5 čimbenika koji utječu na premijske troškove vašeg zdravstvenog osiguranja

Otkako je na snazi ​​stupio Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) - inače poznat kao Obamacare - faktori, osiguravajuća društva koja koriste za određivanje premije za svaki plan osiguranja promijenila su se. Kad odaberete plan za nadolazeću godinu, pomaže vam da znate na čemu određujete cijenu koju plaćate i imate li kontrolu nad mjesečnim premijama.

Čimbenici koji utječu na premije vašeg zdravstvenog osiguranja

Kada kupite polica pojedinog ili obiteljskog zdravstvenog osiguranja putem tržnice HealthCare.gov, direktno od osiguravajućeg društva ili preko svog poslodavca, premija je iznos koji plaćate mjesečno za polisu.

Čak i ako nikad ne odete liječniku ili ne koristite bilo koju zdravstvenu zaštitu, morate platiti premiju kako biste zadržali pokriće. U prošlosti su osiguravajuće kuće mogle koristiti mnogo informacija o vama - uključujući vašu težinu ili indeks tjelesne mase, vašu obiteljsku povijest i vašu profesiju - kako bi odredile što trebate naplatiti.

Sada, zahvaljujući ACA-u, ​​osiguratelji mogu koristiti samo pet čimbenika kada odlučuju kolika će biti vaša premija.

1. Vaše doba

Kako starite, vjerojatno ćete vidjeti da se premije osiguranja povećavaju. Moja se mama žalila da su premije za njezino zdravstveno osiguranje u rasponu od 700 USD u odnosu na premije od 300 USD koje sam plaćao kao 30-tak.

HealthCare.gov napominje da stariji ljudi često plaćaju premije koje su tri puta veće od onih koje se naplaćuju mlađim ljudima.

Iako se može činiti nepravedno, naplaćivanje viših premija starijim osobama ima smisla s ekonomskog stajališta. Stariji ljudi imaju tendenciju da koriste više zdravstvenih usluga od mlađih osoba, jer postoji veća vjerojatnost razvoja kroničnog stanja u dobi. Naravno, ako ste zdrav 60-godišnjak koji samo treba ikad kod liječnika na godišnji pregled, prirodno je osjećati se nezadovoljno zbog toga što morate platiti 700 dolara mjesečno ili tako nešto.

2. Vaša lokacija

Baš kao što osoba koja živi u San Franciscu ili New Yorku vjerovatno plaća više stanarine nego osoba koja živi u Kansas Cityju ili Memphisu, gdje živite, također utječe na koliko plaćate premije zdravstvenog osiguranja..

Pravila vaše države ili općine utječu na vaše premije, kao i na količinu konkurencije u tom području. Ako se mnoge tvrtke zdravstvenog osiguranja natječu za vaše poslovanje, obično su dostupne bolje premije u odnosu na život u kojem imate samo jednu mogućnost.

3. Ko je obuhvaćen planom

Što više ljudi pokriva vaš zdravstveni plan, veće su vam premije. Ne dopustite da vam viša mjesečna premija svejedno spreči pokrivanje potrebe vaše obitelji.

Također nije nužno da svaka osoba kupi vlastiti plan. Vi i supružnik vjerojatno ćete platiti manje ako kupite obiteljski plan umjesto individualnih planova.

4. Ako pušite ili koristite duhan

Iako je ACA dramatično ograničio ono što osiguratelji mogu naplatiti više, jedno od dodatnih troškova koje je zadržala bilo je dodatak za duhan. Ako pušite, koristite duhan ili ste koristili duhan u zadnjih 12 mjeseci, osiguravajuće društvo može povećati vašu premiju.

Ovisno o tvrtki, doplata može iznositi do 50% troškova premije. Na primjer, pravilo može koštati nekoga tko nije korisnik duhana 300 dolara mjesečno. Uz nadoplatu duhana, isti bi plan pušača koštao i do 450 dolara mjesečno.

Doplata za duhan je kontroverzna. Čini se da je njen cilj potaknuti ljude da prestanu pušiti iz financijskih razloga, ali istraživanje objavljeno u časopisu Health Relations pokazuje da se to nije dogodilo. Umjesto toga, čini se da ljudi koji puše rjeđe kupuju osiguranje.

5. Vrsta plana koji odaberete

Prilikom odabira plana obično je na raspolaganju nekoliko kategorija. Planovi zdravstvenog osiguranja rangiraju se ovisno o pokriću koje nude i ukupnim troškovima iz vlastitog džepa. Općenito, što manje platite iz džepa za zdravstvene usluge, veća vam je premija.

