Što je invalidsko osiguranje? - Prednosti i zašto vam trebaju

Teške bolesti i ozljede svake godine trpe milijune Amerikanaca, često s malo ili nikakvog upozorenja. Većina odraslih radnika ima neki oblik zdravstvenog osiguranja ili zdravstvenog osiguranja kako bi apsorbirala troškove povezane s katastrofalnim medicinskim događajima ili neprekidnim liječenjem kroničnih bolesti, poput raka i dijabetesa. Međutim, daleko više im nedostaje pokriće za invalidsko osiguranje, što osiguravatelju nadoknađuje izgubljeni prihod kada zbog kvalificiranog medicinskog događaja ili stanja nije u mogućnosti obavljati neke ili sve svoje radne dužnosti. Prema Zavodu za statistiku rada, samo 39% američkih radnika imalo je kratkotrajno invalidsko osiguranje, a 33% je imalo dugoročno invalidsko osiguranje u 2014. godini.

U relativno malo vjerojatnom slučaju da imate ozbiljan medicinski problem zbog kojeg nećete moći raditi nekoliko tjedana, mjeseci ili čak godina, invalidsko osiguranje može poslužiti kao ključni financijski zastoj kako bi se održao životni standard i umanjilo financijsko opterećenje svoje voljene. Kao i svi oblici osiguranja, pokriće za invaliditet nosi stalne troškove, mada neki radnici mogu platiti malo-ništa iz svog džepa za planove koje sponzoriraju poslodavci..

Evo pobližeg pogleda što nudi invalidsko osiguranje i kako odabrati pravu policu za vaše potrebe.

Što je invalidsko osiguranje?

Poznato i kao osiguranje zaštite dohotka, invalidsko osiguranje dolazi u dva oblika: kratkotrajno invalidsko osiguranje i dugoročno invalidsko osiguranje. Iako se uvjeti i pokrivenost politika razlikuju ovisno o izdavatelju, slijedi opći pregled ključnih razlika između njih.

Kratkoročno invalidsko osiguranje

Politike kratkoročne invalidnosti (STD) osiguravaju zaštitu dohotka radnicima koji privremeno nisu u mogućnosti obavljati svoje radne zadatke zbog kvalificiranog invaliditeta.

Svaki zahtjev za kratkoročni invaliditet podliježe kratkom uklanjanju ili čekanju, koje obično traje jedan do dva tjedna, za koje vrijeme osiguranik ne prima naknade. Nakon razdoblja uklanjanja, osiguranik dobiva naknade za uzastopno razdoblje invaliditeta, koje obično traje najviše 26 tjedana. Davanja se razlikuju ovisno o politici i zanimanju, ali uglavnom se kreću između 50% i 70% dohotka prije invaliditeta.

Politike kratkoročne invalidnosti ne mogu pokriti gubitak prihoda povezan s ozljedama na radnom mjestu. Ti su incidenti provincija odštete radnika.

Dugoročno invalidsko osiguranje

Politike dugoročne invalidnosti (LTD) pružaju zaštitu prihoda radnicima koji ne mogu obavljati svoje radne dužnosti u dužem vremenskom razdoblju.

Kao i kratkoročni zahtjevi za invaliditet, zahtjevi LTD podliježu periodima uklanjanja. Periodi eliminacije LTD duže su od razdoblja eliminacije STD-a, obično se kreću između jednog i šest mjeseci, ali ponekad i između 12 i 24 mjeseca. Svaka LTD politika također ima razdoblje akumulacije koje se proteže dvostruko dulje od razdoblja eliminacije. Tijekom razdoblja akumulacije, osiguranik mora steći dovoljno kumulativnog vremena invalidnosti da premaši razdoblje eliminacije. Osiguratelja ne smije biti kontinuirano onemogućeno tijekom razdoblja akumulacije, pod uvjetom da je ispunjen prag eliminacije.

