9 načina za uštedu na medicinskim troškovima i zdravstvu

Nismo sami. Prema studiji American Journal of Medicine, 62,1% svih američkih bankrota 2007. godine bilo je povezano s medicinom, a među onima koji su se prijavili 92% imalo je medicinske dugove veće od 5000 dolara. Ako ste jedan od mnogih Amerikanaca koji se bore s medicinskim troškovima, možete poduzeti nekoliko koraka kako biste smanjili teret i oslobodili dio svoje teško zarađene gotovine.

1. Odaberite pravi plan osiguranja

Odabir pravog plana osiguranja može vam pomoći svesti troškove zdravstvene zaštite na minimum - a često se radi o uspostavljanju ravnoteže. Ako kupite plan s više troškova, mogli biste platiti veću godišnju premiju zdravstvenog osiguranja za usluge koje ne završite. S druge strane, ako se odlučite za previše jeftin plan, možda ćete morati spustiti mnogo vlastitih računa iz svog džepa, što bi vas moglo koštati više nego veće premije.

Participacije

Mnogi zdravstveni planovi nameću izvlačenje iz svog džepa, što je specifičan iznos koji morate platiti prije nego što vaše osiguravajuće društvo plati potraživanja. Niža je vaša godišnja premija, veći je odbitni iznos.

Obično, ako vaš plan zahtijeva dobitni iznos, morate ga ispuniti prije nego što dobijete pokriće. Recimo da imate odbitni iznos od 1.000 USD i potrebna su vam dva postupka koji koštaju 1.000 USD. U tom slučaju prvi postupak morate platiti u cijelosti, a osiguravajuće društvo plaća drugi postupak, i tada ste odgovorni samo za plaćanje poreza.

Izuzetak od ovog pravila je preventivna njega i posjete liječniku. Mnoge tvrtke ne zahtijevaju da ispunjavate svoje odbitke prije nego što ih platite. Ako imate odbitni iznos od 1.000 USD, ali kod svog liječnika provjerite godišnju fizičku ili gripu prije nego što se ispuni ta odbitka, najvjerojatnije ćete biti odgovorni samo za svoj novčani iznos. Međutim, taj iznos plaćanja također se ne ubraja u iznos koji možete odbiti. Neki planovi omogućuju vam i plaćanje novčanog iznosa za lijekove prije nego što se ispuni odbitka.

Čak i ako se odlučite za tradicionalniji plan s manjim odbitnim iznosom, i dalje možete biti odgovorni za odbitke od 500 ili više dolara. S druge strane, neki planovi uopće ne zahtijevaju odbitke sve dok ostanete u mreži. Vaš točan odbit ovisi o uvjetima vašeg plana i broju ljudi u vašoj obitelji koji će se osigurati. Neki planovi nameću odbitak po osobi, gdje svaka osoba koja dobiva pokriće mora platiti određeni iznos prije nego što je ispunjena njihova odbitka, dok drugi dolaze s odbitkom za obitelj, gdje se obično mora ispuniti veći iznos iz džepa, ali može dijeli se među članovima obitelji obuhvaćenim planom.

suosiguranje

Suosiguranje, postotak za koji ste odgovorni za plaćanje nakon što odbijete odbitne troškove, još je jedan faktor koji treba uzeti u obzir pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja. Zamislite to kao neku vrstu dogovora o podjeli troškova s ​​davateljem osiguranja.

Recimo da vaš plan osiguranja ima policu osiguranja od 80/20 nakon što je ispunjen vaš odbitni iznos. To znači da nakon što pogodite troškove iz vlastitog džepa, vaše osiguravajuće društvo plaća 80% preostalih troškova, ostavljajući vam odgovornost za ostalih 20%. Ponekad planovi s višim godišnjim premijama nude povoljnije podjele suosiguranja, no to nije uvijek tako.

copayments

Doplata ili uplata je fiksni iznos koji morate platiti za medicinske usluge, uključujući posjete liječnika i lijekove. Jednom kada sretnete odbitne planove (ili ako imate plan koji dopušta plaćanje usluga prije nego što sretnete odbitke), općenito morate platiti plaćanje za medicinske usluge poput posjeta bolesnicima, dijagnostičkih testova ili kirurških zahvata. Plaćanja variraju ovisno o planu, a unutar istog plana moguće je imati različite naknade za različite usluge i lijekove.

