Kako maksimizirati stopu štednje - 12 savjeta za uštedu više novca
Ono što vam nitko ne kaže je gdje pronaći početni novac za ulaganje.
To je zato što je odgovor nitko zapravo ne želi čuti: Morate živjeti daleko, daleko ispod svojih mogućnosti i spasiti ga. Morate maksimizirati stopu štednje, postotak neto prihoda koji ste usmjerili prema štednji i ulaganjima.
U stvari, Charlie Bilello, direktor istraživanja u tvrtki za financijsko savjetovanje Pension Partners, pokazao je Marketwatchu da stopa štednje ima veći utjecaj na vaše bogatstvo od povrata ulaganja, iako ROI dobiva sav glamur i pokrivenost u financijskim medijima.
Cijena izgradnje bogatstva je visoka stopa štednje, koja uzima disciplinu. Nije zabavno voziti 7-godišnju Hondu, dok vaše kolege i prijatelji voze potpuno nove BMW-ove. Ali ako želite izgraditi istinsko bogatstvo, vrijeme je da se ozbiljno pozabavite stopom štednje i započnete usmjeravati novac u investicije orijentirane na rast ili dohodak koji će vas učiniti istinski bogatima, umjesto da samo obogate svoje prijatelje.
Taktike za maksimiziranje stope štednje
Povećanje stope uštede djelomično se odnosi na proračun, ali trošenje manje više je problem u ponašanju nego što je matematički problem.
Neki od savjeta u nastavku su trikovi ili hakovi koji će vam pomoći da potrošite manje uz postizanje slične kvalitete života. Neki su o smanjenju izgubljenog novca, drugi o automatizaciji štednje, a drugi o povećanju prihoda. Svi zahtijevaju pojačani osjećaj prioriteta prema nakupljanju bogatstva.
Imajte na umu da, dok postavljate povećanje stope štednje, više se radi o usvajanju načina razmišljanja, nego o bilo kojoj taktizi ili akciji. Ako vam je poštivanje Jonesesa prioritet, nemojte očekivati da ćete ikada uštedjeti mnogo novca, jer uvijek ima nekoga tko ima ritmičniji način života s kojim se uspoređujete.
Počnite internalizirati želju za izgradnjom stvarnog bogatstva. Potrebno je strpljenje, vrijeme i disciplina od kojih nijedna nije seksi. Ali nema učinkovitijeg načina za izgradnju dugoročnog bogatstva osim ulaganjem svakog mogućeg centa u ulaganja visokog ROI-a i puštanje povrata za povrat.
1. Postavite ciljnu stopu uštede prije postavljanja proračuna
Kad većina ljudi stvori proračun, započinju s troškovima. Zatim razmišljaju o spašavanju svega što je ostalo. To je poput nastavka svih trenutnih prehrambenih navika kada pokušavate smršavjeti. Nedostaje točka: rezati.
Umjesto toga, započnite s ciljanom stopom štednje, a što je ona viša, brže možete izgraditi bogatstvo.
Na primjer, uzmite u obzir mirovinsku štednju. Današnji savjetnici za ulaganje preporučuju 15-postotnu stopu uštede za odrasle koji žele raditi normalnu karijeru od 40 do 45 godina, nakon čega slijedi mirovina od 20 do 30 godina uz stopu povlačenja od 4%. Pogledajte ovaj dio na PlanAdviser-u za dio matematike i razmišljanja iza tog 15%.
Ali što ako ne želite raditi 40 do 45 godina? Jednostavno: povećajte svoju štednu stopu kako biste je usvojili tijekom broja godina na kojima morate raditi. Poznavao sam učitelje koji su otišli u mirovinu prije navršenih 30 godina štedeći i uloživši 75% svog prihoda.
Prvi korak je postavljanje ciljane stope uštede. Odaberite postotak, pogledajte što trošite na potrošnju, a zatim izračunajte svoje troškove na temelju te brojke.
2. Automatizirajte uštede
Zapamtite, ušteda više novca je problem u ponašanju. Što se više štedite na disciplini, manja je vjerojatnost da ćete ispuniti ciljanu stopu uštede.
Umjesto da se oslanjate na to da ćete potrošiti samo određeni iznos, izvadite novac s tekućeg računa prije nego što ga možete potrošiti. Moja omiljena tehnika je postavljanje automatiziranih ponavljajućih transfera koji će se obavljati svaki put kada dobijete plaću. Na dan plaćanja dobijate izravan polog, a unutar 24 sata automatski se vrši prijenos na vaš brokerski račun, štedni račun ili dug koji pokušavate platiti.
