9 načina da se dobije pokriće zdravstvenog osiguranja bez posla
To će postati ne samo ogroman teret za mnoge obitelji, već i prepreka napuštanju tradicionalnih poslova u korist poduzetništva i prijevremenog umirovljenja..
Bez obzira da li ste nezaposleni, samozaposleni, zaposleni bez zdravstvenog osiguranja ili se namjeravate povući prije nego što ste ispunjeni uvjeti za Medicare, zdravstveno osiguranje vjerojatno leži na vrhu liste vaših briga. I dok postoji nekoliko mogućnosti pristupačne medicinske skrbi bez zdravstvenog osiguranja, rizično je proći bez pokrića.
Dobra vijest je da niste sami. A kad se milijuni ljudi nađu u istoj situaciji, obično se pojavljuju rješenja.
Evo devet takvih rješenja koja biste trebali razmotriti ako ne dobijete zdravstvene beneficije za poslodavce, još se ne kvalificirate za Medicare i ne sviđa vam se ideja da idete bez zdravstvenog osiguranja.
Prvo stvari: zdravije pomaže
Prije ronjenja u mogućnosti zdravstvene pokrivenosti, jedan je način da se zaštitite od rastućih troškova zdravstvene zaštite je poboljšati opće zdravlje. Nitko ga ne voli čuti, ali to ne čini ništa manje istinitim. Zdrava prehrana, svakodnevno vježbanje, prestanak pušenja i smanjenje ili odustajanje od konzumiranja alkohola dovodi do boljeg zdravlja, nižih zdravstvenih troškova i životnog vijeka do 14 godina duže.
Započnite s prestankom pušenja; ima najveći utjecaj na dugovječnost. Također možete uštedjeti tisuće dolara godišnje.
Što se tiče vježbanja, ne treba vam skupo članstvo u teretani da biste postali zdravi. Isprobajte ove kućne rutine vježbanja koje besplatno možete učiniti bez opreme. A ako vam ideja svakodnevnog vježbanja uzdrma, pokušajte samo šetati susjedstvom pola sata. Dovedite partnera, prijatelja ili psa da vam pravi društvo ili slušajte audioknjigu.
Što ste zdraviji, to ćete manje trošiti na zdravstveno osiguranje i manje ćete trebati medicinsku njegu. I stvara petlju pozitivne povratne sprege, prema izvješću iz Godišnjeg pregleda javnog zdravlja za 2019. godinu: Bolji život čini vas sretnijima, a sretnija jača vaše fizičko zdravlje.
Kako doći do zdravstvenog osiguranja bez pokrića poslodavca
Dakle, kakve su vam mogućnosti zdravstvenog osiguranja u nedostatku plana koji sponzorira poslodavac?
Zdravstvena pokrivenost nikad ne izgleda tako jednostavno kao što bi trebala biti, stoga napravite domaći zadatak tim opcijama prije nego što počnete. Pazite ne samo odbitne troškove, već i pokrivenost lijekova na recept, izuzeće, kopačke i maksimalne godišnje izdatke.
1. Budite obuhvaćeni planom poslodavca vašeg supružnika
Samozaposlena sam i imam sreću da imam suprugu s zdravstvenim osiguranjem koje financira poslodavac i koje me pokriva. U stvari, stabilnost i prednosti posla mog supruga upravo su ono što omogućuje moje neredovne samozaposlene prihode. Mogu slijediti veći rizik i prihode s višim nagradama i ulaganja, usredotočujući se na izgradnju naše neto vrijednosti, jer njezin posao pouzdano stavlja hranu na stol.
To je model koji slijede mnogi parovi, pri čemu jedan partner osigurava spajalice, dok drugi pridonosi alternativnim načinima. To bi moglo značiti odgajanje djece i vođenje kućanstva, pokretanje tvrtke ili upravljanje investicijama. Moja maćeha nije radila 25 godina, ali ona je dovit ulagač dionica i redovito zarađuje dodatnih 50 000 do 100 000 američkih dolara godišnje kako bi nadopunila redovita primanja i beneficije mog oca.
Prije napuštanja posla ili prelaska na kućanstvo s jednim dohotkom, pomno pogledajte posao i koristi svog partnera. Ako trenutno nemaju zdravstveno pokriće za cijelu obitelj koje sponzorira poslodavac, možda je vrijeme da pronađu novi posao koji ga nude.
2. Nabavite honorarni posao s blagodatima za zdravlje
Nisu svi poslovi koji rade skraćeno radno vrijeme ne isključuju beneficije. Poznavao sam menadžere visokih zarada koji rade honorarno s minimalnim satima potrebnim za osiguranje zdravstvenog osiguranja. Bez obzira planirate li raditi s punim radnim vremenom negdje drugdje, umiroviti se ili pokrenuti vlastiti posao, honorarni posao može barem osigurati zdravstveno osiguranje i možda ponuditi zabavan, neuobičajen način zaraditi malo dodatnog novca i pobjeći od ostalih obveza neko vrijeme.
