Kako maksimizirati beneficije za socijalno osiguranje - pravila i podobnost

Mnogi ljudi imaju pravo na naknadu na temelju vlastite zarade, kao i bračnu naknadu na temelju zarade svog partnera. Međutim, istovremeno se može zahtijevati samo jedno dobrobiti.

Na primjer, ako Tom ima pravo na mjesečnu naknadu u iznosu od 2.000 dolara, njegova supruga Marija imala bi pravo na polovicu Tomine koristi ili 1.000 dolara. Par bi zajednički mogao primiti 3000 dolara kad god su oboje u punoljetnoj mirovini. Čak i ako je Marija radila i zaradila vlastite dobrobiti, ona može odlučiti da koristi onu korist koja je veća - njenu ili polovicu Tomove. Ova fleksibilnost i jednokratna mogućnost prelaska s supružničke na osobnu korist - ili obrnuto - pruža izvanrednu priliku za maksimiziranje isplate socijalnog osiguranja.

Pravo na primanje supružničkih naknada još je dragocjenije u planiranju umirovljenja kada razmotrite sljedeće opcije koje su dostupne korisnicima socijalnog osiguranja. Donošenje ispravnih odluka može značajno povećati mjesečne beneficije, kao i ukupna sredstva primljena tijekom života.

Prijevremene ili odgođene mjesečne beneficije

Normalna dob umirovljenja

Prema propisima socijalnog osiguranja, vaša "normalna dob za odlazak u penziju" je zakonska dob koju je Kongres utvrdio i na kojoj vi ili vaš supružnik možete primati normalne mirovine. Na primjer, ako ste rođeni 1960. ili kasnije, to je 67 godina.

Prijevremena mirovina

Socijalno osiguranje omogućuje primarnim korisnicima i njihovim supružnicima da započnu primati umanjene naknade socijalnog osiguranja u dobi od 62 godine. Međutim, mjesečni iznos naknade smanjuje se za svaki mjesec prije uobičajene mirovinske dobi.

Sljedeći primjeri ilustriraju smanjenje naknade uslijed prijevremene raspodjele mirovina:

Iskorištavanje koristi u dobi od 62 godine s normalnom dobi za odlazak u penziju od 67 godina. U svojoj normalnoj dobi za odlazak u mirovinu od 67 godina, Marija bi imala pravo na naknadu od 1000 dolara mjesečno. Ako se odlučite za korištenje u dobi od 62 godine, to bi je smanjilo na 700 dolara. Prvih 36 mjeseci njezina bi se korist smanjila za 200 dolara. Za dodatnih 24 mjeseca njezina bi se korist smanjila za dodatnih 100 USD. Iskorišćivanjem naknada pet godina ranije, njezin bi se ukupni mjesečni prihod od 1000 USD smanjio za 300 USD, ostavivši neto 700 USD.
Iskorištavanje koristi u dobi od 64 godine s normalnom dobi za odlazak u penziju od 67 godina. U svojoj normalnoj dobi za odlazak u mirovinu od 67 godina, Marija bi imala pravo na naknadu od 1000 dolara mjesečno. Odlučenje da joj se koristi u dobi od 64 godine, tri godine ranije, smanjilo bi joj naknadu za 200 dolara, svodeći je na 800 dolara.
Iskorištavanje koristi u dobi od 66 godina s normalnom dobi za odlazak u penziju od 67 godina. U svojoj normalnoj dobi za odlazak u mirovinu od 67 godina, Marija bi imala pravo na naknadu od 1000 dolara mjesečno. Odlučenje da se koristi u dobi od 66 godina, godinu dana ranije, smanjilo bi je za 76,60 USD na 933,30 dolara.

Kad se jednom utvrdi iznos naknade ostat će nepromijenjen osim povećanja troškova života za sva buduća plaćanja. Zbog ozbiljnog smanjenja iznosa naknada, rana raspodjela sredstava može biti skupa odluka.

Odgođeno dob umirovljenja

Odredbe socijalnog osiguranja omogućavaju vama ili supružniku da odgodite naknade prije uobičajene dobi za umirovljenje, što je dragocjena opcija ako si to možete priuštiti. Za svaku godinu do navršenih 70 godina vaša se naknada povećava 8% godišnje. Dakle, ako bi Marija trebala dobiti 1.000 dolara u dobi od 67 godina, ta se vrijednost povećava na 1.240 dolara ili 24%, ako čeka do 70. godine.

