Treba li dobiti osobni zajam za poboljšanje ili obnovu kuće?

Vaša potraga za većom, novom građevinskom kućom na vašem području, ali tržište je previše vruće, a stambeni fond nakon Drugog svjetskog rata jednostavno nema isti šarm. Stoga se slažete s kompromisom: dovršavate podrum svog sadašnjeg doma od ograde od blokova. Otprilike 15.000 dolara, to neće biti jeftino, ali sigurno će biti povoljnije od veće kuće.

Postoji samo jedan problem. Ne biste imali problema iskoristiti svoju osobnu ušteđevinu za pokriće predujma druge kuće jer biste sredstva kupili nakon što ste prodali trenutnu kuću. Svjesni ste da će gotov podrum dugoročno povećati vrijednost preprodaje vašeg doma, ali to pojačanje nećete vidjeti uskoro. Uostalom, cijela svrha ovog projekta je zadržati svoju obitelj u kući godinama koje dolaze. Budući da ste za kupnju nekretnine koristili FHA zajam s niskim iznosom plaćanja, nedostaje vam potreban kapital za crtanje kreditne linije kuće (HELOC).

Nemate više opcija? Nije nužno. Ako imate pristojan kredit, možete se kvalificirati za nezaštićeni osobni zajam s nekoliko žica koje prelaze obvezu plaćanja mjesečne rate. Za vlasnike kuća koji nemaju dovoljno kapitala glavni je projekt poboljšanja kuće legitiman razlog za dobivanje osobnog zajma - onaj koji može biti fiskalnije odgovoran od korištenja, primjerice, osobnog zajma za plaćanje odmora ili vjenčanja..

Kako djeluju krediti za poboljšanje kuće

Kredit za poboljšanje kuće, putem tvrtke poput Credible.com, je osobni, obično neosigurani zajam namijenjen financiranju troškova povezanih s projektima poboljšanja kuće. U praksi je zajam za poboljšanje kuće identičan osobnim zajmovima uzetim u druge dopuštene svrhe, poput konsolidacije duga, medicinskih troškova ili troškova pokretanja posla..

Osobne stope i uvjeti zajma uglavnom se ne razlikuju ovisno o namjeni. Umjesto toga, oni ovise o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca, nekreditnim faktorima poput omjera duga i prihoda zajmoprimca, kreditnim standardima zajmodavca i prevladavajućim referentnim kamatnim stopama.

Zajmoprimci koji imaju izvrsnu ocjenu (ocjene FICO-a iznad 720 do 740) mogu očekivati osobne ponude zajma sa:

Niske naknade za porijeklo, ako ih ima (vjerojatno ispod 2%)
Niske godišnje postotke (ispod 10% do 12% APR, uključujući bilo kakvu naknadu za porijeklo)
Duži rok (pet do sedam godina)
Visoki limiti za zaduživanje (do uključujući maksimalni zajmodavac, često od 35.000 do 40.000 USD)

Zajmoprimci koji imaju dobar kredit (FICO ocjenjivanje iznad 660 do 680) mogu očekivati da će se kvalificirati za osobne zajmove sa:

Umjerene naknade za porijeklo, ako ih ima (vjerojatno ispod 4%)
Umjerene stope (ispod 15% APR, uključujući bilo kakvu naknadu za poreklo)
Umjereni uvjeti (tri do pet godina)
Umjerena ograničenja zaduživanja (promjenjiva po zajmodavcu)

Ako se uopće kvalificiraju, zajmoprimci s fer ili oslabljenim kreditom (FICO ocjene ispod 660) moraju se sami angažirati za kratkoročne, visoke kamatne kredite s niskim maksimumom zaduživanja..

Usporedba ponuda za zajam za poboljšanje kuće

Svaki zajmodavac je različit, pa odvojite vrijeme da biste dobili nekoliko citata za poboljšanje kuće od više zajmodavaca. Korištenje tvrtke poput Credible.com pomoći će u postupku. Možete dobiti predkvalificirani u nekoliko minuta i dobiti ponude od više zajmodavca.

Obično popunjavanje početnog računa zajma neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu. To je zato što zajmodavci čekaju da "povuku" vaš kredit - privremeno smanjujući vaš kreditni rezultat - dok formalno ne podnesete zahtjev. Nadamo se da ćete se morati prijaviti samo jednom nakon što odaberete najatraktivniju ponudu zajma.

