7 najsigurnijih, nisko rizičnih ulaganja za vaš novac

Ako samo dopustite da se to gomila u banci, vaš novac ostaje siguran i dostupan vam je ako vam zatreba - ali s današnjim kamatama, neće puno zarađivati. Kako se saldo stalno povećava i kamate ostaju jadno male, vjerojatno ćete se zapitati je li vam bolje premjestiti sredstva na neku drugu vrstu ulaganja - ali ako je tako, što?

Odgovor djelomično ovisi o tome za što štedite novac. Kada štedite za mirovinu, zalihe (ili kombinacija dionica i drugih ulaganja) kupljene putem platforme M1 Finance, najbolja je oklada jer nude najbolji povrat dugoročno. No za kratkoročnu štednju, poput štednog fonda ili osobne štednje, potreban vam je račun poput CIT banka što vaš novac čuva dok vam ne zatreba, a istovremeno u njega unesete malo kamate.

Što tražiti

Ako štedite za dugoročni financijski cilj, poput umirovljenja, vaš je glavni prioritet dugoročno uzgajati novac i izgraditi odgovarajuće gnijezdo. Ne morate se brinuti puno za svakodnevne uspone i padove ravnoteže, sve dok je opći trend kroz godine narastao.

Međutim, ostale su financijske potrebe trenutne. Na primjer, za izgradnju neočekivanih troškova, poput velikih zdravstvenih računa ili oštećenja vašeg doma od poplave, trebate izgraditi hitni fond. Za pokrivanje velikih, ali manje hitnih troškova, trebate i neke osobne uštede, poput odmora, novog automobila ili novog komada namještaja. Ili možete uštedjeti za trošak za koji očekujete da postoji za nekoliko godina, poput vjenčanja ili predujma za prvu kuću.

Za kratkoročnu štednju koju namjeravate iskoristiti u roku od jedne do pet godina, vaši su glavni ciljevi sljedeći:

1. Uvjerite se da novac ostaje siguran. Dionice mogu divljački njihati gore-dolje kao odgovor na promjene na tržištu i u izvedbi pojedinih tvrtki. Od tih se gubitaka moguće je oporaviti dugoročno, ali za novac za koji očekujete da će vam trebati u roku od nekoliko godina, zalihe su loš izbor. Na primjer, pretpostavimo da štedite da biste kupili kuću, a novac za svoj predujam ulažete u zalihe. Ako slučajno nađete savršenu kuću dan nakon što tržište zaroni, postoji velika vjerojatnost da vaš portfelj više neće biti toliko velik da pokrije vaš predujam - i nećete imati vremena čekati da se vaš račun povrati , Tako da sigurna investicija za vašu štednju dugoročno ne može biti samo dobra oklada - već vas mora zaštititi i od kratkoročnih uspona i padova na tržištu..
2. Neka zarađuje mali povratak. Kada je u pitanju ulaganje, osnovno pravilo je da što je rizik manji, to je povrat manji. Stoga, ako je vaš osnovni cilj sačuvati štednju dok ih ne zatrebate, vjerojatno u međuvremenu nećete moći puno zarađivati ​​od njih. Ipak, nema smisla puniti ušteđevinu u madrac - ili moderni ekvivalent, poput beskamatnog tekućeg računa. Zarađivanje visokog prinosa ne bi vam trebalo biti glavni prioritet, ali možda biste dobro zaradili i malo kamate na svom novcu, umjesto da ga ostavite da sjedi okolo i ne radi ništa..
3. Zadržite štednu tekućinu. Kad morate uštedjeti novac u svojoj štednji, vjerovatno ćete ga trebati odmah, ili barem u roku od nekoliko dana. Ako je vaš novac vezan za nešto fizičko, poput kuće ili kolekcije umjetnosti koju kupujete MasterWorks, ne možete doći do novca dok ne rasprodate imovinu, što može potrajati tjednima, mjesecima ili čak godinama. Dakle, čuvajte svoju štednju u gotovini ili konzervativni uzajamni fond koji se u nekoliko dana može pretvoriti u novac.
4. Ne ostavljajte ga previše pristupačnim. Iako želite svoj novac tamo gdje ga možete dobiti kad vam zatreba, ne želite da mu budete previše lagani. Ako sve svoje ušteđevine zadržite na svom tekućem računu, lako ćete uroniti u njih za svakodnevne troškove, pojesti ih na masi. Ako ih stavite na poseban račun, kao što je račun štednje ili novca na tržištu, znači da ne možete doći do njih, a da prethodno ne izvršite prijenos. To vam pomaže da zadržite jasnu podjelu između vašeg tekućeg salda, koji je namijenjen svakodnevnom korištenju, i štednje, koja predstavlja velike troškove - planirane ili neplanirane.