Drugi način da iskažete svoje buduće ponašanje jest stavljanje vašeg štednog ili brokerskog računa malo dalje iz vida i iz uma. Postavite štedni ili brokerski račun u drugoj banci ili financijskoj tvrtki nego vaš glavni tekući račun tako da ga ne vidite na nadzornoj ploči kada se prijavljujete na internetsko bankarstvo tekućeg računa.
Postoje čak i mobilne aplikacije koje za vas automatiziraju uštede. Pročitajte na Qapital, Chime Bank i Digit kao glavne primjere.
Ako ulažete u dionice, postavite automatizirane investicije kako biste iskoristili korištenje prosjeka troškova u dolaru i smanjili rizik u svojem portfelju dionica. To je isti princip na poslu: automatizirajte „ispravno što treba učiniti“ tako da ne budete mršavi ili pohlepni i u iskušenju da isprobate vrijeme na tržištu.
Najlakše od svega je automatizacija ponavljajućih plaćanja za plaćanje kreditnih kartica i ostalog duga s visokim kamatama.
3. Otplatite dug s visokim kamatama što prije
Znam da sam ranije rekao da štednja nije matematički problem, ali evo matematičkog problema koji treba uzeti u obzir: Ako imate kreditnu karticu s kamatama od 24%, a imate mogućnost ulaganja za koju očekujete da će zaraditi 10% ROI-a, ako stavite Vaša ušteda za prvo plaćanje duga s kreditne kartice ili prvo ulaganje novca?
To nije trik pitanje. Imate efektivni povrat od 24% otplatom duga, u usporedbi s mogućim povratom od 10% investicije. Učinite sve što možete kako biste otplatili dug s kreditne kartice. Kamate koje plaćate bilansom su izgubljeni novac - novac koji ne možete staviti na izgradnju bogatstva.
Ako imate neosigurani osobni dug koji košta više od 7% do 8% kamate, odredite prednost. Pokušajte koristiti metode snježne kugle ili lavine duga, isprobane pristupe za brzo otplatu duga.
Osigurani dugovi, poput hipoteka i auto kredita, imaju tendenciju da naplaćuju manje kamate, što im čini niži prioritet. Razmislite o tome da ih ostavite na mjestu dok počnete ulagati novac.
4. Kućna krađa kako bi smanjila ili ukinula plaćanje stanovanja
Stanovanje je najveći trošak u proračunima većine ljudi. To znači da ima najveći potencijal uštedjeti novac.
Postoji mnogo načina da se "kuća hakira" i da netko drugi plati račun za stanovanje umjesto vas. Klasični je model kupiti malu nekretninu s više jedinica, useliti se u jednu od jedinica, a ostale iznajmiti. Možete čak koristiti FHA kredit s 3,5% predujma da biste ga financirali.
Možete i izgraditi pomoćnu stambenu jedinicu - poznatu i kao nevaljani apartman ili stan bake - i unajmiti je. Ili možete unajmiti sobu u svojoj kući; u prvoj kući moja domaćica je platila gotovo tri četvrtine moje hipoteke.
Ako vam se ne sviđa ideja stalnog domaćeg prijatelja, povremeno možete unajmiti sobe u Airbnbu i donijeti dodatni novac. Ili biste se u potpunosti mogli odreći drugih ljudi i jednostavno unajmiti prostor za pohranu susjeda ili Trgovina kod kuće.
Moj poslovni partner Deni postao je još kreativniji i doveo je deviznog studenta putem usluge koja plaća velikodušne mjesečne stipendije. Ta naknada pokriva više od polovice njene hipoteke.
Previše ljudi čini grešku misleći da im je plaćanje stambenog prostora određeno. Nije.
5. Oslobodite se automobila
Prijevoz je drugi najveći trošak u proračunima većine ljudi. I to je daleko, daleko više nego što većina ljudi pretpostavlja.
Troškovi posjedovanja, održavanja i vožnje automobila ne uključuju samo plaćanje automobila, već i osiguranje, plin, održavanje i popravke, te parkiranje. Prosječna cijena vlasništva nad automobilima u Sjedinjenim Državama iznosi gotovo 9.000 dolara godišnje, navodi AAA. To je velika mrlja u vašem proračunu.
Prvo, ozbiljno razmislite o tome da živite bez automobila ili da automobil dijelite sa supružnikom, značajnim drugim ili kućnim pomoćnikom. Većina ljudi odmah odbaci ideju, ali odvojite vrijeme da istinski procijenite implikacije i ono od čega biste se odrekli u usporedbi s onim što biste uštedjeli.