Nakon što je ispunjeno razdoblje uklanjanja, povlastice se isplaćuju ili dok se osiguranik više ne smatra invalidnim ili tijekom trajanja polise. Neke tvrtke police traju određeno vrijeme u rasponu od dvije do 10 godina, ali mnoge ostaju na snazi sve dok osiguranik ne navrši 65 godina. Neki mogu čak i nakon 65. godine života, pod uvjetom da osiguranik nastavi raditi. Zamjena dohotka obično se kreće do 70% dohotka prije invaliditeta i može biti prilagodljiva.

Individualno invalidsko osiguranje

Mnogi radnici imaju pristup grupnom invalidskom osiguranju koje može nositi niže premije koje omogućuju kupovna moć njihovih poslodavaca ili profesionalnih udruženja.

Ostali - poput freelancera i samopremijera koji rade izvan tradicionalnih odnosa poslodavac-zaposleni ili nisu podobni za članstvo u profesionalnim udruženjima - mogu nabavljati police invalidskog osiguranja na pojedinačnom tržištu.

Grupne politike invalidskog osiguranja

Grupno invalidsko osiguranje najčešće je dostupno putem poslodavaca i profesionalnih udruga. Invalidsko osiguranje američke udruge stomatoloških udruga (ADA) dobar je primjer grupne politike dostupne članovima profesionalnog saveza, a ne kolegama na određenom radnom mjestu.

Značajke i prilagodba
Grupe polisa invalidskog osiguranja često se prilagođavaju potrebama pokrivene populacije. Na primjer, ADA-ova grupna politika o invalidnosti nudi:

Premije samo za članove niže su od postojećih za usporedive pojedine politike
Preostala davanja za korisnike koji se vraćaju na posao s punim radnim vremenom nakon razdoblja invaliditeta
Obuhvat do 75 godina za radnike koji rade puno radno vrijeme
Davanja koja se kontinuirano isplaćuju do 67. godine života ili tijekom 24 mjeseca kada osiguranici postanu onesposobljeni u dobi između 67 i 75 godina
Odustajanje od bolnice, koje unaprijed naplaćuje mjesečne naknade za korisnike koji se suočavaju sa produženim bolničkim boravkom
Program dobrovoljne rehabilitacije koji može ubrzati povratak osiguranika na posao

Odgovornost za premije
Ovisno o preferencijama sponzora grupe - najčešće poslodavca ili strukovne udruge - premije može u potpunosti snositi sponzor grupe, u potpunosti vlasnik osiguranja, ili ih podijeliti između njih. To ima važne porezne posljedice; kada premije uplaćuje osiguranik iz fondova nakon oporezivanja, naknade možda neće biti oporezovane. Za informacije povezane s vašom situacijom obratite se poreznom stručnjaku.

Usluga pričekajte
Neke grupne politike koje sponzorira poslodavac mogu nametnuti uslugu čekanja. Ovo je probno razdoblje tijekom kojeg nedavno angažirani zaposlenici ne ispunjavaju uvjete za podnošenje zahtjeva. Čekanje na uslugu obično traje nekoliko mjeseci.

Radni dan radnog vremena
Neke grupne politike sponzorirane od strane poslodavaca također nameću zahtjeve za radno vrijeme, što može učinkovito isključiti zaposlenike koji rade sa skraćenim radnim vremenom iz pokrića. Potrebe sa satima rada obično se kreću od 24 do 32 sata tjedno, iako se iznosi izvan tog raspona nečuvaju.

Individualne politike invalidskog osiguranja

Individualne police invalidskog osiguranja pokrivaju pojedine radnike bez pristupa odgovarajućim planovima grupnog osiguranja. Iako su njihova osnovna struktura i karakteristike slične planovima grupnog invalidskog osiguranja, mogu nametnuti veće premije za usporedivo pokriće i možda neće ponuditi isti raspon opcija prilagodbe..

Pojedini osiguranici odgovorni su za plaćanje vlastitih premija za pojedinačno invalidsko osiguranje. Ako ste samostalni poduzetnik sa legalnom poslovnom strukturom, možda ćete moći plaćati premije izvan zarade prije poreza. Općenito, zahtjevi za radno vrijeme ne vrijede, sve dok možete dokazati prihod koji želite zamijeniti.

