Koliko mogu priuštiti za novi automobil? - 4 stvari koje treba razmotriti

Postoje mnogi troškovi koji povećavaju trošak automobila iznad jednostavne cijene karata. Želite biti sigurni da automobil koji kupujete zapravo možete priuštiti, pa prije nego što potpišete i vozite, u potpunosti razumite troškove kupnje automobila.

Čimbenici koji utječu na pristupačnost automobila

1. Mjesečno plaćanje automobilom

Ako ste poput velike većine kupaca automobila, vjerojatno ćete osigurati zajam prije nego što krenete u zastupništvo. Ali samo zato što automobil planirate plaćati u obrocima, to ne mora nužno značiti i da si možete priuštiti kupnju. Iako plaćati 400 USD mjesečno zvuči puno bolje nego unaprijed plaćati 20.000 USD, morate zapamtiti da je to 400 USD mjesečno sljedećih 36, 48 ili 60 mjeseci - ako ne i duže.

Pogledajte pažljivo svoj proračun kako biste bili sigurni da možete priuštiti plaćanje automobilom. Utvrdite koliki raspoloživi dohodak imate nakon plaćanja svih životnih troškova, kao što su hipoteka ili najamnina, hrana, osiguranje, zabava, plin, putovanja, komunalije i dugovanja. Pomaže vam nadzirati potrošnju nekoliko mjeseci da biste vidjeli kamo ide vaš novac i da utvrdite ima li prostora u wiggle proračunu.

U pravilu, vaši mjesečni troškovi prijevoza - koji uključuju plaćanje automobila, auto osiguranje i plin - ne bi smjeli prelaziti 20% vašeg mjesečnog bruto prihoda. Za ilustraciju, ako zarađujete 2.000 USD mjesečno, vaš ukupni automobilski trošak ne bi trebao biti veći od 400 USD mjesečno. Razumna mjesečna kvar može uključivati ​​200 USD za plaćanje vašeg automobila, 100 USD za benzin i 100 USD za auto osiguranje.

2. kamata

Cijena automobila nije jedino što utječe na ukupni trošak vozila. Ako se ne kvalificirate za 0% financiranja - koje obično zahtijeva minimalni kreditni rezultat u visokim 700-im - plaćate kamate na kredit za automobil. Interes se može činiti kao mali dio slagalice, ali stopa utječe na mjesečne uplate, što može utjecati na tip automobila koji si možete priuštiti.

Na primjer, nakon pregleda vašeg prihoda i duga, banka može odlučiti da možete trošiti 370 USD mjesečno na plaćanje automobila. Na temelju roka od 60 mjeseci s kamatnom stopom od 4,25%, možete kupiti automobil s cijenom od 21 000 dolara - nije loš iznos. Ali ako imate problema s kreditima i završite s kamatnom stopom od 8%, utječe na vašu kupovnu moć. Budući da je maksimalni iznos koji možete potrošiti na mjesečno plaćanje automobilom 370 USD, viša kamatna stopa smanjuje vašu kupovnu moć na 18.000 USD.

Nemojte vas uhvatiti zbog lošeg kreditnog rezultata. Naručite besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća prije podnošenja zahtjeva za kredite za vozila. Na ovaj način možete osporiti pogreške koje bi mogle smanjiti rezultat, kao što su zakašnjele uplate koje pogrešno prijavljuju. Također, ako ranije postignete lošu ocjenu, možete odgoditi kupnju i poduzeti korake za poboljšanje kreditnog rezultata.

3. Negativni kapital iz prethodnog vozila

Ako financirate automobil kojim želite trgovati za novu kupnju, možda imate negativni kapital. Evo kako djeluje negativni kapital: kada idete u trgovinu svojim automobilom, zastupnik ga ocjenjuje i nudi vam određenu svotu dolara kao njegovu trgovačku vrijednost. Nažalost, ovaj iznos može biti manji od onoga što dugujete u automobilu. To ne znači da ne možete trgovati automobilom i kupiti novi, ali to znači da razlika između onoga što dugujete automobilu i njegove trgovačke vrijednosti utječe na koliko ćete platiti za svoj novi automobil.

Na primjer, ako dugujete 8000 USD na automobilu kojim trgujete, ali vam zastupnik nudi 5000 dolara, to je razlika od 3000 dolara. Zastupništvo zatim tu razliku razlikuje od cijene vašeg novog automobila. To povećava troškove vašeg novog automobila, kao i mjesečne uplate. Ovisno o tome koliko se mjesečno plaćanje povećava, negativni kapital može novi automobil staviti van domašaja.

Da biste izbjegli negativni kapital, bolje je prodavati svoj trenutni automobil kao privatnu zabavu, jer vrijednost automobila za privatnu zabavu obično je veća od njegove trgovačke vrijednosti. Auto možete prodati sami, otplatiti zajam za automobil, a zatim kupiti novo vozilo.

