Što je DIF osiguranje (Massachusetts fond za osiguranje štediša) - kako to funkcionira

FDIC osiguranje jamči sigurnost depozita na čekovnim, štednim i CD računima koji se nalaze u bankama članicama FDIC-a. Kad banka članica ne uspije, FDIC nadoknađuje svakom deponentu do 250.000 USD po računu. Sredinom 2015. godine, ima oko 6.400 banaka članica FDIC-a, prema FDIC-u.

Poreklo i povijest Fonda za osiguranje štediša (DIF)

FDIC ne upravlja samo američkim sustavom osiguranja uloga. Fond osiguranja štediša (DIF) manje je poznat, manje rasprostranjen program koji pruža dodatnu zaštitu za sredstva deponirana u štednim bankama u Massachusettsu. Štedionice prvenstveno prihvaćaju štedne uloge i ta sredstva koriste za izdavanje hipoteka, osobnih zajmova, poslovnih kredita i drugih vrsta kreditnih sredstava.

Međutim, oni često provode i tekuće račune. Mnoge manje banke u zajednici strukturirane su kao štedne banke. Članstvo u DIF-u je obavezno - ako je vaša banka strukturirana kao štedna banka sa sjedištem u Massachusettsu, vaši depoziti pokrivaju DIF osiguranje.

DIF se ne smije miješati sa Fondom za osiguranje depozita, a to je fond koji FDIC koristi za nadoknadu depozita vlasnika računa izgubljenih zbog propusta u bankama članicama.

Danas DIF štiti sve depozite štedne banke u Massachusettsu koji nisu zaštićeni FDIC osiguranjem, što je bilo koji iznos deponiran više od ograničenja od 250 000 USD po računu. Prema DIF-u, „kombinacija osiguranja FDIC-a i DIF-a kupcima Massachusetts štednih banaka pruža potpuno osiguranje depozita na svim njihovim depozitnim računima. Ni jedan deponent nikad nije izgubio niti jedan denar u banci koju su osigurali i FDIC i DIF. "

S DIF-om nema maksimalnog osiguranog iznosa po računu - sredstva štediša teoretski uživaju neograničenu zaštitu. No, kako većina banaka nameće maksimalne limite za depozite - koji se obično kreću od milijun do 10 milijuna USD po računu - postoji praktična gornja granica za pokriće DIF-a.

Drugim riječima, FDIC i DIF udružuju snage kako bi osigurali depozitima bankarskih banaka iz Massachusetts-a najstručniju zaštitu zemlje u depozitu. Tijekom velikih padova, poput štednje i kreditne krize s kraja osamdesetih / početka devedesetih (kada 19 banaka iz Massachusettsa nije uspjelo) i financijske krize kasnih 2000-ih, DIF je bio više nego dovoljan za pokrivanje gubitaka štediša.

1932., nakon niza bankrotiranih bankarskih neuspjeha u Massachusettsu, zakonodavno tijelo države Massachusetts izglasalo je osnivanje Centralnog fonda uzajamne štednje (MSCF), DIF-ovog prethodnika. Istodobnim aktom zakonodavnog tijela stvorena je Središnja banka zadruga koja je osigurala depozitna osiguranja za vlasnike računa kod kreditnih sindikata i kooperativnih banaka sa sjedištem u Massachusettsu.

Kao prvi američki fond za osiguranje depozita osiguranja, MSCF je osmišljen kako bi pružio potpunu zaštitu depozita za pojedince i poslovne štediše s neuspjelim bankama članicama. Nakon stvaranja FDIC-a, koji je u početku nadoknađivao depozite do 5.000 USD, MSCF-ova povelja je izmijenjena da pokriva depozite iznad i preko granice pokrića FDIC-a. Nejasno je kada je MSCF promijenio ime u DIF.

Ključne značajke DIF osiguranja

• Mjesto i prebivalište. DIF osiguranje pokriva samo depozite u štednim bankama iz Massachusettsa. Ako je vaša štedionica u charteru u Connecticutu ili New Hampshireu, DIF vam ne može pomoći. Međutim, DIF ne nameće nikakva ograničenja boravka. Ako živite u Connecticutu, New Hampshireu ili bilo kojoj drugoj državi, depoziti štednih uloga u Massachusettsu zaštićeni su - što je važno ako poslujete s internetskom bankom sa sjedištem u Massachusettsu. DIF osiguranje također pokriva depozite u bilo kojoj poslovnici banke članice, čak i ako se ta poslovnica nalazi izvan Massachusettsa. Ako, primjerice, živite u New Hampshireu i poslujete s bankom sa sjedištem u Massachusettsu koja ima podružnicu u vašem rodnom gradu, depoziti su zaštićeni.
• Bez dodanih troškova. DIF osiguranje je besplatno za sve štediše. Ne morate plaćati nikakve naknade ili dodatke da biste imali koristi od programa.
• Nema zahtjeva za prijavu. Poput FDIC osiguranja, DIF osiguranje automatski pokriva sve nove štediše od trenutka otvaranja računa u banci članici. Ne morate ispuniti prijavu za sudjelovanje u programu ili pružati bilo kakve podatke osim onoga što je potrebno za otvaranje računa.
• Nema pokrića za investicijske proizvode. Kao i FDIC osiguranje, DIF osiguranje ne pokriva ulaganja u uzajamne fondove, anuitete, udjele u obveznicama ili druge investicijske proizvode. Obuhvaćeni su samo depozitni računi - obično provjeravanje, štednja, CD-i i tržište novca.

