Treba li smanjiti mjesečne isplate studentskog zajma?

Ovo povećanje djelomično je rezultat povijesno visokog broja mladih koji su se odlučili upisati fakultet, ali također je neizbježan rezultat rastućih troškova visokog obrazovanja. Iako mnogi s pravom upozoravaju studente da ne polažu prekomjerne iznose za svoje obrazovanje, preuzimanje barem jednog dijela studentskog zajma mnogima se čini neizbježnim. Prema Institutu za pristup i uspjeh na fakultetima, čak dvije trećine prvostupnika prvostupnika u klasi 2017. diplomiralo je s dugom studentskih zajmova.

Zašto je dug studentskih zajmova toliko rasprostranjen

Mnogi su studenti prisiljeni posuđivati ​​novac jer su se troškovi visokog obrazovanja povećali znatno brže od obiteljskih prihoda. Odbor Fakulteta, koji prati troškove javnih i privatnih sveučilišta od 1971. godine, izvijestio je da su se troškovi školarina, soba i odbora više nego udvostručili u desetljećima od tada.

Kad je The College Board prvi put započeo nadgledanje cijena, prosječni trošak jedne godine na javnom sveučilištu bio je 1.410 USD, što je 13,7% srednjeg prihoda od 10.290 USD za američke obitelji 1971. Brzo naprijed za školsku godinu 2018-19., Kada prosječni troškovi javnog sveučilišta porasli su na 21.370 dolara godišnje. S prosječnim prihodom kućanstva u iznosu od 57 652 USD u 2017. godini, to znači da troškovi školovanja u javnoj četverogodišnjoj ustanovi sada zahtijevaju 37,1% godišnjeg prihoda medijane.

Troškovi visokog obrazovanja postali su nepristupačni za mnoge studente. Da bi nadoknadili razliku, prisiljeni su da se zadužuju - ponekad značajne iznose. Godine 2017. prosječni prvostupnik diplomirao je s 32.731 dolara duga studentskog zajma. A s troškovima školovanja na fakultetima koji raste, taj prosječni dug duga vjerojatno se uskoro neće smanjiti.

Posljedice studentskog zajma

Ono što je važno čak i više od ukupnog iznosa studentskog duga je veličina njihovih mjesečnih uplata. Bez obzira na to koliki bi ukupni iznos mogao biti, zajmoprimci žive u svojim mjesečnim proračunima. Prema Federalnim rezervama, prosječna mjesečna isplata studentskog zajma od 2016. godine iznosila je 393 dolara. To može biti značajan komad prosječne plaće za novostečene studente.

Analiza podataka ankete o studentima iz LendEDU za 2019. godinu utvrdila je da tipična početna plaća za nove gradove iznosi 48.400 USD. Prema kalkulatoru poreza na dohodak tvrtke SmartAsset, to bi plaća za kućno putovanje jednog studenta od 2018. mogla iznositi 38.737 USD ili 3.228 USD mjesečno, što prosječnu isplatu studentskog zajma iznosi oko 12% neto mjesečnog dohotka grada.

Planovi otplate temeljeni na dohotku računaju da je 10% vašeg domaćeg plaćanja prihvatljiv iznos koji trebate platiti, ali ovi brojevi ne uzimaju u obzir vašu osobnu situaciju. Vaš studentski dug može biti veći ili niži od prosjeka, kao što mogu biti i vaši prihodi. Možete pogoditi sve prosjeke, ali imati veće mjesečne troškove zbog drugih čimbenika, kao što su jedno ili više djece, što čini 10% teško plaćanje za vas bez obzira na to biste li „trebali“ sebi to omogućiti.

Za mnoge korisnike kredita ovaj je iznos borba. Prema podacima istraživačkog centra Pew (Pew), gotovo polovica (oko 48%) zajmoprimaca studentskih zajmova koji više nisu u školi tvrde da je njihovo plaćanje financijska teškoća. Izvještaj tvrtke Pew za 2017. pokazalo je da je samo 27% maturanata sa studentskim zajmovima reklo da žive ugodno.

