15 iznenađujuće činjenice o milenijalcima i njihovom novcu

Jesu li bogatiji ili siromašniji od prethodnih generacija? Zatečen s više duga? Bolje ili lošije obrazovani?

Očito morate biti oprezni kada bacate po generalizacijama oko 73 milijuna ljudi. No, kontraargument "Generaliziraš" - optužba koju čujem u prijateljskim političkim raspravama - je "kako inače trebamo razgovarati o trendovima među milionima ljudi?"

I još važnije, kako biste trebali pronaći rješenja za probleme koji utječu na milijune ljudi?

Evo nekoliko činjenica o milenijima u rasponu od zabrinjavajućeg do obećavajućeg do iznenađujućeg.

Činjenice o tisućama i novcu

1. Oni zarađuju manje nego što su roditelji učinili u njihovoj dobi

Od svakog trenda na ovom popisu, ovo je možda najviše alarmantno.

Tijekom posljednjih nekoliko generacija, američki se prihodni potencijal smanjio. Razmotrite analizu podataka Federalnih rezervi za mlade Young Invincibles iz 2017. godine koja je utvrdila da su mladi od 25 do 34 godine u 2013. zarađivali 20% manje nego što je to činila ista dobna skupina 1989. godine. Konkretno, medijan osobnog dohotka mladih odraslih u 2013. godini 40.581 $ u usporedbi s 50.910 USD u 1989. godini. (Sve usporedbe dolara između vremenskih razdoblja u ovom komadu izražene su u dolarima prilagođenim inflaciji.)

Druga studija, koju su proveli Harvard, Stanford i Kalifornijsko sveučilište, mjeri "apsolutnu mobilnost dohotka", odnosno postotak generacije koja zarađuje više od svojih roditelja. Gotovo svako dijete rođeno 1940. godine zaradilo je više nego što su to činili njihovi roditelji, uz apsolutnu mobilnost prihoda od 92%. Ali djeca rođena u 1980-ima u potpunosti su druga priča. Samo polovina njih zarađuje više od roditelja. Još gore, postotak se s vremenom smanjuje.

2. Imaju pola neto vrijednosti što su učinili njihovi roditelji

Studija Mladih nepobjedivih zabilježila je još jedan zabrinjavajući trend: milenijalci su prikupili samo polovinu neto vrijednosti koju su njihovi roditelji imali prema dobi. 1989. godine, srednja neto vrijednost za djecu od 25 do 34 godine iznosila je 25.035 dolara. Do 2013. godine pala je na 10.900 dolara.

Izvještaj Federalnih rezervi za 2018. godinu otkrio je slične nalaze. Fed je izvijestio da je milenijalci 2016. imao prosječnu neto vrijednost za 40% nižu od usporeno stare gene-Xers 2001. godine.

Odlazak? Milenijci moraju biti pametniji u odnosu na novac od prethodnih generacija ako ikad dosegnu razinu bogatstva svojih roditelja ili imaju šansu postati akreditirani ulagač.

Pro savjet: Niste sigurni koja je vaša neto vrijednost? Prijavite se za osobni kapital, i automatski će izračunati vašu neto vrijednost za vas.

3. Oni nose više studentskog zajma

Milenijumi su sada nadmašili milijun dolara duga.

Odobreno, nije sve to dug studentskog zajma. No, izvještaj Federalnih rezervi utvrdio je da milenijalci nose 2017. srednji dug studentskog zajma od gotovo 18.000 USD, dok je gen-Xers prosječno iznosio 12.800 dolara samo 13 godina ranije 2004. To je 40-postotni rast srednjeg duga studentskog zajma tijekom 13 godina.

I puno veći postotak milenijala vezan je uz studentske zajmove nego prethodne generacije. Preko trećine milenijala imalo je studentske zajmove u 2017., dok je manje od petine gen-Xersa imalo studentski kredit u 2004. godini.

Milenijci ne znaju kada će i hoće li ikada otplatiti ovaj dug. Jedan od pet milenijala vjeruje da će umrijeti od svog duga, navodi CNBC - zastrašujuća misao odrasle osobe u 20-im ili 30-im godinama.

