Što je pojam vs cjelovito životno osiguranje - vrste životnog osiguranja
Odabir životnog osiguranja može predstavljati sličnu zagonetku. Iako sva životna osiguranja osiguravaju sredstva u slučaju smrti osiguranika, pri odabiru životnog osiguranja koja je najprikladnija moraju se uzeti u obzir isti čimbenici - svrha kojoj su sredstva namijenjena, trošak i potrebe korisnika -. na svoju situaciju.
Vrste životnog osiguranja
Iako je industrija životnog osiguranja vješta u marketingu riječi i upečatljivih kratica za prodaju svojih proizvoda, životno osiguranje kao praktična stvar općenito se može raščlaniti na dvije skupine: terminsko i trajno osiguranje.
Term osiguranje
Termin životno osiguranje (ili „čisto“ životno osiguranje) napisano je da osigura specifičnu naknadu za smrt i štiti pojedinca na određeno vremensko razdoblje u zamjenu za plaćanje premijera osiguranja. Ako osiguranik živi na kraju razdoblja ugovora, premija se gubi - drugim riječima, osiguravajuće društvo ne isplaćuje osiguraniku ili njegovim nasljednicima..
Novu premiju, koja odražava veću vjerojatnost smrtnosti, osiguravajuće društvo naknadno izračunava i prikuplja od osiguranika kako bi osiguralo sljedeću godinu ili sljedeće godine pokrića. Budući da se vjerojatnost smrti povećava sa svakom godinom života, isto bi plaćanje premije kupilo niži iznos osiguranja svake uzastopne godine. Da bi se zadržao isti iznos osiguranja, premije se svake godine povećavaju kako bi pokrile povećani rizik od smrtnosti.
Terminsko osiguranje je dostupno u raznim ugovornim razdobljima: godišnje, poznato kao „godišnji obnovljivi termin“, s povećanjima za pet godina, 10 godina, 20 godina i 30 godina. Kada se ugovorni rok produlji nakon jedne godine, osiguravajuće društvo dodaje individualnu stopu smrtnosti za svaku godinu i izračunava prosječnu premiju koju im osiguranik mora plaćati svake godine. Premija je ista svake godine pokrića, cijena viša od onog koji bi zahtijevao stvarni rizik od smrtnosti u ranijim godinama, i manje nego što bi zahtijevao rizik smrtnosti u kasnim godinama.
Terminsko osiguranje je posebno prikladno za one kupce koji traže maksimalno pokriće uz najnižu moguću cijenu u određenom vremenskom razdoblju. Na primjer, roditelji, čiji se prihodi trenutno protežu kako bi pokrili tekuće troškove života, dok pokušavaju uštedjeti za buduće obveze (poput troškova školovanja za djecu), mogu kupiti velike količine oročenih osiguranja do završetka školovanja njihove djece. Terminsko osiguranje je također idealno kada će određenu financijsku obvezu završiti na određeni budući datum, poput plaćanja hipoteke na kućnu adresu.
Trajno životno osiguranje
Najčešće se naziva cjelokupnim životnim osiguranjem, trajno osiguranje je jednostavno produžena polica osiguranja s akumulirajućim elementom štednje. Osiguranje je dizajnirano tako da se udio ulaganja povećava sa stopom smrtnosti. Kako investicija raste, dio nominalnog iznosa polisa koji plaća stvarno osiguranje (za razliku od komponente ulaganja) opada, a visina nominalnog iznosa ili smrtna naknada ostaje nepromijenjena. Vrijednost polise isplaćuje se korisnicima nakon smrti osiguranika ili u dobi osiguranika od 100 godina, pretpostavljajući da se premije plaćaju prema ugovoru.
Mnogi financijski planeri obeshrabruju kupovinu cjelokupnog životnog osiguranja, radije držeći elemente štednje i osiguranja odvojene. Prema mom iskustvu, veći problem sa cjelokupnim životnim osiguranjem je taj što su mlađi ljudi koji osnivaju obitelj i imaju velike dugoročne dugove često nedovoljno osigurani, jer je pokriće koje si mogu priuštiti za trajne premije osiguranja manje od onoga što je potrebno u njihovim okolnostima.
S druge strane, ako imate visoki prihod i imate problema sa štednjom - bilo zbog nedostatka discipline, vremena za upravljanje investicijama ili znanja o mogućnostima ulaganja, cjelokupno životno osiguranje može biti savršeno za vas. Veće premije cijelog života uključuju element prisilne štednje: novčana vrijednost police koja se svake godine povećava.
Cjelokupno životno osiguranje također je idealno za ljude koji imaju zdravstvene probleme ili su zabrinuti da bi mogli s vremenom ugovoriti bolest koja može dovesti do "neosiguranosti" s vremenom. Cjelokupna životna politika se nikad ne može poništiti sve dok se premije isplaćuju prema ugovoru.
Univerzalno životno osiguranje fleksibilnija je varijacija trajnog osiguranja namijenjena prevladavanju rigidnosti ulaganja i upravljanja koja se obično nalazi u policama cijelog života. Učinkovito, dijelovi osiguranja i ulaganja su odvojeni, što dopušta vlasniku police da varira naknadu za slučaj smrti, akumuliranu novčanu vrijednost i premije kako se mijenjaju njegove okolnosti.
Za razliku od osiguravajućeg osiguranja, koje možda neće biti dostupno ili može postati preskupo skupo kao jedno dob, univerzalne i cjelovite životne politike pružaju metodu za osiguravanje pokrića za životni i trajni problem imovine, poput troškova sahrane i poreza na nekretnine.
Završna riječ
Iako vrsta i troškovi vjenčanog prstena ne jamče uspješan brak, kupovina životnog osiguranja - bilo da je cijeli život ili pojam - sigurno će koristiti vašim voljenima. Nakon što utvrdite da vam treba životno osiguranje, vaš sljedeći korak je kvantificirati iznos koji vam je potreban za ostvarenje vaših želja i ispunjavanje financijskih obveza. Nakon što izračunate potrebnu količinu osiguranja, možete odabrati vrstu - termin ili cijeli život - koji najbolje odgovara vašim financijskim i osobnim okolnostima.
Imate li životno ili cjelokupno životno osiguranje?
