Ministarstva dijeljenja zdravstvene skrbi dobra alternativa zdravstvenom osiguranju?

Suočeni s tim sve većim troškovima, neke obitelji traže alternativu u ministarstvima za podjelu zdravstvene zaštite (HCSM). Ovo su programi utemeljeni na vjeri, koji udružuju sredstva kako bi se članovima pomoglo u pokrivanju troškova njihove zdravstvene zaštite. Prema savezu ministarstava za podjelu zdravstvene zaštite, u Sjedinjenim Državama postoji više od 100 HCSM-a koji pružaju skrb za skoro milion ljudi.

HCSM kao Medi-Dijeli raditi po istom osnovnom principu kao i osiguranje: širenjem troškova na veliku grupu smanjuju rizik od razornih troškova za bilo kojeg pojedinca. Međutim, pravno gledano, HCSM-ovi nisu isto što i osiguranje. Ne igraju po istim pravilima i ne pokrivaju istu skupinu ljudi. Kao rezultat, koristi i nedostaci HCSM-a prilično su različiti od onih tradicionalnih programa osiguranja.

Kako funkcioniraju ministarstva za podjelu zdravstvene zaštite

HCSM-ovi nisu posao niti su dobrotvorne organizacije. Pravno gledano, to su vjerske neprofitne organizacije koje pomažu svojim članovima da podijele troškove zdravstvene zaštite. Evo kako rade:

1. Svaki član daje mjesečni "udio", protuvrijednost premije zdravstvenog osiguranja. U većini slučajeva ove dionice idu na opći račun kojim upravlja HCSM.
2. Kad članovi dobiju skrb, HCSM plaća troškove s ovog računa. U nekim slučajevima ministarstvo ima dogovor s određenim liječnicima da im izravno naplati troškove skrbi za članove. U drugim slučajevima, članovi moraju uplatiti gotovinu unaprijed, a zatim predati račun HCSM-u na povrat troškova.
3. Neki HCSM-ovi šalju svojim članovima popis svakog mjeseca u kojem se navode imena ostalih članova koji su skrbljeni. To im omogućuje da izravno vide kako njihove mjesečne dionice pomažu drugima.

Četiri najveća HCSM-a u državi su Medi-Share, kršćanska ministarstva zdravstvene zaštite, Liberty HealthShare i samarijska ministarstva. Ova četiri programa razlikuju se u cijeni, obujmu i pravilima za članstvo. Međutim, svi oni imaju određene zajedničke značajke.

Koliko koštaju HCSM

HCSM-ovi imaju mnogo istih troškova kao i tradicionalni planovi osiguranja, ali koriste drugačija imena za njih. Ti troškovi uključuju:

• Participacije. Većina HCSM planova ima nešto ekvivalentno odbitnom iznosu, koji morate platiti iz vlastitog džepa prije nego što HCSM počne podići svoje troškove. Različiti HCSM-ovi odnose se na ovaj odbitni iznos kao "godišnji dio kućanstva" (AHP), "godišnji neraspoređeni iznos" (AUA) ili "osobna odgovornost." Neki HCSM-ovi postavljaju odbitke koji su fiksni iznos godišnje, dok drugi naplaćuju zaseban odbitni iznos za svaki "incident" zdravstvene zaštite. Odnosno, svaki put kada primite novu dijagnozu za neku ozljedu ili bolest, morate ponovno platiti odbitke. Ovisno o odabranom planu, vaš odbitni iznos mogao bi biti od 500 do 10 000 dolara godišnje ili od 300 do 5000 dolara po incidentu.
• premije. Kao što je gore spomenuto, HCSM-ovi se obično odnose na vašu premiju kao na svoj mjesečni udjel. Neki HCSM-ovi naplaćuju isti iznos dionica svakom članu; drugi prilagođavaju vašu cijenu dionica prema vašoj dobi. Mnogi HCSM-ovi omogućuju vam odabir između različitih planova, plaćajući veće cijene dionica u zamjenu za niže odbitne ili veće granice pokrića. Mjesečni troškovi udjela za jednu osobu mogu biti niži od 80 USD po osobi s visokim odbitkom ili čak 500 USD s niskim.
• copayments. Ako se od pružatelja usluga brinete u vašoj mreži HCSM-a, vjerojatno ćete morati platiti plaćanje davatelju usluge u vrijeme vaše posjete. Ostatak vašeg računa naknadno ide HCSM-u. Ova naknada odvojena je od vašeg godišnjeg odbitka. Na primjer, Medi-Share naplaćuje članovima "naknadu za pružanje usluga" u iznosu od 35 dolara za posjet liječniku i 200 dolara za put do hitne pomoći..
• Dodatne naknade. Neki HCSM-ovi naplaćuju dodatne naknade, posebno za nove članove. Na primjer, možda ćete morati platiti naknadu za prijavu prilikom prvog prijavljivanja za program i zasebnu naknadu za postavljanje računa za plaćanje. HCSM-ovi također mogu naplaćivati ​​mjesečnu ili godišnju članarinu za pokrivanje administrativnih troškova. Neki programi naplaćuju dodatnu naknadu osobama koje imaju specifična zdravstvena stanja, poput pretilosti ili visokog krvnog tlaka, koja se ne liječe. Ostali programi imaju suprotan pristup i nude popust na vaš mjesečni udio ako ispunjavate određene standarde za dobro zdravlje.