Započnite s ovih 11 honorarnih poslova koji nude zdravstvene beneficije i zaboravite na nastupe i ugled. Precijenjeni su i sigurno vam neće osigurati zdravstveno osiguranje.
3. ACA razmjene
Iznošenje Zakona o povoljnoj skrbi (ACA) često potiče nedobrovoljnu političku reakciju, poput udarca metkom u koljeno. Ali volite ili mrzite, ACA je stvorila burze zdravstvenog osiguranja koje nude još jednu mogućnost kupovine i uspoređivanja planova zdravstvenog osiguranja. Na vašim tržištima zdravstvenog osiguranja u ACA-i države ispunite prijavu i pregledate ponude koje su vam dostupne. Da biste se prijavili za ponude u svojoj državi, posjetite HealthCare.gov.
Jedna istaknuta značajka razmjene je da zdravstveni osiguratelji ne mogu uskratiti pokriće na temelju postojećih uvjeta. Za mnoge su to izvrsne vijesti.
Neki Amerikanci također se kvalificiraju za subvencije na temelju svojih prihoda. Provjerite svoje podobnosti pomoću kalkulatora subvencije za zdravstvenu zaštitu Zaklade Kaiser.
Zbog svoje jednostavne uporabe, ACA razmjene mogu biti jednostavno mjesto za početak traženja pokrića. Ako vam se ne sviđaju ponude koje tamo stignete, možete proširiti svoje pretraživanje kako biste pokušali pronaći bolju ponudu.
4. Usporedite ponude na tržištima privatnih osiguranja
Svi planovi zdravstvenog osiguranja u SAD-u moraju biti u skladu s ACA zahtjevima. Ali kako bi bili uvršteni na burze zdravstvenog osiguranja ACA-e, planovi moraju biti ovjereni kao "kvalificirani zdravstveni planovi" (QHP). To uključuje stroži skup zahtjeva. Ne ispunjavaju svi zdravstveni planovi u Sjedinjenim Državama ove strože zahtjeve, tako da iako su legalni, njih nije dopušteno prodavati na ACA burzama.
Unesite: privatne zdravstvene razmjene.
Na privatnim tržištima zdravstvene razmjene možete pretraživati i pregledavati ove nesvjerene planove koji nisu navedeni na službenim ACA burzama. Možda ćete jednostavno pronaći jeftinije opcije kako biste uštedjeli novac na svojim zdravstvenim troškovima. Provjeri eHealth i GoHealth kao primjere privatne razmjene.
Imajte na umu da ovi certificirani planovi možda ne nude jednaku zaštitu kao i QHP. Na primjer, protiv vas se može primijeniti prethodno postojeći uvjet kada se prijavite za pokriće.
5. Zdravstveni planovi udruga
U listopadu 2017. predsjednik Trump potpisao je izvršnu naredbu kojom je omogućio privatnim skupinama pojedinaca da se zajedno udružuju kako bi pregovarali s osigurateljima o "zdravstvenim planovima udruženja" (AHP). Taj se potez pokazao kontroverznim, a desetak država tužilo ga je Ministarstvo rada. Protivnici tvrde da Trumpova administracija nastoji potkopati razmjene ACA-e dopuštajući skupinama nižeg rizika da kolektivno pregovaraju o planovima s nižim troškovima. Iako budućnost AHP-a i dalje ostaje neizvjesna, ideja je da se trgovinske asocijacije i druge skupine mogu prijaviti za planove pokrivanja na način na koji trenutno rade veće korporacije.
Udruženjima je bilo dopušteno da se u tu svrhu oforme počevši od 1. travnja 2019. godine, tako da još nije jasno kako će se krajolik razviti za AHP-ove. Ali mogli bi dodati još jednu povoljnu mogućnost, posebno za samozaposlene.
6. Premjestiti u inozemstvo
Intervjuirao sam par ne tako davno koji su se rano povukli, prodali kuću i kupili čamac u Europi. Ostaju koliko žele u određenom gradu, unajmljuju listiće s priključcima za vodu i struju. Kad postanu nemirni, kreću u sljedeći grad.
Koliko god to zvučalo zabavno, prvo je potaknulo zdravstveno osiguranje. Htjeli su se povući, što bi značilo gubitak zdravstvenog plana sponzoriranog od strane poslodavaca, ali citati za sveobuhvatno zdravstveno osiguranje vratili su se u rasponu od 20 000 do 30 000 USD godišnje. Stoga su dalje pogledali i pronašli sveobuhvatni zdravstveni plan u Europi za 7.200 USD godišnje koji bi pokrivali obojicu.
Ako ste otvoreni za avanturu emigranata, pogledajte ovih 10 zemalja u kojima 2.000 dolara mjesečno kupi dobar život. I da, tih 2000 dolara uključuje zdravstveno osiguranje.
7. Računi o zdravstvenoj štednji (HSA)
Za osobe s niskim zdravstvenim rizicima, računi za uštedu zdravlja (HSA) preko tvrtke poput Živo mogu učiniti pristupačnom i fleksibilnom opcijom.