Tijekom višegodišnjeg obročnog kredita, dodaju se sitne promjene stope i uvjeta. Na primjer, recimo da trebate financirati 15 000 USD troškova kućnog poboljšanja. Evo kako možete očekivati da će se vaše mjesečno plaćanje i ukupni troškovi financiranja promijeniti na temelju različitih travanj i uvjeta zajma:

8% travanj: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 470,05 USD, a ukupni troškovi kamata će biti 1.921,64 USD. Sa rokom od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 304,15 USD, a ukupni troškovi kamata bit će 3,248,75 USD.
11% travanj: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 491,08 USD, a ukupni troškovi kamata bit će 2 678,91 USD. Sa rokom od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 326,14 USD, a ukupni troškovi za kamate će biti 4,568,18 USD.
14% travanj: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 512,66 USD, a ukupni troškovi kamata bit će 3,455,92 USD. Uz rok od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 349,02 USD, a ukupni troškovi kamata bit će 5 941,43 USD.
17% TRAVNJA: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 534,79 USD, a ukupni troškovi kamata bit će 4.252,47 USD. Uz rok od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosit će 372,79 USD, a ukupni troškovi kamata bit će 7,367.32 USD.

Neovisno o kamatnim stopama, kraći uvjeti zajma obično znače niže ukupne kamatne troškove i veće, ali manje mjesečne isplate. Duži uvjeti zajma znače veće ukupne troškove kamata i niže, ali brojnije mjesečne isplate.

Projekti izvođača: platite račune dobavljačima na važnim mjestima projekta

Ova metoda djeluje bolje za projekte dovršene od strane izvođača radova, koji obično imaju velike račune na ključnim prekretnicama - često predujam koji odgovara 25% do 35% procijenjenog ukupnog računa, a zatim konačni račun za saldo. Ako sami uklanjate generalnog izvođača i upravljate podizvođačima, morat ćete platiti njihove račune izravno dok započinju i dovršavaju svoje dijelove projekta.

U ovom scenariju čekate da podnesete zahtjev za kredit dok ne stignu prvi računi vašeg projekta. Na taj se način minimizira vrijeme isplate prije projekta i povećava kupovna moć vašeg zajma.

Ova strategija povećava vjerojatnost da će prihod vašeg zajma trajati kroz duže, veće projekte; Na primjer, pregradnja cijele kuhinje lako može trajati 12 mjeseci. Neuobičajene nedostatke uključuju rizik od ozbiljnih prekoračenja troškova koji su svojstveni svakom velikom projektu poboljšanja i rizik da nećete naći zajmodavca koji je spreman odobriti cijeli zahtjev za kredit..

Pro savjet: Ako planirate koristiti dobavljača, obavezno koristite uslugu poput HomeAdvisor. Odabrali su najbolje izvođače u vašem području, tako da znate da ćete biti zadovoljni svojim ulaganjem.

Prednosti upotrebe osobnog zajma za poboljšanje kuće

Iako nije idealan prvi izbor, korištenje osobnog zajma za financiranje sljedećeg projekta poboljšanja kuće mogao bi se isplatiti pod pravim okolnostima.

1. Projekt bi mogao platiti sam

U životu nema garancija, a definitivno nema u poboljšanju kuće. Ali određeni projekti poboljšanja kuće vjerojatnije su da će se platiti - a možda i više - višom prodajom.

Projekti poboljšanja doma za koje se zna da povećavaju vrijednost preprodaje uključuju:

Preuređivanje kuhinje
Dodavanje ili nadogradnja kupaonice
Dodavanje palube
Izrada energetski učinkovitih nadogradnji, kao što su novi prozori i izolacija (što također smanjuje troškove vlasništva nad kućom)

Projekti poboljšanja kuće za koje je manje vjerovatno da će se sami platiti putem aprecijacije vrijednosti uključuju:

Dodavanje bonus sobe
Dodavanje sunčane sobe
Dodavanje bazena u prizemlju
Dodavanje garaže
Zamjena krova (iako se svi krovovi na kraju moraju zamijeniti)

Izračunavanje dodane vrijednosti projekta

Dodavanje vrijednosti projekta za poboljšanje kuće možete izračunati na jedan od dva načina:

Stvarna u odnosu na procijenjenu prodaju Cijena. Ovo je razlika između stvarne prodajne cijene vašeg poboljšanog doma i procijenjene prodajne cijene neobrijanog, inače identičnog doma.
Prodajna cijena u odnosu na nabavnu cijenu. Ova metoda postaje manje pouzdana s vremenom, jer tržišni čimbenici neovisni o poboljšanju - poput potražnje kupaca i prevladavajućih kamatnih stopa - također utječu na vrijednost preprodaje. Osim toga, ako ste bili u vašem domu dovoljno dugo da biste realizirali više projekata poboljšanja kuće, morat ćete voditi računa o njihovom kumulativnom trošku i dodatnoj vrijednosti..

