Kako se pripremiti i planirati mirovinu

Pažljivim planiranjem možete izbjeći ovu nevolju. Planiranje unaprijed za umirovljenje omogućava vam odlučiti kada i kako ćete otići u mirovinu i hoćete li nastaviti raditi. Čak i ako niste započeli s planiranjem, u svakom se trenutku možete početi pripremati - bilo da se planirate povući u sljedećih nekoliko godina, ili u narednih nekoliko desetljeća. Važno je pružiti sebi najbolju priliku za sretnu i sigurnu budućnost!

Što učiniti ako ste blizu odlaska u mirovinu

Čak i ako se bliži dob za umirovljenje, još uvijek imate vremena za planiranje svoje budućnosti.

Pregovarajte o svojim mirovinama i zdravstvenom osiguranju

Ako će vam poslodavac tijekom zdravstvenog osiguranja osigurati zdravstveno osiguranje i druge pogodnosti, ne morate se nagoditi za ono što nude. Ovisno o pravilima poslodavca, zapravo možete pregovarati o iznosu koji ćete platiti za zdravstveno osiguranje, onome što pokriva i možete li zadržati svoj zubarski ili vidni plan.

Zatražite od predstavnika HR-a da pregleda sve mogućnosti koje su vam na raspolaganju za vrijeme umirovljenja. Doznajte i možete li drugačije strukturirati svoju mirovinu. To može značiti uzimanje paušalnog iznosa umjesto godišnje ili mjesečne isplate. Imajte na umu da ako iskoristite paušalni iznos, možete izgubiti na drugim mirovinama, kao što je zdravstvena zaštita koju pruža tvrtka. Pažljivo odmjerite svoje mogućnosti, jer će vaše odluke imati dalekosežne posljedice.

Nemojte započeti prikupljati naknade socijalnog osiguranja sve dok to apsolutno nije potrebno

Mnogi ljudi razmišljaju kada je pravo vrijeme da počnu prikupljati naknade za socijalno osiguranje. Primanja možete započeti već u 62. godini; međutim, možda bi imalo smisla odgoditi te naknade dok ne navršite punu dob za umirovljenje, u dobi između 66 i 67 godina, ovisno o godini u kojoj ste rođeni.

Ako možete odgoditi primanje socijalnih davanja do navršene 70. godine, dobit ćete veći mjesečni ček. Ako ste već počeli primati čekove, ali želite da ste čekali, možete vratiti novac što ste primili i započeti s naknadama kasnije.

Za detalje i upute obratite se lokalnom uredu za socijalno osiguranje. Čak i ako odgodite dobivanje naknada za socijalno osiguranje, obavezno se obratite socijalnom osiguranju kako biste se prijavili za Medicare beneficije u roku od tri mjeseca od 65. rođendana. U suprotnom, pogodnosti Medicare odgađaju se i mogu postati skuplje.

Spremite sredstva IRA-e za kasnije ili pretvorite u tačku

Morate pričekati dok navršite 59. godinu života da biste iskoristili tradicionalne IRA-e ili pristupili planu tvrtke 401 tisuću kuna bez strogih kazni, uz nekoliko izuzetaka. Čak i kada možete podići novac bez plaćanja penala, razmislite o ostavljanju novca na investicijskim računima na duže vremensko razdoblje kako bi novac nastavio rasti.

IRS zahtijeva da pojedinci počnu izraditi potrebnu minimalnu raspodjelu od planova od 401 tisuće kuna i tradicionalnih IRA-ova (a ne od Roth-ovih IRA-ova) nakon što dosegnu dob od 70 i pol. Imajte na umu da ako razvijete naprednu bilancu, povlačenja bi vas mogla dovesti do većeg poreznog razreda.

Da biste to ublažili - posebno ako planirate pustiti sredstva da rastu tijekom odlaska u mirovinu - razmislite o pretvaranju cijelog ili dijela svog IRA ili 401k računa u Roth IRA. Na taj način sredstva mogu prerasti oporezivanje nakon pretvorbe i ne morate ih povući nakon 70. rođendana.

Naravno, morate platiti porez na konverziju Roth IRA-e, ali nikad nećete morati plaćati porez na rast računa, niti prilikom podizanja računa. Nadalje, budući da ne morate izvršavati oporezivanje povlačenja s kompanije Roth, možete jednostavno prenijeti ta sredstva u nasljedstvo ako želite.