Pod ACA postoje četiri kategorije zdravstvenog osiguranja:

• bronza. Brončani planovi imaju najnižu mjesečnu premiju, ali najveće troškove iz vlastitog džepa. Odbitci su često viši od 6 000 USD ako kupite brončani plan. To kaže, ako rijetko ili nikada ne trebate posjetiti liječnika zbog ičega što je izvan preventivne njege, plan za broncu obično ima najviše smisla.
• Srebro. Srebrni planovi imaju nešto višu mjesečnu premiju od planova za broncu, ali imaju i nešto niže troškove za svoj džep. Ako posjetite liječnika za bilo što izvan rutinske preventivne njege, ali nemate kronično stanje, srebrni plan je često najisplativija opcija. Na primjer, ako obično vidite svog liječnika kada imate sinusnu infekciju ili grlobolju, možda ćete odabrati srebrni plan.
• Zlato. Sa zlatnim planom, mjesečne premije su prilično visoke, ali troškovi iz vlastitog džepa mnogo su niži kada idete liječniku ili trebate druge oblike zdravstvene zaštite. Ako vam treba puno medicinske skrbi ili imate barem jedno kronično stanje, zlatni plan može biti pravi izbor.
• Platina. Platonovi planovi imaju najveće premije, ali najniže odbitke i troškove iz vlastitog džepa. U nekim slučajevima se zdravstveni troškovi u potpunosti pokrivaju vašom premijskom uplatom u skladu s platinastim planom. Možda želite platinasti plan ako posjetite liječnika za više stanja ili imate natprosječne medicinske troškove.

Peta kategorija - katastrofalni planovi - također postoji, ali dostupna je samo osobama mlađim od 30 godina ili osobama s dokumentovanim financijskim teškoćama. Ako ste u 20-ima, općenito ste dobrog zdravlja i nemate puno novca potrošiti na plan zdravstvenog osiguranja, katastrofalni plan mogao bi biti dobra opcija. Katastrofalni planovi imaju najnižu mjesečnu premiju, ali najveću odbitku.

Čimbenici koji ne utječu na premije vašeg zdravstvenog osiguranja

Nekada davno osiguravajuća društva imala su puno veću kontrolu nad tim koliko su vam naplatili za vaše zdravstveno osiguranje. Srećom, neki od ranije korištenih kriterija više nemaju utjecaja na vašu mjesečnu premiju.

1. Tvoj seks

Žene su nekad imale veće mjesečne premije od muškaraca. Jedno izvješće Nacionalnog centra za žensko pravo otkrilo je da su neke police naplaćivale žene stope veće od 80% od premija koje muškarcima naplaćuju.

Argument je bio da žene imaju veću vjerojatnost da će posjetiti liječnika i koristiti zdravstvene usluge od muškaraca, pa bi trebale plaćati više - praksa koja je kolokvijalno poznata kao ružičasti porez. Pored toga što su trebale plaćati veće premije, žene su se često suočavale i s većim troškovima iz vlastitog džepa, jer mnoge usluge vezane za žene, kao što su briga o majčinstvu i kontrola rađanja, nisu bile obuhvaćene u mnogim planovima.

ACA zabranjuje više naplaćivanja zdravstvenog osiguranja na temelju spola osobe. Kao glazura na torti, mnoge zdravstvene usluge samo za žene sada se smatraju preventivnom njegom i moraju vam se pružati bez dodatnih troškova sve dok ih pruža liječnik ili medicinski stručnjak u mreži vašeg osiguravajućeg društva. Među obuhvaćenim uslugama su Pap testovi, kontrola rađanja, mamografije i prenatalna njega.

2. Vaše zdravlje

Još jedna velika promjena ACA-e je da vaše trenutno zdravstveno stanje ne može utjecati na premije ili pristup zdravstvenoj pokrivenosti. U to doba, osiguravajuće kuće mogu ili naplatiti veće troškove za osiguranje ako su imali prethodno zdravstveno stanje ili su mogli odbiti da pokriju troškove liječenja tog stanja. U nekim slučajevima osiguratelji bi odbili osobu jer je imala stanje poput dijabetesa, raka ili astme ili je jednostavno odbila pokriti troškove liječenja tog stanja.

Srećom, ti su dani prošli. Ako imate ili imate kronično ili ozbiljno stanje, ne morate brinuti da će se troškovi osiguranja povećati. Također ne morate brinuti da će vam biti uskraćeno pokrivanje.

Ostale stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja

Vaše mjesečne premije jedna su stvar koju trebate uzeti u obzir pri odabiru plana zdravstvenog osiguranja. Ali oni nisu jedina stvar. Također je važno osigurati da vaš plan osiguranja ispunjava vaše pokrivenosti i potrebe zdravstvene skrbi. U protivnom ćete krajnje troškove platiti iz svog džepa nego što trebate.