Što HCSM pokrivaju

HCSM-ovi se razlikuju u pokrivenosti koju pružaju. Budući da nisu tehnički osiguratelji, od njih nije potrebno osigurati sve bitne zdravstvene prednosti kako je definirano u ACA. No općenito, većina HCSM-a pokriva troškove:

• Liječenje u liječničkoj ordinaciji ili bolnici
• Njega hitne pomoći
• kirurgija
• Lijekovi na recept potrebni za ograničeno vrijeme za liječenje određenog stanja

Većina HCSM-a ne pokriva mnoge troškove planova osiguranja. Na primjer, većina njih ne pruža usluge mentalnog zdravlja i ograničeno je pokriće za lijekove na recept. Mnogi od njih ne pokrivaju troškove rutinske njege, poput pregleda ili imunizacije. A za razliku od zdravstvenih osiguratelja, HCSM-ovi mogu odbiti pokriće za sve što se smatra prethodnim stanjem.

Pored toga, većina HCSM-a posebno odbija pokriti troškove za sve što smatraju nedosljednim biblijskim kodovima ponašanja. Stoga često odbijaju pokriti troškove pobačaja, kontrole rađanja, izvanbračne trudnoće, spolno prenosivih bolesti, liječenja zbog zlouporabe droga ili alkoholizma ili bilo koje ozljede uzrokovane konzumacijom alkohola ili droga. Mnogi čak neće pokriti ozljede uzrokovane aktivnostima koje smatraju opasnim, poput penjanja na stijene.

Napokon, većina HCSM-a stavlja ograničenje na ukupni iznos koji će isplatiti bilo kojem članu. Te se gornje granice mogu postavljati mjesečno, godišnje, po incidentu ili, u nekim slučajevima, tijekom čitavog životnog vijeka člana. Iznos bi mogao biti niži od 125.000 USD po bolesti ili visok do 1.000.000 USD, a planovi s višim troškovima koji pružaju veće granice pokrića.

Koji liječnici uključuju HCSM

Kao član HCSM-a, možete dobiti brigu od bilo kojeg pružatelja usluga. No, postoji ulov: Ako davatelji znaju da koristite HCSM, mogu odbiti tretirati vas.

Budući da HCSM-ovi nisu osiguranje, mnogi liječnici i bolnice smatraju da su ljudi koji ih koriste pacijenti koji plaćaju gotovinu. Plaćanje u gotovini zvuči kao da bi to trebalo biti dobra stvar za liječnike - i to ako je račun mali i pacijent ga može platiti unaprijed. Međutim, ako davatelj misli da će pacijentu trebati skrb o tisućama dolara, možda će odlučiti da je previše rizično prihvatiti ih bez osiguranja kako bi se zajamčilo da će račun biti plaćen.

Iako možete vidjeti bilo kojeg liječnika, mnogi HCSM-ovi imaju određenu mrežu pružatelja usluga s kojima rade, slično kao preferirana organizacija pružatelja usluga (PPO). Ti pružatelji usluga često su spremni osigurati popuste članovima HCSM-a kako bi se spasili od gnjavaže u poslovanju sa osiguravateljem. Kao rezultat toga, troškovi su uvijek niži ako odaberete pružatelja usluga u vašoj HCSM mreži.

Tko može dobiti pokriće

Većina HCSM-a otvorena je samo za kršćane, a to znači i više nego samo potvrdni okvir s natpisom "Christian" na obrascu. Mnogi HCSM-ovi zahtijevaju da novi članovi potpišu izjavu o vjeri i redovno posjećuju crkvene službe.