Nadalje, borba za plaćanje tih mjesečnih uplata može utjecati na diplomante na druge načine. Na primjer, Pew je otkrio da je studentski dug utjecao na izbor karijere 24% korisnika kredita. Više od 80% zajmoprimaca za studentske zajmove dobne dobi od 22 do 35 godina koji još nisu kupili kuću krive svoj studentski dug, navodi CNBC. A prekomjerni dug može čak utjecati na vašu odluku o vjenčanju i osnivanju obitelji, pokazalo je istraživanje američkih žena za 2018. godinu.

To također može utjecati na vašu mirovinsku štednju. Istraživanje NerdWallet-a iz 2015. pokazalo je da će prosječni fakultetski fakultet možda trebati odgoditi odlazak u mirovinu do 75. godine života, dijelom zahvaljujući rastućem dugu studentskih kredita. Iako su zauzeti s plaćanjem zajma, gradovi mogu odgoditi doprinose za svoju mirovinsku štednju, što potencijalno može rezultirati gubitkom ušteđevine u iznosu od 684.474 dolara u razdoblju od 50 godina, navodi se u studiji.

Ako smanjite isplate studentskog zajma?

Sve ovo postavlja pitanje: Treba li smanjiti mjesečne isplate studentskog zajma?

Nažalost, nema jednostavnog odgovora. S izuzetkom refinanciranja, za većinu korisnika kredita svi dostupni programi smanjenja mjesečnih plaćanja - konsolidacija, otplata usmjerena na dohodak, odgoda i odstupanje - rezultiraju dužim rokom kredita i više novca uplaćenog u kredit kao kamata plaća se u dužem periodu. Čak ni oprostom zajma vjerovatno neće imati koristi prosječni dužnik jer prosječnom dužniku neće preostati ravnoteža do trenutka isticanja sata od 20 do 25 godina, čak i ako je upisan u dohodak - vođen plan otplate.

S druge strane, može postojati mali postotak zajmoprimaca koji bi mogli imati koristi od smanjenja mjesečnih plaćanja.

Dakle, ako razmišljate o smanjenju plaćanja studentskog zajma, evo nekoliko prijedloga kada to ima smisla, a kada ne.

Kada biste trebali sniziti plaćanje studentskog zajma

Čak i prilikom snižavanja mjesečne isplate studentskog zajma dugoročno možete vraćati više novca, možda će se ipak dogoditi neke prilike u kojima je to ipak dobra ideja. Postoji i nekoliko okolnosti, iako rijetke, u kojima će vam smanjenje mjesečne isplate uštedjeti novac.

1. Ne možete platiti mjesečno plaćanje

Ako se zbog vašeg mjesečnog računa za studentski kredit legitimno borite za plaćanje osnovnih potrepština, to je dobar razlog da istražite načine kako ga smanjiti, čak i ako to dugoročno može značiti vraćanje većeg iznosa.

Jedan od efekata studentskog duga je nedostatak mrežice za financijsku sigurnost ako vas pogodi neočekivani trošak. Prema izvještaju Comet Financial-a za 2019. godinu, stručnjaci za refinanciranje studentskih zajmova, 41% zajmoprimaca studentskih zajmova kaže da si ne bi mogli priuštiti hitne troškove u iznosu od 400 USD. Još manje bi bilo sposobno upravljati popravkom kuće ili hitnom medicinskom presudom, što bi moglo koštati tisuće.

Ako ste jedan od ovih zajmoprimaca koji živi na isplatu plaće - ili, još gore, ne može čak ni da sastavi kraj s krajem - snižavanje mjesečne isplate može vam pomoći da kontrolirate svoju financijsku situaciju. A nakon što to učinite, uvijek možete odlučiti naknadno povećati plaćanja.

2. U opasnosti ste da zaostanete

Prema saveznoj banci Federalnih rezervi u New Yorku, studentski zajmovi su imali najviše stope prestupništva među svim potrošačkim dugovima od trećeg tromjesečja 2018. godine; 11,5% studentskih kredita dospjelo je više od 90 dana, za razliku od 7,9% plaćanja kreditnim karticama i 4,3% auto-kredita.