Imajte na umu da ako ste rođeni 1960. ili kasnije, nema odgode za financiranje kašnjenja primanja naknadnih 69. godina. Povišenje mjesečne naknade ograničeno je na 24%.

Opcija "Datoteka i obustavljanje"

Ako ljudi žele da njihovi supružnici primaju socijalno osiguranje, ali žele odgoditi vlastite beneficije, mogli bi podnijeti zahtjev i naknadno obustaviti isplate. Na primjer, Tom je mogao zatražiti svoju naknadu u dobi od 66 godina, čime je pokrenuo Marijino pravo na bračnu supružničku korist. Umjesto da koristi sebi, Tom bi mogao obustaviti isplate do navršenih 70 godina kako bi dobio veći odgođeni iznos. Marija bi mogla početi primati svoju mjesečnu supružničku naknadu odmah, odgađajući vlastite davanja do kasnijeg datuma. U ovom je slučaju sposobnost „prelaska“ s bračnih koristi na vlastitu korist presudna za maksimiziranje ukupnog broja primljenih.

Datoteke i obustavi razmatranja

Izbor za „podnošenje i obustavu“ je posebno važan u sljedećim scenarijima:

Tom nastavlja s radom, pa ako sada uzme svoje isplate socijalnog osiguranja, oni bi se oporezivali po većoj stopi. Kad je Tom u svojoj normalnoj starosnoj mirovini, ne mora se brinuti o mogućnosti da se neki od njegovih koristi mogu povratiti zbog vanjskih primanja.
Mary ima pravo na vlastitu naknadu za socijalno osiguranje za koju se očekuje da će biti veća od bračne koristi od Tome. Korištenje supružničke beneficije sada omogućava da njezina vlastita korist raste za 8% godišnje dok ne pređe na svoj račun.
Ako je bračni par imao financijsku opasnost tijekom razdoblja suspenzije, Tom je mogao odlučiti započeti isplate naknada u bilo kojem trenutku nakon svoje redovne starosne mirovine. Ili, može zatražiti retroaktivni paušalni iznos mjesečne isplate koji bi mu bio uplaćen da je primao isplate u punoj mirovinskoj dobi, a ne odgodio. Ako se uzme potonja opcija, on bi trebao biti svjestan obveze poreza na dohodak, kao i povećanih premija Medicare.

Dobro zdravlje i očekivanje dugovječnosti presudno je ako se odlučite za strategiju „datoteke i suspendiraj“. Kad odložite plaćanje, bavite se kockom u kojoj ćete živjeti dovoljno dugo da se „razbije“ sa stanovišta novčanog toka.

Opcija "Ograničena aplikacija"

Korisnici socijalnog osiguranja koji su u braku s drugim korisnicima socijalnog osiguranja mogu podnijeti zahtjev za naknadu, ali svoju aplikaciju ograničiti na supružničku naknadu, a ne na vlastiti račun. Na primjer, Bill i Jane u penziji su u dobi od 67 godina i očekuju da će preživjeti svoj puni životni vijek 16,1 i 18,6 godina dodatnih godina, prema podacima socijalne sigurnosti. Svi očekuju naknadu u iznosu od 2.000 USD mjesečno na temelju zarade.

Bill i Jane imaju tri mogućnosti:

Oboje koriste svoje prednosti u dobi od 67 godina. Par prima 2.000 dolara za Billa i 2.000 dolara za Jane, ili ukupno 4.000 dolara mjesečno. Ako par živi 16 dodatnih godina, oni zarađuju 772.800 dolara.
Obe odgode pogodnosti do dobi od 70 godina. Bill i Jane odgađaju beneficije do 70. godine života, omogućavajući svakomu primanje 2.480 dolara ili ukupno 4.960 dolara. Ako Bill živi do 84 godine, kolektivna zarada bračnog para iznosi 839.232 dolara. Međutim, Bill mora živjeti barem 83 godine kako bi nadoknadio prve četiri godine odgođenog plaćanja.
Miješajte i usitnite. U ovom slučaju jedan supružnik koristi redovnu naknadu u dobi od 67 godina, dok drugi uzima supružničku naknadu. Jane podnosi svoju redovnu korist od 2000 dolara, dok Bill koristi ograničenu aplikaciju za podnošenje zahtjeva za supružničke beneficije od 1000 USD mjesečno, odgađajući vlastite beneficije do 70. godine. Jednom kada napuni 70 godina i prebaci se u svoju korist, prima 2480 USD mjesečno (zbog na odgodenu korist). Zajednički prihod Billa i Jane u ovom trenutku iznosio bi 4,480 dolara mjesečno. Pod pretpostavkom da Bill živi do 83 godine, par može očekivati da će prikupiti 806.880 dolara ukupne koristi.