Pored toga, većina HCSM-a obvezuje članove da će živjeti na "biblijski" način. Različiti HCSM-ovi definiraju ovaj zahtjev na različite načine, ali gotovo svi postavljaju ograničenja u ponašanju svojih članova. Tu mogu biti:

• Izbjegavanje duhana i svih ilegalnih droga. To uključuje uporabu marihuane, čak i u državama u kojima je to legalno.
• Korištenje alkohola odgovorno.
• Suzdržavanje od određenih aktivnosti plan smatra opasnim. To mogu uključivati ​​pijenje i vožnju, sportove poput penjanja po stijenama i bungee jumpinga, vožnje u automobilu bez sigurnosnog pojasa i vožnje motocikla, čak i s kacigom..
• Bilo kakvi seksualni odnosi izvan braka. Neki planovi idu dalje i kažu da se seks mora odvijati samo unutar „biblijskog kršćanskog braka.“ To znači da istospolni parovi i međuvjerski parovi ne ispunjavaju uvjete za pridruživanje.

Neki HCSM-ovi imaju strože zahtjeve za članstvo nego drugi. Neki su ograničeni ne samo na kršćane, već i na kršćane određene denominacije. Primjerice, Christ Medicus Foundation samo je za katolike. Nekoliko HCSM-ova, poput Liberta, otvoreni su ljudima iz nekršćanske vjere sve dok su spremni pridržavati se određenih standarda ponašanja.

Prednosti ministarstava za podjelu zdravstvene zaštite

HCSM ne podliježu istim pravilima kao i planovi osiguranja - a za neke ljude to je dobra stvar. Znači da se ti programi ne vode kao tvrtke, već kao zajednice istomišljenika koji pomažu jedni drugima. Ovdje su neke od prednosti koje članovi vide u odabiru HCSM-a, a ne tradicionalnom planu osiguranja.

1. Troškovi mogu biti niži

Jedan od najvećih razloga zašto se ljudi pridružuju HCSM-ovima poput Medi-Dijeli jest uštedjeti novac. Prema Obiteljskoj zakladi Kaiser, samohrani 50-godišnjak koji se ne kvalificira za subvenciju za zdravstvo plaćao bi u prosjeku 668 dolara mjesečno za plan na nivou srebra kupljen putem tržnice zdravstvenog osiguranja ACA. Ali ako se umjesto njih pridruže HCSM-u, njihov bi mjesečni udio mogao biti od 150 do 525 USD mjesečno, ovisno o planu i zdravlju..

Za obitelji ušteda može biti i veća. Obitelj s dva roditelja od 50 godina i dvoje djece tinejdžera plaćala bi u prosjeku 1.955 dolara mjesečno za srebrni plan kupljen na tržištu bez subvencije. HCSM-ovi bi mogli pokriti istu obitelj za 300 do 1.050 dolara mjesečno. Kao bonus, mnogi HCSM-ovi ne bi povećali mjesečne troškove obitelji ako bi jedan od njih razvio ozbiljnu bolest.

No, vrijedno je napomenuti da većina pojedinaca i obitelji srednje klase koji kupuju zdravstveno osiguranje ispunjava uvjete za subvencije u skladu sa ACA-om. Na primjer, ako bi ta četveročlana obitelj imala godišnji prihod od 100.000 USD, subvencije bi smanjile mjesečne premije na samo 822 USD mjesečno, manje od mjesečnog udjela mnogih HCSM-a. S godišnjim primanjima od 60 000 USD, oni bi plaćali samo 398 USD mjesečno, što je manje od mjesečnog udjela za većinu HCSM-a. A njihova ACA politika koja bi bila usklađena sigurno bi osigurala veću pokrivenost od HCSM-a.

Ipak, ove subvencije nisu dostupne svima. Ljudi s prihodima nižim od 100% ili višim od 400% savezne razine siromaštva ne ispunjavaju uvjete. A u nekoliko država ljudi s primanjima ispod razine siromaštva ne ispunjavaju uvjete za ni Medicaid - problem poznat kao jaz u pokrivenosti. Uz to, mnogi radnici koji ne mogu dobiti pristupačnu skrb za svoje obitelji ne mogu se kvalificirati za subvencije zbog problema obitelji Obamacare. Dakle, za one koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije, HCSM može biti značajno jeftiniji od zdravstvenog plana koji je u skladu sa ACA.