Iako se teško trudite ispuniti svoje studentske zajmove, ako se već trudite priuštiti osnovne potrepštine i neočekivane izdatke - posebno ako je hitno - može biti primamljivo odgoditi plaćanje studentskog zajma. Ali što više odgađate, to je teže uhvatiti se ukoštac. Kasne naknade, povećanje kamatnih stopa i slanje plaćanja mogu vas još više odgoditi, dovodeći vas u rizik neplaćanja.

Umjesto toga, daleko je bolje nazvati svog kreditnog servisra, priznati da se mučite i zamoliti ih da primijene privremenu odgodu ili odstupanje kako bi vam pomogli da nadoknadite račun. Zatim možete razgovarati o najboljem planu za smanjenje plaćanja prema naprijed.

3. U riziku ste neplaćanja

Izbjegavajte neisplaćivanje studentskih zajmova po svaku cijenu. Reperkusije mogu biti goleme. Vaš kreditni rezultat uzima vam značajnu zaštitu, potencijalno vas sprečava da ikada radite bilo što što zahtijeva kredit, poput kupnje kuće, iznajmljivanja stana i dobijanja kredita za automobil. Što je još gore, savezna vlada može vam isplatiti plaće, a da vas prvo ne tuži, kao i zauvijek zadržati sve povrat poreza. Ako neplatite privatne zajmove, privatni zajmodavci također mogu povećati vaše plaće, ali oni će prvo morati proći postupak koji vas tuži..

Uz toliko programa koji su trenutačno dostupni zajmoprimcima, nikad ne biste trebali propustiti državne zajmove. Svi programi otplate temeljeni na dohotku funkcionirat će u okviru vaše mogućnosti plaćanja, a ako trenutno nemate mogućnost plaćanja zbog ekstremne situacije, kao što su nezaposlenost ili vrlo mali prihod, potencijalno biste mogli završiti s otplatom u iznosu od 0 USD. To se dogodilo za mene tijekom kratkog razdoblja nezaposlenosti, a također i tijekom mojih prvih godina poučavanja, kada su moja primanja bila ograničena. Što je još bolje, onih otplata u iznosu od 0 USD računa se na sat vremena za oprost kredita. Sve dok ste uključeni u kvalificirani program otplate temeljenog na dohotku, vaši zajmovi ispunjavaju uvjete za oprost u 10, 20 ili 25 godina, ovisno o programu.

Ako dođe do najgoreg, uvijek možete slijediti odgađanje ili odstupanje. Ako ispunjavate uvjete za odlaganje ekonomskih teškoća, moći ćete odgoditi plaćanja bez naplate kamata. Kamate se neće prestati prikupljati za odstupanje, ali barem ćete moći odgoditi plaćanje ne prelazeći u zadane obveze.

Kad su u pitanju privatni zajmovi, stvari postaju malo zamršenije. Iako većina zajmodavaca ima neke programe pomoći u plaćanju, nijedan nema razne programe koje nudi savezna vlada, niti postoje mogućnosti oproštaja od zajma. Međutim, ako više ne možete izvršiti plaćanja putem privatnog zajma, a neke su plaćanja već propustili, mnogi će zajmodavci raditi s vama kako biste izbjegli zadane obveze. Kao krajnje sredstvo, možete nastaviti namirenje duga privatnim zajmovima.

4. Završit ćete s isplatom povrata manje, na duže staze

Postoje rijetki slučajevi u kojima dugoročno možete smanjiti povrat novca smanjenjem plaćanja. Ako se prijavite na plan otplate temeljen na dohotku, kao što je IBR (otplata na osnovi dohotka), a vaš je prihod dovoljno nizak i vaš kreditni dug je dovoljno visok da vam je preostalo stanje nakon obavljenih potrebnih 240+ plaćanja, možete imati ta preostala ravnoteža oproštena. Ovisno o vašem dohotku, vaša plaćanja mogu biti toliko niska da ćete im vratiti znatno manje nego što biste imali na standardnom desetogodišnjem planu otplate.

Na primjer, nakon završetka 10 godina visokog obrazovanja za doktorat, što mi omogućava predavanje na razini fakulteta, posudio sam ukupno oko 200 000 američkih saveznih studentskih zajmova. Moja neznatna početna plaća za nastavu u iznosu od 35 000 američkih dolara omogućila mi je plaću u domu približno iste veličine kao i moja mjesečna uplata studentskog zajma. Dakle, da bih riješio situaciju, upisao sam se na IBR plan.

