15 savjeta za osobne financije pri pokretanju prvog pravog posla

Vaš prvi "pravi" posao vjerojatno je položaj na početnoj razini. Ako ste ga sletili upravo iz dodiplomskog studija ili programa stručnog osposobljavanja, možda vam neće isplatiti apsolutno puno. Ipak, vaša prva plata gotovo je sigurna da je znatno veća od svih koje ste u prošlosti primali za honorarni ili sezonski rad. A ako vam karijera napreduje kako treba, vjerojatno ćete zaraditi više u sljedećim godinama radnog vijeka. To jest, ukoliko se ne odlučite za posao koji volite za manje novca - što, pažljivim planiranjem, ne može stvoriti nepotreban financijski teret.

Što ćete učiniti s prvim ulogom za „pravi“ posao? Kako ćete najbolje iskoristiti (nadamo se) stalni prihod? Što morate učiniti da povećate svoju financijsku pismenost, postavite se za financijski uspjeh uz izbjegavanje novčanih pogrešaka koje se mogu spriječiti i osigurate da postižete svoje dugoročne i dugoročne ciljeve? Pročitajte da biste saznali.

Financijski savjeti kako najbolje iskoristiti svoj prvi posao

Pazite na ove savjete i trikove za upravljanje novcem kako biste započeli svoju karijeru pravom nogom. Ovaj se popis odvija otprilike kronološkim redoslijedom, počevši od zadataka do dokumenata nakon što odjavite svoj posao.

1. Otvorite bankovni račun (ako ga već nemate)

Ako već nemate FDIC osigurane račune za štedne i štedne račune u američkoj banci ili kreditnoj uniji, njihovo otvaranje trebao bi biti vaš prvi nalog poslovanja. Potražite besplatne račune za provjeru koji ili ne naplaćuju mjesečne naknade za održavanje ili se odriču navedenih naknada pri postavljanju ponavljajućih izravnih depozita ili poštujte minimalne zahtjeve za dnevnim bilansom. Zvoniti trenutno je jedna od mojih najdražih banaka, jer ne samo da nemaju naknade, nego će vam dati pristup vašoj plaći dva dana prije nego što zapravo dođe na vaš račun.

Odaberite banku ili kreditnu uniju koja odgovara vašim potrebama i načinu života. Ovisne internetske banke poput CIT banka može ponuditi bolje prinose na štednim računima i stope zajma od tradicionalnih institucija s puno podružnica i pomoćnog osoblja. Ako vam se plaća izravnim pologom (vidi dolje) i sve račune podmirite u elektroničkom obliku, možda nećete morati pješačiti u poslovnici banke.

Jedno od problema koje treba pažljivo razmotriti pri odabiru bankovnog računa jest zaštita od prekoračenja računa. U američkim institucijama za depozite općenito je zabranjeno naplaćivati naknade za bankomat i jednokratno terećenje prekoračenja računa bez potvrdnog pristanka kupca, što rezultira odbacivanjem troškova. Naknade za prekoračenje brzine često prelaze 30 USD po stavci - neželjeni najniži hit za svakoga, ali posebno za mlade radnike bez mnogo financijskog olakšavanja. Možda ćete odlučiti da je najbolje jednostavno odbiti zaštitu od prekoračenja računa i prihvatiti privremenu nemogućnost diskrecijske kupovine; nadamo se da će se, kako vaš saldo u banci raste, naići na manje situacija s prekoračenjem.

2. Postavljanje izravnog pologa

Ako vaš poslodavac nudi besplatan izravni polog - a većina to čini danas - postavite svoje prije službenog datuma početka. Ponavljajući izravni depozit najjednostavniji je način izbjegavanja naknada za mjesečno održavanje na bankovnim računima na ulaznoj razini koji se već ne odriču naknada, a pogodnost je jednaka nikakvoj; nema potrebe da plaću odnesete u poslovnicu ili premjestite pomoću mobilnog alata za depozit banke.

3. Postavljanje tekućih doprinosa za štednju

Nikad nije prerano za početak štednje. Zašto ne biste započeli s prvom plaćom?