Ako se osjećate zakopani pod dugom, pogledajte ove mogućnosti otplate studentskog zajma i oproštenja. Ako razmišljate o refinanciranju studentskih zajmova, pogledajte Credible.com. Nude čitateljima Money Crashersa do bonusa od 750 USD.

4. Oni su visoko obrazovani

Istraživački centar Pew kaže da 39% milenijalaca ima diplomu ili više, a još 28% ima fakultetsko obrazovanje. Samo 8% nije uspjelo završiti srednju školu.

Među tihom generacijom - koja je bila 1968. u sličnom dobnom rangu - samo 15% je dobilo diplomu ili više, dok 30% nije završilo srednju školu.

Evo potpunog podatka o poboljšanju obrazovnog dostizanja Amerikanaca u posljednjih 50 godina:

(Grafična ljubaznost Pew Research)

Pa ipak, mladi Amerikanci zarađuju manje, ne više nego prethodne generacije. Više obrazovanja, više studentskog zajma, niže plaće, niže neto vrijednosti - oslikava zabrinjavajući portret američke kontinuirane borbe za rast i natjecanje na svjetskoj ekonomskoj sceni.

5. Pazi na zalihe

Tri od pet milenijala uopće nemaju zalihe, čak ni na svojim mirovinskim računima, prema saveznoj državi St. Louis. I to ne samo zbog nedostatka sredstava. Samo 23% milenijala smatra da je burza najbolje mjesto za dugoročno ulaganje novca, navodi CNBC.

Spektar Velike recesije nadima se nad tim nepovjerenjem. Prema Gallupu, 55% starijih od 18 do 34 godina posjedovalo je zalihe u 2002. godini, ali taj se broj smanjio na 33% do 2014. i do 2018. porastao tek neznatno na 37%.

Reperkusije toga su značajne. Zamislite da su dvije osobe u 2009. imale 100.000 dolara. Jedan od njih uložio je to u indeksni fond koji prati S&P 500 sa reinvestiranom dividendom, a drugi je ostavio u gotovini na štednom računu. Deset godina kasnije u 2019. ulagač bi imao 451.387 dolara, dok bi štediša još uvijek imao samo 100.000 dolara. Osim što 100.000 dolara u 2019. vrijedi 19,1% manje nego što je to bilo 2009. Prilagođavanje inflaciji, ulagač bi vidio 277,71% povrata ulaganja, a štediša bi vidjela povrat od -19,1%. Oni bi zapravo izgubili novac ako ga ne ulože.

Zato ne možete sjesti na stranu i zanemariti dionice. Započnite s tim ulaganjima ako imate manje od 1.000 dolara za ulaganje. A ako ste zabrinuti zbog rizika, iskušajte ove taktike da smanjite rizik u zalihi.

Pro savjet: Ako trebate otvoriti investicijski račun, to možete učiniti putem M1 Finance. Ne naplaćuju naknade za trgovanje niti provizije, a čak vam omogućavaju da postavite automatski automatizirani raspored ulaganja.

6. Ne štede dovoljno za umirovljenje

Izvješće Nacionalnog instituta za sigurnost umirovljenja za 2018. godinu utvrdilo je da dvije trećine odraslih u dobi od 21 do 32 godine nema ništa spremljeno za mirovinu. Čak i među onima koji su nešto spasili, velika većina je bila daleko iza mjesta gdje bi trebala biti. Potpunih 95% mladih odraslih zaostaje za mirovinskim mirovinama, ovisno o tome koliko su trebali uštedjeti u njihovoj dobi.

Vrijedno je spomenuti da se u studiji razmatrali samo odgodjeni mirovinski računi, poput 401 (k) s i IRA-ova. Istraživači nisu uključili normalne štedne račune i brokerske račune.

I da budemo pošteni, baby boomeri su također iza. Prema Stanford Centru o dugovječnosti, 3 od 10 boomersa apsolutno ništa nije spasilo za umirovljenje, unatoč tome što su na pragu umirovljenja, barem prema tradicionalnim dobnim standardima za umirovljenje..

