6 mogućnosti zdravstvenog osiguranja ako ste samozaposleni

Dugo vremena samozaposleni nisu imali puno izbora kad su u pitanju zdravstvena osiguranja. Ako niste imali sreću da imate supružnika koji je radio puno radno vrijeme i mogao bi vas pokriti po njihovom planu, jedini način da dobijete pokriće je potrošiti vlastiti novac na skupi plan privatnog osiguranja. Možete malo sniziti troškove kupnjom okolo ili odabirom visokog odbitnog plana s nižim pokrivanjem, ali ipak ćete morati platiti cijeli iznos iz vlastitog džepa.

Međutim, usvajanje Zakona o povoljnoj skrbi (ACA) iz 2010. godine, obično poznat kao Obamacare, otvorio je puno više mogućnosti. Danas je mnogo lakše kupovati vlastiti plan osiguranja, pa čak i dobiti subvenciju vlade za pokrivanje dijela troškova. Također je lakše ostati na zdravstvenom planu svojih roditelja ako ste mladi ili ste kvalificirani za Medicaid ako su vam prihodi niski.

Ako ste samozaposleni - ili želite biti - evo šest ideja koje treba razmotriti za dobivanje zdravstvene pokrivenosti koja vam je potrebna.

1. Obuhvat člana obitelji

Ako ste samozaposleni, ali netko drugi u vašem kućanstvu ima posao s punim radnim vremenom s naknadama, postoji dobra šansa da dobijete pokriće za njihovu politiku. To je jedan od najlakših načina za zdravstveno osiguranje, a za mnoge ljude je i najjeftiniji.

Pokrivanje supružnika

Većina poslodavaca koji imaju planove zdravlja osiguravaju supružnike zaposlenika. Prema izvješću zaklade za obitelj Kaiser (KFF) za 2018. godinu, 99% velikih tvrtki - one s 200 ili više zaposlenih - i 97% manjih tvrtki nudi pokriće za supružnike. Međutim, ove brojke odnose se samo na supružnike suprotnog spola. Samo 87% velikih tvrtki i 62% malih poduzeća pokrivaju istospolne supružnike.

Iako većina tvrtki osigurava pokriće za supružnike, one ne pokrivaju nužno toliko troškova za premije supružnika kao premije za zaposlenike. Prema izvješću KFF-a za 2018. godinu, prosječni trošak osiguranja jednog radnika na planu osiguranja tvrtke bio je 6.690 USD u 2017. Od tog iznosa poslodavac je pokrivao 5.477 USD, odnosno oko 82%, ostavljajući troškove zaposleniku u iznosu od 1.213 USD godišnje.

U istoj godini, prosječni trošak premije za pokriće zaposlenika plus jedan za zdravstveni plan tvrtke - to jest troškove za radnika i još jednog člana obitelji - bio je 12 879 dolara, prema KFF. Međutim, prosječni udio ovog troška koji plaća poslodavac bio je samo 9.258 USD ili 72%. To znači da je prosječni trošak zaposlenika koji je iz vlastitog džepa bio 3.531 USD - što je skoro tri puta više od troškova samo-pokrivanja.

Dakle, u prosjeku, ako ste samozaposlena osoba koja pokušava dobiti pokriće na planu svog supružnika, možete očekivati da ćete platiti oko 2300 dolara godišnje za to. Međutim, ovisno o vašem prihodu, moglo bi vam biti jeftinije kupiti vlastiti plan uz ACA subvenciju ili dobiti pokriće putem Medicaid-a. Prije nego što se prijavite za plan supružnika, pregledajte druge mogućnosti da biste vidjeli kako se uspoređuju u pogledu troškova i pokrića.

Pokrivanje od partnera

Ako niste u braku s partnerom, ali živite zajedno, možda ćete i dalje biti u mogućnosti da se upoznate s njihovim planom. Prema izvješću KFF-a, 45% svih poslodavaca koji pružaju zdravstvene beneficije nude pokriće za domaće partnere, što se općenito definira kao parovi koji žive zajedno u predanom odnosu. Ovaj postotak je isti za istospolne i suprotne spolove. Neke gradske i državne vlasti svojim zaposlenicima nude i pokriće domaćih partnera.