Najsigurniji način da se štedi stalno - i održi stalna stopa štednje - je automatizirati postupak štednje. To možete učiniti na:

Direktno Depozit. Ako vam poslodavac to dopušta, pošaljite dio svog depozita na isplatu na svoj štedni račun svakog dana.
Ponavljajući bankovni prijenos. Zakažite ponavljajući prijenos čeka-štednje svakog dana prijenosa ili istog dana svakog mjeseca.
Aplikacija automatizirane štednje. Koristite automatsku aplikaciju za štednju poput žir (primite 5 USD kada se prijavite) ili Digit da biste periodično crpili sredstva s vašeg tekućeg računa i polagali ih na svoj štedni račun. Aplikacije poput Broj koristite sofisticirane algoritme da biste odredili koliko možete priuštiti za uštedu svakog mjeseca. Ako želite, možete i ručno postaviti i promijeniti svoju štednu stopu. Neke aplikacije - i neke banke - imaju značajke zaokruživanja koje zaokružuju svaku kupnju debitne kartice do najbližeg dolara i prenose razliku u uštedu.

Nema pravila protiv upotrebe višestrukih metoda štednje, naravno. Čak i ako ste zadovoljni s tekućim prijenosom štednje u vašoj banci, preporučio bih da koristite i aplikaciju zaokruživanje promjena; pogodak za krajnju liniju bit će toliko mali da ćete ga jedva registrirati, ali saldo vaše štednje rasti će toliko brže.

Što se tiče vaše željene stope štednje? To ovisi o tebi. Za početak, pucajte po stopi uštede od 10% svog plaćanja kući - to znači ušteda na depozitnom računu osiguranog FDIC-om, a ne mirovinski račun povoljnog poreza koji kažnjava prijevremena podizanja. Možda nećete stići do 10% odmah, posebno ako prvo trebate riješiti dug s visokim kamatama, ali to je razuman cilj koji biste na kraju trebali moći postići s lakoćom.

Deset posto vašeg plata za kućno osiguranje također je dobro mjerilo penzijske štednje, podložno ograničenjima saveznih doprinosa. Pogledajte savjete 7 i 8 u nastavku za više o štednji u mirovini.

4. Razlikujte diskrecijske i nediskrecijske troškove

Nije vam nužno potreban budžet kućanstva za održavanje fiskalne discipline i trošenje znatno manje nego što zarađujete. Ako možete otplatiti dug, održavati dosljednu stopu štednje i izbjeći životnu inflaciju (o tome više u nastavku) bez službenog proračuna, više vam energije.

S druge strane, financijska disciplina gotovo je nemoguća bez jasnog razumijevanja razlike između diskrecijskih i nediskrecijskih troškova.

Nije raketna znanost. Vjerojatno se sjećate te lekcije u osnovnoj školi o razlici između želja i potreba. Razlika između diskrecijskih i nediskrecijskih troškova nije različita. Diskrecijski troškovi su oni neobavezni troškovi koje biste urezali ili rezali u fiskalnoj krizi; nediskrecijski troškovi su važni troškovi, poput stambenog smještaja i komunalnih usluga, nad kojima imate ograničenu kontrolu.

Formalni proračun ili ne, povremeno preispitajte potrošnju, posebno pozorno pripazivši svojim diskrecijskim navikama potrošnje. Ako ustanovite da je vaša potrošnja u diskrecijskoj kategoriji, poput zabave, previsoka, budite spremni da joj vratite novac. Koristite aplikaciju za upravljanje novcem poput orač što omogućuje jednostavnu vidljivost potrošnje u određenim kategorijama i kod određenih trgovaca.

5. Razviti plan za rješavanje svih dugovanja s visokim kamatama

Ovih dana većina mladih ulazi u radnu snagu s nekim dugom prema knjigama, a neki su uspjeli sakupiti doista mučne obaveze. Dug studentskih zajmova slon je u sobi, naravno, ali milijuni 20-ak dana bore se i s dugom visokih kamata na kreditnoj kartici.