U oba slučaja oduzmite drugu vrijednost od prve. Ako razlika premašuje ukupni trošak vašeg projekta poboljšanja kuće, projekt ima neto financijsku korist.

2. Može pokriti hitne popravke

Možete spremiti za neke projekte poboljšanja kuće ako ih ne odgađate. Ali nisu svi projekti poboljšanja kuće dobrovoljni. Kad je glavni uređaj ili značajka - poput peći ili krova - na zadnjim nogama, možda nećete imati luksuz čekati da je popravite ili zamijenite kada imate više novca.

Za doista hitne popravke ponekad morate platiti unaprijed. To će možda zahtijevati upad u štednju u slučaju nužde, ako je dovoljno, ili naplaćivanje vaše kreditne kartice. U takvim slučajevima možete koristiti osobni prihod od zajma da biste zadovoljili kratkoročni dug. Izbjegavajte kamate na bilo koje troškove kreditne kartice ispunjavanjem zahtjeva za kredit prije dospijeća prvog mjesečnog računa.

3. Jednostavnije je s vašim mjesečnim novčanim tokom

Korištenje osobnih primanja od zajma za podmirivanje troškova vašeg projekta tijekom tri do pet godina daleko je lakše od vašeg mjesečnog novčanog toka nego u cijelosti plaćati račune dok oni dospijevaju..

4. Može biti lakše, brže i manje skupe nego alternative

Podnošenje zahtjeva za prvu hipoteku dugotrajno je i skuplje nego podnošenje zahtjeva za osobni zajam. Postupak podnošenja zahtjeva za izdavanje hipotekarnog zajma (druga hipoteka) ili HELOC gotovo je težak.

Iako troškovi kućnog kapitala i HELOC-ovi troškovi zatvaranja nisu toliko visoki kao troškovi zatvaranja prve hipoteke i obično ih se može prebaciti u zajam, značajno povećavaju vaše ukupne troškove financiranja. Također, zajmodavci glavnice glavnice često zahtijevaju procjene i osiguranje naslova, što dodatno usporava proces.

5. Ne ograničava vas kapital

Ako ste iskoristili zajam s niskim novcem kako biste brže kupili svoj dom, vjerojatno ćete imati načina da dosegnete standardni prag od 85% zajma na kojem domaći zajmodavci mogu čak razmotriti odobravanje zajma za dom ili HELOC aplikacije.

Loš vremenski raspon još je jedan uobičajeni uzrok ograničenog kapitala. Čak je i solventni vlasnik kuće koji standardni iznos 20% predujma stavi na otkupnu cijenu svog doma podložan padu stanovanja. 20-postotni pad procijenjene vrijednosti dovoljan je da se obriše njihov početni kapital.

U oba slučaja, ako se ne možete pouzdati u kapital u vašem domu kako biste osigurali zajam po niskoj stopi, osobni zajam može biti jedina održiva opcija financiranja poboljšanja kuće.

Slabosti korištenja osobnog zajma za poboljšanje kuće

To su razlozi da razmislite o drugim mogućnostima prije nego što se naselite osobnom zajmu - ili se uopće bavite projektom poboljšanja svog doma.

1. To može utjecati na vašu kreditnu sposobnost

Taj je rizik svojstven bilo kojem novom kreditnom računu, ali je posebno akutan za korisnike kredita koji upravljaju visokim neosiguranim stanjima kredita. Ako kod vašeg zajma za unapređenje kuće stvari pođu po zlu, vaš bi kreditni rezultat mogao biti od velike važnosti. Iako se najgore ne dogodi, zajmodavci će možda biti skeptičniji nakon što se zajam financira.

Najveći rizik zajma za poboljšanje stanja kuće je rizik nedostatka plaćanja. Ako ne možete izvršiti mjesečne uplate zbog naglog pada prihoda ili imovine, zajmodavac može prijaviti neplaćanja trima glavnim uredima za izvještavanje o potrošačkim kreditima. Takve stavke obično ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina i snižavaju vašu kreditnu ocjenu tijekom trajanja.