Ako se želite prijaviti za pokrivanje pravila svog partnera, njihov poslodavac može zahtijevati od vas neku dokumentaciju kako bi dokazao svoju vezu. To bi mogla biti državna ili općinska registracija domaćeg partnerstva, dozvola državne građanske zajednice ili obrazac potvrde o partnerstvu koji vam je pružio zdravstveni osiguratelj. Potonja je izjava koju oboje potpisujete da se zaklinjete da živite zajedno, dijelite troškove života, da ste u posvećenom odnosu i da niste u braku ni s kim drugim.

Pokrivanje od roditelja

Ako imate 26 ili više godina, zdravstveno pokriće možete dobiti iz plana osiguranja roditelja. ACA zahtijeva od svih tvrtki koje osiguravaju zdravstveno osiguranje za djecu zaposlenika da ovo pokriće učine dostupnim za djecu do 26 godina.

I dalje možete dobiti pokrivenost roditeljskim planom ako ne živite zajedno - ili čak u istoj državi. Međutim, ako živite u drugoj državi, možda ćete morati dodatno platiti da biste vidjeli pružatelje usluga koji nisu u lokalnoj mreži vašeg roditelja. Provjerite detalje plana vašeg roditelja da biste saznali o pokriću i troškovima prije prijave.

Također budite svjesni da ako ste na zdravstvenom planu roditelja, vaš će roditelj vjerojatno primati obavijesti o vašoj zdravstvenoj zaštiti. Ako ne želite da mama ili tata znaju kad vidite liječnika ili imate medicinski test, morat ćete pronaći vlastiti plan.

2. Obuhvat kroz organizaciju

Određene profesionalne i trgovačke organizacije nude zdravstveno osiguranje kao pogodnost za članove. To uključuje:

Pridružena udruga radnika (AWA). AWA je nacionalno udruženje od preko 7000 samozaposlenih ljudi iz cijele zemlje, uključujući neovisne izvođače, vlasnike malih poduzeća i poduzetnike. Ne nudi puno zdravstveno osiguranje za svoje članove, ali ima fiksne planove odštete koje pokrivaju velike medicinske potrebe, poput hitne pomoći, bolničkog boravka i ambulante. Također nudi zubnu njegu, njegu vida i planove na recept.
Udruženje za računske strojeve (ACM). ACM je udruženje računalnih profesionalaca, kao što su koderi, programeri i inženjeri baze podataka. Kroz partnerstvo sa HealthInsurance.com, ACM nudi razne zdravstvene planove za svoje članove. Oni uključuju stomatološke planove, kratkotrajno zdravstveno osiguranje i glavne medicinske planove, koji pokrivaju velike hitne troškove, ali ne pokrivaju osnovnu njegu.
Savez pisaca Amerike zapad (WGAW). WGAW je sindikat koji predstavlja profesionalne pisce i producente u filmskoj, televizijskoj i novoj medijskoj industriji. Članovi koji svake godine zarade određeni iznos putem pisanja mogu se kvalificirati za zdravstveno osiguranje putem WGAW-a.
Savez slobodnjaka. Ovo udruženje predstavlja slobodnjake na svim poljima širom Sjedinjenih Država. Sastavilo je partnerstva s nekoliko različitih zdravstvenih osiguravatelja radi pružanja zdravstvenih planova u Kaliforniji, New Jerseyu, New Yorku i nekim dijelovima Teksasa..

Ako se ne kvalificirate za članstvo u nijednoj od ovih grupa, provjerite može li bilo koja druga organizacija kojoj pripadate osigurati zdravstveno osiguranje za vas. Mogućnosti koje treba razmotriti uključuju i druge strukovne organizacije, udruge alumnija i vašu lokalnu gospodarsku komoru.