7. Mnogi nemaju pristup računima umirovljenja koje sponzoriraju poslodavci

Samo 59% milenijala čak ima pristup mirovinskom planu koji sponzorira poslodavac, prema studiji iz Pewa iz 2017. godine. Ostalih 41% su sami.

Od milenijala koji imaju pristup planu, 62% sudjeluje u planovima s definiranim naknadama (penzije), a 52% sudjeluje u planovima s definiranim doprinosima, poput 401 (k) s i jednostavnih IRA.

Kako milenijalci dobivaju pristup planovima koje sponzoriraju poslodavci, trebali bi ih iskoristiti. To je jednostavan način povećanja štedne stope uz smanjenje efektivne porezne stope.

Savjet profesije: Ako imate pristup planu 401 (k) koji sponzorira poslodavac, provjerite prijavite se za Blooom. Napravit će besplatnu analizu vašeg računa kako bi se uvjerili da ste pravilno raspodijeljeni, imate li pravo na raspoređivanje imovine i ne plaćate previše naknade.

8. Štede - samo ne ulažu

Danas to nije sve propast i turobnost za mlade odrasle. Milenijumi su zapravo vjerojatniji od starijih kolega da imaju pisane financijske planove (31% milenijala u usporedbi s 20% gen-Xersa), navodi se u izvješću Charlesa Schwaba.

A ako se pitate ima li to neke veze, vjerujte u to: 65% „planera“ imalo je hitni fond u usporedbi sa samo 24% onih koji nisu planirali. Nadalje, 75% planera plaća sve račune svakog mjeseca i još uvijek im preostaje novca za štednju. Samo 33% onih koji nisu planirali to mogu tvrditi isto.

Istraživanje Wealthfronta ustanovilo je da je stopa štednje prije oporezivanja od 18% među njihovim najmlađim klijentima, u dobi od 20 do 25. Ta stopa štednje pala je na 14% među klijentima u dobi od 35 do 45 godina.

Milenijumi nisu ništa gori od uštede novca od Generacije X. Milenijsko izvješće Banke Amerike za 2018. godinu pokazuje da 63% milenijala štedi novac svaki mjesec, u usporedbi sa 64% starijih, financijski stabilnijih gen-Xersa. Milenijumi će se također osjećati financijski sigurno, 59% u usporedbi s 54%.

Problem je što čak i dok uštede, ne ulažu. Izvješće Broadridge Financial Solutions pokazalo je da su štedni računi milenijala njihova preferirana metoda "ulaganja" - oni izbjegavaju mirovinske račune, zalihe i nekretnine.

9. Oni čine većinu radne snage

Sa 56 milijuna sudionika u američkoj radnoj snazi ​​i rastućim milenijalcima nadmašili su boomeri i gen-Xers kao najveći segment radne snage.

Grafikon vrijedi tisuću riječi u ovom slučaju:

(Grafički prikaz Pew istraživanja)

Iako se, naravno, više ne rađa milenijum, njihovo stanovništvo u SAD-u i dalje raste zbog imigracije. Kao postotak radne snage, nastavit će rasti još mnogo godina.

To znači da će milenijalci sve više postavljati politike na korporativnoj i političkoj razini. To također znači da će njihove novčane navike, i dobre i loše, odjeknuti u čitavoj ekonomiji. Na primjer, ako najveća američka generacija ne uloži dovoljno za umirovljenje, nakon 30 godina, državne sigurnosne mreže i službe podrške poput socijalnog osiguranja naći će se preopterećene i nedovoljno financirane..

10. Kasnije se vjenčavaju

U dobi od 20 godina samo 6% milenijala bilo je u braku. Među tihom generacijom, njih 35% u braku je bilo 20-ak.

I ne samo da milenijalci duže čekaju da se vjenčaju, nego i opća stopa braka ostaje niža nego u prethodnim generacijama. U skladu s tim, čini se da je stopa milenijumskih brakova spremna da prestigne Generaciju X.

Još jednom, to je priča najbolje ispričana vizualno:

(Grafikon ljubaznošću Federalnih rezervi)

Tijekom posljednjih nekoliko desetljeća prevladavalo je mišljenje da čekanje duže na vjenčanje smanjuje stope razvoda. To je istina, ali samo do određene točke. Istraživanje objavljeno 2016. godine okrenulo je tu pretpostavku. Otkriveno je da stope razvoda smanjuju za parove koji se vjenčaju do kasnih 20-ih i ranih 30-ih, ali za one koji stupaju u brak koji počinju sredinom 30-ih, razvode se ponovno počinju povećavati.