Rade ovako: Kupite jeftin, visoko odbitni plan osiguranja i otvorite HSA da biste izradili novčani jastuk za hitne slučajeve u zdravstvu. Kad dođe do zdravstvenih troškova, plaćate ih sa svojim HSA-om kako bi pokrili visoke odbitke. Tada se uplaćuje vaše osiguranje i pokriva preostale troškove.
Da biste sudjelovali u HSA, vaše osiguranje mora ispunjavati određene uvjete. Najvažnije je da odbitni iznos iznosi između 1.350 i 6.750 dolara za pojedince i između 2.700 i 13.500 dolara za obiteljske planove.
Slatkirajte posao, HSA-i dolaze s trostrukom poreznom zaštitom: Doprinosi su oporezovani, zarada i rast vaših doprinosa su oporezovani, a povlačenja su oporezovana - pod uvjetom da ih koristite za medicinske troškove, tj..
Budući da kontrolirate ulaganja, možete vidjeti jake prinose na svojim doprinosima ulaganjem u dionice i drugu imovinu visokog rasta.
Možete koristiti čak i HSA-ove kao vrstu hitnog fonda. Očito djeluju u hitnim slučajevima, ali možete dodati i fleksibilnost tako da odluke o povlačenju ostavite do kraja godine. Ako troškove zdravstva plaćate sredstvima koja nisu HSA, a čuvate primitke, a kasnije u godini trpite nemedicinski financijski hit, možete retroaktivno nadoknaditi troškove HSA.
8. Pitajte svog poslodavca o zdravstvenom pokriću umirovljenika
Želite se rano povući, no zabrinuti ste zbog astronomskih troškova zdravstvenog osiguranja bez pokrića poslodavca? Trebao bi biti. Prema izvještaju Fidelity za 2019. godinu, prosječni troškovi zdravstvene zaštite u mirovini su 285.000 dolara po paru. A to je u dobi od 65 i više godina kada parovi imaju pristup Medicareu kako bi ublažili udarac.
Uistinu, penjački troškovi zdravstvene zaštite bitno mijenjaju mirovinu u Americi, prisiljavajući mnoge da produže karijeru kako bi uštedjeli više novca i odgodili teret troškova zdravstvenog osiguranja..
Neki poslodavci još uvijek nude dodatnu zdravstvenu zaštitu nakon umirovljenja. Ako razmišljate o prijevremenom umirovljenju, provjerite kod svog poslodavca da li ga nude. Međutim, pripazite da čak i među poslodavcima koji još uvijek nude neke beneficije mnogi nameću stroge zahtjeve, poput minimalnog broja godina zaposlenih kod njih.
Kao konačnu opciju razmislite o napuštanju visokog stresnog posla i otpuštanju otkaznog posla prije umirovljenja - naravno koji nudi zdravstveno osiguranje.
9. COBRA jaz pokrivenosti
Posljednji put napustio sam COBRA: To je posljednje sredstvo.
Konsolidirani zakon o usklađivanju proračuna (COBRA) zahtijeva od osiguravača da bivšim zaposlenicima omoguće da ostanu na svom trenutnom planu zdravstvene zaštite i do 18 mjeseci nakon napuštanja posla. Ako vam to zvuči kao laka pobjeda, uzmite u obzir da premija obično raste prema gore nakon što vaš poslodavac prestane subvencionirati u vaše ime.
Ipak, to je opcija za pokrivanje praznina, omogućavajući prostor za disanje prije nego što nađete trajno pokrivanje. To može biti korisno kad imate određenog liječnika ili skup tretmana koji su vam privremeno potrebni, ali neće vam trebati zauvijek.
Samo budite sigurni da istražite svoje druge mogućnosti i pronađete dugoročno rješenje, u idealnom slučaju ono koje vam omogućuje da zaobiđete COBRA u potpunosti.
Kao posljednja misao za samozaposlene, imajte na umu da troškove zdravstvenog osiguranja možete odbiti kao poslovni trošak. To smanjuje ne samo vaš oporezivi dohodak, već i porez na samozapošljavanje.
Završna riječ
Bez viđenja za sve veće troškove zdravstvene skrbi, oni bez zdravstvenih planova koje sponzoriraju poslodavci sve se više trude da priušte medicinsku njegu. Nema srebrnog metka za zdravstveno osiguranje. Istražite što više mogućnosti i pronađite onu koja ima najviše financijskog smisla za vas.
I maštovito možda zvuči, nemojte otpisivati preseljenje u inozemstvo. Moja supruga i ja živimo u inozemstvu i uživamo u pristupačnoj, visokokvalitetnoj zdravstvenoj njezi s malo stresa i plaćanjem od 13,62 dolara. Nedostaju mi određene stvari iz Sjedinjenih Država, ali zamršena mreža zdravstvenog osiguranja nije jedno od njih.
Kako se nositi bez zdravstvenog osiguranja koje sponzorira poslodavac? Koje ste opcije pogledali?