Kvalifikacija za pokriće invalidskog osiguranja

Osiguravajuće invalidnosti koriste temeljit postupak preuzimanja ugovora koji uzima u obzir tri ključna razloga: zdravstveno stanje, prihod i financijsko stanje podnositelja zahtjeva, te zanimanje.

1. Zdravlje

S obzirom na visoku cijenu zamjene većine prihoda osiguranika mjesecima ili godinama, postupak osiguravanja lijekova je razumljivo rigorozan. Obično dolazi u tri dijela:

Anketa o zdravlju. Ovo je pismeni ili usmeni upitnik koji pokriva teme poput osobne zdravstvene povijesti podnositelja zahtjeva, obiteljske povijesti, životnog stila i navika. Podaci o korištenju nikotina i mentalnom zdravlju posebno su važni pružateljima invalidskih osiguranja.
Medicinski ispit ili paneli. Mnoga pravila zahtijevaju da kandidat podnese fizički ispit. Nekim je potreban samo krvni ili mokraćni test za provjeru upotrebe lijekova i uobičajenih kroničnih stanja, poput zatajenja bubrega, dijabetesa i kardiovaskularnih problema. Neke grupe pravila ne zahtijevaju liječničke preglede ili ispitivanja.
medicinski ploče. Neki osiguratelji naručuju medicinsku dokumentaciju za pet ili 10 godina prije prijave. To može produžiti postupak preuzimanja ugovora jer je potrebno dosta tjedana da se prikupe potrebne informacije.

2. Prihodi i financije

Financijsko osiguranje podrazumijeva od podnositelja zahtjeva dokumentirani dokaz o primanjima, kao što su:

Izjave W-2 i 1099
Porezne prijave iz prethodne godine
Izjave o bankovnim računima
Izjave o gubitku, ako su dostupni

Financijsko osiguranje može biti manje naporno za podnositelje zahtjeva za polisa koje sponzoriraju poslodavci i više uključeno u samozaposlene pojedince. No, važno je u svim slučajevima da podnositelji zahtjeva daju temeljitu dokumentaciju o primanjima jer su koristi od politike izravne funkcije dohotka.

3. Zanimanje

Konačno, zanimanje podnositelja zahtjeva služi kao važna odrednica rizika. Zanimanja koja se smatraju opasnijima, kao što su određena proizvodna zanimanja ili zanimanja na otvorenom, klasificiraju se kao veći rizici od zanimanja s bijelim ovratnicima, koja se smatraju manje opasnim. Kandidati u nižim zanimanjima mogu se boriti da se kvalificiraju za pokriće, a oni koji je dobiju mogu dobiti niže mjesečne odštete od radnika više klase.

Vrste, karakteristike i prednosti invalidskog osiguranja

Slijedi detaljnije ispitivanje ključnih vrsta pokrića invalidskog osiguranja, potencijalnih koristi polisa i zajedničkih značajki polisa.

Vrste pokrivanja

Invalidsko osiguranje postoji u dvije glavne vrste pokrića: bilo koje zanimanje i vlastito zanimanje. Razlika između ovih vrsta pokrića je znatna, a budućim se ugovarateljima osiguranja savjetuje da pažljivo razmotre moguću posljedicu svog izbora o doživotnoj zaradi i profesionalnom postignuću..

Bilo koja zanimanja. Obuhvat "bilo kojeg zanimanja" upućuje na strogu definiciju invalidnosti. Čak i ako osiguranik nije u mogućnosti izvršavati svoje dužnosti prije invaliditeta, bilo kakvo pokrivanje zanimanja ne može započeti ako se smatra da osiguranik nije sposoban obavljati bilo koji proizvodne dužnosti, uključujući dužnosti s manje teškim fizičkim ili kognitivnim zahtjevima.
Vlastita zanimanja. Pokrivanje „vlastite okupacije“ započinje kada se smatra da ugovaratelj osiguranja nije u mogućnosti obavljati svoje posebne obveze prije invaliditeta. Ova vrsta pokrivanja uobičajena je za stručnjake s visokom zaradom čije dužnosti imaju visoke kognitivne potrebe. Ako zbog pokrivenog invaliditeta niste u mogućnosti raditi u svojoj profesiji prije invaliditeta, smatrate se potpuno invalidom za potrebe vlastite politike zanimanja.