Kad te brojeve povežem u američki Odjel za obrazovanje (DOE) Procjene plaćanja otplate na StudentLoans.gov, on procjenjuje da bih uz standardni desetogodišnji plan otplate vratio ukupno 266.449 USD uz mjesečno plaćanje 2.220 dolara. S druge strane, putem IBR programa, vratit ću 155.980 USD - manje nego što sam prvotno posudio - početnom mjesečnom uplatom od 203 USD. Ostatak mog zajma, za koji se predviđa da će iznositi 344.020 USD, s obračunatim kamatama, čak i nakon 25 godina mjesečne isplate, bit će oprošten.

Međutim, moja je situacija neobična. Prema izvješću tvrtke Pew za 2017. godinu, samo 7% svih zajmoprimaca za studentske zajmove ima studentski dug veći od 100.000 USD, što je najčešće među vlasnicima diplomiranih diploma.

Koristeći podatke za prosječne dužnike i isti kalkulator otplate, slika izgleda vrlo drugačije. U ovom će slučaju prosječni dužnik dugoročno vratiti više novca u svim programima otplate temeljenih na dohotku, osim u Revidiranom programu plaćanja dok zarađujete (REPAYE), gdje je iznos povrata gotovo identičan. Nadalje, neće imati preostali saldo da im se oprosti nakon 20 godina na bilo kojem od prihvatljivih programa otplate temeljenih na dohotku.

Prije nego što donesete bilo kakve odluke o studentskim zajmovima, iskoristite kalkulatore otplate, priključite svoje brojeve i pogledajte kako će izgledati vaša otplata i potencijalni oprost kredita i hoće li vam to dugoročno uštedjeti novac. Redovno pregledavajte svoje brojeve jer će se tijekom godina vjerojatno mijenjati vaš prihod.

5. Kvalificirate se za program oproštenja zajma javnih usluga (PSLF)

Za standardne programe otplate prema dohotku, možete otpustiti svoje kredite nakon 20 godina ako ste novac posudili nakon 1. srpnja 2014. ili 25 godina ako ste se posudili prije tog datuma. Postoji i program oprostarenja zajma javnih usluga (PSLF), koji oprašta zajmove kvalificiranih zajmoprimaca nakon 10 godina. Da biste se kvalificirali, morate raditi tih 10 godina sa punim radnim vremenom na poslu u javnom sektoru ili u kvalificiranoj neprofitnoj organizaciji. Ako ispunjavate kriterije, vjerovatno je da ćete imati koristi od oproštenja jer je rok otplate znatno kraći nego kod ostalih opcija oproštenja. Međutim, kvalificiranje za PSLF može biti vrlo naporno jer postoji puno vrlo specifičnih zahtjeva.

6. Možete se kvalificirati za & dobiti od refinanciranja

Sa refinanciranjem studentskog zajma, privatni zajmodavac otplaćuje vaš trenutni zajam i izdaje vam novi zajam s novim uvjetima otplate i novom kamatnom stopom, koja može biti fiksna ili promjenjiva. Refinanciranje studentskih zajmova jedna je od rijetkih situacija u kojoj možete potencijalno sniziti isplate studentskog zajma i uštedjeti novac snižavanjem kamatne stope.

Većina ostalih opcija koje smanjuju mjesečne isplate studentskog zajma, poput konsolidacije zajma i planova otplate temeljenih na dohotku, to čine produžujući rok trajanja bez snižavanja kamatnih stopa, zbog čega dugoročno na kraju plaćate više. Od pisanja ovog članka, neki zajmodavci za refinanciranje studentskih zajmova oglašavaju kamatne stope samo 2,54% (varijabilno). Prema kalkulatoru refinanciranja tvrtke Credible, mrežnog resursa za pronalaženje zajmodavca za refinanciranje, ako imate prosječni saldo studentskog zajma od 32.731 USD, dobit ćete novu mjesečnu uplatu u iznosu od 309 USD. To je ušteda od 84 USD u iznosu od 393 mjesečne isplate prosječnog studenta zajma zajma na standardnom desetogodišnjem planu otplate. Ujedno vam štedi 10.039 dolara tijekom trajanja zajma.