Iako omjer duga i prihoda ne utječe izravno na vašu kreditnu ocjenu, zajmodavci preferiraju zajmoprimce s omjerima ne većim od 50%; za mnoge je odsječak 40%. Dodavanje velikog novog kreditnog računa sigurno će povećati omjer duga i prihoda. Ako već zaobilazite liniju, to bi moglo ugroziti vaše planove za buduće posudbe.

2. Naplata kamata je neizbježna

Ne možete u potpunosti izbjeći kamate na rate na rate. Raspored amortizacije zajma prikazuje precizan spoj glavnice i kamata ugrađenih u svaku planiranu uplatu. Čak i ako vas iznenadni pljusak omogući da u potpunosti otplatite zajam nakon jednom mjesečnom uplatom, bit ćete na udicu zbog nekih kamata.

Suprotno tome, izbjegavate kamatu u cijelosti kad otplatite revolving kreditnu liniju prije roka dospijeća.

3. Potencijalno veće kamatne stope nego alternative

Dobro kvalificirani zajmoprimci s niskim omjerom duga i prihoda, godišnjim primanjima iznad 100 000 USD i FICO kreditnim rezultatima iznad 740 mogu očekivati da će se kvalificirati za stope zajam za osobni zajam od samo 6% do 8%, ovisno o zajmodavcu. Kako se osiguravaju nesigurirani kreditni proizvodi, to je velik izbor. Podnositelji zahtjeva za kreditne kartice rijetko imaju bolje od 10% do 12%.

Međutim, s obzirom na to da su HELOC-ovi i zajmovi za vlasnički kapital osigurani glavnim kreditom zajmoprimca i tako predstavljaju daleko niži rizik za zajmodavce, njihove stope gotovo uvijek potkopavaju neosigurane alternative '. Dobro kvalificirani zajmoprimci mogu očekivati da će kamatne stope na domaće kapitalne proizvode odgovarati prevladavajućim hipotekarnim vrijednostima, koje su od kraja 2000-ih bile ispod 5%.

4. Vaš se projekt možda ne isplati

Projekt poboljšanja kuće ne mora platiti za sebe da bi bio vrijedan. Ako zaista želite dodati sunčanicu kući, imate sve razloge da vjerujete da je vaš zauvijek dom, onda svakako dodajte tu sunčanicu, vrijednost preprodaje neka vam se prikrada.

Međutim, ako bankarite povećanjem vrijednosti preprodaje projekta kako biste nadoknadili svoje ulaganje, presudno je izračunati vjerojatnu dodatnu vrijednost. To je dvostruko točno ako se planirate okrenuti i prodati svoj dom ubrzo nakon dovršetka projekta.

5. Vaš se projekt može pokazati skupljim nego što je procijenjeno

Prekoračenja troškova i nespretna izrada prijete svim novčanim projektima sigurno kao i projekti financirani osobnim kreditnim prihodima. Ali prijetnja je veća kad je vaš osobni zajam jedva dovoljan da pokrije očekivani proračun projekta i imate ograničen spremnik uštede za smještaj prekoračenja ili revizije.

Ako morate koristiti neosigurani osobni zajam, ugradite značajan spremnik u svoj zahtjev za financiranje - recimo, 10% do 15% više od proračuna vašeg projekta - i odmah vratite neiskorištena sredstva nakon završetka projekta. Ako imate mogućnost dodirnuti liniju osnovnog kapitala, poželjno je zaroniti u hitnu ili dugoročnu štednju.

6. Ne možete dovršiti svoj projekt

Tijekom naše posljednje pretrage kuće, supruga i ja smo prošli kroz kuću koja je bila veća nego što nam je trebalo, ali skupo je koštala i imala je lijepu obuzbu. Sve je izgledalo sjajno dok nismo stigli do poluproizvedene kuhinje, koja je gledala kroz otvor u obliku dvostrukih vrata prema propuštenoj spavaćoj sobi - koja je gledala na izuzetno neuređenu samostojeću garažu.

U podrumu se nalazio jezivi ratnik polu-izgrađenih prostorija koje su se očito upravo osušile od proljetne poplave. Drugi kat bio je još jedna neskrivena katastrofa, s preniskim stropovima koji se pružaju u premalenim sobama povezanim čudnim pola koraka. Klaustrofobično stubište vodilo je do nečega što je moralo biti maleno potkrovlje skriveno, zlobno, iza malih zaključanih vrata.