Članovi DIF-a, financiranje, imovina i nadzor

Institucije članice

Članstvo u DIF-u podložno je promjenama čim banke pokrenu, propadnu ili promijene mjesto najma. Prema Fondu za osiguranje štediša, od sredine 2015. godine, članovi DIF-a uključuju sljedeće:

Mehanizmi financiranja i ulaganja

Iako je prethodnica DIF-a stvorena zakonodavnim aktom, moderna organizacija djeluje kao privatna organizacija koju financiraju banke članice. Svaki član DIF-a dužan je doprinijeti godišnjoj procjeni ili uplati u opći fond. Procjena svakog člana temelji se na ukupnoj vrijednosti depozita korisnika. Prema godišnjem izvještaju DIF-a za 2014., fond je uzeo ukupno 2,04 milijuna USD tijekom procjena tijekom fiskalne godine 2014. Procjene pojedinih banaka članica ne objavljuju se.

DIF ulaže procijenjena sredstva u tri glavne klase vrijednosnih papira: kratkoročne i dugoročne američke riznice, dužničke obveze izdane od strane poduzeća koja financiraju vlada SAD-a (udruge koje financiraju federaciju, poput Fannie Mae i Freddie Mac), te privatne hipoteke - i vrijednosnih papira zaštićenih na imovini. DIF veći dio svoje imovine ulaže u obveze zajamčene saveznom vladom.

Budući da se vrijednost i prihodi od tih vrijednosnih papira mogu mijenjati (a troškovi DIF-a variraju ovisno o raznim čimbenicima), neto prihod fonda nije konstantan iz godine u godinu. Na primjer, prema godišnjem izvještaju za 2014. godinu, neto prihod DIF-a za 2013. godinu iznosio je 2,53 milijuna dolara. Neto prihod iz 2014. iznosio je 2,46 milijuna dolara.

Ukupni saldo DIF-a - uključujući gotovinu, novčane ekvivalente i vrijednosne papire - iznosio je oko 374,71 milijuna USD u 2013. i 376,19 milijuna dolara u 2014. Za usporedbu, njegovi osigurani viškovi depozita (sredstva deponenata osigurana iznad granice FDIC-a) iznosili su 10,1 milijardi USD u 2013. i 11,39 milijardi USD u 2014. Drugim riječima, DIF je uspio pokriti 3,77% viška sredstava štediša u 2013. i 3,31% viška sredstava u 2014. godini.

Nadzor i nadzor članova

DIF nadgleda odjel za banke Massachusetts, državno regulatorno tijelo. Prema zakonu, također mora podvrgnuti neovisnim revizijama privatnog revizora treće strane. Svakodnevno ga provode predsjednik i izvršni tim. Izvršni tim periodično izvještava odbor s 13 članova koji čine rukovoditelji iz banaka članica DIF-a, velikih poslodavaca s znatnom prisutnošću u Massachusettsu (kao što je IBM) i javnim agencijama sa sjedištem u Massachusettsu (poput MBTA, tranzitne vlasti područja Boston).

DIF nema ovlast neovisno ispitivati ​​financije svojih banaka članica. Međutim, ona zahtijeva da svaka banka podnese tromjesečno financijsko izvješće. Također surađuje s Odjelom za banke u Massachusettsu, FDIC-om i Federalnim rezervama, koje sve imaju zakonske ovlasti za reviziju banaka sa sjedištem u Massachusettsu. DIF se oslanja na izvješća tih entiteta kako bi konačno utvrdila je li banka članica u opasnosti da ne uspije ili neće moći otplatiti svoje obveze.

U slučaju da se neuspjeh čini neposrednim, DIF bilježi očekivanu obvezu u svojoj bilanci. Ako i kada banka članica ne uspije, DIF poduzima korake ako je potrebno i prema zakonskim propisima kako bi vratio štedišama sva sredstva izgubljena iznad ograničenja FDIC osiguranja. Članstvo u bankrotiranom članu općenito prestaje ako ga je kupio drugi član DIF-a ili ga na drugi način dokapitalizira. Neovisno o solventnosti, član DIF-a također gubi članstvo kada svoju imovinu kupi banka koja nije član DIF-a (drugim riječima banka sa sjedištem izvan Massachusettsa), a ona nakon toga odustaje od svoje čaršetske države Massachusetts..

Završna riječ

Massachusetts živi blizu 7 milijuna ljudi, ili otprilike 2% američkog stanovništva. Većina Amerikanaca nikada nije živjela u državi Bay, a mnogi se čak nisu ni upustili u nju. Ali to ne znači da DIF osiguranje ne uvozi stanovnike, recimo, Teksasa ili Kalifornije.

Američki su pokretni. Čak i ako nemate interes za preseljenje u Massachusetts, poslodavac će vas možda prisiliti na posao ili neke nepredviđene životne okolnosti da to učinite u budućnosti. Usred pokušaja pronalaska pravog grada ili susjedstva za svoju obitelj, vjerovatno je da ćete potražiti lokalnu banku koja štiti depozite uz DIF osiguranje.

Alternativno, mogli biste naći vaganje najboljih opcija tekućeg računa ili štednog računa jedne od mnogih internetskih banaka sa sjedištem u Massachusettsu, a sve nude DIF osiguranje pored FDIC osiguranja. Ili biste mogli živjeti u državi koja graniči s Massachusettsom, gdje banke Bay države imaju veću vjerojatnost da imaju satelitske podružnice.

A ako ste zainteresirani za javnu politiku ili zakonodavni postupak, čak biste mogli održati DIF osiguranje kao model za snažnije zaštite računa depozitnih računa u svojoj matičnoj državi. Napokon, i DIF i FDIC osiguranje - kritične zaštite potrošača danas prihvaćene - nisu bile čuvene prije 1930-ih.

Jesu li vaše bankovne depozite pokrivene DIF osiguranjem?