Potencijalne koristi od politike

Ovo su među najčešćim prednostima polisa invalidskog osiguranja. Neki se odnose samo na STD ili LTD pravila, dok se neki odnose na oba.

Usklađivanje troškova života. Ovo automatsko, postupno povećanje plaćanja naknada nadoknađuje efekte inflacije. Može se postaviti na unaprijed utvrđeni prag, kao što je 2% ili 3%, ili izračunati godišnje na temelju prevladavajućih cijena.
Vozači zaostale ili djelomične invalidnosti. Oni omogućavaju osiguranicima koji se smatraju djelomično onemogućenima da traže određene beneficije, čak i ako su u mogućnosti da produktivno obavljaju posao sa skraćenim radnim vremenom.
Povratak Premium. Ova pogodnost omogućuje djelomični povrat premija osiguranja plaćenih nakon određenog razdoblja. Povrat premium vozača varira ovisno o izdavatelju, ali vraćeni iznos uglavnom se kreće između 50% i 100% u navedenom razdoblju, umanjeni za isplaćene naknade.
Dodatna kupnja. Ovo zadržava pravo osiguranika na naknadnu kupnju dodatnog invalidskog osiguranja.

Važne značajke pravila

Budući osiguranici trebaju imati na umu ove važne osobine invalidskog osiguranja. Neki se odnose na STD ili LTD, dok se neki odnose na oba.

Non-cancelable. Odsjek zajamčenih premija izdavatelj ne može otkazati izdavatelje zbog nenaplativih premija. Polisa koja se ne mogu otkazati osiguravaju policajcima dragocjen duševni mir, jer ih nije moguće opozvati ili promijeniti zbog promjene zdravstvenog stanja ili hirova osiguravatelja. Politike koje se ne mogu otkazati mogu imati veće premije od ekvivalentnih polica koje se mogu otkazati.
Zajamčeno obnovljivi. Ograničeno ograničeno ograničenje dobavljača može se obnoviti - to jest, izdavatelj ne može odbiti zahtjev za obnovu vlasnika osiguranja na kraju mandata. Moguće je zajamčiti obnavljanje politika do 65. godine života ili doživotno. Zajamčeni obnovljivi status općenito odgovara višim premijama politike, posebno kada je politikama zajamčeno obnovljivo za cijeli život.
Period eliminacije. Razdoblje uklanjanja je interval tijekom kojeg osiguranik s invaliditetom ne može primiti naknadu. Osiguranik ne mora gubiti nikakav prihod tijekom razdoblja eliminacije; ako se kvalificiraju za osobe s invaliditetom, ali još uvijek mogu obavljati neke ili sve radne zadatke, nema utjecaja na eventualnu podobnost za beneficije. Periodi uklanjanja spolno prenosivih bolesti obično traju manje od dva tjedna; Razdoblje eliminacije LTD traje mjesec dana do dvije godine. Ako su svi ostali faktori jednaki, politike s dužim razdobljima uklanjanja imaju niže premije od politika s kraćim razdobljima uklanjanja.
Period akumulacije. Na policama LTD, razdoblje akumulacije je interval tijekom kojeg imatelj osiguranja mora prikupiti dovoljno kumulativnog kvalificiranog vremena za invaliditet da bi zadovoljio razdoblje eliminacije. Period akumulacije obično je dvostruko dulji od razdoblja uklanjanja. Vrijeme invalidnosti ne mora biti uzastopno, sve dok je ispunjen prag eliminacije. Na primjer, tijekom 24-mjesečnog razdoblja akumulacije, osiguranik se može kvalificirati za invalidsku naknadu nakupljajući tri neprekidna intervala invaliditeta u trajanju od četiri mjeseca svaki, ukupno 12 mjeseci. Dulja razdoblja akumulacije odgovaraju nižim premijama politike.
Privremeni oporavak. Ako osiguranik s invaliditetom oporavi svoju radnu sposobnost, a opet postane onemogućen zbog istog osnovnog stanja ili uzroka, ova pogodnost omogućuje im da ponovo otvore svoj zahtjev bez da traju još jedno razdoblje uklanjanja.
Koordinacija prednosti. Kada osiguranik prima naknade za nadoknadu dohotka iz više izvora, poput invaliditeta socijalnog osiguranja (SSDI), ova odredba osigurava da politika invalidnosti ne isplaćuje više od svog udjela u tim davanjima. Na primjer, ako osiguranik želi zamijeniti 5000 USD mjesečnog dohotka, a drugi izvori zamijene 2.000 USD mjesečno, politika invalidnosti zamjenjuje preostalih 3.000 USD.
Plan rehabilitacije. Ova odredba pokriva dio ili sve odobrene troškove povezane s povratkom radne snage nakon dužeg razdoblja invaliditeta. To može uključivati fizikalnu i radnu terapiju, brigu o djeci ili obitelji, troškove traženja posla i naknade za profesionalni razvoj.
Povratak na radne poticaje i odgovornosti. Poticaj za povratak na posao može imati koristi tijekom prve godine ili dvije nakon što osiguranik ponovno zaposli na određeno vrijeme. U većini slučajeva, poticaj kombinira isplate naknada i zarade od zaposlenja kako bi se nadomjestilo 10% prihoda osiguranika prije invaliditeta..
Razumni smještaj. Ova pogodnost vraća poslodavce, uključujući samozaposlene osobe, za razuman smještaj koji je osigurao udobnost i dobrobit osiguranika nakon povratka na posao.