Postoji nekoliko vrsta ulaganja koje ispunjavaju ove osnovne kriterije. Neki, poput štednih računa i CD-a, ultra su sigurni, ali nude vrlo malo interesa. Drugi, poput nekih obvezničkih fondova, nisu baš tako sigurni, ali nude šansu za boljim povratom bez pretjeranog rizika.

Bankovni računi

Najjednostavnije za uštedu je jednostavno čuvanje u banci. Bankovnim računima lako je pristupiti i vrlo su sigurni, jer ih osigurava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) do maksimalno 250.000 dolara. Računi kod kreditnih sindikata osigurani su za isti iznos putem Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA). Dakle, čak i ako banka ili kreditna unija prestanu poslovati, zajamčeno ćete dobiti svoj novac.

Najveći nedostatak bankovnog računa je taj što su kamate vrlo niske. Na primjer, prema FDIC-u, od svibnja 2016. prosječna kamatna stopa na štedne račune u cijeloj zemlji iznosi 0,06%. Dakle, ako na štedni račun stavite 10.000 USD, tijekom cijele godine zarađuje samo 6 USD kamate.

Odobreno, glavna poanta bankovnog računa je zaštititi svoj novac, a ne zarađivati ​​kamate. Ali u ovom trenutku kamatne stope su toliko niske da ne mogu čak ići u korak s inflacijom. Web stranica američkog kalkulatora inflacije koja prati stope inflacije na temelju podataka Zavoda za statistiku rada pokazuje da je stopa inflacije od ožujka 2016. - tj. Iznos u kojem su cijene porasle od ožujka 2015. - bila 0,9%. U praksi to znači da košarica robe koja je prije 1000 dolara koštala godinu dana sada košta 1.009 dolara.

Međutim, ta je stopa inflacije povijesnim standardima prilično niska. Na primjer, od 2000. godine stopa inflacije prosječno je iznosila oko 2%. U 1990-ima bio je bliži 3% godišnje, a u 1980-ima više od 5% godišnje. Dodajte ove troškove tijekom godina, a košarica robe koja je 1996. koštala 1.000 dolara koštala bi danas više od 1500 dolara.

Ako biste tih 1996. stavili na štedni račun 1996. godine i zaradili samo 0,06% kamate godišnje tijekom sljedećih 20 godina, tada biste do 2016. imali samo 1127 USD - nedovoljno za plaćanje u toj košarici roba. Ako biste željeli u svakom trenutku zadržati kupoprodajnu moć na svom štednom računu, trebali biste nastaviti dodavati novac po stopi od oko 18,50 USD godišnje kako biste išli u korak s inflacijom tijekom tog 20-godišnjeg razdoblja , Da niste dodali novac, stvarna vrijednost vašeg računa postupno bi padala, čak i uz kamate koje je zarađivala.

Srećom, postoje neki bankovni računi koji zarađuju veće kamatne stope. Uz osnovnu štednju, banke nude i provjere nagrada na novčanim računima - vrsta tekućeg računa s kamatama iznad prosjeka. Ovi računi obično nude veći interes od ostalih, ali imaju i veća ograničenja. Koji je račun najbolji za vas, uglavnom ovisi o tome kada i kako trebate pristupiti svom novcu.

1. Štedni računi

Možda je najjednostavnije i najprikladnije mjesto za pohranu novca osnovni štedni račun. Štedni računi su gotovo potpuno likvidni: novac možete dobiti bilo kada, putem bilo koje poslovnice ili bankomata. A zato što su zajamčeni FDIC ili NCUA, sigurni su koliko i svaka investicija može biti.