2. Oni mogu pokriti neke nemedicinske troškove

Za razliku od zdravstvenih osiguranika, HSCM-ovi su ponekad spremni pomoći s troškovima koji nisu izravno povezani s medicinskim računima. Na primjer, članica samarijskih ministarstava rekla je za Atlantic, da njezin plan ne pokriva posebno troškove stomatološke skrbi. Međutim, kad je poslala poseban zahtjev za pomoć u vezi s visokim zubnim računima, nekoliko članova poslalo je čekove kako bi joj pomoglo da to pokrije. Pored toga, neki HCSM-ovi pružaju pokriće kako bi pomogli članovima da plate troškove pogreba ili troškove usvajanja djeteta.

3. Možete se pridružiti bilo kada

Ako se želite prijaviti za novi plan osiguranja putem Trga zdravstvenog osiguranja, obično morate pričekati do godišnjeg otvorenog razdoblja upisa, koji traje od 1. studenog do 15. prosinca. Možete se prijaviti u drugim terminima samo ako ste imali poseban "kvalificirani događaj", poput gubitka zdravstvenog osiguranja, udaje ili razvoda, rođenja djeteta, preseljenja u novi dom ili smanjenja plaća. No, pomoću HCSM-ova, možete se prijaviti za pokriće u bilo kojem trenutku, čak i ako već imate osiguranje od drugog izvora.

4. Promiču zdrav način života

Standardi ponašanja koje većina HCSM-ova zahtijeva nisu samo „biblijski“; oni su također zdravi. Gotovo svi HCSM zabranjuju pušenje i ilegalnu uporabu droga ili barem odbijaju pokriti bilo kakve bolesti povezane s tim ponašanjem. Većina također zahtijeva članove da izbjegavaju ostale rizične aktivnosti. Čak i njihove zabrane spolnog odnosa izvan „biblijskog kršćanskog braka“ mogu umanjiti rizik od spolno prenosivih bolesti.

Osim toga, neki HCSM-ovi imaju poseban fokus na način života i sprečavanje bolesti. Na primjer, Medi-Share nudi popust na troškove dionica članovima koji održavaju zdrav krvni tlak, indeks tjelesne mase i opseg struka.

Neki HCSM-ovi također nude prilagođeni zdravstveni trening članovima koji imaju ili su u riziku od specifičnih bolesti povezanih sa životnim stilom, poput srčanih bolesti ili dijabetesa. Ovi programi mogu vam pomoći u postizanju određenih ciljeva poput odvikavanja od pušenja, pridržavanja programa vježbanja ili oslobađanja od stresa. No, često se plaća ova usluga.

5. Oni su utemeljeni na vjeri

Za mnoge korisnike HCSM-a jedna od njihovih najvećih atrakcija je njihova usredotočenost na vjeru. Te organizacije ne pomažu samo u pokrivanju troškova zdravstvene zaštite; oni također povezuju članove s drugim ljudima koji dijele svoja uvjerenja. U mnogim slučajevima članovi koji se bave kroničnom bolešću dobivaju ne samo novac, već i pisma podrške i molitve od drugih članova da im pomognu u ovom teškom vremenu.

Međutim, priroda HCSM-ova utemeljena na vjeri također znači da su otvoreni samo za ljude koji dijele religiozna uvjerenja grupe. U većini slučajeva to znači da kršćani moraju biti crkveni. Čak i nekoliko HCSM-a koji su otvoreni ljudima drugih vjera zahtijevaju od članova da vode „kršćanski“ ili „biblijski“ način života.

Nedostaci ministarstava za podjelu zdravstvene zaštite

Na neki način, HCSM-ovi mogu učiniti više od zdravstvenog osiguranja. Na druge načine, međutim, rade puno manje. Budući da ne podliježu zakonima koji reguliraju osiguranje, nisu dužni osigurati isto osiguranje kao i osiguratelji. Isto tako, od njih se ne zahtijeva da daju ista jamstva o pokriću koje nude. A budući da nedostaju ta jamstva, mnogi liječnici i drugi zdravstveni radnici razumljivo oklijevaju raditi s njima.

