Trebam li sada kupiti kuću ili čekati? - 6 čimbenika koje treba uzeti u obzir

Kupovina kuće velika je investicija, a kao i kod svake investicije, važno je biti educirani prije nego što se udubite. Jednom kada steknete osnovno razumijevanje šta podrazumijeva vlasništvo nad domom, morate pažljivo razmotriti da li ste zaista spremni kupiti.

Pri određivanju da li ste spremni kupiti svoju prvu kuću, morate uzeti u obzir šest ključnih čimbenika.

Jesam li spreman kupiti kuću?

1. Trenutno stanje financija

Trenutno stanje vaših financija možda je najvažniji faktor koji treba uzeti u obzir prilikom određivanja jeste li spremni zaviriti u vlasništvo kuće. Ispitujući svoje trenutno financijsko stanje, morate odgovoriti na dva pitanja:

• Trebam li izdvojiti gotovinu za predujam? U idealnom slučaju, morate biti u mogućnosti smanjiti najmanje 20% troškova kuće kako ne biste morali plaćati privatno hipotekarno osiguranje (PMI). PMI je ogroman gubitak novca, jer on u stvari samo štiti ulaganja banke u slučaju da ne ispunite kredit. Kupnja kuće bez predujma rizična je za banku i za vas, budući da biste mogli završiti dugujući više nego što vrijedi dom ako vrijednosti imovine padnu. PMI štiti banku, ali nećete imati sigurnosnu mrežu ako niste odložili novac kući.
• Mogu li dobiti cijenu hipoteke? Ovo se pitanje čini očiglednim, ali važno je razmisliti o budućim hipotekarnim plaćanjima, kao i tekućim plaćanjima. Ako uzmete hipoteku s fiksnom stopom, vaše isplate neće se mijenjati tijekom trajanja zajma, i bit će lakše predvidjeti hoćete li moći priuštiti buduće isplate. Međutim, ako uzmete hipoteku s prilagodljivom stopom, možda ćete si moći priuštiti plaćanje sada, ali ne kada se one u budućnosti prilagođavaju nagore. To je značajan rizik, a ove vrste hipoteka podesive stope bili su glavni faktor u tekućoj hipotekarnoj krizi u SAD-u..

Pa, zašto su ljudi uzeli hipoteke podesive stope? Obično je to zato što je njihova početna kamatna stopa bila niža - što je činilo činiti se kao da su si mogli priuštiti hipoteku kad stvarno nisu mogli. Ne upadajte u ovu zamku. Ako vam je potrebna neka vrsta kreativnog financiranja kako biste sebi priuštili kuću, onda to jednostavno ne možete priuštiti.

2. Stabilnost vaše financijske budućnosti

Ovo je još jedan važan čimbenik pri određivanju trebate li kuću kupiti sada ili čekati na budućnost. Ako ste nedavno promijenili posao, ako razmišljate o promjeni posla ili ako očekujete neke značajnije promjene u primanjima, nije dobra ideja da kupite kuću dok ne budete solidniji. Banke i hipotekarni zajmodavci obično zahtijevaju da budete s poslodavcem najmanje godinu ili dvije prije nego što će vas razmotriti za kredit.

Nadalje, morate imati plan plaćanja svoje hipoteke u slučaju da u budućnosti nešto pođe po zlu, poput otpuštanja ili medicinskog problema. To obično znači da biste trebali kupiti fond za hitne slučajeve - barem nekoliko mjeseci životnih troškova - izdvojiti prije nego što kupite dom.

Fond za hitne slučajeve također vam može pomoći da snosite sve neočekivane troškove koji nastaju zajedno s time što ste vlasnik kuće. Primjerice, ključno je izdvojiti novac za popravke jer nećete imati stanodavca koji bi mogao nazvati kada nešto pođe po zlu..

3. Vaš kreditni rezultat

Stanje vaše kreditne sposobnosti jednako je važno kao i stanje vaših financija kada je u pitanju odlučivanje jeste li spremni kupiti dom. Vaš kreditni rezultat određuje hoće li vam hipotekarni zajmodavac uopće dati zajam, kao i kamatnu stopu. Nizak kreditni rezultat može rezultirati značajno višom kamatnom stopom, što znači da ćete platiti tisuće (ili stotine tisuća) više tijekom života zajma.

