10 loših financijskih navika koje trebate razbiti kako biste se izvukli iz dugova

Oni među nama koji imaju kronične probleme s dugom često dijele slična ponašanja i financijske navike. Ako ih ulovite dovoljno rano, možete izbjeći nevolje. Ali čak i ako ste već na crvenom mjestu, prepoznavanje i prilagođavanje ovih ponašanja može vam pomoći da se vratite na pravi put.

Loše navike vječnih dužnika

Prema podacima prikupljenim preko američkog ureda za popis stanovništva i federalnih rezervi, prosječni dug kreditnih kartica kućanstava u 2014. bio je nevjerojatnih 15.191 USD, a Amerikanci su svojim pružateljima kreditnih kartica dugovali više od 854 milijarde dolara. To je skup dosljednih navika koji one koji su skloni dugu postavlja osim onih koji ostaju na crno. Promatrajući sljedeća ponašanja, možda ćete uspjeti zaustaviti neke od tih loših navika u njihovim tragovima i preispitati način na koji razmišljate i pristupiti dugu.

1. Kupnja impulsa

Oni koji su stalno u dugovima često su tip da nešto pokupe, bilo da je u prodaji ili ne - čak i ako kupnja nije bila točno planirana. Međutim, kupnja impulsa može dovesti do niza opasnih ponašanja potrošnje:

• Opravdavanje neplaniranih i loših odluka o kupnji. Opravdavajući "potrebu" za skupom torbom ili novim uređajem, dopuštate si da trošite novac i pronalazite razloge zašto to ima smisla.
• Korištenje vaše kreditne kartice za impulse kupnje. Budući da se impulsivno kupovina ne planira, možda zapravo nemate sredstva za pokrivanje troškova. To znači da koristite kredit za kupnju predmeta koje si ne možete priuštiti.
• Gubitak zapisa vašeg proračuna. Cak i najvjerniji budzet moze svaki dan iznova zabrljati. Međutim, impulsivno trošenje uzrokuje vam da izgubite iz vida svoj proračun i svoje financijske ciljeve: Kad odlučite da vam je proračun već potrošen, možda jednostavno nastavite zamahnuti tom karticom - i to je sklizak nagib.

Premda ovdje kupljeni impuls možda neće ostaviti trajan dojam na vaše financije, što čini da navika može ozbiljno ugroziti vaše ciljeve. Razvijte plan koji će vam pomoći da se nosite s tim iritantnim svrabom koji ćete potrošiti bez razmišljanja.

Julian Ford, profesor psihijatrije na Medicinskom fakultetu Sveučilišta u Connecticutu, predlaže da smislite mantru tako da se sjećate svojih ciljeva - na primjer, "Kupujem samo ono što trebam." Prije kupnje stanite - razmislite o svojoj mantri i krenite. Ako je nešto što stvarno trebate, još uvijek će biti tamo za nekoliko dana.

2. Korištenje kreditnih kartica za bodove

Nisu sve kreditne kartice za nagradu zlo. Zapravo, kad se koriste odgovorno, neki definitivno imaju svoje mjesto u vašem novčaniku. No, postoji razlog zašto tvrtke s kreditnim karticama nude te nagrade, a to definitivno nije iz dobrote njihovih srca. Nagrade vas potiču da trošite više, jednostavno i jednostavno.

Studija iz 2010. predstavljena na sastanku Američkog gospodarskog udruženja otkrila je da jednostavno korištenje nagrada ili kreditne kartice na temelju bodova s ​​prinosom od 1% zapravo povećava mjesečnu potrošnju za 68 USD, a ukupni dug kreditne kartice za 115 USD mjesečno. Odjednom se takva potraga za bodovima ne čini tako pametnom.

Iako možete zaraditi malo novca na toj kupnji, mnoge kartice nameću velika ograničenja. Od godišnjih ograničenja, do viših stopa povrata novca samo za ograničene kupnje (kao što su plin i namirnice), možda se nećete vratiti onoliko koliko mislite. Prolaziti dublje u dugovima u potrazi za svemoćnom kreditnom karticom jednostavno ne vrijedi.

Ako se nađete u dugu s kreditne kartice, potražite svoj saldo na karticu s nižim travanj. Thi će vam pomoći smanjiti iznos koji plaćate kamate svakog mjeseca.

3. Nastaviti s Joneses

Agenti za nekretnine često kažu da je bolje biti najgora kuća u najboljoj ulici nego najbolja kuća u najgoroj ulici. Međutim, kada se čini da vam to imaju sve komšije, nagon za najboljom kućom u najboljoj ulici može zasjeniti vašu štedljivost. Natjecanje je psihološki okidač koji može prouzrokovati trošenje, a držati korak s Jonesesom - ili se natjecati protiv članova obitelji, susjeda ili prijatelja - može vas dovesti do viška troškova.

Dok neke ljude jednostavno nije briga za mjerenje s drugima, za određene obitelji to može biti pravi izazov. Kada prijatelj kupi novo vozilo ili dom, uzme skup odmor ili čak nosi skupi nakit, to može pokrenuti konkurentsko ponašanje koje vodi do loših odluka o potrošnji.