3. Tržišta zdravstvenog osiguranja

ACA je napravio dvije velike promjene na tržištu pojedinačnih planova zdravstvenog osiguranja. Prvo, uspostavila je internetska tržišta za svaku državu u kojima možete kupovati planove, a drugo, stvorila je subvencije kako bi pokrila dio troškova za Amerikance s nižim prihodima..

Obje ove promjene olakšavaju pronalaženje zdravstvenog osiguranja ako ste samozaposleni. Tržišta vam omogućavaju da usporedite sve dostupne planove u vašoj državi i vidite koji nudi najbolju vrijednost. I ako je čak i taj plan više nego što si možete priuštiti, subvencije ga lakše plaćaju.

Pronalaženje povoljnih planova

Zdravstveni plan možete kupiti u većini država tako što ćete posjetiti tržište zdravstvenog osiguranja na HealthCare.gov. Ako vaša država ima svoje zasebno tržište, HealthCare.gov vas može usmjeriti tamo. U većini slučajeva plan ovdje možete kupiti samo tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja za upis, koji traje od studenog do sredine prosinca. Međutim, možete se prijaviti u drugo doba godine ako je u vašem životu došlo do nedavnih promjena koje utječu na zdravstveno stanje, poput prelaska u novo stanje, rođenja djeteta ili gubitka posla.

Prema Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), prosječna premija za zdravstveni plan usluge Marketplace iznosila je 621 USD mjesečno u 2018. Međutim, taj trošak varira ovisno o tome gdje živite i koliko pokrivenosti želite.

Svi planovi Marketplacea, pa i oni najjeftiniji, pokrivaju osnovnu preventivnu njegu, poput cjepiva i probirnih testova. Međutim, ostatak pokrivenosti ovisit će o vrsti plana kojeg ste odabrali. Planovi se dijele na pet slojeva na temelju njihove pokrivenosti i premijskih troškova:

Platina. Ti planovi imaju najveće premije, ali također pružaju najviše pokrića. Platinin plan pokriva 90% vaših zdravstvenih troškova i ima nisku odbitnu naknadu.
Zlato. Zlatni planovi za sljedeću najvišu razinu pokrivaju 80% vaših zdravstvenih troškova. Oni su nešto jeftiniji od platinastih planova.
Srebro. Ovo je standardna razina pokrivenosti. Srebrni planovi plaćaju oko 70% vaših troškova, kako za rutinsku, tako i za hitnu skrb.
bronza. Ovi proračunski planovi imaju vrlo velike odbitke i ne pokrivaju većinu rutinske skrbi. Sveukupno, oni će pokriti oko 60% vaših zdravstvenih troškova.
katastrofalan. Ovi su planovi dostupni samo osobama mlađim od 30 godina i onima koji si ne mogu priuštiti jedan od gore navedenih planova. Premije su vrlo niske, ali odbitci dolaze na tisuće dolara. Ne možete koristiti subvenciju za plaćanje katastrofalnog plana, pa ako ste se kvalificirali za subvenciju, standardni plan bi mogao biti jeftiniji.

Subvencije za zdravstvenu zaštitu

Ako je vaš prihod kućanstva između jednog i četiri puta više saveznog nivoa siromaštva, možete dobiti subvencije za plaćanje dijela zdravstvenih troškova. Postoje dvije glavne vrste subvencija:

Premium porezni krediti. Ti krediti smanjuju mjesečnu premiju koju morate platiti za zdravstveni plan kupljen putem Tržnice. Što je niži vaš prihod, to je veći kredit možete dobiti. Ovi su krediti dostupni za sve planove i bronce. Da biste provjerili ispunjavate li uvjete za premijski porezni iznos i koliko možete uštedjeti, posjetite HealthCare.gov.
Subvencije za podjelu troškova. Ako ispunjavate uvjete za premijski porezni kredit, a vaš prihod ne prelazi 250% razine siromaštva, možete primati i subvencije za podjelu troškova. Ove subvencije snižavaju troškove iz vlastitog džepa za zdravstvenu zaštitu, kao što su odbitci i plaćanja. Ne financira ih savezna vlada, ali ACA zahtijeva da ih osiguravajuća društva osiguravaju kupcima s malim primanjima. Međutim, ove subvencije možete primati samo za planove srebrne razine ili više.