Je li invalidsko osiguranje pravo za vas?

Svaka radnička situacija je jedinstvena. Međutim, možete primijeniti uobičajene najbolje prakse i strategije pri odabiru police invalidskog osiguranja - i u prvom redu odrediti da li invalidsko osiguranje za vas ima financijski i praktični smisao. Evo nekoliko pitanja koja možete sebi postaviti.

1. Da li su vaše hitne uštede dovoljne za pokrivanje kratkoročnih troškova?

Trebali biste održavati tri vrste štednje: hitnu, mirovinsku i osobnu. Po pravilu, rezerve za štednju u hitnim slučajevima trebale bi iznositi najmanje tri mjeseca prihoda. Idealna pričuva u hitnim slučajevima iznosi više od šest mjeseci prihoda.

Usput, šest mjeseci je otprilike toliko dugo koliko možete očekivati da će STD politika zamijeniti vaš prihod u slučaju da postanete onesposobljeni. Umjesto da plaćate mjesečnu premiju za pojedinu policu seksualno prenosivih stradanja koja vam nikada neće trebati, razmislite umjesto toga da napravite ekvivalentne mjesečne depozite na štednom računu osiguranom FDIC-om, računu na novčanom tržištu ili depozitnom potvrdi. Ako u nekom trenutku u budućnosti ne možete raditi, uvijek možete uroniti u taj fond da pokrijete potrebne troškove.

Ta se logika odnosi samo na politike SPP-a koje zahtijevaju premije iz svog džepa. Ako vaš poslodavac nudi načela SPD-a kao glavnu korist bez dodatnog doprinosa zaposlenika, nema potrebe za financiranjem upisa..

2. Imate li velike periodične troškove ili dugove koji se ne mogu lako odgoditi?

Čak i štedljivi ljudi moraju plaćati račune. Ako imate velike ponavljajuće troškove ili dugove koji se ne mogu lako odgoditi, refinancirati ili oprostiti, invalidsko osiguranje može poslužiti kao ključna mreža financijske sigurnosti za vas i vašu obitelj. Takvi dugovi i izdaci mogu obuhvaćati:

Plaćanje najamnine ili hipoteke, uključujući porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuća
Studentski dug
Značajan dug na kreditnoj kartici
Financiranje i osiguranje automobila
Uzdržavanje i alimentacija za djecu

Nikad ne boli kontaktirati zajmodavce radi podataka o poteškoćama o programima koji mogu privremeno smanjiti ili ukloniti vaše mjesečne isplate. Međutim, nema garancije da će se vaša situacija kvalificirati kao teškoća ili će odstupanje umanjiti potrebu za invalidskim osiguranjem.

