Što je osiguranje dugotrajne skrbi - prednosti i nedostaci

Osiguranje dugoročne skrbi (LTC) često pruža rješenje ove dileme. Međutim, potreba za dugoročnom skrbi nije uvijek jasna, a mnogi pogrešno pretpostavljaju da postojeće politike zdravstvenog osiguranja pokrivaju ovu vrstu skrbi. Nadalje, trošak dugotrajne njege vrlo je visok. Da li LTC politika ima smisla za vas započinjete s razumijevanjem o čemu se radi, što pokrivaju vaše druge zdravstvene politike i možete li si priuštiti premije ili rizik da nema politike.

Odgovaranje na često postavljana pitanja o osiguranju dugotrajne skrbi

1. Što je osiguranje dugotrajne skrbi?

Osiguranje dugotrajne skrbi pruža sredstva za pružanje različitih usluga pojedincima koji više nisu u stanju brinuti o sebi kao što su nekada mogli. Osobe koje koriste beneficije dugotrajne skrbi obično trebaju pomoć u dvije ili više svakodnevnih aktivnosti, kao što su vožnja, premještanje na stolicu i sa stolca, toaleti ili pravilna primjena lijekova. Politike zdravstvene zaštite obično ne pokrivaju pomoć u tim aktivnostima, zbog čega se dugoročno osiguranje može pokazati vrlo korisnim.

Iako se politike razlikuju, većina politika dugotrajne skrbi pruža pokrivenost za pomoć u svakodnevnim aktivnostima, kućnoj zdravstvenoj zaštiti, uslugama predaha za skrbnike obitelji, skrbi u staračkom domu ili ustanovi za koju pomažu život i vrtiću za odrasle. Prosječno razdoblje naknada za pojedince koji koriste svoju politiku dugotrajne skrbi je tri godine, a ta se naknada aktivira kada pojedinac ili član obitelji nazove osiguravajuće društvo kako bi pokazalo da korisnik više nije u mogućnosti brinuti se o sebi u kući. Ovaj poziv tada pokreće medicinsku sestru procjenu medicinskog i kognitivnog statusa korisnika, funkcionalnosti u domu i trenutnih lijekova kako bi se utvrdilo da li ispunjava uvjete za pristup naknadama.

4. Što je s Medicaidom? Zar to ne pomaže?

Medicaid ponekad može pomoći sniziti troškove dugotrajne skrbi, ali računati na Medicaid nije mudro financijsko planiranje za ljude koji su izgradili imovinu tijekom svog života. Korištenje Medicaid-a trebalo bi biti posljednja opcija za odlaganje za pojedince kojima je potrebna dugotrajna njega, ali nemaju prihod, uštedu ili imovinu za pokrivanje troškova.

Recimo da je osoba imala 125.000 dolara imovine prije nego što joj je bila potrebna dugotrajna njega. Ako ta osoba nije planirala unaprijed, potrošit će svu imovinu osim 2.000 dolara privatnim plaćanjem za dugotrajno zbrinjavanje prije kvalifikacije za Medicaid. Srećom, ovaj iznos ne uključuje nekoliko izuzete imovine: jedan automobil, osobne stvari, namještaj, unaprijed plaćeni materijal za pokop, 1.500 dolara životnog osiguranja i dom, sve dok supružnik ili izdržavano dijete ostane u prebivalištu.

Pravila za dobivanje Medicaida su vrlo komplicirana i razlikuju se od države do države, ali suština je da osoba mora smanjiti svoju likvidnu imovinu na 2000 dolara prije korištenja pogodnosti Medicaid. Izuzetno je mudro razgovarati sa odvjetnikom za njegu starijih osoba o kvalifikacijama za Medicaid ako voljena osoba nije planirala unaprijed i ako se čini da će joj možda trebati dugotrajna njega.

Oslanjanje na Medicaid također ograničava mogućnosti pojedinca. Nije svaki starački dom i pomoćni životni objekt prihvaćen Medicaid, a vrlo mali broj usluga njegovatelja u kući prihvaća Medicaid ili bilo koje osiguranje osim osiguranja dugotrajne skrbi. Osoba koja se oslanja na Medicaid mora živjeti u ustanovi koja prihvaća plaćanja od Medicaida, što se nekim ljudima može činiti neugodno, jer starački domovi koji imaju krevet Medicaid na raspolaganju u vrijeme potrebe možda neće imati svoje krevete za Razlog ili se može nalaziti vrlo daleko od pojedinog sustava podrške. A jednom kad se osoba nalazi u krevetu Medicaid za starački dom, članovi obitelji mogu otkriti da može biti teško dobiti transfer u drugu ustanovu.