Do danas mi je znatiželjno otkriti što je pošlo po zlu u toj kući. Sumnjam da je riječ o pokušaju okršaja - kupac je podcjenjivao što će trebati da bi se kuća prodala u obliku, pokušao učiniti previše sebe, nadopunio je sniženom kamatnom stopom, a na kraju odustao i stavio mjesto na tržište po gubitničkoj cijeni.

Projekti poboljšanja kuće propadaju češće nego što biste željeli vjerovati. Između ostalih razloga, oni nisu uspjeli zbog:

Podizvođači preskaču, ostavljajući nedovršene radove
Pogreške podizvođača su previše skupe za ispravljanje
Neočekivani problemi nastaju i dokazuju da su skupi za ispravljanje ili rješavanje problema
DIY projekti su slabo organizirani ili vođeni
Proračun projekta premašuje procjene do točke da to više nije financijski izvedivo

7. Možda ćete trebati staviti kolaterale

Zajmoprimci s jakim kreditom obično se kvalificiraju za neobezbjeđene osobne zajmove s povoljnim kamatama, niskim naknadama i dužim rokovima.

Zajmoprimci s oslabljenim kreditom nisu tako sretni. Možda otkrijete da jedini zajmodavci koji žele stvoriti vaš osobni zajam zahtijevaju jamstvo dovoljno za osiguranje kredita - najčešće, vlasništvo nad automobilom ili vozilom za rekreaciju. Ako vaš zajam postane ozbiljan prijestup - obično nakon 90 dana neplaćanja - zajmodavac može premjestiti na preuzimanje vašeg osiguranja.

Alternativa korištenju osobnog zajma za poboljšanje kuće

Prije nego što se prijavite za osobni zajam za financiranje vašeg projekta poboljšanja kuće, razmislite o ovim mogućnostima.

1. Pokrenite fond za uštedu kuće

To je moj preferirani pristup financiranju poboljšanja kuće jer:

Nema kreditnog rizika.
Lako se uklapa u proračune gotovo bilo koje veličine.
Prilagoditi je jednostavno onako kako to zahtijevaju financijski uvjeti (s doprinosima koji se povećavaju i smanjuju zahvaljujući vašem diskrecijskom prihodu).
Nakon financiranja, spreman je na zahtjev.

Kad smo moja supruga i ja dodali popločani dio dvorišta u naše dvorište, nismo ni razmišljali o plaćanju 4.000 dolara iz džepa. Umjesto toga, upadali smo u fond za štednju kuće koji smo izgradili tijekom prethodnih nekoliko godina. Da smo tijekom tri godine financirali puni trošak u iznosu od 10% Travanj, naša mjesečna uplata iznosila bi oko 130 USD - slučajno, otprilike jednaka mjesečnom doprinosu našem štednom fondu za unapređenje kuće.

Pokretanje i umjeravanje štednog fonda za unapređenje kuće

Da biste pokrenuli fond za štednju kod kuće, otvorite štedni račun osiguran od FDIC-a bez mjesečne naknade za održavanje, viši tržišni prinos i, ako je moguće, izdašnu promociju otvaranja računa.

Savjet profesije: Simple.com ima 2,02% APY-a i trenutno nudi do 500 USD bonusa kada otvorite račun.

Zatim proučite proračun (koji možete postaviti Osobni kapital) i odredite koliko si možete priuštiti da izdvojite svaki mjesec za buduće projekte poboljšanja kuće. Slijedite ove smjernice:

Ako vam je ugodno biranje drugih vrsta uštede, potrebna sredstva možete pronaći tako što ćete uštedjeti od hitne štednje, dugoročne štednje i drugih ušteda kojima redovito doprinosite..
Ako biste radije povećali svoju ukupnu stopu uštede, morat ćete pooštriti svoju diskrecijsku potrošnju, slijediti bočne gužve ili pronaći pasivne mogućnosti prihoda.
Ako imate na umu određeni projekt poboljšanja kuće, iscijenite je i odredite koliko biste trebali posuditi za financiranje cijelog projekta ako je započeo sutra. Provjerite svoje stope kod više zajmodavaca, kao da se zapravo prijavljujete za kredit, i zabilježite najveću mjesečnu uplatu koju vaš proračun može podnijeti na najkraćoj i najkraćoj mogućoj opciji. Ako ste voljni sudjelovati s tim plaćanjem svaki mjesec u sljedećih nekoliko godina, možete si priuštiti da ga stavite na kamatni štedni račun.