Na primjer, neki planovi naplaćuju određenu sumu za bolesničke posjete liječniku opće prakse, ali naplaćuju veće troškove za specijaliste poput endokrinologa i oftalmologa. Isti se koncept primjenjuje i na recepte gdje određeni lijekovi koštaju više od drugih.

Često se događa da planovi s višom premijom nude niže plaće. Ako, primjerice, uzmete lijekove na recept, vaša naknada može biti viša na planu s nižim troškovima nego na planu s većim godišnjim premijama.

Vaganje vaših mogućnosti

Iako se odabir plana s niskom godišnjom premijom može činiti primamljivim, to nije nužno najisplativija opcija. Zamislite da vam se nude dva plana, od kojih jedan košta 1.000 dolara godišnje s odbitnim 3.000 dolara i 50 uredskih kopija, a drugi koji košta 2.000 dolara godišnje s odbitkom od 1.500 dolara i kopijama u uredu od 25 dolara. Ako se tijekom jedne godine planiranja ne razboli ili vam je potrebna medicinska usluga, izađite naprijed odabirom opcije s premijom od 1000 USD.

Iako se možete potruditi da procijenite svoje medicinske potrebe i troškove, nikad ne znate koje bi neočekivane bolesti ili ozljede mogle nastati. Koristeći naš primjer, recimo da se završili u ER-u i naplaćuje vam se 3000 dolara. Prema jeftinijem planu, uz pretpostavku da u toj godini ne koristite nijednu drugu medicinsku uslugu, platit ćete ukupno 4000 USD (3000 USD za svoj odbitni račun iz džepa i 1000 USD premijskih troškova). Međutim, s skupljim planom, uz pretpostavku da ne koristite nijednu drugu medicinsku uslugu te godine, plaćate samo 3.500 USD (1.500 USD za svoj odbitni račun iz džepa i 2.000 USD premijskih troškova).

Na stranu odbitke, još uvijek bi moglo imati smisla plaćati veću premiju za plan s boljim pokrivanjem, uključujući manju posjetu liječniku i recepciju recepata. Da biste se lakše odlučili, napravite popis svih lijekova koje uzimate i pregledajte račune iz prethodne godine da biste vidjeli koliko često ste vi i vaša obitelj posjećivali liječnike i druge medicinske stručnjake. Iako ne možete predvidjeti budućnost, možete napraviti neka poučena nagađanja na temelju prošlih podataka. Imajte na umu da ako imate djecu, vjerovatno ćete se naći u liječničkoj ordinaciji za posjete bolesnicima tijekom cijele godine, jer se djeca obično izlažu velikom broju mikroba u školi.

Bez obzira koju vrstu plana odabrali, neophodno je da odvojite vrijeme kako biste razumjeli svoje prednosti prije primanja medicinskih usluga. Pregledajte koje su usluge i jesu ne pokriveno i saznajte trebate li dobiti preporuku ili preautorizaciju prije nego što krenete naprijed s bilo čim. To vam može pomoći da izbjegnete neočekivane troškove iz svog džepa koji mogu opustošiti vaše financije.

Godinama unatrag, moja prijateljica posjetila je stručnjaka koji je prihvatio njezino osiguranje, ali primila je novčanicu od 300 dolara u pošti kada je očekivala da će platiti samo 40 USD uredskog posjeta. Ispada da je njezin plan zahtijevao uputnicu svog liječnika primarne njege da vidi tog stručnjaka, a koju nije uspjela dobiti. Zbog toga je njezino osiguravajuće društvo odbilo pokriti njezin posjet.

2. Koristite mrežne pružatelje

Planovi osiguranja vole ugovoriti s određenim liječnicima, specijalistima, bolnicama, laboratorijama i ustanovama. Ovi davatelji poznati su pod nazivom mreža. Obično dobavljači mreže pristaju prihvatiti posebnu ugovorenu cenu za svoje usluge koja je često niža od iznosa koji bi inače naplatili.