Ostale stvari o kojima ćete razmišljati dok procjenjujete mogućnosti zdravstvenog plana uključuju:

• Mreža. Osiguravajuće kuće obično imaju mreže liječnika i pružatelja zdravstvenih usluga koji s njima sklapaju ugovor i pristaju prihvatiti niže cijene koje su pregovarali. U idealnom slučaju, vaš trenutni medicinski tim bit će u mreži osiguravajućeg društva. Ako ne, morat ćete promijeniti liječnike ili platiti više iz svog džepa.
• Račun zdravstvene štednje. Neki planovi osiguranja s visokim odbitkom pružaju vam mogućnost otvaranja računa zdravstvenih ušteda (HSA) putem takve tvrtke Živo. Novac koji položite u HSA oporezuje se, smanjujući koliko dugujete u porezu na dohodak. No sredstva koja položite moraju se upotrijebiti za medicinsku njegu.
• Pokrivanje lijekova na recept. Ako uzimate recepte, saznajte kakvu pokrivenost lijekova na recept nudi svaki plan i uključuje li lijekove robne marke ili samo generičke proizvode.
• Vrsta plana. Kad odaberete plan zdravstvenog osiguranja, vjerojatno ćete vidjeti puno akronima: HMO, PPO, EPO. Detaljnije ćemo ih detaljnije upoznati u sljedećem odjeljku.
• Trošak ko-plaćanja, odbitka i suosiguranja. Ovisno o vrsti plana koji odaberete, možda ćete imati nekoliko različitih vrsta troškova iz vlastitog džepa. Doplata je iznos koji plaćate u vrijeme kad vidite liječnika. To može biti 10, 50 USD ili neki drugi iznos. Odbitni iznos je iznos koji trebate platiti za njegu prije nego što vaše osiguranje počne pružati pokriće. Ovisno o vašem planu, to može biti nekoliko stotina dolara ili nekoliko tisuća. Suosiguranje je dio vaših zdravstvenih troškova koje ćete morati platiti nakon što uplatite odbitni iznos. Sve tri utječu na ukupne troškove vaše zdravstvene zaštite.
• Vaše potrebe za zdravstvenom zaštitom. Vaše zdravstvene potrebe ne moraju uvijek biti iste. Ne možete nužno predvidjeti dijagnozu kroničnog stanja. Ali postoje stvari koje možete predvidjeti, poput planiranja začeća u sljedećih 12 mjeseci.

HMO, PPO, EPO: Koji odabrati?

Vrsta plana koju odaberete ne utječe samo na cijenu vaše premije. To također utječe na pravila vaše politike. Organizacija za upravljanje zdravstvom, ili HMO, obično ima mrežu liječnika i ustanova. Da biste bili dio HMO mreže, davatelj se mora složiti da prihvati cijene postavljene planom.

Budući da su troškovi skrbi obično niži za članove HMO-a u usporedbi s drugim vrstama plana, premija je često niža. Nedostatak HMO plana je da morate raditi s pružateljima usluga u mreži ako želite pokrivenost.

Preferirana organizacija pružatelja usluga (PPO) je druga mreža pružatelja medicinskih usluga i ustanova. Pristaju na pružanje njege pacijentima po određenoj brzini. Ako imate PPO plan i vidite mrežnog pružatelja usluga, možete iskoristiti snižene cijene. Ako vidite davatelja van mreže, i dalje možete koristiti svoje osiguranje, ali nećete dobiti stopu "u mreži".

Ekskluzivna organizacija pružatelja usluga (EPO) ima neke zajedničke stvari s HMO-om, a druge zajedničke s PPO-om. Ako odaberete EPO, dobit ćete snižene stope ako vidite davatelja usluge koji je u mreži. Ako vidite davatelja izvan mreže, vaše liječenje vjerojatno neće biti pokriveno osiguranjem.

Još jedna značajka koja HMO izdvaja osim PPO ili EPO plana je potreba da se izabere pružatelj primarne zdravstvene zaštite (PCP). Vidite svoj PCP za provjere ili kada se osjećate pod vremenskim neprilikama. Ako misle da vam je potrebna specijalistička njega, trebati vas uputiti kod drugog davatelja usluga. Uz PPO ili EPO, ne morate odabrati PCP. Ako ne želite stručnjaka, ne trebate preporuke.

Završna riječ

Mjesečna premija ne govori cijelu priču kada je u pitanju trošak osiguranja i zdravstvene zaštite. Možete odabrati plan s niskom mjesečnom premijom samo kako biste utvrdili da puno plaćate iz svog džepa. Plan s najjeftinijom mjesečnom cijenom nije uvijek najpristupačniji dugoročno. Temeljito istražite raspoložive planove kako biste shvatili što ćete platiti za brigu uz premije. Zatim odaberite plan s premijom koji djeluje na vaš proračun i vaše zdravlje.

Što tražite pri odabiru zdravstvenog osiguranja? Da li biste radije platili nisku premiju i visoke troškove ili obrnuto?