Ograničenja štednog fonda za unapređenje kuće

Vaš fond za štednju kuće možda neće biti dovoljan da pokrije cjelokupni trošak velikog projekta poboljšanja kuće, posebno onoga koji ne može čekati. Trebalo nam je oko tri godine uštede da na nulu izbacimo cijenu cijene 4.000 dolara. U tom tempu, ne bismo očekivali da ćemo platiti za temeljitu preuređenje kuhinje ili strukturne dodatke samo uz naš fond za poboljšanje kuće.

2. Napadi veći projekti postupno

Ako nemate luksuz čekati izgradnju fonda za štednju kuće, bavite se projektima poboljšanja kuće s vremenom jer vam novčani tok dopušta. Zamislite ovu strategiju kao izgradnju i odvodnju mnogih malih, kratkoročnih sredstava za štednju kuće - tako što ćete četiri mjeseca oduzeti 100 dolara mjesečno, a zatim pogoditi trgovinu za unapređenje kuće za opremu i zalihe u vrijednosti od 390 dolara.

Ova strategija ima neke velike prednosti, naime nema dugovanja i ograničeni utjecaj na novčani tok. Ali to zahtijeva organizaciju i marljivost da se, iskreno rečeno, mnogi ljubitelji kućnog unapređenja ne mogu riješiti. Uz manje kapitala za uštedu i više vremena za čekanje i trošenje, rizik od ozbiljnih prekoračenja troškova ili odgoda projekta veći je nego u sprintu koji se temelji na zajmu do završetka..

3. Koristite zajam za dom ili kapital ili kreditnu liniju

Za vlasnike domova koji imaju dovoljno kapitala, ovo je izvrsna mogućnost financiranja poboljšanja kuće jer nudi:

Niske kamate. Čak i najbolje kvalificirani podnositelji zahtjeva za osobni zajam neće se kvalificirati za stope niske jer ih kvalificirani vlasnici kuća mogu očekivati na HELOC-u kroz Figure.com i zajmovi s vlasničkim kapitalom.
Fleksibilni uvjeti. HELOC-ovi obično nude razdoblja izvlačenja od 10 godina, što je idealno za dugotrajne projekte i projekte u fazama za koje bi vlasnik kuće radije podnio samo jedan zahtjev za kredit. Zajmovi za pomoć u glavnici mogu imati i dulje rokove, iako ćete htjeti vagati troškove doživotnih kamata u odnosu na prednosti zajma.
Potencijalne porezne olakšice. Ako odredite odbitke, možda ćete moći odbiti kamate obračunate na zajam vlasničkog kapitala. Konzultirajte poreznog stručnjaka za upute o vašoj osobnoj poreznoj situaciji.

Pored rizika od gubitka primarnog prebivališta u slučaju da postanete delinkventan, najveći nedostatak kreditnih proizvoda kućnog kapitala je težak postupak podnošenja zahtjeva. Ovo nije last-minute mogućnost financiranja.

4. Koristite zajam iz naslova

Ova opcija ima smisla za manje projekte. Zajam za unaprjeđenje imovine iz naslova I zajam je savezno osiguran od strane američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja (HUD).

Budući da su federalno osigurani, zajmovi iz naslova I manje su rizični od strane privatnih zajmodavaca koji ih izdaju - uglavnom banaka, kreditnih sindikata i specijalnih hipotekarnih zajmodavaca. Korisnici kredita s kreditnim izazovima, koji se ne kvalificiraju za neobezbjeđene osobne zajmove po povoljnim cijenama i uvjetima, mogu se kvalificirati za nezaštićene zajmove iz naslova I, iako je svaki zajmodavac različit i odobrenje nije zajamčeno.

HUD osigurava zajmove I naslova s glavnicama koji se kreću do 7.500 dolara. To je dovoljno za financiranje projekata kućnog uređenja malih i do umjerenih veličina, ali ne i prepravki velikih ulaznica. Veći zajmovi moraju biti osigurani pravom vlasništva. U svim slučajevima dom mora biti gotov i zauzet najmanje 90 dana nakon toga.