Između poreznih kredita i podjele troškova, ACA subvencije mogu prilično spustiti troškove Marketplace plana. Za 2018. godinu premijski porezni krediti smanjili su prosječni trošak plana s 621 USD mjesečno na samo 89 USD, prenosi CMS. A u 2019. godini, kaže KFF, subvencije za podjelu troškova smanjile su maksimum za svoj džep, koji je pojedinac mogao platiti za zdravstvenu zaštitu, sa 7.900 dolara na ne više od 6.300 dolara, a neki pojedinci plaćaju samo 2.600 dolara.

Savjet profesije: Druga moguća opcija za pokrivanje troškova liječenja je ministarstvo za podjelu zdravlja poput Medi-Dijeli. Mjesečne premije obično su niže od polica zdravstvenog osiguranja novca.

4. Medicaid

Ako je vaš prihod dovoljno nizak, možete dobiti pokriće putem kompanije Medicaid. Ako upišete svoje prihode i lokaciju na tržištu zdravstvenog osiguranja, to vam može reći da li ispunjavate uvjete.

Iako je Medicaid stvoren saveznim zakonom, svaka država vodi svoj program Medicaid, a ne pružaju sve iste koristi. Prema zakonu, svi programi Medicaid moraju pokrivati određene bitne prednosti, kao što su posjete liječniku, bolnička skrb i laboratorijski testovi. Međutim, druge pogodnosti - kao što su lijekovi na recept, fizikalna terapija i njega očiju - dostupni su samo u nekim državama. O medijskoj pokrivenosti koju državni program pruža možete saznati na Medicaid.gov.

Nažalost, ovisno o mjestu u kojem živite, otkrit ćete da se ne možete kvalificirati ni za program Medicaid ni za subvencionirani Marketplace. Ovaj problem, nazvan "jaz u pokrivenosti", nastao je zbog odluke suda. Kad je ACA usvojen 2010. godine, program Medicaid proširio je i na Amerikance koji imaju prihode do 138% savezne razine siromaštva. Međutim, 2012. godine Vrhovni sud presudio je da se od država ne može zahtijevati promjena te je 14 država odlučilo da to ne učine.

U tim državama često vam je potreban prihod znatno ispod razine siromaštva da biste se kvalificirali za Medicaid. Prema KFF-u, srednja granica dohotka za obitelji u tim državama iznosi samo 43% razine siromaštva - samo 8.935 USD godišnje za troje obitelji 2018. godine. Također, u gotovo svim tim državama odrasli bez djece ne mogu primaju Medicaid bez obzira na njihov nizak prihod.

Međutim, prema ACA, subvencije su dostupne samo osobama s prihodima između 100% i 400% razine siromaštva. U početku to nije bio problem, jer je Medicaid pokrivao sve ispod razine siromaštva - ali sada, u ovih 14 država, to više ne čini. Zbog toga mnogi siromašni radnici u tim državama imaju previsoke prihode da bi se kvalificirali za Medicaid, ali preniski da bi se kvalificirali za ACA subvencije. KFF procjenjuje da je 2,5 milijuna Amerikanaca - uglavnom odraslih bez djece - u ovoj situaciji.

Ako ste na ovom položaju, ne možete puno učiniti oko toga. Plan zdravstvenog osiguranja i dalje možete kupiti na tržištu zdravstvenog osiguranja, ali bez subvencije troškovi će vjerojatno biti opterećeni. Vaša je najbolja opklada da vidite možete li zdravstveno osiguranje dobiti od člana obitelji ili neku od drugih ovdje navedenih opcija.

5. Medicare

Ako imate najmanje 65 godina ili ste invalidni, možete dobiti zdravstveno osiguranje putem Medicare-a, čak i ako još uvijek radite. Ovaj program ima nekoliko dijelova, svaki s vlastitim troškovima i vrstama pokrivenosti.