3. Jeste li dobro uložili u svoju karijeru?

Kako troškovi obrazovanja i dalje rastu, a potražnja poslodavaca za radnicima s višom stručnom spremom raste, Amerikanci troše više nego ikad na profesionalni razvoj.

Članovi profesionalnih cehova, poput liječnika i arhitekata, troše posebno velike svote na svoje obrazovanje. Prema Udruženju američkih medicinskih fakulteta, prosječna školarina u državnim medicinskim školama iznosila je 58.668 dolara za školsku godinu 2016. do 2017., odnosno 234.672 dolara tijekom četiri godine. Korist osiguranja tvrtke LTD može spasiti to ulaganje, čak i ako je povrat nakon invaliditeta manji.

4. Kad se planirate povući?

Na početku vaše karijere, kumulativni financijski i profesionalni učinci djelomične ili ukupne invalidnosti mogu biti pogubni. Iako nesretan, invaliditet u kasnoj karijeri vjerojatno neće oštetiti vaš financijski ili profesionalni položaj u istoj mjeri. Ako ste napunili 59,5 godina, možda će vam biti dopušteno da povučete sredstva s svojih mirovinskih računa povoljnih poreza bez porezne kazne, iako ćete i dalje morati plaćati porez na podizanje s određenog tipa računa.

Ako u mirovinskom fondu imate zdravu bilancu, možda želite povjeriti zamjenu dohotka svom gnijezdu i odustati od nove politike invalidskog osiguranja, čija će premije vjerojatno biti veća od one iz novih polica izdanih mlađim radnicima.

5. Jeste li jedini ili osnovni hljeb u kućanstvu??

Ako ste jedini ili osnovni hranitelj u svom domaćinstvu, vaša obitelj može ovisiti o vašoj invalidnini za osnovne potrepštine, poput sigurnog smještaja, odjeće i sredstava za život. Iako vaša obitelj možda ispunjava uvjete za određene javne sigurnosne programe, oni možda nisu dovoljni da pokriju troškove života. Štoviše, ključni programi, poput pomoći u smještaju, mogu imati višegodišnje liste čekanja.

6. Imate li postojeće stanje?

Bez obzira na potencijalno rigorozni medicinski postupak preuzimanja ugovora, radnici s postojećim medicinskim stanjima koji povećavaju rizik od privremene ili trajne invalidnosti mogu biti skloniji podnijeti zahtjev za pokriće na LTD od njihovih zdravih vršnjaka. Tražitelji zaposlenja s postojećim uvjetima možda žele pokrenuti poslodavce koji nude invalidsko osiguranje za grupne ispite, ako su uobičajena na njihovim poljima.

7. Koliki je vaš premijski proračun?

Premije za invalidsko osiguranje za džepove uvelike variraju, od gotovo ničega do stotina dolara mjesečno. Premija vaše politike ovisi o visini naknade, terminu i ključnim značajkama, kao što je razdoblje uklanjanja i nudi li ono pokrivanje ili vlastito zanimanje. Kao grubo pravilo, pokušajte zadržati ukupnu premiju ispod 2% svog bruto prihoda od zaposlenja - na primjer, 1000 USD godišnje na plaću od 50 000 USD prije poreza.

Završna riječ

Invalidsko osiguranje nije jedini mogući izvor izravne financijske pomoći za radnike koji zbog djelomičnog ili potpunog invaliditeta ne mogu obavljati svoje radne dužnosti. To čak nije jedini mogući izvor zamjenskog dohotka za rad s invaliditetom. Osobe s dovoljno dugim evidencijama usluga mogu se kvalificirati za invaliditet socijalnog osiguranja (SSDI) kojim upravlja federalna uprava socijalnog osiguranja. Web stranica uprave socijalnog osiguranja ima više detalja o kvalificiranim uvjetima, zahtjevima za uslugu, podobnosti i vremenima čekanja za podnositelje zahtjeva za SSDI.