Ako se odlučite naprijed i trgujete svojim automobilom, budite sigurni da ćete platiti zastupniku akontaciju koja nadoknađuje bilo koji negativni kapital. To vas sprečava da novim kreditom financirate negativni kapital.

4. Auto premije osiguranja

Ne postoji jedno osiguranje automobila po cijenama. Istina je da ono što plaćate za pokriće temelji se na mnogim čimbenicima, uključujući vašu dob, vozačku evidenciju, marku i starost vašeg vozila te vrstu pokrivenosti. Ako trenutno vozite stariji automobil, vjerojatno plaćate nisku premiju osiguranja - stopu koju ćete vjerojatno ljubiti zbogom prilikom kupnje novijeg automobila.

Još 2010. godine nadogradio sam svoju Toyota Camry iz 1998. godine na Toyota Toyota Camry iz 2010. godine. Kao rezultat toga, moja mjesečna premija auto osiguranja skočila je za 65 dolara mjesečno. Očekivao sam da ću platiti više, ali nisam predvidio veličinu poskupljenja.

Da biste izbjegli da vas pogodi neočekivana premija osiguranja, nazovite svoje osiguravajuće društvo da zatraži besplatnu ponudu prije kupnje. Osiguravajuće kuće mogu pružiti prilično točnu procjenu vaše nove premije na temelju marke i modela automobila koji razmatrate, a možda biste čak željeli pitati postoje li određene marke i modeli s nižim cijenama. Na kraju, nazovite i usporedite cijene - nema razloga da ostanete pri svom trenutnom davatelju osiguranja.

Kako sniziti troškove prijevoza

Mnogi stručnjaci za osobne financije preporučuju da se pridržavate pravila od 20% pri odlučivanju koliko ćete potrošiti na automobil. Ovo pravilo sugerira da u automobilu ne biste trebali potrošiti više od 20% svog bruto mjesečnog dohotka, uključujući troškove kredita, plina i auto osiguranja..

Zadržavanje troškova prijevoza u vrijednosti od 20% od vašeg bruto prihoda može se činiti teškim, ali je lakše nego što mislite. Na primjer, ako dosljedno smanjujete koliko trošite na benzin, to oslobađa gotovinu koja može ići prema nalogu za vaš automobil. Druge prilagodbe proračuna također mogu sniziti troškove u jednom ili više područja, što izravno utječe na to koliko automobila možete sebi priuštiti.

1. Mjesečne isplate

Vaša mjesečna naplata automobila vjerojatno će biti vaš najveći automobilski trošak. Ali čak i ako ste spremni staviti nekoliko stotina dolara na mjesečni zajam, shvatite da postoje načini za uštedu.

• Poboljšajte svoj kreditni rezultat. Prije kupnje automobila i podnošenja zahtjeva za kredit, provjerite kreditni rezultat i pogledajte svoje godišnje godišnje kreditno izvješće. Naručite svoje izvješće iz Godišnjeg kreditnog izvješća i zatražite rezultat od myFICO. Što je rezultat viši, primit ćete bolju stopu zajma. Ako znate da imate 6 do 12 mjeseci prije nego što uzmete kredit, učinite sve što možete kako biste povećali rezultat. Plaćajte račune na vrijeme i provjerite svoje izvješće za znakove krađe identiteta ili pogreške. Prijavite bilo kakve pogreške ili sumnjive aktivnosti kreditnim uredima. Spor možete podnijeti izravno putem Godišnjeg kreditnog izvješća ili se izravno žaliti vjerovnicima.
• Prilagodite rok automatskog zajma. Trajanje zajma naziva se njegovim pojmom. Kraći rok smanjuje koliko plaćate kamate tijekom zajma, a omogućuje vam brži otplatu zajma. Međutim, kraći rok povećava iznos vašeg mjesečnog plaćanja. Ako vas najviše zanima zadržavanje mjesečne isplate, razmislite o nekom većem roku, kao što je 60 mjeseci. Samo pripazite na kamatnu stopu i ukupni trošak vozila prije nego što kupite - dugoročno ne želite završiti s troškovima samo kako biste sada održali niska mjesečna plaćanja.
• Uštedite novac za predujam. Banke obično ne zahtijevaju predujam; bez obzira, predujam vam može pomoći da snizite mjesečno plaćanje. Predujam plaćanja smanjuje koliko vam je potrebno za financiranje, a u nekim slučajevima može povećati kupovnu moć. Nema postavljenog pravila o tome koliko treba položiti, ali trebali biste pucati oko 10% do 20% otkupne cijene.

2. Auto osiguranje

Stope auto osiguranja uvelike variraju između pružatelja usluga i ovise o mnogim čimbenicima, uključujući dob, spol, marku automobila i model te vrstu pokrića. Nemojte se slijepo prijaviti za novu polisu s trenutnim pružateljem osiguranja. Uvijek kupujte oko sebe za najbolje stope osiguranja prilikom kupnje novog automobila.