Ako koristite davatelja van mreže, bez obzira na to da li to radite ili ne po izboru, obično ćete platiti puno više nego što biste postigli s mrežnim davateljem usluga. Neki planovi osiguranja neće platiti za usluge pružene od pružatelja usluga izvan mreže, što znači da ako ih koristite, trebali biste platiti račun davatelja usluga u cijelosti. Ostali planovi zahtijevaju da platite veći postotak sufinanciranja ili osiguranja osiguranja za korištenje pružatelja usluga izvan mreže, dok neki izriču odbitke koji se inače ne bi primjenjivali na davatelja usluga unutar mreže..

Razlog zbog kojeg ćete vjerojatno platiti više novca iz svog džepa za pružatelje usluga izvan mreže je taj što oni nisu sklopili ugovor s vašim osiguravajućim društvom i stoga imaju pravo naplatiti veći iznos za određenu uslugu od onoga za što - davatelj mreže naplatio bi. Recimo da vam je potreban krt uklonjen i odaberite dermatologa izvan mreže koji naplaćuje 500 dolara. Vaše osiguravajuće društvo može odbiti taj račun u cijelosti i ostavljati odgovornu za njega. Ili, ako vaše pokriće uključuje dio osiguranja osiguranja od 80/20 za vanjske davatelje usluga nakon što je ispunjen vaš odbitni iznos, bit ćete odgovorni za 100 USD tog računa, pod pretpostavkom da je vaš odbitni iznos ispunjen u cijelosti.

Suprotno tome, davatelj internetskih usluga mogao bi naplatiti vašem osiguravajućem društvu samo 100 dolara za isti postupak, od čega će vam biti potrebno samo plaćanje urednog posjeta u iznosu od 40 dolara. Ovisno o pokrivenosti, suosiguranje se možda neće primjenjivati ​​čak i kad imate posla s mrežnim pružateljima usluga. Zbog toga je važno provjeriti svoje prednosti prije nego što se odlučite za usluge izvan mreže.

Možete uštedjeti novac na svojim zdravstvenim troškovima držeći se pružatelja usluga unutar mreže kad god je to moguće. No imajte na umu da samo zato što vaše osiguravajuće društvo navodi pružatelja usluga ili uslugu kao mrežu ne znači da ste automatski pokriveni za sve pružene usluge.

Iako sam se pobrinuo da isporučim svoje bebe blizance u bolnici u mreži, liječnik koji je obavio testove sluha moje novorođenčadi završio je van mreže. Naučio sam to na težak način kad sam primio dva računa u pošti po 375 dolara svaki. Kad sam podnio žalbu svom osiguravajućem društvu na temelju toga što nisam bio obaviješten o statusu davatelja usluga izvan mreže (i nisam imao izbora nego koristiti njegove usluge, jer je taj dan bio jedini koji je obavljao testove ), moje osiguravajuće društvo pristalo je platiti 150 dolara svakog računa, koliko je to iznos koji obično plaćaju ugovorni davatelji testova sluha. Nažalost, to me i dalje ostavlja odgovornim za iznos od 225 USD po djetetu za iznose koji nije pokriveno u mom osiguravajućem društvu.

3. Budite pametni u vezi s receptima

Bez obzira na to jeste li samohrani ili imate obitelj, troškovi recepta mogu se zaista nadoknaditi tijekom godine. Iznos koji plaćate za lijekove ovisi o vašem konkretnom planu osiguranja i vrsti dotičnog lijeka. Neki planovi imaju slojni sustav gdje određeni lijekovi imaju veće prihode od drugih.

Možete uštedjeti novac na svojim receptima poduzimanjem jednog ili svih sljedećih koraka:

• Nabavite zalihe za 90 dana. Neka osiguravajuća društva nude značajne popuste na lijekove ako naručite isporuku u trajanju od 90 dana, za razliku od obnavljanja 30-dnevnog recepta mjesečno. Da biste ostvarili pravo na popust, možda ćete trebati naručiti lijekove putem određene ljekarne ili usluge naručivanja putem pošte. Ovisno o pokrivanju vašeg recepta, osnovna cijena opskrbe u trajanju od 90 dana može biti zapravo niža po jedinici od one u isporuci od 30 dana. Na primjer, prema mom planu, 30-dnevna isporuka jednog od dnevnih lijekova košta 20 dolara, dok 90-dnevna isporuka košta samo 10 dolara. To znači da bih plaćao 0,67 dolara po tableti koristeći 30-dnevnu opskrbu, ali samo 0,11 dolara po tableti koristeći 90-dnevnu opskrbu.
• Pitajte Generike. Neka osiguravajuća društva naplaćuju veće novčane troškove za lijekove koji se prodaju u robnim markama, nego za generičke pripravke, i zato se uvijek isplati pitati svog liječnika postoji li generička inačica lijekova. Većinu vremena generički lijekovi djeluju upravo poput njihovih brendova, samo što su puno jeftiniji. Međutim, ako ćete koristiti generičke lijekove, imajte na umu da prema presudi Vrhovnog suda proizvođači generičkih lijekova ne mogu biti tuženi zbog štetnih reakcija na njihove proizvode, što može dovesti do nekih potencijalnih briga u vezi sa sigurnošću. Ako ste zabrinuti zbog uzimanja lijeka, razgovarajte o rizicima sa svojim liječnikom. Kad sam se prije nekoliko godina prebacio iz lijeka s robnom markom u generički, moj trošak iz vlastitog džepa kretao se s 50 na 10 dolara mjesečno.
• Zatražite uzorke. Farmaceutske tvrtke imaju praksu opskrbljivanja liječnika uzorcima svojih proizvoda. Ako vam se prepisuju lijekovi, pokušajte zatražiti od liječnika uzorak. Ovisno o pokrivenosti i načinu na koji se izdaju lijekovi, možete znatno smanjiti troškove dobivanjem čak i nekoliko besplatnih doza.
• Koristite lijekove bez recepta umjesto umjesto propisanih lijekova. Nije uvijek potrebno uzimati lijekove na recept za rješavanje medicinskih problema ili zdravstvenih problema. Ako vam je propisao lijek koji se pokazuje skupo, pitajte svog liječnika postoji li jeftinije rješenje bez recepta za vaš problem. Moja prijateljica to je učinila kad je bila trudna i nije htjela plaćati mjesečno plaćanje u iznosu od 50 USD za prenatalne vitamine. Liječnik joj je pomogao da pronađe alternativu bez recepta za samo 25 dolara mjesečno.

4. Temeljito pregledajte svoje račune i izjave

Izjave „objašnjenja o naknadama“ (EOB) vašeg osiguravajućeg društva mogu se činiti gubitkom papira, ali u stvarnosti su važni dokumenti i vrijedi ih pregledati. EOB je način na koji vaše osiguravajuće društvo detaljno objašnjava koje su usluge ili potraživanja radile, a koje nisu pokrivale.

Neki imaju naviku baciti ih u smeće bez da ih čitaju, ali radeći to, mogli biste koštati priličnu svotu novca. Nikada ne znate kada bi vaše osiguravajuće društvo moglo pogrešno obraditi zahtjev ili odbiti uslugu jer je bilo naplaćeno pogrešno. Što detaljnije pregledate svoje EOB izjave, veća je vjerojatnost da ćete uhvatiti bilo kakve pogreške koje rade u vašu korist.

Ista strategija odnosi se na račune koje primate izravno od svojih davatelja usluga. Uvijek pročitajte svaku stavku retka prije nego što pristanete platiti iznos koji mu se naplaćuje. Ako račun koji primite nije podijeljen, zatražite raspodjelu naknada i uvijek provjerite račune na matematičke pogreške.

Uz to, prije nego što direktno platite bilo kojeg davatelja usluga, prvo provjerite da je dotični račun stvarno dostavljen vašem osiguravajućem društvu. Ponekad davatelj zanemari naplatu vašem osiguravajućem društvu ili neispravno podnese zahtjev. Kada davatelj nema dosadašnjih podataka o osiguranju ili od osiguravajućeg društva odbije odštetni zahtjev, sljedeći je korak često poslati račun ravno pacijentu. Stoga je vaš posao osigurati da ste stvarno odgovorni za plaćanje primljenih računa.

5. Spustite račune za koje ste odgovorni za plaćanje

Čak i ako budno pazite da unaprijed provjerite pokrivenost i pokušate izabrati davatelje mrežnih usluga, možda ćete zapeti za neke medicinske račune koji vas mogu dovesti do financijske petlje. Iako ne možete jednostavno zanemariti te račune, postoje neki potezi koje možete poduzeti za ublažavanje financijske štete koju mogu prouzročiti.