Obično vam je potreban kreditni rezultat iznad 720 da biste postigli najpovoljnije stope. Ako je rezultat niži, razmislite o tome da pričekate neko vrijeme za kupnju kuće dok je pokušavate poboljšati. To možete učiniti na:

• Otplaćivanje duga
• Uklonjene su netočnosti iz vašeg kreditnog izvješća
• Plaćanje na vrijeme svaki mjesec
• Izbjegavanje otvaranja novih vrsta kredita ili podnošenje zahtjeva za nove zajmove

Vremenom, uz odgovorno ponašanje kod zaduživanja, stari negativi vašeg izvještaja imati će manje utjecaja, rezultat će se povećati, a vi ćete biti spremni za kupnju kuće po povoljnijoj cijeni.

4. Vaša obaveza da ostanete na jednom mjestu

Kupnja kuće povlači za sobom velike početne troškove. Prvo morate platiti troškove zatvaranja povezane s hipotekom koji mogu iznositi nekoliko tisuća dolara. Jednom kada ste kod kuće, većina početnih hipotekarnih plaćanja ide prema plaćanju kamata na kredit, a ne na isplatu zajma. Imajte na umu i to prodaja vaš dom u budućnosti također može biti skuplji, jer obično morate plaćati proviziju agentu za nekretnine.

Uz sve ove troškove, vrlo je teško - ako ne i nemoguće - zaraditi novac na kući, osim ako ne želite neko vrijeme ostati u njemu. Donedavno su mnogi stručnjaci preporučili da planirate ostati najmanje dvije godine ako namjeravate kupiti dom. Međutim, zbog nesigurnog tržišta nekretnina i neizvjesnih vrijednosti imovine, ova je procjena revidirana kako bi sugerirala da se suzdržite od kupnje, osim ako ne planirate ostati najmanje tri do pet godina. Ako se niste obvezali boraviti na jednom mjestu u tom periodu, sada nije vrijeme za kupovinu.

5. Trenutno tržište nekretnina i kredita

Iako ovaj faktor možda nije presudan kao ostala razmatranja, ipak ga morate razmotriti. Pogledajte trenutne kamatne stope i razmotrite mišljenja eksperata da li su vrijednosti nekretnina u porastu ili će vjerojatno pasti.

• Ako su kamatne stope rekordno niske, možda je dobro vrijeme za kupnju, jer ćete platiti smanjeni trošak za privilegiranje posudbe novca.
• Ako vrijednosti nekretnina opadaju, možda je dobro vrijeme pričekati jer biste za samo nekoliko mjeseci mogli dobiti povoljniju ponudu za isti tip kuće.

Može biti vrlo teško točno predvidjeti što će kamatne stope ili vrijednosti imovine raditi, tako da to ne bi trebali biti presudni čimbenici - ali vrijedi ih uzeti u obzir.

6. Vaša predanost kućnom vlasništvu

Biti vlasnik kuće je drugačije nego biti iznajmljivač. Morate voditi računa o svim popravcima i održavanju vlastitog doma, umjesto da računate na to da netko drugi to učini. Možda ćete imati više dvorišnih poslova, kao i dodatne odgovornosti (poput lopata snijega i uklanjanje oluka) zbog kojih iznajmljivači ne moraju brinuti. Dok neki ljudi ne smetaju takvim poslovima, drugi ne žele gnjavažu. Razmislite jeste li spremni preuzeti te dodatne odgovornosti vlasništva kuće prije nego što donesete odluku.

Završna riječ

Sve ove čimbenike potrebno je dobro izmjeriti i uzeti u obzir pri odlučivanju je li sada pravo vrijeme za kupnju kuće. Pazite da svi u vašoj obitelji budu na brodu i da razmišljate svojom glavom, a ne srcem. Ako pažljivo ne razmotrite svaki aspekt ove važne financijske odluke, mogli biste se boriti za plaćanje hipoteke koju si jedva možete priuštiti - ili još gore, mogli biste se naći u ovrhama..

Koji su još neki čimbenici koje treba uzeti u obzir prije kupnje kuće?

(foto kredit: Bigstock)