Važno je zapamtiti da je uspjeh teško izmjeriti izvana. Kad vidite susjeda kako se sprema u sjajni novi automobil, podsjetite se svojih prioriteta i ciljeva. Nitko ne može vidjeti stanje na vašem mirovinskom računu, ali znate da radite na tome da osigurate udobnu budućnost doprinoseći tome umjesto tog novog sata.

4. Kupujte kako biste bili sretni

Podignite ruku ako ste ikada išli na zabavu koja se temelji na raspoloženju. Ako imate, niste sami. Shopping zapravo može otpustiti endorfine u mozgu, slično drugim aktivnostima kao što su vježbanje, seks, pa čak i jedenje čokolade. Nažalost, kao i ove tri stvari, trošenje novca da bi se osjećali dobro može zapravo postati zarazna. Kupovina za poboljšanje raspoloženja stvara vezu između sreće i kupovine materijalnih dobara - a to je veza koju je teško teško prekinuti.

Ryan T. Howell, docent psihologije na Državnom sveučilištu San Francisco, predlaže provjeru svojih emocija prije nego što kupite kao način za zaustavljanje emocionalne kupovine. Prije nego što predate svoju kreditnu karticu, razmislite zašto kupujete - jer vam je stvarno potrebna ili zato što se nadate da će poboljšati loše raspoloženje?

Naravno, ako svoj emocionalni trošak ne možete staviti pod kontrolu, možda će vam trebati stručna pomoć. Ovisnost o kupnjama je stvarna i teško se može razbiti, ali uz pomoć predanog stručnjaka za mentalno zdravlje možete naučiti vaše okidače i pronaći mehanizme za rješavanje problema koji će vam pomoći da se ne gubite od duga.

Govorimo li da je sve kupnje loše? Naravno da ne. Jednostavno to ne možete učiniti kako biste se osjećali bolje na kraju lošeg dana. Kada idete u kupovinu, svakako pronađite načine za uštedu novca. Aplikacije kao što su Ibotta ili Drop mogu vam uštedjeti novac na gotovo svim kupnjama. Osim toga, kupnja putem interneta putem eBatesa može vam pomoći u vraćanju novca u vaš novčanik.

5. Očekuje čudo

Često ljudi koji se neprekidno zadužuju pogrešno vjeruju da bi ostvarivanje financija moglo potrajati novcem čudo. No, nikad se nećete izvući iz dugova osvajanjem lutrije, slijetanjem vjetrova od bogatog rođaka ili ako vam najbolje plaćen posao na svijetu jednostavno padne u krilo.

Ovaj način razmišljanja čini toliko opasnim da vas udaljava od položaja kontrole. Kad se nadate da će netko drugi zaletjeti i spasiti vas od svojih loših navika, predajete financijski upravljač i emocionalno se riješite svog duga. Naravno, svi znamo da vaš kredit, dug i način života pripadaju samo vama - i samo vi možete riješiti problem.

Umjesto da čekate čudo, počnite otvarati račune i uzmite vremena da napravite proračun. Sastavite ugovore o plaćanju da biste ostali aktualni, platite sve nove račune na vrijeme i zapamtite da ste vi pogođeni kad imate dugove.

Savjet savjeta: Prilikom postavljanja proračuna preporučujemo uporabu bilo osobnog kapitala. Imaju gomilu alata koji vam pomažu u pogledu 360 financija.

6. pretjerana životna inflacija

Kako odrastate, vjerojatno očekujete bolji financijski status nego što ste imali u mladosti. Bolji posao, povećanje, pa čak i prirodna ekonomska inflacija mogu sve utjecati na vašu zaradu. Međutim, razlika između onih koji su uvijek u dugovima i onih koji imaju kontrolu nad vlastitim financijama je u tome što vječni dužnici kupuju više nego što si mogu priuštiti.

Primamljivo je taj novac podići na posao kako biste kupili novu kuću, uzeli odmor ili jednostavno povećali troškove života, ali moglo bi vas vratiti na prvo mjesto. Na primjer: Ako Bill zarađuje 60.000 dolara godišnje, a potroši 45.000 dolara, ali Jeff zaradi 150.000 dolara i potroši 175.000 dolara, tko je doista u boljem financijskom položaju? Iako Bill zarađuje manje, zarada nije jedini čimbenik kada je riječ o tome da ostane bez dugova. Kako upravljate svojim novcem.

Inflacija životnog stila prirodni je dio zarade i prelaska na lanac na poslu - ali prihvatljiv je samo ako trošite u okviru svojih mogućnosti. Čim se počnete zaduživati ​​kako biste si priuštili određeni način života, to postaje problematično. Pobrinite se da trošite samo ono što si možete priuštiti, a čuvajte vrijednu financijsku slobodu.