Prije plaćanja, poduzmite sljedeće korake:

• Podnesite žalbu svom osiguravajućem društvu. Vrijeme potrebno za podnošenje žalbe ovisi o planu, stoga budite sigurni da ćete brzo postupiti ako primite obavijest da je zahtjev odbijen. Čak i ako vam je odbijena početna žalba, obično imate dodatni zahtjev, uključujući mogućnost za podnošenje druge žalbe.
• Pregovarajte sa svojim pružateljem usluga za neskrivene usluge. Nakon što vam ponestane opcija za žalbu i nađete se na kuci za liječnički račun, možete pokušati pregovarati s davateljem koji je izdao račun. Davatelj vam može ponuditi sniženu stopu ako objasnite da plaćate iz vlastitog džepa - možda da bude dobrotvorni, ali svakako tako da davatelj može povećati svoje šanse za plaćanje. Kad je moja prijateljica primila 2.500 dolara za usluge NICU, za koje se ispostavilo da njezino osiguravajuće društvo ne pokriva, nazvala je davatelja usluge i rekla da ne može priuštiti taj iznos. Davatelj se završio smanjujući račun na 1.500 dolara, koji je potom otplatio u ratama.
• Pridružite se pomoći zdravstvenog zagovornika. Ako ne možete samostalno riješiti problem s naplatom, mogao bi vam pomoći profesionalni zagovornik zdravlja. Zagovaratelj zdravlja je netko obučen za pregovaranje o medicinskim problemima u vaše ime, uključujući financijska pitanja. Neke tvrtke pružaju usluge zagovaranja zdravlja svojim zaposlenicima - ako se suočavate s visokim računima za medicinu, isplati se vidjeti hoće li vaša tvrtka ponuditi ovu korist. Ako ne radite za tvrtku koja pruža ovu uslugu, možete pristupiti besplatnom zastupniku zdravlja preko Fondacije pacijenata zagovornika.

6. Odaberite pravi objekt

Vaša cijena za određenu uslugu može se razlikovati ovisno o mjestu na kojem ste je obavljali. Čak i ako odaberete mrežni objekt, ovisno o pokrivenosti, neki testovi ili postupci mogu biti jeftiniji ako se izvode u laboratoriju ili slikovnom centru, za razliku od bolnice.

Slično tome, prolazna klinika ili hitna pomoć mogu biti jeftiniji od hitne pomoći. Ako se suočite s izvanrednom situacijom - tipom u kojem biste uzeli u obzir hitnu pomoć samo zato što je vikend i možda vam liječnik neće biti dostupan - isplati se vidjeti postoji li otvorena klinika ili ustanova hitne pomoći. umjesto toga posjetiti. Neke klinike nude čak i kliznu naknadu na temelju dohotka, tako da možete uštedjeti novac kvalificirajući se za jeftino liječenje..

7. Potražite preventivnu njegu

Isplativije je rješavati medicinske probleme prije nego što eskaliraju u potpuno razvijene probleme. Mnogi planovi osiguranja nude sudionicima godišnje fizičku naknadu bez ikakvog troška, ​​jer preventivna skrb dugoročno štedi novac osiguratelja. Ako vam se ponudi mogućnost besplatnog fizičkog ili godišnjeg ispita, uzmite je. To je dobro za vaše zdravlje, ali može pomoći i u sprečavanju skupih medicinskih problema.

Tijekom rutinskog pregleda, liječnik moje prijateljice otkrio je rast na štitnjači jednostavnim osjećajem oko sebe. Daljnja ispitivanja otkrila su da je kancer, ali s obzirom na to da ga je uhvatila rano, problem je riješen minimalnim liječenjem. Ne samo što je ovo mojoj prijateljici spasilo novac, već joj je sasvim moguće spasilo život.

8. Ispitajte svog doktora

Liječnici i drugi medicinski profesionalci možda imaju najbolje interese svojih pacijenata. Međutim, to ponekad znači naručiti skupe testove ili postupke kako bi se obuhvatile sve baze i pružila najcjelovitija skrb. Ako to znači dodatne troškove za vaš džep, možda biste trebali ispitati svog liječnika prije nego što uskočite.