Međutim, refinanciranje ima svoje nedostatke, a započinje s njim ne za sve. Mnogi korisnici kredita ne mogu se kvalificirati. Za refinanciranje je potrebna provjera kredita, a ako je omjer duga i prihoda previsok - potencijalno zato što imate prevelik dug studentskog zajma - dugujete previše na kreditnim karticama ili je kreditni rezultat prenizak iz drugog razloga, možda neće biti odobren. Tipična kreditna ocjena odobrenih zajmoprimaca je 700+. Uz to, mnogi zajmodavci također zahtijevaju da imate viši od prosječnog dohotka.

Nadalje, iako možete refinancirati i savezne i privatne studentske zajmove, ako odlučite refinancirati savezne zajmove, više nećete imati pristup saveznim programima otplate, poput konsolidacije zajma ili otplate temeljenog na dohotku. To je zato što ćete savezni zajam zamijeniti s privatnim zajmodavcem za novi.

Općenito, ne biste trebali pokušati refinancirati studentske zajmove, osim ako niste u mogućnosti izvršiti plaćanja na standardnom desetogodišnjem planu otplate. U ovom slučaju, vjerojatno nećete imati koristi od bilo kakvih planova otplate temeljenih na dohotku. Imajte na umu da, ukoliko se odlučite za refinanciranje, izgubit ćete i pristup velikodušnim opcijama odlaganja i tolerancije DOE-a ako pogodite grubu zakrpu. Iako neki zajmodavci nude toleranciju zbog ekonomskih teškoća, dozvoljene dužine odstupanja obično su mnogo kraće od onoga što nudi DOE.

Pro savjet: Ako refinanciranje studentskih zajmova ima smisla za vašu situaciju, počnite s tim Credible.com. U roku od nekoliko minuta dobit ćete više kotacija cijena. Plus, Credible.com nudi bonus u iznosu do 750 dolara svima koji refinanciraju svoje studentske zajmove.

Kada biste trebali izbjegavati smanjivanje plaćanja studentskog zajma

Mnogo ljudi nesumnjivo vodi te mjesečne isplate studentskog zajma. Pa zašto ne biste htjeli smanjiti mjesečne uplate?

Odgovor je da, u većini slučajeva, smanjenje plaćanja može dugoročno rezultirati povratom zbog kamata koje se nakupljaju u duljem roku otplate. Nadalje, vi ćete biti zaglavljeni u plaćanju puno dužeg razdoblja, potencijalno vežući svoj novac od korištenja za druge stvari, poput štednje za odlazak u penziju, kupnje kuće ili izdvajanja novca za financiranje školovanja vaše djece.

Ako možete pronaći načine kako to priuštiti, čak i ako možda zahtijeva neko vrijeme da žrtvujete neke stvari, otplata zajmova što je brže moguće je općenito najbolji način. Evo situacija u kojima biste trebali izbjegavati smanjivanje plaćanja studentskog zajma.

1. Možete si dopustiti plaćanje zajma

Iako nesumnjivo postoje diplomirani fakulteti kojima mjesečno plaćanje studentskog zajma otežava priuštiti osnovne potrepštine, drugi se studenti ne bore toliko. Možda se osjećate sitno, ali ako vam mjesečna uplata ne otežava kupovinu namirnica, plaćanje stanarine ili priuštavanje računa za medicinu, trebali biste je izbjegavati niže, čak i ako se možete kvalificirati za prihode program otplate.

To je zbog toga što programi otplate temeljeni na dohotku ne snižavaju vaše kamate; oni samo snižavaju vaše mjesečne uplate uz produljenje roka otplate. Čak i konsolidacija zajma, koja sve vaše zajmove spaja u jednu uplatu, prosječno uzima zajmove s najnižom kamatnom stopom prije konsolidacije, produžuje trajanje vašeg mandata do 30 godina bez značajnog smanjenja kamata. Sve to znači da ćete, bez obzira na program koji odaberete, na kraju platiti daleko više i platiti daleko duže razdoblje, nego što ste se odlučili za tipični desetogodišnji plan otplate.