Specifične značajke štednih računa uključuju sljedeće:

• Kamatna stopa. Trenutno prosječni američki štedni račun plaća samo 0,06% kamate - što nije dovoljno da bi se držalo inflacije, čak i prema trenutačno niskoj stopi. Međutim, ta 0,06% kamatna stopa je samo prosječna. Postoje neki računi vani, posebno u internetskim bankama poput CIT banka, koji zarađuju znatno više stope od oko 2% godišnje - više od 20 puta više od nacionalnog prosjeka. Kreditne unije također nude veće kamatne stope od banaka, mada je prosječna razlika između ovih dviju zemalja prilično mala. Dakle, uz malo truda, vjerojatno možete pronaći račun koji nudi dovoljno kamata da bi se stanje štednje održalo više ili manje usporedno s inflacijom.
• Stanje na računu. Neke banke omogućuju vam otvaranje štednog računa s samo 1 USD. Međutim, za račune koji nude najbolje kamatne stope često je potreban minimalni saldo, koji može biti od 50 do 25 000 dolara. Neke banke ne zahtijevaju minimalni iznos za otvaranje računa, ali oni zahtijevaju da zadržite svoj prosječni saldo iznad određenog nivoa da biste izbjegli bankovne naknade.
• Upotreba čekova i debitnih kartica. Pomoću štednog računa novac možete podići putem bankomata ili putem prodavača u banci. Međutim, općenito ne možete pisati čekove na računu niti s njega obavljati plaćanja debitnom karticom.
• Transakcije po mjesecu. Štedni računi regulirani su zakonom nazvanim Federalnim propisom D koji kaže da svaki mjesec možete izvršiti samo šest prijenosa ili podizanja sa svog računa. No ovaj se zakon primjenjuje samo na transakcije čekom, zaduženjem, telefonom, internetom ili automatskim prijenosom. Možete izvršiti bilo koji broj depozita i podizanja sredstava izravno u banci ili na bankomatu. Ne postoji ograničenje broja depozita ili transfera koje možete izvršiti na svoj račun.

2. Računi na novčanom tržištu

U 80-ima, kad su kamatne stope bile mnogo više nego sada, postojala su zakonska ograničenja koliko kamatni račun može ponuditi. Mnogi su kupci reagirali vađenjem svog novca iz banaka i stavljanjem u zajedničke fondove na novčanom tržištu, koji su ulagali u kratkoročne obveznice, kako bi zaradili višu stopu. To je bila loša vijest za banke koje više nisu imale dovoljno novca u blagajni da daju zajmove.

Kako bi pomogao bankama, Kongres je usvojio zakon nazvan Garn-St. Zakon o depozitarnim institucijama u Germainu iz 1982. Dopustio je bankama da ponude novu vrstu računa, zvanu račun na novčanom tržištu, koja je plaćala kamate po stopi na tržištu novca, a ne ograničenoj stopi štednje.

Kao i štedni račun, račun novčanog tržišta putem CIT banka je siguran, tekuć i sa FDIC-om (ili NCUA-om) do maksimalno 250 000 USD. Međutim, štedni račun se razlikuje na nekoliko načina:

• Kamatna stopa. Računi na novčanom tržištu obično plaćaju malo veću kamatu od štednih računa u istoj banci.
• Stanje na računu. Kada su prvi put kreirani računi na novčanom računu, trebalo je najmanje 2.500 dolara za otvaranje računa. To pravilo više nema, ali mnoge banke i dalje zahtijevaju viši minimalni saldo za račun na tržištu novca nego za osnovni štedni račun. Minimalni saldo može biti od 1.000 do 25.000 dolara.
• Upotreba čekova i debitnih kartica. Pomoću računa na novčanom tržištu možete izvršiti ograničeni broj transakcija čekom - obično tri mjesečno. Neki računi na novčanom tržištu omogućavaju i obavljanje transakcija debitnom karticom umjesto ili uz provjeru transakcija.
• Transakcije po mjesecu. Kao i štedni računi, račune na novčanom tržištu kontrolira Uredba D. To znači da ste ograničeni na šest transfera ili podizanja sredstava svakog mjeseca - ne računajući podizanje izvršeno na prozoru prodavača ili na bankomatu. Vaša tri provjere mjesečno ubrajaju se u ovo ograničenje.