1. Postojeći uvjeti se obično ne pokrivaju

Kao što je gore spomenuto, HCSM-ovi nisu potrebni za pokrivanje već postojećih uvjeta, a većina to ne čini. Jedan od načina na koji uspijevaju zadržati svoje troškove tako niskim je osiguravanje da osobe s najskupljim medicinskim potrebama ne mogu podnijeti nikakve zahtjeve za njih. Nažalost, to isključuje same ljude kojima je zdravstveno osiguranje najviše potrebno.

Čak i ako mislite da ste dobrog zdravlja, to možda neće biti dovoljno dobro, jer neki HCSM-ovi imaju široku interpretaciju onoga što je prethodno stanje. Na primjer, gostujući bloger u WellStepsu piše da je Medi-Share odbio pokriti sve svoje tvrdnje o bolesti bubrega, iako nije imao simptoma prvih 55 godina svog života. Slično tome, komentatorka PeopleKeep-a piše da je, budući da je njen suprug jednom imao ozljedu diska, Liberty Health odbio pokriti bilo koji drugi problem s leđima koji pati do kraja života. A otorinolaringolog iz Dallasa rekao je teksaškoj medicini da je Christian Care Ministarstvo odbilo pokriti troškove operacije ušnih cijevi za svako dijete koje je ikada imalo infekciju uha.

Čak se i rak može smatrati prethodnim stanjem. Nekoliko planova negira pokrivanje raka ako ste imali bilo koji oblik raka u posljednjih nekoliko godina. Drugi negiraju pokrivenost bilo kakvim dijagnosticiranim karcinomom u roku od godine dana nakon što ste se uključili u plan, jer je vjerojatno bio "postojeći" u vrijeme kada ste se pridružili planu. Teoretski, HCSM bi vam mogao čak i uskratiti pokrivanje srčanih bolesti ako ikada osjetite bilo koji od simptoma povezanih s tim, poput visokog kolesterola u krvi.

Mnogi planovi također tretiraju trudnoću kao prethodno stanje. Ako ste već trudni kad se pridružite HCSM-u, to neće pokriti vaše troškove za prenatalnu njegu ili porođaj. A ako usvojite dijete s već postojećim stanjem, briga za to stanje neće biti pokrivena.

2. Ostalo pokriće je ograničeno

Postojeći uvjeti nisu jedino što HCSM-ovi odbijaju pokriti. Budući da su ovi planovi izuzeti od ACA zahtjeva, mnogi od njih ne pokrivaju njegu koju ACA smatra bitnom, poput:

• Njega mentalnog zdravlja
• Liječenje zlouporabe supstanci
• Lijekovi na recept potrebni više od nekoliko mjeseci
• pregledi
• Imunizacija
• Rutinske zdravstvene preglede

Čak i za sve kriterije, većina HCSM-a ograničava pokrivenost na određeni ukupni iznos. To otkazuje cijelu točku zdravstvenog osiguranja: da vas zaštiti od katastrofalnih zdravstvenih troškova. Na primjer, ograničenje pokrivenosti za jednu bolest od 500 000 USD može zvučati onoliko koliko biste ikada trebali. Ali ako imate ozbiljan zdravstveni problem, lako je progutati taj iznos u iznenađujuće kratkom vremenu. Dakle, ukoliko ne odaberete jedan od rijetkih planova HCSM-a koji pruža neograničenu pokrivenost, poput vrhunskog plana Brother's Keeper iz ministarstava za zdravstvo, tada ćete biti spremni za sve troškove nakon tih prvih 500 000 USD.

3. Ne rade s HSA-ovima

Mnogi ljudi štede novac na zdravstvu koristeći visoko odbitni plan osiguranja, zajedno s računom zdravstvenih ušteda (HSA) koji dobivaju od tvrtke poput Živo. Dosta poreza možete uštedjeti u HSA-u i upotrijebiti ga za plaćanje troškova koji nisu pokriveni zdravstvenim planom. Na primjer, taj novac možete koristiti za odbitke, isplate i bilo koje neoštećene troškove, poput zubne ili vidne skrbi.

Ovo bi bio dobar način da se pozabavite ograničenjima pokrića HSCM-a - ako bi bila zakonita. Međutim, HSA možete dobiti samo ako ste pokriveni kvalificiranim zdravstvenim planom visokog odbitka. HCSM-ovi nisu osiguranje, tako da ta dva plana ne možete koristiti zajedno.

Ako već imate HSA kada se pridružite HCSM-u, novac u njemu možete nastaviti koristiti za medicinske troškove. Međutim, ne možete dati nikakve nove doprinose za HSA ako osim toga ne zadržite svoju staru policu osiguranja s visokim odbitkom.