5. Tko je za?

Politike dugotrajne skrbi nisu za sve. Troškovi polisa obično su visoki, što možda neće biti vrijedno troškova za onoga kome nedostaje značajan račun prihoda ili štednje. Prema Nacionalnom udruženju povjerenika osiguranja, ljudi čiji je jedini prihod socijalno osiguranje vjerojatno ne bi trebali kupiti policu jer potencijalna nagrada nije vrijedna financijskog rizika. Nadalje, osobe koje si ne mogu lako priuštiti pokriće ne bi trebale kupiti policu. Politika dugotrajne skrbi najbolje se smatra zaštitom od gubitka izbora i uštede pri kraju života. Međutim, to ne bi trebalo drastično umanjiti sposobnost osobe da donosi odluke ili iscrpljuje svoje ušteđevine u sadašnjosti, jer bi to narušilo svrhu politike.

Vaša najbolja šansa za postizanje povoljne cijene je započinjanje postupka prije pojave zdravstvenih problema koji imaju tendenciju porasta s godinama. Prema LongTermCare.gov, prosječni godišnji troškovi osiguranja dugotrajne skrbi za dobne skupine u 2007. iznosili su 2.207 dolara. Međutim, osobe mlađe od 40 godina mogu očekivati ​​da će platiti samo 881 USD godišnje. Ovaj se broj razumljivo povećava na 2.539 USD godišnje za ljude u dobi od 65 do 69 godina. Ti troškovi u prosjeku kupuju 4,8 godina pokrivanja u vrijednosti od oko 160 USD dnevno bilo u kući, bilo u objektu.

Ovisno o politici, ili plaća naknadu izravno korisniku ili troškove ustanove ili agencije. Informacije o određenom pravilniku nalaze se u sitnom tisku, što je vrlo važno pažljivo pročitati.

6. Kada bih trebao razmotriti kupovinu polisa?

Neki financijski stručnjaci i pravnici ne preporučuju kupnju polica prije 60. godine, ali neki smatraju da je razumno da osoba kupi policu u svojim 50-ima. Na vama i vašoj obitelji je kako želite koristiti 2000 dolara godišnje - bilo na osnovi polica, bilo na drugom obliku uštede. Ali ako imate snažnu želju da zaštitite svoju životnu ušteđevinu i mislite da si lako možete priuštiti premije, obično je dobro razmotriti kupovinu police prije dobi za umirovljenje..

Ako čekate puno duže nakon dobi za odlazak u mirovinu, premije se mogu pokazati nevjerojatno visoke, a politike imaju pravila protiv postojećih uvjeta. Ako razvijete demenciju ili onesposobljenost prije kupnje polica, vjerojatno je prekasno. A s obzirom na višu stopu boravka u staračkim domovima za žene, posebno je važno da žene razmotre potrebu za pokrivanjem tijekom životne faze kada mogu priuštiti kupnju polica.

7. Što trebam tražiti u politici?

Kupnja police osiguranja dugotrajne skrbi od tvrtki kao što je Genworth može se smatrati teškom odlukom. Premije su često visoke, a teško je razmišljati i planirati mogućnost potrebe za pomoć u svakodnevnim aktivnostima. No, politike dugotrajne skrbi vrlo su važan alat financijskog planiranja koji može osigurati zadržavanje cijelog životnog stanja štednje, a da ne spominjemo duševni mir.

Zbog ozbiljnih financijskih posljedica kupnje ili odustajanja od polica, Consumer Reports preporučuje uvrštavanje mudrosti financijskog planera samo za naknadu u postupak donošenja odluka kako bi se utvrdilo je li pametna ideja financijski. Financijski planer može vam pomoći s pitanjima o rizicima i nagradama, jer kupnja polica nije prikladna za sve. Potrošačka izvješća također preporučuju pronaći neovisnog agenta osiguranja koji će prodati policu. Ovaj neovisni agent pomaže u pružanju nekoliko citata od dobro uspostavljenih tvrtki.

Ipak, postoji nekoliko stvari o kojima morate razmišljati dok uspoređujete politike. Kako ćete usporediti politike izvan stabilnosti tvrtke, ovisi o vašoj financijskoj situaciji i razini skrbi i uštede koju želite osigurati.