Te su odluke često komplicirane i ovise o jedinstvenim okolnostima svakog para. Ako uopće niste sigurni koja je opcija distribucije pogodna za vas, obratite se financijskom savjetniku.

Benefit ili udovica

Preživjeli supružnik ima pravo na iznos do 100% naknade umrlog supružnika, pod pretpostavkom da je preživjeli supružnik u dobi za umirovljenje. Sljedeći primjeri ilustriraju izračunavanje koristi:

Ako Tom ima naknadu od 2.000 dolara, a Marija je odlučila primiti polovicu Tominog socijalnog osiguranja za bračnu naknadu od 1.000 dolara, njih dvoje imaju ukupni mjesečni prihod od 3.000 dolara. Nakon Tomove smrti, Marija bi nastavila sakupljati naknadu od 2000 dolara, ali više neće moći primati supružničku naknadu u iznosu od 1000 USD.
John i Betty svaki povlače 2.000 dolara mjesečno na temelju svojih pojedinačnih zarada, uz ukupni prihod od 4.000 dolara mjesečno. Na Ivanovu smrt, Betty ne bi primila udovicu, jer su joj prihodi od socijalnog osiguranja jednaki Johninovoj. Nastavila bi primati 2000 dolara.
Carol prima 2000 dolara, dok Joe 1200 dolara, za kombinirani obiteljski prihod od 3200 dolara. Na Karolinoj smrti, Joe bi primio 2.000 dolara, točan iznos koristi pokojnika supružnika.

Ako je preminuli supružnik primio smanjenu naknadu zbog prijevremenih izbora, udovice i udovice umanjili bi se u skladu s tim. Slično tome, ako je umrli supružnik odgodio primanje isplata do isteka normalne dobi za odlazak u penziju, naknada za udovicu i udovicu bila bi povećana.

Čimbenici koje treba uzeti u obzir pri izboru supružničkih koristi

Izračunavanje naknada socijalnog osiguranja može biti složeno ovisno o evidenciji zarade svakog supružnika i dobi u kojoj počinju primati naknade. Prije nego što se odlučite za svoju mirovinu, uzmite u obzir sljedeće.

Zdravlje svakog supružnika

Naknade za socijalno osiguranje traju do mjeseca nakon smrti primatelja. Loše zdravlje jednog ili oba supružnika trebalo bi utjecati na vašu odluku o tome kada započeti davanja. Na primjer, supružnik s visokom zaradom u lošem zdravstvenom stanju može se odlučiti za odgodu plaćanja isplate nakon uobičajene mirovinske dobi kako bi maksimalno povećao naknadu za udovicu ili udovice. Suprotno tome, najbolja odluka može biti iskoristiti rane pogodnosti kako bismo zajedno uživali u vremenu.

Ostala mirovinska sredstva i prihodi

Odgađanje socijalnih davanja osigurava značajan povrat na tržištu od 8% godišnje. Od 1928. do 2013., prosječni povrat za S&P 500 bio je 11,50%, navodi se u bazi podataka Federalnih rezervi u St. Louisu. Međutim, u posljednjih 10 godina, nestabilnost tržišta kretala se u rasponu od gubitka od 36,55% do dobiti od 32,15%. Za neke ljude povrat od 8% je sigurna i dobrodošla opcija.