Trebate dati prednost otplati takvih dugova zbog uzgoja gnijezda. To je zato što je vaša vjerovatno dugoročna stopa prinosa na štednju koja se drži na depozitnim računima ili vrijednosnim papirima kojima se trguje na burzi, kao što su dionice i fondovi, daleko niža od dugoročne cijene preuzimanja duga s visokim kamatama. Naravno, možda ćete zaraditi povrat od 4% do 6% na burzi tijekom sljedećeg desetljeća, ali platit ćete 15%, 20%, ili čak 25% godišnje za održavanje tog stanja na kreditnoj kartici. Čak i nakon obračuna poreznih pogodnosti za račune koji su pogodni za porez i podudaranja doprinosa poslodavca - ako je vaš poslodavac dovoljno velikodušan da ih ponudi - prvo je otplata duga s visokim kamatama obično pravi poziv.

Kako biste trebali otplaćivati svoje dugove? Svaka od ovih opcija ima svoje prednosti:

Lavina duga. Obavite minimalna plaćanja na svim svojim saldovima, osim onog s najvišom kamatnom stopom, i stavite onoliko koliko možete da priuštite svaki ciklus izvoda prema ovom saldu. U osnovi, ova bi usluga duga trebala zamijeniti vašu stopu štednje; staviti ćete sve što biste uštedjeli na svoj kreditni saldo. Nakon što se dug s najvišom stopom otplati, ponovite postupak s sljedećim najvišim stopama duga.
Dužna snježna kugla. Obavite minimalna plaćanja na svim svojim kreditnim računima osim na onom s najmanjim saldom, koji dobiva lavovski dio vaše financijske vatrene moći. Nakon što se isplati, prijeđite na račun sa sljedećim najnižim saldom.
Dužna snježna pahuljica. Obavljajte male, česte isplate - onoliko koliko ih možete prikupiti mjesečno, kad god imate dodatna sredstva za to - iznad tražene minimalne uplate ili unaprijed plaćene rate. Ova metoda dobro djeluje za potrošače s malim brojem značajnih dugova; to je izvrsna upotreba za bočne prihode ili pasivan tok prihoda.

Pro savjet: Ako se borite sa dugom s visokim kamatama, možete koristiti osobni zajam od Sofi za konsolidaciju stanja na nižu kamatnu stopu. To vam može pomoći smanjiti iznos koji plaćate s kamatama. Druga je mogućnost upotrebe kreditne kartice za prijenos stanja. Većina ovih karata ponudit će 0% kamate u prvih jednu do dvije godine.

Otplata dugova s nižim kamatama manje je hitna, jer je dugoročni knjigovodstveni trošak takvih dugova bliži vašoj očekivanoj dugoročnoj stopi povrata ulaganja. Konačno, novčani tok kućanstva i fiskalna filozofija odredit će način na koji pristupate tim obvezama. Ako se općenito ne plašite dugovanjima, vjerojatno ćete htjeti ubrzati isplatu jer to omogućuje vaš novčani tok.

6. Započnite izgradnju hitnog fonda

Izgradnja fonda za hitne slučajeve trebao bi biti vaš najveći prioritet ušteđevine. Robustan fond za hitne slučajeve dovoljan je za pokrivanje troškova najmanje tri mjeseca na trenutnim razinama potrošnje, ali idealan iznos je šest mjeseci.

Čak i ako ste vrlo štedljivi, to je tisuće dolara, tako da nećete moći dovršiti hitni fond prvom plaćom - niti, po svemu sudeći, svojih prvih 10 plaća. Ali ne dopustite da vas to odugovlači od toga da sada počnete graditi svoj fond za kišni dan. Otvorite račun s visokim prinosom s CIT banka i počnite štedjeti već danas.

Razmislite o tome da u ovaj fond unesete svoj cijeli udio od 10% uštede - ili barem najveći dio toga. Ako zarađujete 4.000 USD mjesečno, to je 400 USD. Povećajte uštede u hitnim slučajevima povremenim ili jednokratnim naletima, kao što je godišnji povrat poreza na dohodak.

7. Postavite periodične doprinose za svoj mirovinski plan mirovinskog sponzora (ako je dostupan)

Ako vaš poslodavac sponzorira odgođeni plan naknada, pogodan za porez, kao što je 401 (k) ili 457 (b), pridružite se planu čim počnete redovito plaćati doprinose. Općenito, jednom ste pod nadzorom dugove s visokim kamatama.