7. Izdržavanje duga iz vida i izvan pameti

Kad stavite prste u uši tijekom razgovora o dugu, upuštate se u rizično ponašanje koje bi vas moglo uroniti još dublje u crveno. Oni koji imaju tendenciju da ignoriraju svoj dug, mogu se baviti sljedećim crvenim zastavama:

• Izbjegavanje telefonskih poziva vjerovnika i agencija za naplatu
• Skupljanje računa i izjava prije otvaranja
• Kad se raspravlja o dugu, postaje vidno neudoban, defanzivan i ljut
• Ne znajući koliko duguje

Udaranje u kasne i neisplaćene naknade, bavljenje naplatama i padanje dublje u dugove nego što ste shvatili, sve su posljedice zauzimanja „izvan vidokruga, bez razmišljanja“ prema onome što dugujete. To je opasno i jednostavno ovjekovječuje vaše loše ponašanje.

Ne morate voljeti svoj dug, ali morate to priznati. Uvijte u naviku otvaranja e-pošte kada se osjećate mirno i spremno. Što više znate o svom dugu, možete se bolje suočiti s njim.

Kad znate koliko dugujete, napravite planove plaćanja. Ako puno dugujete nekoliko različitih vjerovnika, prvo platite komunalnu uslugu i fiksne račune, a zatim se usredotočite na račun s najmanjim saldom. To se može osjećati ostvarivijim, a otplata vam može dati motivaciju koja vam je potrebna za prelazak na sljedeću ravnotežu.

Kamate koje svaki mjesec plaćate na svoj dug mogu biti pomalo zastrašujuće. Osobni zajam od SoFi-a može biti izvrstan način za olakšavanje plaćanja. Prosječna kamatna stopa na kreditne kartice je gotovo 18%. Korištenjem osobnog zajma to možete potencijalno prepoloviti ovisno o vašoj kreditnoj sposobnosti.

Ovo su mali koraci, ali oni mogu donijeti veliku razliku u načinu na koji dugujete: kao nepremostivu prepreku, a ne kao nenadmašni neprijatelj.

8. Uzimanje zajma bez kamata

Poput kreditnih kartica koje nude bodove i nagrade, trgovine koje nude kredite bez kamate jednostavno namamljuju potencijalne dužnike i tjeraju ih da troše više nego što mogu. Tužni dio je što mnogi ljudi koji zagrizu za takve ponude neće otplaćivati ​​svoje kredite prije nego što dođe do beskamatnog razdoblja, nakon čega se često sruše s naknadama, pa čak i retroaktivnim kamatama iz tzv. razdoblje.

Uvijek čitajte fini tisak i zapamtite: ako niste sigurni da možete otplatiti prije isteka grejs perioda, beskamatni zajmovi nisu ništa drugo do.

9. Samo plaćanje minimuma

Minimalno plaćanje svakog mjeseca ne znači da vam ostaje bez duga - u stvari, minimalna plaćanja se često računaju na oko 4% do 6% vašeg stanja, što može značiti da ne ostajete samo u dugovima, već i zapravo prikupljati više kamata. Kada otvorite izvod sa svoje kreditne kartice, imajte na umu da dugujete saldo - ne samo iznos naveden u "minimalnom plaćanju".

10. Nema planiranja duga

Mislio sam da dugovanje duga nije velika stvar: samo bih ga otplatio kasnije. Ta me loša navika obuzela kad sam se našao dužan nekoliko vjerovnika, koji su svi istovremeno htjeli plaćanje. Bio sam potpuno prezadovoljan.

Konačno sam se napamet i stvorio plan - poslao sam sav budžetski višak na svoje dugove, počevši s najmanjim saldom. Naravno, to je značilo i održavanje minimalnih uplata sve dok nisam uspio riješiti svaki saldo. Ako postoji plan, napad na vaše dugove postaje mnogo manje neodoljiv. Vidio sam kako mi se stanja smanjuju, a računi zatvoreni, što me motiviralo da nastavim dalje.

Otplata duga je sjajna, ali pokušati to učiniti bez plana na mjestu može vas ostaviti da bacite ruke u zrak i vratite se lošim navikama. Morate unaprijed planirati i znati kamo ide svaki dolar ako želite napustiti svoje štetno ponašanje i započeti svježe.

Završna riječ

Očito, rješenja za svaku od tih loših navika variraju od osobe do osobe. Netko će možda morati započeti planinarenje kako bi zamijenio svojstva kupovine koja povećavaju raspoloženje, dok bi drugi vjerojatno trebao smanjiti tu povratnu karticu za novac da bi smanjio iskušenje.

Međutim, kao i kod svih loših navika, prvi korak je prepoznavanje da se vaše ponašanje mora promijeniti. Ako vam se učini da kronično sabotirate svoju financijsku stabilnost, vrijeme je da napravite "stanku" i napravite zalihu. Znajući da povređujete svoje šanse za slobodu možda bi trebao biti udarac koji vam je potreban da se konačno izvučete iz ruke.

Imate li neke navike koje sabotiraju vašu financijsku slobodu?