Razgovarajte o tim pitanjima i usporedite pravila s vašim financijskim planerom:

• Kakav je financijski rejting osiguravajućeg društva? Obavezno odaberite onaj s visokom financijskom ocjenom.
• Koja je povijest osiguravajućeg društva povećavala premije? Čak i uz premium poskupljenje, poželjet ćete kupiti policu koju si možete i dalje priuštiti, posebno ako je vaš prihod fiksiran.
• Kako se politika prilagođava inflaciji?
• Koliko svoje osobne uštede možete staviti na troškove dugotrajne skrbi? Na primjer, ako možete priuštiti da svoje osobne uštede usmjerite na polovinu troškova, možete kupiti manju dnevnu korist koja će uštedjeti na troškovima premije..
• Kako politika osigurava da zadržite pokrivanje? Potražite politiku koja je kvalificirana za porez - to znači da tvrtka ne može otkazati pokriće sve dok plaćate premije.
• Koje je razdoblje uklanjanja između potrebe i primanja pogodnosti? Ako opet možete priuštiti kašnjenje od 180 dana, to vam može pomoći uštedjeti na premiji. Ako nemate toliko na putu uštede, vjerojatno će vam trebati kraće vrijeme kašnjenja.
• Imate li sklonost načinu primanja pogodnosti? Neka pravila pružaju plaćanja izravno vama, a druga plaćaju davatelju usluga.
• Koliko dugo želite jamčiti pokriće nakon što dobijete pogodnosti? Prosječno trajanje dugotrajne njege je tri godine, ali prosječno jamstvo pokrivanja je 4,8 godina. Što je kraća duljina pokrića, to je manji trošak premije.
• Koliko često se naknade isplaćuju vama ili pružatelju skrbi?
• Da li više volite pokrivenost u roku ili prema dolarima?

8. Što je razdoblje uklanjanja i zašto je važno?

Pružanje dugoročne politike skrbi kao vrstu odbitka možete smatrati odredenim periodom uklanjanja. To je način da osiguravajuće društvo osigura da imate vi ili vaša obitelj "kožu u igri". Svaka polica ima određeno razdoblje uklanjanja, a ovo razdoblje je duljina vremena između podnošenja zahtjeva i stvarnog primanja pogodnosti - što znači da morate plaćati beneficije iz svog džepa tijekom razdoblja eliminacije..

Zamislite to kao odbitni iznos za osiguranje automobila: veći odbitni iznos znači niže mjesečne premije, baš kao što duže razdoblje eliminacije znači niže mjesečne premije. Ako znate da vaša obitelj nema mnogo imovine za pokriće troškova iz vlastitog džepa za dugotrajnu njegu, trebali biste se odlučiti za kratko razdoblje uklanjanja. Ako imate značajne uštede i vaš glavni cilj u osiguranju dugotrajne skrbi je zaštititi najveći dio uštede (ali niste strašno zabrinuti zbog troškova iz vlastitog džepa), možete se odlučiti za dugotrajno razdoblje uklanjanja radi štednje na premije. Periodi eliminacije mogu biti od nula dana pa sve do 365 dana.

Opet, ovu komponentu politike važno je pregledati s vašim financijskim planerom, jer je razdoblje uklanjanja koje odaberete ovisi o iznosu uštede koji želite ili želite zaštititi i izravno utječe na iznos premije..

Završna riječ

Pored financijskih implikacija, ono što je u politici najbolje temelji se u velikoj mjeri na onome što je najbolje za pojedinca i njegovu obitelj. Većina Amerikanaca nikada neće trebati dugo ostati u staračkom domu. No, većina Amerikanaca će možda trebati dodatnu njegu u kući nakon što dosegnu dob za umirovljenje. Upravo su ti ljudi - i njihove obitelji - toliko često skršeni zbog nedostatka sredstava da plate dodatnu pomoć u kući. Čak i ako politika ne može pokriti puni trošak smještaja u staračkom domu zbog prekomjernih premija, politika koja nudi barem neke usluge predaha za obitelj ili nekoliko sati dnevno usluge nege za pomoć u kupanju i toaletu, može donijeti ogromne nagrade za obitelj koja ima zadatak brinuti se za voljenu osobu nakon što postane oslabljena.

Obitelji se često nađu bez dobre mogućnosti za voljenu osobu kojoj treba više pomoći nego što im ona može pružiti. Politika s najosnovnijim blagodatima može ponuditi upravo toliko opcija za lakše održavanje osjećaja kontrole nad inače teškom i nepoželjnom situacijom. Razgovarajte sa svojim financijskim planerom i brokerskim osiguravateljem kako biste utvrdili je li dugotrajno osiguranje kao sredstvo financijskog planiranja pravo za vas.

Što ćete učiniti kada roditelj ili supružnik trebaju više skrbi nego što ste u mogućnosti pružiti?

Ovaj post nadahnuo je Genworth osiguranje za dugotrajnu njegu.