Osim stresa i emocionalne boli, razvod košta i desetine tisuća dolara zakonskih naknada, dodatne troškove skrbi o djeci i troškove ukidanja imovine. Prosječna milenijalna dob u braku leži u zoni "Zlatokosa", što je odlična vijest za buduće stope razvoda. Ali ako se trend kasnijeg braka nastavi, milenijalci i generacija Z možda će se vjenčati prekasno.

11. Imaju manje djece

U 2018. se stopa nataliteta u SAD-u smanjila za 2% u odnosu na godinu dana, na 3.788.235 rođenih. To je 32-godišnji minimum, prema CDC-u. Uzimajući u obzir da su milenijali najveća generacijska kohorta i trenutno u njihovim glavnim godinama rađanja, važno je primijetiti koliko malo djece imaju.

Prvi put ikad žene više od 30 godina imale su viši natalitet od žena u 20-ima. Trend je započeo 2017. i porastao u 2018. godini, pokazujući da milenijalci ne samo da imaju manje djece, već i duže čekaju. Što ima smisla jer duže čekaju da se vjenčaju.

Niska plodnost milenijala također proširuje jaz između trenutnog nataliteta i zamjenskog nataliteta. Amerikanci nemaju dovoljno djece da zamijene naše današnje stanovništvo. Prosječna stopa plodnosti tijekom 1.000 žena na 1.000 žena u 2018. godini bila je 1.728 djece - što je daleko ispod 2.100 djece potrebne za održavanje stabilne populacije. (Ako se pitate zašto američka populacija i dalje raste unatoč negativnim stopama plodnosti, odgovor je jednostavan: imigracija.)

Između nižih plata i većeg duga za studentski kredit možete li kriviti milenijalce za njihovu nevoljnost da imaju djecu? Djeca su skupa, čak i kada koristite svaki trik u knjizi kako biste uštedjeli novac na skrbi o djeci i smanjili troškove školovanja na faksu.

Ali naš se trenutni ekonomski model oslanja na rast stanovništva. Sve više ljudi stvara veću potražnju za robom i uslugama, potičući prodaju i inflaciju. Kao brzu ilustraciju razmotrite što se događa s vrijednostima nekretnina kada se stanovništvo grada odjednom počne smanjivati. Smanjena potražnja za stanovanjem ubrzano smanjuje vrijednosti.

U tom smislu, naš cjelokupni sustav socijalnih naknada zahtijeva da mladi, sposobni radnici plaćaju porez za podršku neradnim građanima. Ne tražite dalje od Japana slučaj slučaja ekonomskih izazova smanjenja populacije, kako je istaknuto u The Economistu.

12. Oni plaćaju više u najamnini

Izvještaj RENTCaféa za 2018. godinu utvrdio je da je prosječno tisućljeće potrošilo 92.600 dolara na iznajmljivanje u dobi između 22 i 30 godina. To je znatno više nego što su to radili gen-Xers i baby boomeri, prilagođavajući se inflaciji. Generacija X je u tom dobnom razdoblju prosječno plaćala 82.200 dolara, a boomeri su u prosjeku platili 71.000 dolara.

To također znači da najamnina zauzima veći postotak njihovih plaća. Milenijumi su oduzeli 45% svog prihoda od najma, što je puno više od uobičajenih 30%. Suprotno tome, gen-Xersi su u istoj dobi trošili prosječno 41%, a bumeri su u prosjeku potrošili 36%.

To je razlog više za tisućljeće naučiti pregovarati o nižim zakupninama.

Jedna stvar koja valja napomenuti jest da je RENTCafé utvrdio da milenijalci zarađuju više nego prethodne generacije, u izravnoj suprotnosti s ranije navedenim podacima o prihodima. To pokazuje da postoji prostor za interpretaciju bilo kojih podataka, posebno složenih ekonomskih podataka.