3. Nagrade Provjera računa

U pravilu, štedni računi plaćaju veće kamate od tekućih računa, a računi na novčanom tržištu uglavnom. No, postoji jedno izuzeće od ovog pravila: Računi za provjeru nagrade, poznati i kao tekući računi s visokim prinosima, često plaćaju veće kamate od računa bilo na štednim ili na novčanom tržištu u istoj banci ili kreditnoj uniji. Međutim, za postizanje visokih kamata morate ispunjavati određene uvjete.

Za prednosti i nedostatke provjere nagrade uključuju sljedeće:

• Kamatna stopa. Prema Bankrate-u, ​​prosječna kamatna stopa na računu za provjeru nagrade u 2016. bila je 1,65%. Najviša stopa dostupna za račun novčanog tržišta bila je samo 1,11%.
• Stanje na računu. Za razliku od štednih računa, mnogi računi za provjeru nagrade ne zahtijevaju da držite minimalni saldo na računu kako biste izbjegli naknade. Međutim, mnogi računi ograničavaju iznos novca na koji možete dobiti najvišu kamatnu stopu. Bankrate izvještava da je najčešća gornja granica 25000 USD, ali neki računi postavljaju gornju granicu.
• Upotreba čekova i debitnih kartica. Račun za provjeru nagrada, kao i svaki drugi tekući račun, omogućuje vam pisanje onoliko čekova mjesečno koliko želite. Međutim, ne biste trebali planirati unositi sve svoje transakcije čekom. Prema Bankrate-u, ​​93% svih računa za provjeru nagrada zahtijeva od vas da svaki mjesec izvršite određeni broj transakcija debitnim karticama kako biste ostvarili maksimalnu kamatnu stopu. Neke banke zahtijevaju da te transakcije budu vrste na kojoj zamahnete karticom i potpišete fizički račun, a ne da upisujete PIN..
• Transakcije po mjesecu. Provjera računa ne podliježe saveznoj Uredbi D, tako da na računu za provjeru nagrade možete svaki dan izvršiti onoliko transakcija koliko želite. To uključuje bilo koju kombinaciju čekova, debitnih plaćanja, automatske transfere i druge vrste transakcija.
• Ostali zahtjevi. Gotovo svi računi za provjeru nagrada zahtijevaju da mjesečne izvode primate elektronički, a ne da primate papirnatu kopiju poštom. Većina njih također zahtijeva od vas da se prijavite za izravne depozite na račun ili automatsko plaćanje računa s njega.

Ako ne ispunjavate sve ove zahtjeve, kamatna stopa koju zarađujete na svom računu naglo pada. "Zadana stopa" na većini računa za provjeru nagrade je samo 0,05%. To je više nego što dobivate sa prosječnim tekućim računom, ali ne onoliko koliko biste mogli zaraditi držanjem novca na računu na novčanom tržištu ili čak osnovnom štednom računu.

Zbog načina na koji su strukturirani računi za provjeru nagrada, ova vrsta računa nije prikladna za gnijezdo za koje trebate sjediti netaknuto i skupljati kamate dok vam ne zatreba. Račun morate držati aktivnim i ne smijete dopustiti da preostane preko maksimuma. Međutim, ova vrsta računa može biti dobar izbor za vaše osobne uštede, sve dok se možete oduprijeti porivu da potrošite niže.

Drugi problem s revidiranjem računa nagrada je taj što nisu dostupni svugdje. Bankrate izvještava da se većina računa visokog prinosa nudi u malim lokalnim bankama ili kreditnim sindikatima, a ne u glavnim nacionalnim bankama. Međutim, ako ne možete pronaći tu vrstu računa u banci u vašem području, možete je otvoriti u internetskoj banci.

Depozitni certifikati (CD-i)

Depozitni certifikat ili CD u osnovi je zajam na određeno vrijeme koji dajete svojoj banci. Slažete se da ćete pustiti banku da čuva vaš novac određeno vrijeme, poput šest mjeseci, jedne godine ili dvije godine. U zamjenu za to, banka se obvezuje da će vam isplatiti zajamčenu kamatnu stopu kada CD dospijeva - to jest kada je rok zajma istekao. Što je dulji rok trajanja CD-a, to će više biti kamata.

