrijeme novac zadržava više vrijednosti, a potrošači dobivaju više po dolaru. Međutim, to nije uvijek razlog za slavlje, jer niska inflacija i deflacija obično uzrokuju zamrzavanje plaća.
Ključ inflacije je ravnoteža. Središnje banke žele izbjeći deflaciju, ali ne žele da se cijene prebrzo povećavaju. U SAD-u Federalne rezerve trenutno tvrde da je godišnja inflacija od 2% dobra meta.
Učinci inflacije i kako se zaštititi
Budući da inflacija utječe na vrijednost novca, može imati opipljive učinke na različite aspekte našeg života. Važno je u financijskim odlukama uključiti inflaciju kako biste osigurali da pametno odlučujete i kratkoročno i dugoročno.
1. Troškovi života
Najočitiji učinak inflacije je taj što povećava životne troškove. Iznos koji danas potrošite neće ubuduće imati jednak iznos roba i usluga. Na kraju ćete platiti više za hranu, struju, zdravstvo, elektroniku i tako dalje.
Ali inflacija može biti škakljiva jer ne utječe istovremeno na cijenu svih roba, što znači da nisu svi podjednako pogođeni. Na primjer, u svibnju 2015., BLS je izvijestio da su cijene hrane koju jedu izvan kuće porasle 0,2%, ali hrana koja se jede kod kuće smanjila je 0,2%. Budući da su se cijene za ta dva aspekta indeksa hrane kretale jednako, ali u različitim smjerovima, BLS je u tom mjesecu inflaciju s hranom izmijenio kao nepromijenjenu. (Prosječni potrošač koji je kupio namirnice plaćao je manje za jelo, dok su ljudi koji su uglavnom jeli potrošili više.)
Kad je inflacija u porastu, potrudite se da svi izvori prihoda, poput plaća i ulaganja, rastu jednako brzo (ili brže od) vaših troškova. Tijekom deflacijskih razdoblja, kako cijene padaju, pokušajte povećati svoju štednju umjesto da trošite više.
2. Plaća
Inflacija često povećava plaće jer su tvrtke spremne platiti više kada gospodarstvo raste, a troškovi života zaposlenika u porastu. Ako je moguće, pokušajte povećati višu stopu inflacije kako biste ga nadmašili.
Od velike recesije 2007. i 2008. godine, inflacija i povećanje plaća relativno su slabi. Prema Washington Postu, plaće su rasle 1,7% između siječnja 2014. i siječnja 2015., a prema podacima indeksa potrošačkih cijena (CPI), stopa inflacije u 2014. iznosila je samo 0,8%, što znači da je prosječni radnik koji je primio povišicu zapravo odnio kući više novca.
Kada plaća povećava inflaciju kašnjenja (ili povišice uopće ne primate), nastaju problemi. Na primjer, radnici koji su zarađivali saveznu minimalnu plaću u 2009. zaradili su 7,25 USD po satu. Prema istraživačkom centru Pew, ljudi koji su i dalje zaradili taj iznos od svibnja 2015. izgubili su oko 8,1% svoje kupovne moći zbog inflacije.
Nekvalificirani poslovi povećavaju vam rizik da ćete postati žrtvom inflacije. Na primjer, prema istraživačkom centru Pew, ugostiteljska i prehrambena industrija najveći su poslodavci radnika sa minimalnom plaćom, definiranih kao ljudi koji zarađuju više od minimalne plaće, a manje od 10,10 USD na sat. Osim toga, Wall Street Journal izvještava da je rast plaća radnika prehrambenih usluga uslijedio stopu povećanja u cjelokupnom privatnom sektoru do druge polovice 2014. godine.
Dobar način da povećate svoje šanse za zadržavanje plaće koja drži do ili nadmašuje inflaciju je traženje kvalificiranih radnih mjesta koja su relevantna u trenutnoj ekonomiji. A tijekom inflatornih razdoblja agresivno se dogovarajte za veće povišice.
3. Zapošljavanje
Inflacija je općenito dobra za tržište rada. Kada gospodarstvo raste, ljudi zarađuju više i troše više, a tvrtke imaju veću vjerojatnost da će radnike zadržati i zaposliti druge da zadovolje rastuću potražnju. Međutim, niska inflacija i deflacijski uvjeti imaju suprotan učinak - bez rasta tvrtke nalažu malo ili uopće nemaju potrebe za otvaranjem novih radnih mjesta.
Prema Zakladi za ekonomsko obrazovanje, kada cijene budu brže od plaća, to može uzrokovati porast nezaposlenosti. To se dogodilo u drugoj polovici 2014. godine nakon pada cijena nafte. USA Today izvještava da se desetine tisuća otpuštanja mjesečno događalo u državama koje proizvode naftu, dok su se naftne kompanije borile s pokrivanjem troškova smanjenjem prihoda. Najbolje vrijeme za traženje posla je tijekom inflatornih razdoblja kada je nezaposlenost - a samim tim i konkurencija za posao - manja.