Čak i ako možete samo doprinijeti, recimo, 1% svake plate, to je bolje nego ništa. Vaši doprinosi izlaze iz vašeg bruto (prije oporezivanja) prihoda i ne podliježu saveznom ili državnom porezu na dohodak tijekom godine u kojoj ih ostvarujete - jasna je financijska korist koja je veća od povrata ulaganja u vaš plan. Kao što možete, postotak doprinosa možete prilagoditi prema gore, iako može biti nekih birokratskih veza s takvim promjenama.

Još jedna prednost mirovinskih planova koje sponzorira poslodavac jest podudaranje poslodavaca. Ako je vaš poslodavac dovoljno velikodušan da odgovara vašim doprinosima do određenog postotka ili ograničenja od dolara, vaš poticaj za doprinos barem do tog limita toliko je veći. Definitivno je vrijedno preusmjeriti sredstva koja ćete vjerojatno potrošiti na diskrecijsku kupovinu - ili staviti na običan stari štedni račun - prema 401 (k) doprinosima za koje vaš poslodavac obećava da će se podudarati.

8. Otvorite i počnite sudjelovati u IRA-i

Bez obzira na to je li poslodavac sponzorirao odgođeni plan naknada ili ne, uvijek možete samostalno otvoriti pojedinačni mirovinski račun (IRA) putem platforme poput poboljšanje. Većina poreznih obveznika odabere jednu od dvije IRA mogućnosti:

Tradicionalni IRA. Doprinosi tradicionalnim IRA-ima oporezuju se u primjenjivoj poreznoj godini. Povlačenja se oporezuju kao obični dohodak. Morate početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (povlačenja) u dobi od 70 ½, čak i ako vam ne trebaju prihodi. U normalnim okolnostima, morate pričekati do 59. godine života kako biste započeli povlačenja koja ne podliježu 10% kazne za rano povlačenje.
Roth IRA. Doprinosi Roth IRA-ovima nisu porezno priznati, ali povlačenja uglavnom ne podliježu porezu na dohodak. Možete bez povlačenja povući sredstva koja su doprinijela - ali ne i zaradu - prije dobi od 59 i pol.

Ograničenje IRS-a za godišnje IRA doprinose kumulativno se odnosi na obje vrste računa. Drugim riječima, čak i ako imate više IRA-a, vaš ukupni doprinos IRA-e ne može premašiti dozvoljeni limit u bilo kojoj poreznoj godini.

Budući da doprinosi za odložene planove naknada i tradicionalni IRA-ovi za većinu zaposlenih oporezuju porez, nema nikakve porezne prednosti u odnosu na prioritete jednog nad drugim. Međutim, ako vam poslodavac nudi odgođenu kompenzacijsku shemu, morat ćete je povećati prije nego što doprinesete IRA-i.

9. Podnesite zahtjev za kreditnom karticom

Ako ste se u prošlosti borili s visokim kamatama, vaša je averzija prema otvaranju nove kreditne linije u potpunosti razumljiva. Ali kredit nije sam po sebi zlo ili korozivno. U stvari, proces izgradnje ili obnove kredita gotovo uvijek uključuje otvaranje jedne ili dvije skromne kreditne linije, održavanje njihovog stanja na niskim nivoima - ispod 30% limita potrošnje - i otplatu tih stanja u cijelosti i na vrijeme za svaki ciklus izvještaja.

Nakon što ste uspostavili kredit - ili povisili rezultat, ako ste već imali dugu kreditnu povijest - možda ćete odlučiti koristiti kreditne kartice za većinu svakodnevnih kupovina, to je bolje za prikupljanje gotovine ili putnih nagrada. Na taj ćete način povećati broj kreditnih kartica koje imate i to je u redu, sve dok stalno provjeravate stanje i isplaćujete svaki mjesec u cijelosti. Razmislite o tome da isplatite bilo kakvu novčanu nagradu koju zarađujete za otplatu dugoročnog duga, poput studentskih zajmova ili štednje.

10. Napravite štedne kante na temelju cilja ili kategorije

Za prvih nekoliko razdoblja plaćanja važnije je izdvojiti nešto novca - bilo gdje - nego razlikovati određene srednje- i dugoročne ciljeve. Jednom kada steknete naviku štednje, vrijeme je da se specijalizirate.