Na primjer, pretpostavimo da stavite 1.000 USD u jednogodišnji CD s APY od 0,5%. Na kraju godine, kada vam sazri CD, vrijedit će 1.005 USD. U tom trenutku možete preuzeti novac ili ga staviti na novi CD po bilo kojoj kamatnoj stopi.

Kao i drugi bankovni računi, CD-ovi su osigurani od strane FDIC (ili NCUA za račune kod kreditnih unija), tako da ne možete izgubiti novac na njima. Oni također nude nešto bolje kamatne stope od redovnih ušteda. Od travnja 2016. prosječni jednogodišnji CD plaćao je 0,28%, a prosječni 5-godišnji CD plaćao je 0,83%, prenosi Bankrate. Ovo su stope za redovne CD-ove; jumbo CD-ovi, vrijednosti najmanje 100.000 USD, plaćaju malo više.

Loša strana CD-a je ta što vezuje vaš novac na određeno vrijeme. Na CD-u je moguće unovčiti i prije dospijeća, ali obično za to plaćate kaznu. Prema Bankrate-u, ​​za CD sa rokom kraćeg od godinu dana, obično odustajete od tri mjeseca kamate ako prijevremeno povučete novac. Kazna se povećava na šestomjesečne kamate za jednogodišnje i dvogodišnje CD-ove te cijelu godinu za 5-godišnje CD-ove.

Jedan od problema oko toga je odabir CD-a bez penala, koji će vam omogućiti da u bilo kojem trenutku potpuno podignete svoj novac. CD-ovi bez penala, poznati i kao tekući CD-ovi, ne plaćaju toliko kao obični CD-ovi, ali obično nude malo više kamata od osnovnog računa uštede ili novca. Postoje tekući CD-ovi s rokovima od 3 do 18 mjeseci, s stopama od 0,03% do 0,87% APY. Nema ih mnogo financijskih institucija koje ih nude, ali mnoge su to internetske banke koje su dostupne svima s internetskom vezom..

4. CD ljestve

Drugi način da se riješi problem kazni CD-a jest izgraditi CD ljestvicu. Da biste to učinili, podijelite ukupni iznos novca koji želite uložiti u nekoliko jednakih iznosa. Zatim ih ulažete u više CD-a s različitim stopama zrelosti, kao što su tri mjeseca, šest mjeseci, jedna godina i dvije godine. Svaki put kada jedan od vaših CD-ova dospije, možete ga unovčiti ili uručiti na novi CD.

Pomoću ljestvi za CD izbjegavate vezati sav novac u dugoročno ulaganje. Dio novca možete zadržati na dugoročnim CD-ovima, ostvarujući najvišu dostupnu kamatnu stopu, a neki na kratkoročnim CD-ovima, za koje znate da će biti dostupan u roku od nekoliko mjeseci. Čak i ako trebate unovčiti jedan od svojih CD-a u hitnim slučajevima, plačate samo kaznu za taj jedan, a ne za sve njih.

CD ljestvica također vam pomaže da iskoristite prednosti kamata. Ako sada cijelo gnijezdo jaje stavite u petogodišnji CD, vaš novac se veže za sljedećih pet godina, zarađujući manje od 1% kamate. Tablica povijesnih kamatnih stopa na Bankrateu pokazuje da su to CD-i s najnižom stopom ostvareni u više od 30 godina. Ako se kamatne stope povećaju u sljedećih pet godina, plaćajući CD-ove do 2%, 4% ili čak i više, ne možete kupiti novi CD po toj višoj stopi ako ne unovčite svoj stari i ne platite kaznu.

Zamislite da ste odlučili podijeliti svoje gnijezdo i umjesto toga napraviti ljestvicu za CD. Čim vaš najkraći CD sazrijeva, možete odmah kupiti novi po višoj kamatnoj stopi. Ako se kamatne stope i dalje povećavaju, možete nastaviti s prebacivanjem CD-ova kako sazrivaju, kupujući nove po višim i višim kamatnim stopama. A ako kamate ikad ponovno počnu padati, uvijek možete odlučiti uložiti svoj CD kad sazri i novac uložiti negdje drugdje.