Budite realni u vezi sa poslovima ili hobijima koje želite raditi

Financijski planeri često kažu da ćete potrošiti manje novca u mirovini nego što ste radili dok radite. Međutim, uzimanje skupog hobija ili povratak u školu može dovesti do porasta mjesečnih računa. Prije nego što se bacite na nova iskustva, pažljivo testirajte vode kako biste bili sigurni da zaista možete priuštiti da potrošite novac i vrijeme.

Na primjer, ako ste oduvijek željeli kupiti jedrilicu, prijavite se za lekcije prije kupujete čamac kako biste bili sigurni da možete pratiti fizičke izazove plovidbe. Smatrajte da se za deset godina možda nećete osjećati tako okrutno na čelu. Možda čak ima više smisla unajmiti brod kad želite ići na jedrenje, umjesto da ga kupite. Ili se možda odlučite kupiti manju rabljenu jedrilicu da biste vidjeli koliko često je koristite prije nego što uložite skupo ulaganje u svoj novi hobi.

Uspostavite ravnotežu između "iskorištavanja dana" i planiranja unaprijed. Umirovljenje vam omogućava da uživate u plodovima svog rada, ali ne želite da vam se nad glavom unese dug.

Što učiniti ako ste desetak ili dva od penzije

Ako se ne planirate povući desetljeće ili više, imate vremena i fleksibilnosti da najbolje iskoristite svoje postojeće uštede i maksimizirate svoje mirovinske doprinose. Međutim, vi ste u kritičnom trenutku kada možete imati koristi od uključivanja kreativnosti i zdravog razuma u svoje mirovinsko planiranje, uz ulaganje više novca..

Smanjite svoj dom

Nakon što su djeca doletjela u kućicu i više nemate koristi za dodatne spavaće sobe, još uvijek možete živjeti u kući koja je prevelika za vaše potrebe. Iako možete pronaći utjehu u održavanju kuće koju poznajete već godinama, ovaj izbor može ozbiljno utjecati na vaše financije i zdravlje.

Razmislite o preseljenju iz vaše velike obiteljske kuće u manju, pristupačniju kuću. Smanjivanjem svoga doma možete osloboditi mnogo novca za uštedu u mirovini. Uz to, kako odrastate, možda će se vaš veći obiteljski dom naknadno opremiti za osobe s ograničenom pokretljivošću. Za to su potrebni vrijeme i novac, a može otežati prodaju kuće. Bez obzira na to, ako morate renovirati svoj dom da biste lakše putovali, vjerovatno nećete povratiti to ulaganje kad konačno prodate.

Potražite manji dom za koji je potrebno manje održavanja i lako se kreće. To može uključivati ​​kupnju kuće na jednoj razini ili kuće s lako dostupnim šalterima i električnim utičnicama. Premještanje ne postaje lakše s godinama. Ako ništa, to postaje teže.

Smanjite mjesečne troškove

Spuštanje u manji, jeftiniji dom također vam pomaže pripremiti se za mirovinu smanjujući mjesečne troškove. Ako kapital možete koristiti u vašem većem domu za značajniji predujam nove kuće, možete uvelike smanjiti mjesečne hipotekarne uplate.

Ako se preselite u manji dom, možete uštedjeti novac na komunalnim računima, premijama osiguranja, porezima na imovinu i troškovima održavanja. Ako mjesečno plaćate 2.000 dolara za hipoteku, porez na imovinu i osiguranje na četverosobnoj kući i plaćate dodatnih 500 dolara za račune za komunalne usluge i održavanje, zamislite koliko biste uštedjeli premještanjem u dvosobni stan ili gradsku kuću , Sad zamislite što biste mogli učiniti sa svim novcem koji biste uštedjeli!

Refinancirajte svoju hipoteku

Čak i ako odlučite ostati u svom trenutnom domu, možete dobiti manju hipoteku refinanciranjem. Mnogi vlasnici kuća koji godinama imaju istu hipoteku iznenađeni su smanjenjem njihovih plaćanja nakon što refinanciraju. Zapravo, ako obavljate hipotekarne isplate dugi niz godina, vraćanje sata na 30-godišnji rok definitivno će umanjiti mjesečne isplate.