Možete li umjesto toga biciklirati ili pješačiti na posao? Centrala? Uzeti javni prijevoz? Što učinkovitije koristiti programe dijeljenja vožnje poput Ubera i Lyfta? Počnite razmišljati izvan okvira i potražite načine kako uštedjeti novac na troškovima prijevoza.
6. Kuhajte (gotovo) svako jelo kod kuće
Treći najveći trošak u proračunima većine ljudi je hrana.
Naravno, večera je lijepa, s vremena na vrijeme, ali to je trošak zabave, a ne trošak hrane. Osim što nekoliko puta naplaćuju troškove sastojaka, restorani također obilježavaju pića poput vina za 200 do 400%, piše Business Insider - a da ne spominjemo dodatnih 15% do 20% za napitak. Što ne kaže da troškovi čuvanja djece imaju djecu.
Restorani, izlazak, dostava - sve to košta puno više od kuhanja vlastitih obroka.
Postavite niži proračun za hranu na temelju troškova kuhanja svakog obroka - doručka, ručka i večere - kod kuće. Ako su vam vrijeme ili energija na kraju dugog radnog dana problem, pokušajte s ovim receptima za pripremu zamrzavanih obroka.
Uštedite novac na ručkovima donoseći ručak na posao svaki dan. Pogledajte ove jeftine smeđe vrećice za ručak ideje za odrasle i zdrave ideje školskog ručka za djecu. Moja supruga i ja kuhamo dvostruku porciju za večeru, pa ćemo preostali dan uzeti ručak. Isprobajte ove recepte i savjete da najbolje iskoristite svoje ostatke.
Što više kuham, više uživam u njemu i bolje se snalazim u njemu. To je vrstan ciklus. Započnite s jednostavnim receptima za svoja omiljena jela. Prestanite plaćati nekoga drugog da vam pripremi obroke i počnite to raditi sami ako želite ozbiljno razmišljati o uštedama.
7. Izrežite kabel
Ako u današnjem svijetu postoji jedan očigledan trošak, to je kablovska televizija. Prosječni mjesečni trošak kablovske televizije u 2018. godini bio je 107 dolara, prenosi Fortune. To je 1.284 dolara svake godine.
U međuvremenu, Netflix počinje od 8,99 USD mjesečno, Hulu počinje sa 7,99 USD mjesečno, a Amazon Prime košta 12,99 dolara mjesečno. Riješite se kabela i isprobajte internetsku uslugu streaminga.
Ili još bolje, riješite se pretplate na TV u cijelosti. Gledanje televizije košta više od novca. Kad se odreknete svoje TV navike, gubite manje vremena na kauču, više vremena provodite s obitelji i prijateljima i možete se uključiti u hobije - možda čak i hobi koji vam se isplati.
8. Otkažite sve nebitne pretplate
Vjerojatno su da kabelska televizija nije jedina pretplata na koju gubite novac svaki mjesec. Sjedi i pogledaj svoje posljednja dva mjeseca izjave. Na što trošite novčane pretplate, što vam ne poboljšava drastično život?
Na primjer, pretplatničke kutije narasle su na industriju vrijednu više milijardi dolara u Sjedinjenim Državama. Tvrtke vole model pretplate; moraju izvršiti samo jednu prodaju, ali mogu i dalje zarađivati novac od vas svaki mjesec. Ali vrijede li pretplatne kutije za vas? Izaberite pretplatu češljem s finim zubima i otkažite sve one koji vas ne ostavljaju da skačete od radosti svakog mjeseca.
9. Prebacite se na "generički" telefonski plan
Četiri najveća mobilna operatera - Sprint, Verizon, AT&T i T-Mobile - troše golemu količinu novca na marke. Kupcima koji su spremni platiti za njihova imena naplaćuju premijske stope.
Da, one također održavaju velike mreže pokrivanja mobilnih uređaja. Ali ne koriste isključivo svoje mreže; oni prodaju pristup generičkim prijevoznicima za korištenje istih mreža. Na primjer, Boost Mobile koristi Sprint-ovu 4G / LTE mrežu. Kriket koristi AT&T bežičnu mrežu. MetroPCS koristi mrežu T-Mobilea.
To je baš poput kupnje generičkih verzija lijekova na recept. Aktivni sastojak (mreža) je isti; jedina razlika je u brandiranju. Pročitajte ove načine kako uštedjeti novac na svom mobilnom telefonu i prestanite plaćati marke.