4. Premije se ne oporezuju

Ako stavite odbitke na porez na dohodak, možete odbiti sve medicinske troškove koji prelaze 10% prilagođenog bruto prihoda. To uključuje ne samo iznos koji trošite na liječenje, već i iznos koji trošite na premije za zdravstveno osiguranje.

Međutim, kako HCSM-ovi nisu osiguranje, trošak vašeg mjesečnog udjela ne smatra se premijom osiguranja i ne može se odbiti. I dalje možete odbiti stvarne račune za zdravstvenu zaštitu ako koristite HCSM, ali ne i troškove pripadnosti samom HCSM-u..

5. Neki ih pružatelji ne prihvaćaju

Budući da pokrivenost HCSM-om nije osiguranje, mnogi pružatelji zdravstvenih usluga smatraju da klijenti koji ih koriste nisu osigurani. S njima se postupa kao sa "samoplatnim" pacijentima - osobama koje plaćaju vlastito zbrinjavanje - i od njih se traži da plaćaju račune u cijelosti u trenutku kad dobivaju skrb. Ponekad se to događa čak i kod pružatelja usluga koji bi trebali biti dio HCSM-ove mreže. Na primjer, autor članka WellSteps kaže da su tri bolnice koje su dio Medi-Share mreže odbile naplatu Medi-Share-a za njegovo liječenje i zahtijevale od njega da plaća samostalno.

Plaćanje cijelog računa unaprijed može biti vrlo naporno za pacijente, posebno za skupe tretmane. Čak i ako očekuju da će im HCSM nadoknaditi iznos, nije uvijek lako prikupiti dovoljno novca za plaćanje računa sve odjednom.

A ponekad je to samo početak pacijentovih problema. Neki HCSM-ovi radije imaju da im liječnici izravno predaju račune, a oni im čine vrlo teškim nadoknadama ako ste ih sami platili. Autor WellStepsa kaže da je "zaključan u beskrajnoj papirologiji" pokušavajući navesti Medi-Share da plati potraživanja koja je bio prisiljen platiti. Čak i nakon što je ispunio plan papira, nakon višemjesečnog čekanja nije dobio naknadu. Nekoliko komentatora PeopleKeep-a kažu da su naišli na isti problem.

U nekim slučajevima liječnici i bolnice ne odbijaju samo da vam naplate HCSM za liječenje, već vas uopće odbijaju prihvatiti kao pacijenta. Autor WellStepsa rekao je da su ga odbila dva centra za transplantaciju bubrega - nakon što su već potrošili 15.000 dolara na procjene prije presađivanja - jer su ga smatrali nesigurnim. Prema dr. Davidu Ansellu, bolničkom službeniku s kojim je razgovarao magazin Borgen, to nije neobično. Bez osiguranja je gotovo nemoguće dobiti transplantaciju organa u Sjedinjenim Državama, jer niti jedan centar za liječenje neće vas prihvatiti.

6. Nisu pravno obvezujući

Pretpostavimo da imate bolest za koju znate da je definitivno uključena u vašu HCSM pokrivenost. To nije prethodno stanje i ne predstavlja ograničenja ponašanja. Već ste platili svoj odbitni iznos za godinu, a još niste pogodili ograničenje pokrića. U ovoj situaciji, HCSM bi vaš liječnički račun trebao platiti u cijelosti, ali nema garancije da će to učiniti.

To je zato što, za razliku od zdravstvenog osiguranja, ugovor o HCSM-u nije pravno obvezujući ugovor. Umjesto toga, riječ je o "dobrovoljnom sporazumu" među svim članicama da jedni drugima pomognu platiti skrb. Medi-Share čak izravno navodi na svojoj web stranici: "Ne obećavamo plaćanje niti jamčimo da će medicinski računi biti plaćeni."

To znači da nemate pravni lijek ako vaš HCSM:

• Odbija zahtjev za koji mislite da je trebao biti plaćen
• Kaže da ne može platiti račun jer nema papirologiju, čak i nakon što ste je nekoliko puta poslali
• Povećava cijene bez navođenja razloga
• Izlazi iz posla, a nekoliko vaših potraživanja je neriješeno

Većina HCSM-a ima formalni postupak žalbe koji možete koristiti ako mislite da je HCSM postupao nepošteno. Međutim, ti su pozivi čisto unutarnji; nisu potpomognuti nikakvim državnim ili lokalnim zakonom. Ako je vaša žalba odbijena, vaš jedini način prigovora jeste skupa parnica u koju nemate jamstva da ćete pobijediti.