Ako odlučite refinancirati hipoteku, napravite domaću zadaću i kupujte okolo. Usporedite stope da biste saznali više o razumnim troškovima zatvaranja, bodovima i kamatnim stopama. Odaberite hipotekarnog posrednika u kojem se osjećate dobro i pažljivo pročitajte fini tisak za sve ugovore.

Na primjer, budite sigurni da nećete završiti kaznu za plaćanje hipoteke ako je ne želite. Također odredite koliko će vam vremena trebati da probijete uspoređujući koliko ćete uštedjeti s refinanciranjem i koliko refinanciranje zapravo košta.

Smanjite dug, izbjegavajte novi dug i ne dodirujte svoj kapital

Otplata duga koji imate sada može dati više novca za svoj dolar nego jednostavno spremanje dodatnog novca u vašoj IRA-i. Stopa povrata koju ćete dobiti na svom novcu u IRA-u također vas zanima navika platiti prema svom dugu. Ako se umjesto toga usredotočite na otplatu duga, to je još jedan mjesečni račun o kojem nećete morati brinuti nakon što odete u mirovinu.

Pokušajte izbjeći preuzimanje novog duga u ovom trenutku vaše karijere, jer vam sposobnost otplate duga može pasti kad napustite posao sa punim radnim vremenom. Isto tako, izbjegavajte kucanje u kapitalu svog doma, osim ako je to apsolutno neophodno. Otvaranje hipotekarne kreditne linije (HELOC) može se činiti opreznim potezom, ali kad dođe do dospijeća za 5 ili 10 godina, možda nećete moći priuštiti te isplate.

Štoviše, ako se konačno odlučite za povratnu hipoteku i nemate mnogo duga u svom domu, iznos kapitalnog kapitala koji možete iskoristiti je mnogo veći, donoseći vam veće plaćanje od banke.

Započnite kretanje svojih 401k i IRA ka stabilnijim ulaganjima

Previše ljudi otkriva težak način da berza ne proizvede ugodne, predvidljive godišnje prinose. Kada dostignete sredinu svog radnog vijeka, počnite preusmjeravati dio novca iz rizičnijih ulaganja i prema sigurnijim mogućnostima ulaganja.

Količina novca koja se krećete tijekom ovog vremena ovisi o tome koliko ste novca uštedjeli, kojom stopom želite da rastu vaše investicije i toleranciji na investicijski rizik. Iako se možete osjećati kao da ćete izgubiti novac premještajući dio svoje ušteđevine u obveznice investicijskog razreda ili anuitete, to će osigurati sigurnosnu mrežu ako burza naglo zaroni, kao što to često biva.

Osim premještanja novca u obveznice ili anuitete, možete kupiti i udjele u uzajamnim fondovima životnog ciklusa, koji automatski preraspodjeljuju rizik portfelja prema vašoj dobi, ili možete odabrati pojedinačne vrijednosne papire koji smanjuju portfeljski rizik. Međutim, ako odlučite dodijeliti svoju štednju, redovito pregledavajte svoj portfelj kako biste bili sigurni da odražava vaše financijske ciljeve i mirovinske planove.

Trenirajte u mlađoj dobi za novu karijeru

Ako vas zanima rad nakon umirovljenja i planirate krenuti u novu karijeru, trenirajte za njega što prije, a ne kasnije kako biste utvrdili da li vam odgovara. I ranije osposobljavanje vas bolje priprema za pronalaženje posla na tom polju kada se povučete s trenutne pozicije.

Na primjer, mnogi stariji ljudi nastavljaju novu karijeru u sestrinstvu ili medicini, a sestrinske škole povoljno nude večernju i vikend nastavu za studente koji drže puno radno vrijeme. To se posebno može dogoditi ako na tom polju možete raditi honorarno dok još uvijek radite sa punim radnim vremenom. Ako sada prođete obuku, možete se natjecati s onima koji imaju više iskustva na terenu nakon umirovljenja.

Što učiniti ako vam traje nekoliko desetljeća od umirovljenja

Ako imate još desetljeća do umirovljenja, možete osigurati da će vam biti ugodno jer je vrijeme najvažniji faktor prilikom pripreme za vašu financijsku budućnost. Iako vam se početak rada možda ne čini strašno važan kada odlazak u penziju traje toliko godina, može imati ogroman utjecaj na veličinu vašeg gnijezda. Također vam može pomoći ako želite uživati ​​u prijevremenoj mirovini.