5. Iskoristite prednost 0% promocije APR kreditne kartice

Ova je opcija pogodna za kvalificirane vlasnike kuća koji žele financirati relativno male projekte poboljšanja kuće.

Da biste se kvalificirali za promociju kupnje u iznosu od 0%, obično vam je potreban FICO rezultat sjeverno od 680 do 700, kao i dosljedna povijest plaćanja, niska iskorištenost kredita i nizak omjer duga i prihoda..

Vaš limit financiranja tehnički je kreditni limit vaše kartice, ali ne želite se približiti maksimiziranju kartice. Cilj je da omjer iskorištenja kredita bude ispod 50% - na primjer, saldo od najviše 5000 USD na kreditnom limitu od 10 000 USD. Izbjegavajte naplatu kupovina koje se ne tiču poboljšanja kuće na vašu 0% travanj karticu tijekom promotivnog razdoblja.

Promocije kreditne kartice u iznosu od 0% obično ne traju vječno; najduže što sam pouzdano vidio je 21 mjesec. Ako se kamate obračunavaju retroaktivno, morate isplatiti isplatiti cjelokupni saldo prije datuma završetka promocije ili se suočiti s rušnim kamatama. Čak i ako to ne učinite, u vašem je interesu da istresete svoj saldo - ili ga dobijete što je moguće niže - prije nego što promocija ponestane. Stoga ćete trebati unaprijed učitati svoje kupnje povezane s projektima i potrošiti većinu promotivnog razdoblja plaćajući ih.

6. Napravite odštetni zahtjev za osiguranje vlasnika kuća

Ova je opcija prikladna samo za "poboljšanja" koja su potrebna zbog događaja pokrivenih osiguranjem, poput oštećenja oluje. Neke su pretpostavke sigurnije od drugih; na primjer, većina polica pokriva zamjene za krovove oštećene od tuče i vjetra, ali oštećenja vode su manje zagarantovana.

Pregledajte policu osiguranja svog vlasnika kako biste utvrdili koji događaji, komponente kuće i popravci ispunjavaju uvjete. Provjerite odbitke, koji se mogu razlikovati ovisno o događaju ili vrsti oštećenja, kako biste utvrdili da je udobno manji od procijenjene cijene popravka.

Najveći nedostatak podnošenja zahtjeva za osiguranje vlasnika kuća za pokrivanje troškova potrebnog popravka kuće je potencijal za veće premije. Prema CNN Moneyu, premije povećavaju u prosjeku 9%, nakon prvog zahtjeva i 20% nakon drugog potraživanja.

Za masivni popravak, kao što je potpuna zamjena krova, troškovi viših premija vjerojatno neće premašiti troškove popravka za džep, čak i nakon što se odbije. Izračun je različit za skromne popravke, čija potraživanja bi mogla biti prekrivena dugoročnim premijskim troškovima.

7. Financiranje proizvođača i izvođača

Ova opcija ima smisla za samostalne vlasnike domova koji kupuju robu izravno od proizvođača i veletrgovaca, kao i za vlasnike domova koji rade s renomiranim dobavljačima koji nude financiranje.

Ova vrsta financiranja često je osigurana založnim pravom, što financiranoj strani daje zahtjev za dio prihoda od moguće prodaje. Cijene i uvjeti variraju, ali osigurani financijski proizvodi obično nose niže troškove financiranja od nezaštićenih proizvoda.

Završna riječ

Snažni čitatelji mogu primijetiti očigledan propust u gore navedenim alternativama. Gdje je ulaz za FHA za sanaciju, ili 203 tisuće kredita?

Istina je da se krediti od 203 tisuće kuna mogu često koristiti i često se koriste za kućna poboljšanja. Ali oni su dizajnirani za financiranje kupnje i sanacije gornjih domova, više ambicioznih (i skupih) namjena, daleko iznad mogućnosti tipičnih nezaštićenih osobnih zajmova.

Ako aktivno želite kupiti kuću kojoj je potreban ozbiljan TLC, trebali biste apsolutno istražiti ispunjavate li uvjete za kredit od 203 tisuće kuna i, ako je tako, razmislite o podnošenju zahtjeva. Da smo moja supruga i ja odlučile na ogroman skok vjere i kupiti tu bizarnu, polu dovršenu kuću svih tih godina, sigurno bismo to učinili.

Razmišljate li o uzimanju osobnog zajma za financiranje projekta uređenja kuće? Ili jedna od drugih opcija koje smo ovdje naveli ima više smisla za vas?