Kada biste mogli imati koristi od ministarstva za podjelu zdravstvene zaštite

Iako HCSM-ovi ne nude iste pogodnosti kao osiguranje, to ne znači da su neiskorisni. Oni mogu pružiti sigurnosnu mrežicu za ljude koji, iz jednog ili drugog razloga, ne mogu koristiti tradicionalni plan osiguranja.

HCSM bi vam mogao biti koristan ako:

• Ne možete dobiti pristupačno osiguranje na radu. To bi se moglo odnositi na vas ako ste nezaposleni, samozaposleni, student ili bračni supružnik koji nije kod kuće na planu radnog mjesta vašeg partnera. To bi se također moglo primijeniti ako vam jedini plan koji stoji na raspolaganju tijekom vašeg rada košta više nego što možete platiti.
• Ne možete se kvalificirati za subvencije. Mnogi ljudi koji ne mogu dobiti povoljna osiguranja putem svojih radnih mjesta mogu se kvalificirati za pristupačan subvencionirani plan na tržištu zdravstvenog osiguranja. Međutim, nećete moći dobiti subvenciju ako je vaš prihod previsok ili ako je tako nizak pate u jaz u pokrivenosti Obamacare. A ako je vaš supružnik zaposlen, vi i vaša djeca se možda nećete kvalificirati zbog obiteljske krize.
• Ne možete imati nijedan državni program. Ako možete dobiti osiguranje putem vladinog plana poput Medicare ili Medicaid, pružit će vam više koristi od HCSM-a, možda čak i uz nižu cijenu. U stvari, mnogi HCSM-ovi zahtijevaju da provjerite da niste podobni za bilo koji oblik državne pomoći prije nego što se prijavite. Čak i planovi koji ne zahtijevaju ovu državu, ako se primate bilo kakvom drugom pomoći, prvo biste se trebali osloniti i koristiti HCSM samo kao svoj "sekundarni" izvor skrbi.
• Nemate ozbiljnih zdravstvenih problema. HCSM-ovi neće pokriti troškove bilo kojeg prethodno postojećeg stanja, a oni imaju tendenciju da koriste najšire moguće definicije kako bi utvrdili koji uvjeti postoje. Ako ste imali problema s plućima cijeli život, čak i ako trenutno nemate dijagnosticirane probleme, postoji velika vjerojatnost da vaš HCSM neće pokriti bilo koji problem vezan za pluća koji imate u budućnosti..
• Možete upoznati životne standarde plana. Za većinu HCSM-a to znači potpisivanje izjave o vjeri, redovno posjećivanje crkve i ne seksualni odnos izvan braka. Također ćete morati izbjegavati duhan i sve drugo što vaš plan smatra zdravstvenim rizikom.

Ako se bilo koji od ovih zahtjeva ne odnosi na vas, HCSM vam vjerojatno neće uštedjeti novac. Međutim, ako sretnete svih pet njih, vjerojatno će vam biti - barem sve dok ih nastavite upoznavati.

Završna riječ

HCSM-ovi nisu isto što i zdravstveno osiguranje. Doista, ako posjetite web mjesto bilo kojeg HCSM-a, pronaći ćete odricanje od odgovornosti: "Ovaj plan nije osiguranje." HCSM-ovi nemaju ista ograničenja kao osiguranje i ne pružaju iste beneficije.

Zbog toga nije dobro birati HCSM kao alternativu osiguranju. To bi vam moglo uštedjeti novac, ali neće osigurati najvažnije osiguranje posla: zaštititi vas od katastrofalnih zdravstvenih troškova.

Ako tražite povoljnu zdravstvenu pokrivenost, najbolje je isprobati najprije uobičajene izvore. Pogledajte cijenu osiguranja plana osiguranja kroz svoj posao, a ako je to preskupo, pogledajte što možete pronaći na tržištu zdravstvenog osiguranja ili dobiti kratkoročno pokriće putem tvrtke poput Agilno zdravstveno osiguranje. Ali ako ste svugdje provjerili i jednostavno ne možete pronaći pristupačni plan, HCSM može pružiti barem malo pokrića po pristupačnoj cijeni.

Jeste li ikad koristili HCSM? Ako jeste, je li vaše iskustvo bilo pozitivno ili negativno?