Ulaganja s niskim rizikom

Uz današnje niske kamatne stope, nijedan bankarski proizvod - štednja, provjera nagrada, tržište novca ili CD-a - neće vam donijeti mnogo više od 1% od vaše investicije. To je dovoljno da ostanete aktualni s inflacijom, barem zasad, ali nedovoljno da vremenom povećate svoje uštede.

Dakle, ako želite povećati veličinu svog gnijezda, trebate pogledati druge vrste ulaganja koja nude bolji povrat. Zarađivati ​​veći povrat obično znači preuzeti malo više rizika, ali ponekad možete i povećati povrat ako ste voljni uložiti više novca ili ga vezati duže.

5. Trezorski vrijednosni papiri

Trezorski vrijednosni papiri u osnovi su zajmovi koje dajete američkoj vladi. Prodaju se putem aukcija, tako da stvarna vrijednost vrijednosnog papira ovisi o tome što su ulagači spremni platiti za taj određeni dan - baš kao i dionice i obveznice. Možete ih kupiti preko brokera, nekih banaka ili mrežnog tržišta na TreasuryDirect.

Trezorski vrijednosni papiri dolaze u tri vrste, a svi se prodaju u koracima od 100 dolara:

1. Trezorski zapisi. Poznate i kao kratkoročni zapisi u trezoru, trezorski zapisi su kratkoročni vrijednosni papiri koji dospijevaju u rasponu od četiri tjedna do godine. Umjesto da se kamata plaća po fiksnom rasporedu, trezorski zapisi se prodaju s popustom od njihove nominalne vrijednosti. Na primjer, možete kupiti T-bill od 1000 USD za 990 dolara, držati ga dok ne sazri, a zatim ga unovčiti za 1000 USD. Blagajni računi ne vezuju vaš novac jako dugo, ali također ne plaćaju puno. Na aukcijama na TreasuryDirect početkom 2016., diskontne stope su se kretale od 0,17% za četverosjedni trezorski račun do 0,66% za trezorski račun u 52 tjedna. Ipak, to je više nego što biste mogli zaraditi s CD-om iste duljine.
2. Bilješke o riznici. Ovi srednjoročni vrijednosni papiri kreću se od 2 do 10 godina. Njihova cijena može biti veća, manja ili jednaka njihovoj nominalnoj vrijednosti, ovisno o potražnji, a kamate plaćaju svakih šest mjeseci dok ne dospijevaju. Možete prodati blagajničku novčanicu prije nego što dostigne zrelost, ali ne možete uvijek dobiti punu vrijednost za nju. Ako su kamatne stope porasle od trenutka kada ste ih kupili, ulagači nemaju malo razloga kupiti vašu bilješku, jer novoizdane novčanice plaćaju više. Početkom 2016. kamatne stope za 5-godišnje blagajničke zapise pale su između 1% i 1,5% - što je bolje nego što je to moguće s 5-godišnjim CD-om.
3. Blagajne obveznice. Ti dugoročni vrijednosni papiri trebaju dospijevati i plaćati kamate svakih šest mjeseci. Kao i blagajničke bilješke, oni se mogu prodati u bilo koje vrijeme, ali gubitkom možete izgubiti novac. Ovo čini trezorske obveznice lošim izborom za sva sredstva koja će vam vjerojatno trebati u kratkom roku.

Trezorski vrijednosni papiri vrlo su sigurni, jer ih podržava američka vlada. Dakle, osim ako vlada ne ispunjava svoje zajmove - krajnje je malo vjerovatno scenarij - zajamčeno vam je da možete vratiti glavnicu, zajedno s bilo kojim kamatama koje vam dospijevaju, na sve vrijednosne papire koje imate do dospijeća,

Međutim, ako morate prodati vrijednosni papir državne riznice prije nego što dospije, mogli biste izgubiti novac na ugovoru - posebno kada kamatne stope rastu. Rizikujete i gubitak kupovne moći ako stopa inflacije poraste iznad kamatne stope koju zarađujete. Oba ova rizika mnogo su niža kod trezorskih zapisa jer dospijevaju tako brzo da se s njima ne možete dugo zaglaviti u promjenjivoj ekonomiji.