4. Dug
Krediti i zajmovi obično su najjeftiniji za vrijeme niske inflacije ili deflacijskih uvjeta jer su vjerovnici pritisnuti da podstaknu potražnju potrošača. Neki vjerovnici čak nude i beskamatna razdoblja, što pruža mogućnost besplatnog posudbe novca. Zatim, kako inflacija raste, kamatne stope teže slijediti.
Najbolje je posuditi tijekom razdoblja niske inflacije ili deflacije, pod pretpostavkom da su kamatne stope povoljne. Otplata duga postaje jednostavnija ako vaša zarada nadmaši inflaciju, jer će vaš tekući teret s vremenom trošiti manje vašeg prihoda. Otplata zajma od 100 USD mjesečno troši 10% mjesečne plaće u iznosu od 1000 USD, ali taj se postotak smanjuje jer dužnik prima naplate plaće.
5. Vladine koristi
Umirovljenici i osobe s invaliditetom posebno su osjetljivi na inflaciju. Mnogi se oslanjaju na fiksni dohodak, poput naknada za socijalno osiguranje. Ako se cijene prebrzo povise, mogu imati poteškoća u pokrivanju životnih troškova, ostavljajući ih malo ili nimalo raspoloživog dohotka. Ako imate 25 ili 35 godina, a plaća vam ne smanjuje, velike su šanse da možete dobiti drugi posao. Nije lako pronaći nove izvore prihoda kada ste stariji ili onesposobljeni.
Vladine beneficije povremeno rastu kao odgovor na inflaciju. Na primjer, primatelji socijalnog osiguranja primaju COLA - prilagodbe troškova života - jednom godišnje ako vlada utvrdi da je došlo do inflacije.
Kako biste se pripremili za potencijalno smanjenu kupovnu moć u svojim kasnijim godinama, uspostavite uštede i doprinose mirovinskom fondu tijekom radnih godina. Ti fondovi mogu nadopuniti vaše državne beneficije jer gube vrijednost zbog inflacije.
6. Ušteda
U rastućem gospodarstvu štednja je gubitnička igra ako ne dobijete stopu povrata svog novca koja je jednaka stopi inflacije. Pa čak i tada, samo pratite inflaciju. Da biste stvarno pobijedili u bitci eradantnog dolara, vaš novac treba da raste brže od inflacije, a taj rast posebno je važan za vašu mirovinsku štednju.
Kad su kamatne stope atraktivne, inflaciju možete pobijediti stavljajući svoj novac na štedni račun ili račun novca ili investirajući u depozitne certifikate (CD-ove). Na primjer, ako vam banka plati 5%, ali stopa inflacije iznosi samo 2%, dobit ćete pristojan povrat s ograničenim rizikom. Nažalost, kamatne stope su na povijesnim najnižim vrijednostima od velike recesije, a štediša obično zarađuju samo djelić posto od ovih vozila, što neće nadvladati inflaciju.
Drzavne obveznice u SAD-u smatraju se sigurnim, konzervativnim ulaganjima, ali su također ponudile nesnosno niske prinose posljednjih godina. Trezorski vrijednosni papiri zaštićeni inflacijom (TIPS) trebali bi pozitivno reagirati na razdoblja rastuće inflacije, ali SAD se bori da održi željene stope rasta, a TIPS proizvodi gubitke u deflatornim razdobljima.
Povijesno, jedno od najboljih mjesta za pobijediti inflaciju i dobiti atraktivan povrat bila je burza. Odobreno, ulaganje u dionice znači preuzeti brojne rizike - iako prema USA Today-u, prosječni godišnji povrat nakon prilagodbi za inflaciju iznosi 6,2% za dionice u usporedbi s 1,8% za petogodišnji državni dug.
Završna riječ
Projekcije inflacije objavljuju Federalne rezerve i privatni izvori poput Statista. Izvucite lekciju od poduzeća koja koriste ove prognoze za usmjeravanje svojih kratkoročnih i dugoročnih odluka. Ako pregovarate o plaći i predviđa se rast inflacije, obavezno uzmite u obzir vjerojatnost većih životnih troškova. Ako trebate obaviti velike kupovine, primjerice automobil, razmislite hoće li cijene i kamatne stope rasti ili pasti kako biste odredili najbolje vrijeme za kupnju. Kao i u svemu što se odnosi na osobne financije, uvijek istražite i planirajte unaprijed.
Jeste li spremni iznijeti svoj plan zaštite od inflacije?