Projektirane beneficije socijalnog osiguranja svakog dobitnika

U slučajevima kada je jedan supružnik zaradio znatno više od drugog, koristi se mogu značajno razlikovati. Na primjer, ako je Tony proveo karijeru u računovodstvu, možda ima pravo na mjesečnu naknadu od 1800 dolara. Međutim, njegova supruga Pam možda je radila kao pedijatar i ima pravo na naknadu od 2.400 dolara. Ta razlika omogućuje većini parova upravljanje svoje pogodnosti kako bi najbolje odgovaralo njihovim potrebama, bilo da se radi o maksimalnom dohotku sada ili u budućnosti.

Tony i Pam imaju razne mogućnosti kada započnu svoje beneficije u dobi za umirovljenje, uključujući ove dvije:

Tony se može prijaviti za svoje beneficije, primajući 1.800 dolara mjesečno. Pam je mogla podnijeti i obustaviti svoje plaćanje, umjesto da odabere supružničke povlastice s Tonyjevog računa, u ukupnom iznosu od 900 USD. To bi joj omogućilo odgodu davanja za tri godine do navršenih 70 godina, a tada bi se mogla prebaciti na vlastiti račun i započeti primati 2.976 dolara mjesečno. Do kraja života njihov bi ukupni prihod bio 4.776 USD. U slučaju smrti jednog partnera, korist bi se pretvorila u 2.976 dolara za pojedinca.
Pam je u svoje ime mogla prijaviti beneficije, primajući 2400 dolara mjesečno. Tony bi mogao odabrati supružničku naknadu u iznosu od 1200 USD i odgoditi svoje beneficije za tri godine do 70. godine. U dobi od 70 godina, Tony je mogao prebaciti se na svoj račun i započeti primati 2.232 USD mjesečno. Do kraja života njihov bi ukupni prihod bio 4.632 dolara. U slučaju smrti jednog partnera, korist bi se pretvorila u 2.400 dolara za pojedinca.

Odluka o tome koji supružnik uzima supružničku naknadu u početku se može temeljiti na očekivanom trajanju života i projiciranim iznosima naknade. Na primjer, u dobi od 67 godina očekuje se da će žena živjeti gotovo dvije i pol godine duže od muškarca. Vaši izračuni trebali bi uzeti u obzir učinak na udovice ili udovice.

Opća načela za odabir davanja socijalnog osiguranja

Odlučiti kada započeti naknade za socijalno osiguranje trebalo bi biti učinjeno tek nakon pažljive analize. Ukupna korist za dvije osobe lako može iznositi stotine tisuća dolara, a pogrešna odluka može biti skupa. Preporučuje se traženje savjeta od certificiranog financijskog planera.

Kad odlučuju kako se prijaviti za beneficije, par bi trebao uzeti u obzir sljedeće:

Izbjegavajte mogućnost ranog umirovljenja ako je moguće. Smanjenje naknade zbog prijevremenog umirovljenja je kazneno, pa ako nije potreba za dohotkom ozbiljna, pričekajte dok ne dosegnete svoju uobičajenu dob za umirovljenje prije početka raspodjele. Naravno, ako je osoba lošeg zdravlja i malo je vjerojatno da će preživjeti do svoje redovne starosne mirovine, rana raspodjela je financijski ispravna. Samo ne zaboravite da uzimanje ranih davanja smanjuje i mjesečne beneficije za udovice ili udovice koje je preživio supružnik.
Odgodite početak koristi do dobi od 70 godina. Zajamčeni povrat od 8% teško je postići na današnjim nestabilnim tržištima, čak i ako ste voljni preuzeti znatne rizike ulaganja. Iako odgođene beneficije mogu biti dobra financijska odluka, budite sigurni da možete nadoknaditi taj nedostajući prihod od rada ili drugih ulaganja.
Korisnici sa supruzima koji ne rade i uvijek ih trebaju podnijeti i obustaviti. Odlaganje bračnih naknada za supružnika koji ne rade rijetko ima financijskog smisla. Na primjer, vlasnik primarne naknade koji je imao pravo na 1.000 USD mjesečno na kraju bi primio 1.240 USD odgodom plaćanja. U isto vrijeme, bračna naknada povećala bi se s 500 na 620 dolara. Tri godine odgođenog plaćanja ukupno bi iznosile 18.000 američkih dolara, za 12-ak godina potrebno je samo da se “probije”. Supružnik bi umjesto toga trebao početi sakupljati odmah, koristeći datoteku i suspendirati.
Zaposleni s višom plaćom trebaju odgoditi i koristiti naknadu za supružnike. Supružnici s većom zaradom koji odaberu supružničku korist mogu dozvoliti da se njihovi računi povećaju, a zatim prebaciti na njih u dobi od 70 godina. Iako to može rezultirati nerazmjerno smanjenim primanjima tijekom odgodnih godina, bračni par postavlja mnogo veću korist u godinama nakon toga.
Iskoristite veće beneficije za supružnike ili pravo vašeg partnera. Veća isplata uvijek se nastavlja kroz udovice ili udovice.