10. Nabavite povišicu
Povećavanje uštede nije samo trošenje manje. Možete napadnuti problem i iz drugog smjera, zarađujući više. Trik je, naravno, izbjeći inflaciju životnog stila i smanjiti svoje troškove čak i ako vaš prihod raste.
Jedan od načina da to postignete je da dobijete povišicu tražeći promociju na poslu. Isprobajte ove savjete kako biste postavili temelje za dobivanje povišice i napredovanja u svom trenutnom poslu. Kad dođe vrijeme, priđite svojem šefu za povišicu i napravite uvjerljiv slučaj za vašu vrijednost.
Ako to ne uspije, potražite drugdje. Zaposlenici često mogu osigurati veću povišicu pronalaženjem novog posla nego što mogu pregovarati s trenutnim poslodavcem.
Samo budite oprezni da ne započinjete prečesto zapošljavanje, jer to može ostaviti manje atraktivnog kandidata poslodavcima koji žele dugoročno popuniti poziciju. Također imajte na umu da započinjanje novog posla dolazi s puno dodatnog posla dok učite nove tehnološke sustave tvrtke, načine poslovanja, kulturu tvrtke i svoje nove kolege.
11. Pokrenite (ili proširite) bočnu svirku
Nitko ne kaže da morate dobiti povišicu da biste zaradili više novca. U Americi sudjeluje više Amerikanaca nego ikada prije - više od 36%, prema anketi Gallupa u 2018. godini.
Bočni koncerti ne samo da donose više novca, već također diverzificiraju vaše prihode i mogu ponuditi pristup poreznim odbitcima koji nisu dostupni tradicionalnim zaposlenicima W-2. Mnogi zaposlenici pokreću sporedni posao dok još rade s punim radnim vremenom, a zatim ga odrastaju iz bočnog koncerta u posao sa punim radnim vremenom.
Ako niste sigurni s kakve biste sve strane mogli započeti, evo nekoliko popularnih ideja o koncertima kao polazište. Freelancing je odličan način za početak; isprobajte ove savjete da zaradite više novca kao internetski freelancer.
Kako vam prihodi rastu, budite sigurni da će vam troškovi biti niski da biste povećali stopu štednje. Većina ljudi to ne uspijeva i podlegne životnoj inflaciji, zbog čega stopa njihove štednje ostaje nepromijenjena ili čak niža.
12. Iskoristite odgovarajuće doprinose
Tko ne voli besplatni novac?
Jedan od načina da učinkovito povećate svoju štednu stopu je iskorištavanje doprinosa poslodavaca za vašu mirovinsku štednju. Mnogi poslodavci nude odgovarajuće doprinose kao način pružanja mirovinskih davanja samo onim zaposlenicima koji će ih zaista cijeniti.
Na primjer, recimo da vaš poslodavac nudi 100% podudaranja za prvih 4% vaše plaće koje doprinosite svom računu 401 (k) ili 403 (b) i 50% podudaranja za sljedećih 4% koje doprinosite za maksimalnog poslodavca doprinos od 6% vaše plaće. To je dodatnih 6% u efektivnoj stopi uštede, bez naknade. Sve što trebate učiniti je ono što biste ionako trebali raditi: štedite novac za svoju mirovinu.
Nemojte pretpostavljati da znate sve o prednostima vaše tvrtke. Ako nemate kristalno jasno razumijevanje mirovinskih primanja poslodavca, zakažite sastanak u HR odjelu. Pitajte o usklađivanju doprinosa, pa čak i ako ih ne nude, i dalje razmislite o ulaganju novca u tvrtku 401 (k), jer su ograničenja doprinosa nekoliko puta veća nego za IRA.
Završna riječ
Maksimiziranje stope uštede nije brzo, a nije seksi. Suprotnost je brzoj shemi za bogaćenje. Ali to je najpouzdaniji način za izgradnju bogatstva.
Smanjite svoju potrošnju - dramatično. Povećajte svoj prihod koliko god možete. Otplatite dugove s visokim kamatama. Automatizirajte svoje ušteđevine i ulaganja i reinvestirajte dividende da biste maksimizirali spajanje. Zaboravite na savjete o zalihama i brze taktike. Usredotočite se na osnove i postat ćete bogati.
Uostalom, trebate zaraditi novac, a prvo mjesto na kojem započinjete taj novac su vaše vlastite uštede.
Koji su vaši omiljeni načini uštede više novca? Što planirate učiniti s uštedenim novcem?