Počnite uštedjeti više za penziju sada

Mnogi ljudi ne počnu razmišljati o umirovljenju do svojih 40-ih ili 50-ih. Do tada, već su propustili priliku da im štednja s vremenom raste. Tijekom svojih prvih godina rada ne možete zaraditi mnogo, a pokušaj uštede novca za odlazak u mirovinu može biti izazovan.

Međutim, kad počnete štedjeti u ranoj karijeri, ne morate štedjeti toliko kasnije da biste postigli cilj za umirovljenje. Ako se izdvoji čak 3% svoje plate u iznosu od 401 tisuću kuna ili u IRA-u, povećava se vremenom. Kada u svoj proračun uključite mirovinsko planiranje u mlađoj dobi, također razvijate dobre navike rano, umjesto da ih pokušavate naučiti kasnije u životu.

Projektirajte koliko trebate uštedjeti

Postoji više mrežnih kalkulatora koji objašnjavaju koliko biste trebali uštedjeti za mirovinu. Oni vam mogu pružiti približan cilj uštede, a mogu biti osobito korisni ako ne uživate posebno u radu s brojevima. Međutim, da biste zaista odredili logične osobne ciljeve mirovinske štednje, trebali biste razmotriti svoje trenutne troškove, kako očekujete da će se oni promijeniti tijekom odlaska u mirovinu, povrat vašeg mirovinskog ulaganja i koliko dugo očekujete da živite.

Na primjer, pretpostavimo da vaši godišnji troškovi, uključujući hipoteku, komunalne račune, medicinske račune, namirnice, plin, odjeću, putovanja, zabavu i premije osiguranja, iznose i do 40 000 USD. Nadalje, pretpostavimo da planirate smanjiti broj prije nego što odete u mirovinu, pa u današnjim dolarima očekujete da se troškovi umirovljenja smanje na 35 000 USD godišnje.

Zatim razmislite koliko će vrijediti tih 35.000 dolara kada odlazite u mirovinu na temelju inflacije. Iako se inflacija tijekom godina uvelike mijenjala, njezin prosjek u posljednjem desetljeću bio je blizu 3% godišnje.

U ovom primjeru, ako se planirate povući za dvije godine, morat ćete primati 63 214 dolara godišnje, prilagođeno inflaciji kad odlazite u mirovinu. Štoviše, ako očekujete da 30 godina živite nakon što odlazite u mirovinu, a također očekujete da ćete neto prilagoditi svoja ulaganja nakon prilagođavanja inflaciji, trebat će vam jaje gnijezdo nešto manje od milion dolara da biste osigurali taj prihod.

Nakon što odredite cilj štednje, morate osigurati da će vam doprinosi za umirovljenje i rast investicijskog portfelja pomoći da postignete svoj cilj. Na primjer, ako ste tek počeli štedjeti i imate 20 godina do penzije, mogli biste maksimalno povećati i Roth IRA i 401k svake godine dok se ne povučete kako biste ispunili svoj cilj. To znači da biste doprinosili 21 500 dolara godišnje za odlazak u mirovinu. Međutim, na tim sredstvima godišnje biste trebali zaraditi najmanje 7,9%, gotovo da biste dostigli marku od milijun dolara.

Da biste postigli ovaj cilj, morate rasporediti svoj portfelj kako bi se prvenstveno usredotočio na ulaganja u rast koja razumno mogu dati godišnji prinos od 7,9%. Ulaganja u rast mogu uključivati ​​uzajamni fond ili više uzajamnih fondova. Možete pogledati povijest performansi da biste vidjeli što je fond radio u prošlosti, a također steći dobru ideju o projiciranom povratu koji možete očekivati. Ipak, treba naglasiti da dosadašnji rezultati ne jamče buduće rezultate.

Čak i uz pažljivo planiranje, cilj uštede koji izračunavate ne garantira ugodnu mirovinu. Ove složene kalkulacije zahtijevaju napredne matematičke vještine i na njih utječu višestruke promjenjive varijable, poput povrata ulaganja i inflacije. Zapravo, mnogi od tih izračuna ne uključuju porez. Koristite bilo koji broj cilja štednje samo kao mjerilo i redovito pregledavajte svoje ciljeve štednje - i načine smanjenja troškova..