6. Fondovi novčanog tržišta

Fondovi na novčanom tržištu su vrsta obvezničkog uzajamnog fonda koji ulaže u kratkotrajne vrijednosne papire niskog rizika, poput državnih zapisa, CD-ova i komunalnih obveznica. Ovo je tip fonda koji je privukao toliko ulagača početkom 80-ih, što je na kraju dovelo do stvaranja računa na novčanom tržištu. No, fond novčanog tržišta nije isto što i račun na novčanom tržištu: To je vrijednosni papir koji se kupuje i prodaje na otvorenom tržištu, a ne podržava FDIC. Dionice u fondu novčanog tržišta možete kupiti putem brokerskih kuća poput Ally Invest ili TD Ameritrade, tvrtke uzajamnih fondova i neke velike banke.

Kao i svaki uzajamni fond, sredstva na novčanom tržištu su likvidna - svoje dionice možete kupiti i prodati u bilo koje vrijeme. Sredstva na novčanom tržištu omogućuju vam namirenje u jednom danu, što znači da se novac pojavljuje na vašem računu onog dana kada izvršite prodaju. Također su pristupačniji od većine sredstava jer vam većina omogućuje provjeru transakcija s računa čekom.

Fondovi novčanog tržišta također se smatraju sigurnom investicijom, jer posluju samo sa stabilnim, kratkoročnim vrijednosnim papirima. Međutim, to ne znači da su ta sredstva bez rizika. Kao prvo, njihova zarada je neizvjesna jer kamatne stope variraju. Međutim, veći je rizik da bi glavnica mogla izgubiti na vrijednosti.

Cijena dionice fonda novčanog tržišta, poznata kao njegova neto vrijednost imovine (NAV), trebala bi ostati fiksna i iznosi 1 USD po dionici. Menadžeri fondova vrlo naporno rade na održavanju ovog NAV-a, jer ako ikad padne ispod 1 USD - problem koji se zove "probijanje dolara" - ulagači gube dio glavnice. To je vrlo rijetko, ali nije nečuveno. To se dogodilo jednom 1994. i opet 2008. godine, što je dovelo vladu do uspostave privremenog programa osiguranja i utvrđivanja strožih pravila za novčana sredstva.

Još jedan rizik sredstava novčanog tržišta je taj da, čak i ako ne izgubite glavnicu, može izgubiti kupovnu moć kao rezultat inflacije. CNBC izvještava da su u veljači 2016. kamatne stope na sredstva novčanog tržišta snižene na 0,1%. To je jedva više nego što dobivate na prosječnom štednom računu i nigdje dovoljno blizu da ide ukorak s inflacijom. Dakle, kao mjesto za parkiranje gotovine, sredstva na novčanom tržištu ne pružaju stvarnu korist u usporedbi s bankama.

7. Obveznički fondovi

Ostale vrste obvezničkih uzajamnih fondova nude veće prinose u zamjenu za malo veći rizik. U američkim vijestima možete pronaći preporuke za najbolje ocijenjene fondove u različitim kategorijama, uključujući obvezničke fondove.

Tri vrste obvezničkih fondova koje pokrivaju američke vijesti uglavnom se smatraju relativno sigurnim ulaganjima:

1. Fondovi državnih obveznica. Ta sredstva ulažu u trezorske vrijednosne papire i hipotekarne vrijednosne papire koje su izdale vladine agencije, poput Ginnie Mae. Međutim, iako su ti vrijednosni papiri podržani od države, sami fondovi ne mogu i mogu drastično oscilirati u vrijednosti. Najsigurniji fondovi državnih obveznica su kratkoročni (ulaganje u vrijednosne papire koji dospijevaju u roku od jedne do četiri godine) ili srednjoročni (ulaganje u vrijednosne papire s rokom dospijeća od četiri do deset godina). Dugoročni fondovi, koji ulažu u vrijednosne papire koje dospijevaju duže od 10 godina, rizičniji su jer imaju veću vjerojatnost da će izgubiti na vrijednosti kao rezultat porasta kamatnih stopa. Kratkoročna državna sredstva koja su preporučile američke Vijesti vratila su se između 0,15% i 1,65% u protekloj godini, dok su najčešći prinosi na srednjoročna sredstva vratili 0,65% na 1,83%.
2. Općinski obveznički fondovi. Ta sredstva ulažu u općinske obveznice, ili "munis", koje izdaju državne i lokalne vlasti. To su nešto rizičnija ulaganja od riznice, jer postoji veća šansa da grad ili država mogu bankrotirati nego što to imaju vlade SAD-a. Međutim, općinske obveznice nude jednu veliku korist: Kamate na njih oslobođene su savezne pristojbe, a neke obveznice također nisu oslobođene državnih i lokalnih poreza. Iako ove obveznice općenito imaju niže prinose od obveznica, one mogu ponuditi bolji povrat ako uložite niže poreze. Prema Standard & Poors-u, općinske obveznice u posljednjih 10 godina dale su prosječno 4,87%, oslobođene poreza - puno bolji povrat od državnih vrijednosnih papira.
3. Fondovi kratkoročnih obveznica. Ta sredstva ulažu u obveznice izdane od strane korporacija, s rokovima dospijeća od jedne do četiri godine. Oni ponekad mogu pružiti bolji povrat od državnih ili državnih obvezničkih fondova, ali su i rizičniji, jer je vjerojatnije da će tvrtke podmirivati ​​svoje dugove. Oni također ne nude porezne pogodnosti državnih i državnih obvezničkih fondova. Najbolje oklade u ovoj kategoriji su investicijski fondovi obvezničkih ulaganja koji ulažu u tvrtke koje imaju vrlo dobre ili izvrsne kredite.

Obveznički fondovi su prilično likvidna ulaganja. Dionice možete kupovati i prodavati po volji putem tvrtke uzajamnog fonda ili brokerske kuće, a obično možete dodavati svoja ulaganja u bilo koje vrijeme. Također nude šansu za veći povrat nego što možete dobiti s bankovnih računa ili trezora.

Međutim, veći povrat obvezničkih sredstava također dolazi s većim rizikom. Walter Updegrave, koji piše za CNNMoney, preporučuje da procijenite toleranciju na rizik prije nego što uložite bilo koju hitnu štednju u bilo koji obveznički fond - čak i kratkoročni.

Pro savjet: Puno osigurane obveznice možete kupiti i putem Dostojan za samo 10 dolara. Te obveznice imaju rok od 36 mjeseci i dobit će povrat od 5%. Možete unovčiti u bilo kojem trenutku bez penala. Obveznice kroz Vrijedne koriste se za mala poduzeća.

Završna riječ

Kad odlučujete gdje želite uložiti svoj novac, niste ograničeni na samo jedan izbor. Na primjer, možete odlučiti zadržati 5000 dolara u banci da pokrijete svoje osobne troškove, uložite svoj hitni fond od 20 000 dolara u blagajne, a zatim svoj fond za odmor od 2000 dolara stavite u nešto rizičnije poput obvezničkog fonda ili mješovitog portfelja. Uostalom, ako taj račun izgubi novac, to nije katastrofa, jer uvijek možete uzeti jeftiniji godišnji odmor - a ako brzo raste, možete uzeti nevjerojatan.

Još jedna opcija koju ne biste trebali zaboraviti je da isplatite svoje dugove, ako ih imate. Ako trenutno dugujete 6.000 USD na kreditnoj kartici koja naplaćuje 15% kamate, otplata tog duga daje vam zajamčeni 15% povrata ulaganja. Dakle, sve dok u banci imate dovoljno sredstava za pokrivanje dnevnih potreba, ima smisla usredotočiti se na otplatu duga s visokim kamatama prije nego što uložite više novca u štednju s niskim kamatama.

Imajte na umu da su svi ovdje odabrani ulaganje namijenjeni vašim kratkoročnim potrebama - osobna štednja, sredstva za hitne slučajeve, račun za novi automobil i tako dalje. Pridržavanje sigurnih investicija nije dobar način da svoj novac dugoročno povećavate. Stoga pripazite na svoje gnijezdo jaje kako raste, a kada počne izgledati veće nego što stvarno treba biti, premjestite nešto novca na dugoročnije ulaganje. Na taj način kratkoročno možete sigurno sačuvati novac na ledu i istovremeno raditi svoj put ka dugoročnoj financijskoj neovisnosti.

Gdje čuvate svoju ušteđevinu?