Veliki sam ljubitelj štednih skupina s ciljanjem ili kategorijom, svaki sa svojim zasebnim računom. Mjesečne naknade za održavanje možete izbjeći odabirom internetske banke s besplatnim štednim računima. Ovi se kanti razlikuju od bilo kakvih planova štednje povoljnih za porez koje vaš poslodavac može ponuditi, kao što su 529 planova, zdravstvenih štednih računa (HSA) i fleksibilnih računa potrošnje (FSA).

Što ćete spremiti ovisite o vama. Na primjer, možete uštedjeti za:

Akontacija za kuću ili sigurnosni depozit
Novi ili rabljeni automobil
Opće održavanje kuće
Specifični projekti poboljšanja kuće
Vjenčanje
Putovati

11. Procijenite svoje potrebe za stanovanjem

Vaša stambena situacija u trenutku kada odlazite na posao prvog karijere vjerojatno nije stambena situacija u kojoj želite biti za pet godina. Možda živite s roditeljima ili dijelite skučeni prostor s više cimerica; takve situacije mogu biti podnošljive, ali nisu idealne dugoročno.

Jednom kada u banci zaradite nešto novca i budete u prilici da se preselite bez kršenja zakupa, počnite razmišljati o trgovanju radi bolje stambene situacije. Ovisno o vašoj zaradi, postojećoj štednji, dugovima, lokaciji i osobnim preferencijama to može značiti:

Useljenje u jednosobni ili dvosobni stan s cimericom
Preseliti se s romantičnim partnerom ako je veza napredovala do te točke
Ulazak u stan bez cimera i partnera koji si možete priuštiti
Kupnja kuće za startere

Na skupocjenim stambenim tržištima, živjeti sami ili kupiti kuću možda godinama neće biti moguće, čak i ako zarađujete na ugodnom životu. Na primjer, srednja cijena kuće na području zaljeva San Francisco iznosila je 830.000 USD početkom 2019. Pod pretpostavkom 20% predujma, to znači pretplatu od 166.000 USD, bez troškova zatvaranja.

Ako vam je važna kupovina kuće ili unajmljivanje stana razumne veličine bez cimera, vaša je najbolja opklada - uznemirujuća i zastrašujuća kako zvuči - možda preseljenje u neki povoljniji grad. Mnogo pristupačnih tržišta kupaca imaju jaka, raznolika gospodarstva s usporedivim mogućnostima karijere, čak i ako početne plaće odražavaju niže troškove života. Na primjer, procvat moderne ekonomije u Chicagu i umjerene cijene stanovanja - barem prema obalnim standardima - privlače izbjeglice iz Baya, koji su voljni podnijeti se svojim dugim, hladnim zimama; Atlanta drži uporedivo obećanje za one koji su spremni izdržati ustrajni promet i oprezna ljeta.

12. Temeljito istražite glavne kupovine

Ne pretpostavljajte automatski da je jeftinije bolje. Ako planirate glavnu kupnju trajne robe - recimo, novu perilicu rublja ili hladnjak - za koju se nadate da će trajati mnogo godina, možda će imati smisla dati prednost kvaliteti nad troškovima.

Nećete znati sigurno dok ne napravite istraživanje. Upoznajte navike da koristite ugledne resurse, poput Consumer Reports (izvrsno za procjenu svega, od novih automobila do kućanskih aparata) i Povjerenstva za zaštitu potrošača (izvrsno za istraživanje financijskih proizvoda i izbjegavanje potencijalnih prijevara) za istraživanje proizvoda i usluga prije nego što ih kupite. , Ako vam je potrebna pomoć oko kuće, poslužite se HomeAdvisor ili Angie's List za pronalaženje i pregledavanje izvođača i majstora.

13. Razmislite o zapošljavanju financijskog planera

To nije nešto što trebate učiniti tijekom prvog tjedna na poslu ili čak tijekom prvog tromjesečja. Međutim, nakon što već neko vrijeme zarađujete "pravu" plaću i uspostavite predvidljive obrasce potrošnje i štednje, možda je vrijeme da se obratite profesionalcu.

Ovjereni financijski planer (CFB) može vam pomoći da shvatite svoj financijski položaj i identificirate dugoročne planove. Za mene je angažiranje CFB-a jedna od najpametnijih financijskih odluka koje sam ikad donio. Nije bilo jeftino, ali apsolutno je vrijedilo potrošiti.