Ako želite prilagoditi svoj izračun mirovine, razmislite o pronalaženju financijskog savjetnika koji posjeduje alate za projiciranje cilja štednje i koji vam može ponuditi više metoda za postizanje tog cilja.

Planirajte pesimistički

Kad koristite kalkulator za odlazak u mirovinu za projektiranje koliko trebate uštedjeti, možda ćete morati odabrati dob u kojoj se planirate povući i procijeniti koliko će brzo rasti vaš novac. Ne možete kontrolirati nijedan od ovih odlučujućih faktora, pa samo ispitivanje najboljeg mogućeg scenarija praktično jamči da ćete zaostajati za svojim ciljevima štednje.

Nemojte pretpostavljati da možete raditi koliko god želite i nemojte pretpostavljati da ćete sve svoje radne godine zapravo provesti radeći. Možda ćete doživjeti razdoblja u kojima ne možete puno doprinijeti vašoj mirovinskoj štednji: gubitak posla, ozljede i fluktuacija na burzi mogu negativno utjecati na vaše uštede. To ne znači da biste trebali pretpostaviti najgore ako ne možete ispuniti svoje ciljeve štednje, ali trebali biste ne pretpostavimo da će se veliki dobici na tržištu dionica i dodatne godine rada na lijepo visokoj plaći ugasiti.

Uštedite za vlastito umirovljenje prije koledža vaše djece

Većina roditelja brine puno više o troškovima slanja svoje djece na fakultet nego o troškovima financiranja vlastite mirovine. Čini se da je ideja davanja prioriteta svojoj djeci praktički anatema većine roditelja.

Ali razmotrimo činjenice: Vaše dijete može naporno studirati i dobivati ​​stipendije na fakultetu, odabrati dobro cijenjenu državnu školu ili proći dvije godine školovanja u zajednici kako bi smanjilo troškove. Uz to, postoji mnogo različitih programa studentskih zajmova s ​​niskim kamatama i fleksibilnim platišama plaćanja, a kamate koje plaćate na kredite često možete odbiti od poreza. Vaša djeca također mogu istražiti načine kako priuštiti i platiti fakultet bez dugovanja za studentski kredit. Sada kada ste to razmislili, navedite sve programe stipendiranja koji će platiti vašu mirovinu.

Vaša će se djeca sigurno zahvaliti ako uštedite nešto novca za njihovo fakultetsko obrazovanje i pomognete im troškovima. Ali ono što bi oni mogli još više cijeniti jest da vam ne moraju pozajmljivati ​​novac za vrijeme umirovljenja ili vas na neki drugi način podržavati.

Polazak u manje skupu školu ili uzimanje kredita ni na koji način neće osuđivati ​​vašu djecu na neuspjeh. Međutim, ako ne uspijete uštedjeti dovoljno novca za vlastitu mirovinu, to će vam sigurno znatno otežati život. Dijete koje je dovoljno staro da pođe na fakultet dovoljno je staro da shvati što košta fakultet i može ocijeniti vrijedi li skuplja škola - i vašeg novca i zajmova.

Ako ste u mogućnosti uštedjeti dovoljno novca kako biste ispunili razumno pesimistične ciljeve mirovinske štednje i izgraditi fakultetski fond, a onda na sve načine to i učinite. Ali nemojte se odmaknuti i predajte se desetljećima muke kad ste stariji samo da poštedite svoje dijete od studentskih zajmova ili državne škole.

Završna riječ

Kao i kod mnogih drugih stvari u životu, što prije počnete, to ćete biti bolje. Ali čak i ako ste već blizu mirovine, poznavanje mogućnosti i donošenje informiranih odluka na temelju osobnih financija i ciljeva dugoročno će se isplatiti. Smanjivanje, preraspodjela 401k, izračunavanje cilja mirovinske štednje i refinanciranje hipoteke možda neće biti zabavno, ali kasnije ćete se zahvaliti što ste odvojili vrijeme za pripremu sada.

Koje savjete imate za štednju u mirovini? Jeste li počeli štedjeti za svoju mirovinu?