Ako vam je ponuđena opcija ispitivanja ili liječenja koju vaše osiguravajuće društvo neće pokriti, ili ona koja je pokrivena, ali ipak košta veliku količinu novca, pitajte svog liječnika da li vam stvarno treba. Ako objasnite financijske posljedice, liječnik će možda moći surađivati ​​s vama i smisliti što isplativiju alternativu.

Ako nakon razgovora vaš liječnik inzistira na početnom tečaju testiranja ili propisanom liječenju, još uvijek imate mogućnosti za smanjenje troškova koji nisu u vašem džepu. Prvo, možete zatražiti od svog liječnika da mu od osiguravajućeg društva napiše dopis o medicinskoj nuždi, to je pismo kojim se želi uvjeriti osiguravajuće društvo da plati uslugu koju obično ne pokriva na temelju toga što vaša konkretna situacija nalaže tačnom. dotični tretman.

Ako to ne uspije, vaš liječnik će možda biti voljan raditi s vama radi pružanja usluge uz smanjene troškove. I ne zaboravite, uvijek imate pravo odbiti određeni test ili postupak ako vam nije neugodno ili mislite da to nije u vašem najboljem interesu. Ključno je govoriti i istražiti druge puteve prije nego što pristanete na nešto za što znate da će na kraju biti financijsko opterećenje.

9. Nabavite račun fleksibilne potrošnje (FSA)

Iako fleksibilni račun potrošnje (FSA) neće umanjiti stvarne medicinske troškove, može vam pomoći uštedjeti novac na zdravstvenim troškovima omogućavajući vam dodijeliti predbilježbe dolara za kvalificirane predmete kao što su recepti, uredske kase i naočale. Možete se prijaviti na fleksibilni račun potrošnje putem svog poslodavca. Od tamo samo trebate shvatiti koliko novca izdvojiti za to.

Prema smjernicama IRS-a, možete FSA-i izdvojiti najviše 2550 USD iz godišnjeg prihoda. To znači da ako je vaša normalna stopa poreza na dohodak 30%, možete uštedjeti oko 750 dolara tijekom godine tako što ćete maksimalno povećati svoj FSA doprinos i koristiti sva ta sredstva za plaćanje medicinske skrbi.

Dohvata je u tome što se vaš novac dodjeljuje na osnovi "iskoristite ga ili izgubite". Ako odlučite ubaciti punih 2.550 USD u svoj FSA, ali tijekom toga imate samo 1.550 USD prihvatljivih medicinskih troškova, gubite zadnjih 1000 USD. Da biste izbjegli ovaj problem, pregledajte prošlogodišnje evidencije kako biste vidjeli koliko ste potrošili na troškove liječenja i dodajte procijenjene troškove liječenja na lijekove koje trenutno uzimate. Ovo bi vam moglo pomoći u određivanju prave količine za vaš FSA.

Ako vam za određenu godinu dodjeljuje previše novca vašem FSA-i, nemojte paničariti. Možda ćete moći unaprijed platiti neke troškove za sljedeću godinu kako biste potrošili svoj novac ili zakazali predstojeći ispit ili postupak rano. To mi se dogodilo prije nekoliko godina, kada sam se našao s neiskorištenim saldom od gotovo 200 USD prije roka kako bih istrošio svoj saldo FSA. Kako ne bih trošio novac, naručio sam nove kontaktne leće, iako sam znao da ih više neću trebati nekoliko mjeseci, i obnovio lijekove na recept rano kako bih iskoristio preostala sredstva i uštedio nešto novca u novoj godini.

Završna riječ

Kada je riječ o uštedi novca na zdravstvenim troškovima, jedna od najboljih stvari koju možete učiniti je biti proaktivan i dobro informiran. Bez obzira na situaciju, odvojite vrijeme da biste razumjeli svoje prednosti i mogućnosti liječenja kako biste izbjegli neugodna iznenađenja kad ti računi pristignu. Zapamtite, uvijek imate pravo odbiti liječenje ili potražiti alternativne mogućnosti ako smatrate da su vam troškovi predstavljeni s samo je previsoka.

Koliko novca trošite svake godine na troškove liječenja? Koje ste korake poduzeli da smanjite svoje troškove?