Mogućnosti i ishodi za tipičan bračni par u mirovini

Matt i Sylvia imaju 67 godina, uobičajena dob za umirovljenje. Matt, bivši izvršni direktor, ima pravo na primanje 2.300 dolara mjesečno, dok Sylvia, zaposlenica lokalne dobrotvorne organizacije, ima 1500 dolara mjesečno. Oba su partnera dobrog zdravlja i vjerojatno će živjeti onoliko dugo ili duže od predviđenih životnih očekivanja.

Evo njihovih izbora distribucije:

Obojica su odlučili odgoditi beneficije do 70. godine. Nijedna strana ne bi primala socijalno osiguranje do navršene 70. godine života. U tom bi trenutku kombinirana naknada iznosila 4.712 dolara - Matt-ova odgođena naknada u iznosu od 2.852 dolara, plus odgoda za Sylvijinu odgodu od 1.860 dolara. U slučaju smrti jednog partnera, iznos naknade iznosio bi se 2.852 dolara za pojedinca.
Oboje imaju koristi u dobi od 67 godina u svojim vlastitim imenima. Sylvia sama korist od 1.500 USD veća je od njezine supružničke koristi od 1.150 USD. Mjesečni prihod para za bračni par je 3.800 USD. U slučaju smrti jednog partnera, iznos naknade iznosio bi se 2300 dolara, što bi bio puno Mattove naknade.
Matt koristi svoju punu korist dok Sylvia koristi svoju supružničku korist. Matt prima 2300 dolara mjesečno počevši od 67 godina, dok Sylvia podnosi zahtjev za ograničenjem, odgađajući vlastiti račun i uzimajući supružničku korist u iznosu od 1.150 dolara. To ostavlja bračni par s 3.450 dolara mjesečno. U dobi od 70 godina, Sylvia prelazi iz supružničke beneficije u svoju korist, sada već 1.860 dolara mjesečno. Za tri godine odgađanja, par dobiva 3.450 dolara, a nakon toga 4.160 dolara, što se nastavlja sve dok je svaki partner živ. U slučaju smrti jednog partnera, naknada bi se pretvorila u 2.300 dolara za pojedinca.
Sylvia uzima svoju potpunu korist, a Matt koristi svoju supružničku korist. Sylvia prima 6700 dolara mjesečno u dobi od 67 godina, a Matt bira na ime bračnog para od 750 dolara. Tijekom tri godine odgađanja, par zarađuje 2.250 dolara. U dobi od 70 godina, Matt prelazi s bračnog para na vlastiti račun, mijenjajući mjesečni prihod bračnog para na 4 352 dolara. U slučaju smrti jednog partnera, iznos naknade iznosio bi se 2.852 dolara za pojedinca.

Završna riječ

Prema SSA-i, u kolovozu 2014. bilo je više od 40 milijuna Amerikanaca koji su primali mirovine, što je ukupno iznosilo 52 milijarde dolara mjesečno. Socijalno osiguranje čini 38% dohotka za sve starije osobe u Sjedinjenim Državama, a za jednog od trećih, naknada čini gotovo cijeli njihov dohodak. U bilo kojoj mjeri, ove blagodati imaju značajan utjecaj na sigurnost i udobnost starijih u Americi.

Poznavanje pravila i propisa i uzimanje vremena za razmatranje kako najbolje povećati svoje koristi može biti nevjerojatno korisno. Da biste razumjeli svoja prava, obratite se lokalnom uredu za socijalno osiguranje i posjetite certificiranog financijskog planera da biste pogledali svoje mogućnosti.

Imate li plan maksimalno iskoristiti svoje beneficije za socijalno osiguranje?