• Kupite oko i usporedite cijene. Nemojte pretpostaviti da morate pričekati da se vaša polica osiguranja automobila obnovi prije nego što kupujete okolo da biste dobili ponude drugih osiguravajućih društava - obično možete prebaciti tvrtke u bilo koje vrijeme bez kazne. Cijene se u ovisnosti od prijevoznika razlikuju, a kupnjom možete pronaći povoljniju ponudu. Ovo je posebno istinito ako zajedno spajate više polica s jednom tvrtkom. Isto tako, korisno je zatražiti auto-ceste osiguranja na temelju vozila koje želite kupiti. Na taj ćete način unaprijed znati koliko morate plaćati svakog mjeseca i možete to u skladu s tim upisati u svoj proračun.
• Usporedite cijene auto osiguranja za različita vozila. Budući da neki automobili koštaju više od osiguranja, istražite troškove za sve modele koje razmatrate. Ako je moguće, kupite vozilo koje ima nisku stopu osiguranja za vaše područje.
• Krenite na tečaj za unapređenje vozača. Prometni prekršaji mogu povećati vašu stopu osiguranja, ali mnoge kompanije za osiguranje automobila nude popuste kupcima koji pohađaju tečaj za poboljšanje vozača u DMV-u. Moguće je završiti osam sati nastave u jednom danu, a ovisno o vašoj državi možda će vam biti dozvoljeno pohađanje internetskog tečaja. Ako pohađate tečaj na mreži, morat ćete položiti kompjuterizirani test u centru za testiranje koji je odobrio državu da biste dobili tečaj.
• Odlučite se za veći odbitak. Ako imate izgrađen zdrav fond za hitne slučajeve, možda bi se isplatilo odlučiti za veći iznos odbitka od auto osiguranja, što bi vam moglo smanjiti mjesečnu premiju za čak 40%. Samo se pobrinite da na štednom računu imate dovoljno za pokrivanje troškova odbitka u slučaju nezgode.
• Pitajte o popustima na male kilometre. Ako radite kod kuće ili ne vozite svoj automobil redovno, možda ćete ispuniti kvalifikacije za popust s malim kilometrima. Zahtjevi se razlikuju od davatelja osiguranja, ali mogli biste se kvalificirati ako vozite manje od 8.000 do 10.000 milja godišnje. Sa stajališta pružatelja osiguranja, što manje vremena provedete u automobilu, niži ste rizik od nezgode.

3. Benzin

Sjećate li se kada je cijena benzina bila samo 1 dolar po galonu? Ti dani su odavno prošli, što znači da štedite novac na benzinu za svoj automobil igra veliku ulogu u određivanju koje vrste vozila možete sebi priuštiti.

• Izaberite vozilo sa ekonomičnim uštedama goriva. Ako namjeravate kupiti Lincoln Navigator ili neki drugi veliki SUV, možda biste trebali razmotriti. Ta vozila prosječno iznose između 14 i 20 milja po galonu, što vas prisiljava da trošite dobar dio svojih 20% odštete na gorivo. Budite praktični i razmislite o hibridnim automobilima ili automobilima koji štede gorivo koji prelaze između 25 i 40 milja po galonu. Izabrati je mnogo modela kao što su Honda Accord i Civic, Toyota Camry i Corolla, Ford Escape i Fusion i Nissan Altima.
• Uklonite višak kilograma iz automobila. Možete pomisliti na svoj prtljažnik kao dodatni prostor za odlaganje, ali gubite kilometar po galonu za svakih 100 kilograma koje dodate u svoj automobil. Da biste poboljšali kilometražu automobila i učinkovitiju vožnju, uklonite nered sa prtljažnika i pohranite samo ono osnovno, kao što su rezervna guma, kratkospojni kablovi i komplet prve pomoći.
• Koristite GasBuddy. Preuzmite aplikaciju GasBuddy na svoj pametni telefon kako biste mogli pratiti i uspoređivati ​​cijene plina na različitim pumpama u vašem području.
• Održavajte svoj automobil. Da, zauzeti ste, ali to ne znači da biste trebali preskočiti redovito održavanje automobila. Pravilnim održavanjem možete poboljšati kilometražu i smanjiti troškove. Na primjer, pravilno napuhane gume poboljšavaju broj prijeđenih kilometara do 3,3%, a održavanjem čistih filtera za zrak u vašem automobilu može se poboljšati kilometraža do 7%.

Završna riječ

Ništa nije poput novog kotača, ali nemojte dopustiti da emocije zamrače vašu prosudbu. Dugo i teško proučite svoje financije da biste odlučili je li sada pravo vrijeme za kupnju. Čak i ako vaš trenutni automobil počinje popravke, vjerojatno su jeftiniji od plaćanja mjesečnih plaćanja automobila pet godina. Dajte si vremena za donošenje odluke i temeljito istraživanje kupnje.

Koji drugi troškovi idu u kupovinu novog automobila?