Većina financijskih planera koji se bave samo naknadama nude planiranje na temelju projekata, jednokratnu uslugu koja ne zahtijeva stalni odnos upravljanja investicijama, a koja može biti skupa. Ovisno o strukturi naknada planera i složenosti vaše financijske situacije, možete očekivati da ćete platiti bilo gdje od 500 USD do više od 2000 USD za projekt planiranja. Uvijek dobijte pisanu procjenu unaprijed.

Čak i nakon dovršetka projekta, vaš financijski plan je vaš da ga držite i konzultirate. Iako smo se već odavno pozabavili pitanjima kratkoročnog djelovanja, moja supruga i ja povremeno se pozivamo na naš plan, posebno kad god smo suočeni s važnim financijskim odlukama..

14. Povremeno se nagrađujte za postizanje financijskih ciljeva

Bez ugrožavanja fiskalne discipline koja vam omogućava da ih postignete, povremeno se nagradite za ispunjenje ili prekoračenje ponavljajućih financijskih ciljeva i jednokratnih prekretnica..

Primjer ponavljajućeg ili trajnog cilja može biti ušteda 10% plaće koju uzimate kući svaki mjesec. Ako ste u mogućnosti udovoljiti tom cilju svaki mjesec tri uzastopna mjeseca, priuštite sebi pristupačnu nagradu - možda putovanje u ekonomičnu trgovinu ili romantičnu noć za sastanak s partnerom.

Primjeri jednokratnih ciljeva mogu biti nadopunjavanje fonda za hitne slučajeve ili izvršavanje posljednjeg plaćanja studentskog duga. Nakon što uplatite konačni depozit ili uplatu, vrijeme je da se nagradite.

Veći ciljevi zaslužuju veće nagrade. Primjerice, kupnja prve kuće ogromna je vrijednost dostojna slavlja nego održavanje štedne stope za još četvrtinu. Ali kako i kada se odlučite nagraditi za ispunjavanje financijskih ciljeva i prekretnica, na vama je zapravo na kraju.

15. Izbjegavajte životnu inflaciju

Ovo je još jedan cjeloživotni cilj. U strahu od potencijala svojih prvih "pravih" plaća, previše mladih radnika podlegne životnoj inflaciji, sporoj, ali neumoljivoj eroziji fiskalne discipline uslijed rastuće naknade.

Društveni kontekst može usložnjavati životnu inflaciju. Ako većina ljudi iz vašeg društvenog kruga ima dovoljno raspoloživog dohotka - i trošite tako - možda ćete osjetiti pravi pritisak da budete ukorak s Joneses.

Da budemo jasni, izbjegavanje životne inflacije ne znači zadržavanje mizernog razmišljanja studentskih dana. Kako se vaš prihod povećava, možete si i trebate dopustiti periodične, razumne nagrade, sve dok još uvijek ne možete izgovoriti neozbiljne ili nepromišljene kupovine, skloniti se i ostati bez dugova, ispuniti i povećati svoje ušteđevinske i investicijske ciljeve i trošite znatno manje nego što zarađujete.

Neki gurui osobnih financija zagovaraju sklapanje prijateljstva s nekim tko je prolazio ili usko izbjegao osobni bankrot. Njihovo razmišljanje: Ako nikada niste iskusili akutno financijsko naprezanje, uistinu ne razumijete uloge solidnog upravljanja novcem.

Završna riječ

Ovi osobni savjeti za financiranje mladih radnika nisu revolucionarni, niti su posebno novi. Vaši roditelji su možda većinu ovih savjeta ugradili u svoje financijske planove za ranu karijeru s malo ili nikakvih izmjena.

Ali baš kao i vaši roditelji i njihovi roditelji prije njih, i vi putujete osobnim financijama. Ovi su savjeti zvučni i razumni, ali nisu baš uvijek potrebni za vas. Nema zamjene za vlastitu prosudbu, informirana pažljivim istraživanjem i savjetima licenciranih, uglednih profesionalaca koji su upoznati s pojedinostima vaše financijske situacije.

Namjeravate li započeti svoj prvi posao u karijeri? Što radiš da se postaviš za financijski uspjeh?