13. Oni žele kupiti dom

Nakon stambene krize i velike recesije, stručnjaci su stvarali puno buke zbog odmakavanja tisućljeća od vlasništva nad nekretninama. I još uvijek postoje dokazi da su milenijalci manje sigurni u nekretnine nego prethodne generacije. U studiji Broadridge, 42% milenijala izrazilo je povjerenje u nekretnine kao investiciju, u usporedbi sa 48% baby boomersa.

Ali to je daleko od cijele priče.

Izvještaj Banke Amerike za 2019. utvrdilo je da su, kako su milenijali stigli u kasne 20-te i 30-te, naišli na kućno vlasništvo. Gotovo tri četvrtine milenijala (72%) navodi kupovinu kuće kao svoj glavni financijski prioritet, premlaćivanje udaje ili rođenje djece s velikom maržom. A Generacija Z, slijedeći tisućljetne pete, izgleda još više oduševljena kućnim posjedom.

Srećom, obje mlađe generacije imaju na raspolaganju mnogo alata koji im može pomoći u ostvarenju tog određenog američkog sna. Od prvog poreznog kredita za kupce kod kuće do prisvajanja računa za umirovljenje kao predujam, mladi kupci domova imaju više mogućnosti nego ikad prije da im pomognu u kupnji početne kuće.

14. Oni su spremniji za rad na sporednim poslovima

Pola polovice milenijala djeluje sporedno, tvrdi kreditni biro Experian. To je daleko više od nacionalnog prosjeka svih odraslih osoba radne dobi sa 37%.

I dok se mnogi analitičari brinu da milenijalci pribjegavaju strašnoj užurbanosti samo da bi postigli kraj s nižim primanjima, samo 38% milenijala navodi potrebu kao razlog. Daleko više (59%) tvrdi da to čine za dodatni raspoloživi dohodak.

Ako ste razmišljali o pokretanju sporedne gužve, razmislite o pokretanju posla na strani svoga puno radnog vremena ili, što je još bolje, pretvoriti svoj hobi u posao koji donosi novac. Dok raste, idealno ga možete preusmjeriti sa bočne svirke na posao sa punim radnim vremenom i istresti svoj posao od 9 do 5.

Pro savjet: Možete čak i započeti s anketama Anketa Junkie da zaradim malo dodatnog novca. Neće vas obogatiti, ali to je sjajan način da zaradite nešto novca kada budete na sljedećem Netflixovoj piću.

15. Unatoč nižim prihodima, pokazuju ambicioznost

Ako činjenica da je 50% milenijala spremno raditi drugi posao ili sporedni koncert ne uvjerava vas da milenijalci imaju ambiciju, pogledajte njihovu spremnost da se prijave za promociju. U posljednje dvije godine više tisućljeća tražilo je povećanje od bilo koje druge generacije, navodi se u izvještaju Bank Bet of America za bolji novac u 2018. godini. Gotovo polovica (46%) milenijalaca zatražila je povišicu, u usporedbi s 36% gen-Xers-a i 39% baby boomer-a.

I većina ih je također dobila. Primilo ih je potpuno 80% onih koji su zatražili povišice.

Kao što je moj djed uvijek govorio, u životu ne dobijaš ono što zaslužuješ; dobivate ono što dogovarate. Ovim se tehnikama dogovarajte o višoj plaći i naknadama u vlastitom poslu, umjesto da plašno čekate da vam priđu.

Završna riječ

Milenijumi nisu loši s novcem, ali čini se da zarađuju manje, manje ulažu i bore se s više dugovanja studentskih zajmova nego prethodne generacije.

Oni su štediša, ali ne i investitori. Ta se bahatost oko dionica i nekretnina mora promijeniti i brzo, ako se uhvate ukoštac za svoje mirovinsko planiranje.

Kao najveća generacija radne snage - i najveća generacija u doglednoj budućnosti Amerike - milenijali će sve više određivati ​​tijek američke ekonomije i politike. Neka se usreću i ostave bogatiju, zdraviju, održiviju zemlju pred sobom.

Kakvi su vaši dojmovi o milenijima? Kako mislite da će oni promijeniti Ameriku u godinama koje dolaze?