Dio A. Medicare Dio A obuhvaća sve oblike bolničke skrbi: bolničku skrb, operaciju, laboratorijske testove i boravak u ustanovi za njegu ili bolnici. Također pruža određenu pokrivenost za zdravstvenu zaštitu u kući. Većina ljudi koji su se kvalificirali za Medicare ne moraju plaćati premije za pokriće dijela A, navodi Medicare.gov. Međutim, još uvijek imaju odbitke od 1.364 dolara godišnje, zajedno s osiguranjem za boravak u bolnici preko 60 dana.
Dio B. Medicare Dio B obuhvaća posjete liječnika, ambulantnu skrb, neke oblike medicinske opreme i neke vrste kućne zdravstvene zaštite. Postoji premija za pokriće dijela B koja varira ovisno o vašem prihodu. Ako zarađujete manje od 85.000 USD godišnje (ili 170.000 USD za par), platit ćete premiju u iznosu od 135,50 USD mjesečno za 2019. Ljudi s većim primanjima plaćaju veće premije, do maksimalno 460,50 USD mjesečno. Pored toga, pokriće dijela B ima odbitno 185 USD godišnje i 20% suosiguranje za većinu usluga.
Dio C. Mnogo je usluga koje Medicare dijelovi A i B ne pokrivaju, uključujući dugoročnu njegu, zubnu njegu, njegu vida, sluha i zdravstvene i wellness usluge. Da bi pokrili ove troškove, korisnici Medicare imaju mogućnost kupnje plana Medicare Part C od privatnog osiguravatelja. Pokrivanje i troškovi - uključujući premije, odbitke i suosiguranje - razlikuju se ovisno o tome koji plan odaberete.
Dio D. Medicare dijelovi A i B ne pokrivaju troškove lijekova na recept, osim lijekova koji su primljeni tijekom ili neposredno nakon boravka u bolnici. Neki planovi Medicare Part C uključuju pokrivenost lijekovima, ali ako vaš to ne čini, možete ga nabaviti kupnjom zasebnog plana Medicare Part D. Na raspolaganju je nekoliko različitih planova s različitim premijama, odbitcima i uplatama. Osobe s visokim primanjima (preko 85 000 USD za jednu osobu ili 170 000 USD za par) moraju plaćati mjesečnu naknadu iznad redovitih troškova njihovog plana.

Kada zbrojite premije, odbitke i suosiguranje za sva četiri dijela Medicare-a, ukupni trošak može biti prilično visok. Prema analizi tvrtke Motley Fool iz 2017. godine, prosječni Amerikanac na Medicareu plaća 635 dolara mjesečno iz svog džepa. Za osobe s kroničnim zdravstvenim stanjima, poput dijabetesa ili kongestivnog zatajenja srca, cijena može biti znatno veća.

Dakle, čak i ako ispunjavate uvjete za Medicare, možda će vam biti bolje držati se plana Marketplacea, posebno ako možete dobiti subvenciju za to. No, kako objašnjava ovaj informativni list o planovima Medicare i Marketplace, ne možete dobiti subvenciju za Marketplace plan ako ispunjavate uvjete za Medicare bez bonusa, dio A. To se odnosi na vas ako primate socijalno osiguranje ili željeznicu. Prednosti odbora za umirovljenike ispunjavaju uvjete za primanje ili ako ste vi ili supružnik imali vladin posao koji vas kvalificira za pokrivenost Medicareom.

6. Rad sa skraćenim radnim vremenom

Ako ni na koji drugi način ne možete pronaći povoljnu policu, pogledajte možete li dobiti honorarni posao koji pruža zdravstveno osiguranje. Većina tvrtki ne daje beneficije radnicima koji rade sa skraćenim radnim vremenom, ali postoji nekoliko njih koji uključuju:

Costco. Zaposlenici na skraćenom radnom vremenu u Costco-u postaju podobni za zdravstvene beneficije nakon što rade u tvrtki najmanje 180 dana. Plan uključuje njegu vida, slušni aparat, pokrivanje lijekova na recept i zdravlje u ponašanju. Djelatnici koji rade na pola radnog vremena mogu također sudjelovati u dentalnom planu tvrtke.
Lowe je. Ovaj trgovac na malo nudi poseban medicinski plan za skraćeno radno vrijeme za svoje zaposlenike koji rade sa skraćenim radnim vremenom. Djelatnici koji rade sa skraćenim radnim vremenom mogu se također kvalificirati za njegu zuba i vida. I zaposlenici koji rade na nepuno i skraćeno radno vrijeme moraju raditi u tvrtki Lowe najmanje 30 dana kako bi ostvarili pravo.
REI. Zaposlenici s nepunim radnim vremenom u REI-ju ispunjavaju iste pogodnosti kao zaposlenici koji rade sa punim radnim vremenom ako u prosjeku daju 20 sati ili više tjedno. Dobivaju izbor od nekoliko medicinskih planova i mogu kupiti dodatnu pokrivenost za njegu vida, ortodonciju i dugoročnu njegu.
Starbucks. Radnici u Starbucksu koji rade najmanje 240 sati svaka tri mjeseca ispunjavaju uvjete za izbor planova zdravstvenog osiguranja, kao i stomatološke i vida. Međutim, ne ostvaruju tu pogodnost sve dok nisu već stavili najmanje 240 sati u jednoj četvrtini.
UPS. Djelatnici s skraćenim radnim vremenom u UPS-u ispunjavaju uvjete za TeamstersCare zdravstveni plan koji uključuje bolničku i izvanbolničku skrb, lijekove na recept, zubnu njegu, njegu vida, sluh i ponašanje u ponašanju. Zaposlenici postaju prihvatljivi za plan nakon što ulože najmanje 225 sati u danom tromjesečnom razdoblju.
Cijela hrana. Svi zaposlenici tvrtke Whole Foods koji rade najmanje 20 sati tjedno imaju pravo na zdravstvene beneficije. Prema Glassdoor-u, plan tvrtke je PPO i uključuje pokriće lijekova na recept. Međutim, morate raditi u Whole Foodsu najmanje 60 dana prije nego što pogodnosti započnu.

Jedna od mana zapošljavanja s nepunim radnim vremenom kako bi se osigurala zdravstvena zaštita je ta što ćete vjerojatno morati malo smanjiti svoj posao ili vanredni posao. Sa pozitivne strane, pružit će vam stalan tok prihoda u doba kada vaše poslovanje prolazi kroz suhu čaroliju.

Završna riječ

Čak i uz promjene koje je napravio ACA, samozaposlenim osobama sigurno nije lako dobiti zdravstveno osiguranje kao za one koji rade tradicionalne poslove koji rade puno radno vrijeme. Ako imate poteškoća s pronalaženjem povoljne polise, možda ćete biti u iskušenju odustati i otići bez zdravstvenog osiguranja.

ACA-in individualni mandat, koji je zahtijevao da svi nose zdravstveno osiguranje ili plaća poreznu kaznu, opozvan je 2017. Nekoliko država je prošlo pojedinačne pojedinačne mandate, ali čak i ako živite u nekoj od tih država, kazna je vjerojatno manja nego trošak police osiguranja. Dakle, ako ste mladi i zdravi, možda ćete shvatiti da će manje koštati povremene posjete liječniku iz vlastitog džepa nego plaćati stotine dolara mjesečno za policu osiguranja.

Međutim, stručnjaci kažu da je ići bez osiguranja strašna ideja. Bez zdravstvenog osiguranja, jedan posjet hitnoj pomoći može koštati tisuće dolara. Ako ste primljeni u bolnicu na hitnu operaciju ili drugo liječenje, mogli biste se suočiti s računima u iznosu od 20 000 dolara ili više. To je dovoljno da biste izbrisali uštede mnogih ljudi u hitnim slučajevima, a zatim i neke.

Umjesto toga, pogledajte možete li pronaći jeftin zdravstveni plan, poput plana katastrofalne razine s Tržnice. Ta pravila ne pružaju mnogo pokrića, ali mogu vas barem zaštititi od katastrofalno visokih troškova.

Znate li koje druge zdravstvene mogućnosti za samozaposlene? Javite nam se u komentarima.