Ako imate dobro plaćen posao i borite se da stavite najmanje 10% svog prihoda na studentske zajmove, prvo biste trebali poželjeti ponovno procijeniti neka druga područja vašeg mjesečnog proračuna - poput veličine plaćanja najamnine, plaćanja automobilom ili standardni račun za hranu - prije nego što snizite isplate studentskog zajma.

2. Imate sposobnost da uzmete drugi posao

Prema izvješću tvrtke Pew za 2017. godinu, diplomirani studenti s dugom studentskog zajma vjerojatnije su da će drugi posao imati oni koji nemaju zajmove. Možda vam nije zabavno i možda ćete nakratko odustati od velikog dijela društvenog života, ali žrtva se može isplatiti eksponencijalno kad prije otplatite studentske zajmove.

Štoviše, imati svirku u popodnevnim satima nije sve tako neobično. Istraživanje banke Bankrate za 2018. pokazalo je da 37% Amerikanaca ima sporedni posao. Sve je više odraslih koji uzimaju dodatni posao kako bi se izvukli iz dugova ili uštedjeli za financijske ciljeve, pa ako vam je to prilika, bit ćete u dobrom društvu.

3. Dugoročno ćete više plaćati novac

Iako vam programi otplate države ponekad mogu uštedjeti novac na studentskim kreditima, u većini slučajeva upis u jedan će vam uzvratiti.

Na primjer, prema DOE-ovom procjenitelju otplate, naš „prosječni“ studentski zajmoprimac koji se upisuje u program otplate temeljenog na dohotku mogao bi završiti s plaćanjem od 3000 do 5000 USD više nego što bi se odlučio za standardni desetogodišnji plan otplate. To možda ne zvuči puno, posebno u svjetlu smanjenog mjesečnog plaćanja, ali brojke se mogu uvelike razlikovati ovisno o stvarnoj početnoj plaći i iznosu kredita. Na primjer, ako je vaša početna plaća 25.000 USD, na kraju ćete vratiti gotovo 10.000 USD na isti iznos posuđenog nego ako biste slijedili standardnu ​​10-godišnju otplatu.

Međutim, svačija je situacija jedinstvena i igranje brojevima može značajno promijeniti cjelokupnu sliku. Na primjer, ako ste posudili veći iznos - recimo, 40.000 USD - i započeli s bližom prosječnom plaćom od 45.000 USD, na kraju biste vratili gotovo 15.000 USD više planom usmjerenim na dohodak nego sa standardnim 10-godišnjakom plan otplate. A da ne spominjemo da biste te isplate izvršavali dodatnih 10 do 15 godina.

Kao što vidite, u mnogim slučajevima niže mjesečno plaćanje nije u vašu korist. Sve dok je moguće ljuljanje tekućeg plaćanja, čak i ako je pomalo neugodno, morate se držati toga i pokušati otplatiti zajam što je brže moguće.

Završna riječ

Iako fakultetski fakultet dolazi sa velikim teretom kredita za mnoge studente, statistika i dalje pokazuje da korist nadmašuje troškove. Analiza Pew-a iz 2014. utvrdila je da je srednji dohodak kućanstava onih sa studentskim dugom - i obrazovanje koje treba ići uz njega - gotovo dvostruko veće od kućanstava na čelu s ne-diplomiranim studentima. Nadalje, 63% mladih maturanata koji su posudili novac za plaćanje škole izjavili su da im je investicija već isplaćena, dok 84% vjeruje da će se njihova ulaganja u skoroj budućnosti isplatiti ako se već nisu dogodili.

Vaša potencijalna zarada za vrijeme studija kao diplomski fakultet može daleko nadmašiti ukupni dug studentskog zajma. Radi se samo o tome da pronađete najbolje načine kako da upravljate ovim dugom i otplatite ga što je brže moguće.

Da li se mučite za isplatu studentskih zajmova? Koje metode, ako postoje, zvuče kao da bi vam mogle pomoći da upravljate ovim dugom?