Financijski zdravstveni pregled 15 brojeva koje trebate znati
Ako ste ikad pokušali poboljšati kondiciju, znate važnost ciljeva i mjerenja. Teško je smršaviti bez dijeta, razmjera i plana vježbanja ili biti jači bez da se trudite brojati svoja ponavljanja u teretani.
Ono što se izmjeri, postaje gotov, kao što kaže stara poslovna izreka. Isto vrijedi i za vaše osobne financije. Bez postavljanja ciljeva i zadržavanja pulsa na mjernim podacima novca, teško je postići bilo kakav napredak.
Zaboravite maštoviti financijski žargon. Evo 15 brojeva koji će vam pomoći u nadgledanju vašeg fiskalnog zdravlja, zajedno s pitanjima zašto su oni bitni i kako ih pronaći ako ih već ne znate.
Prihodi i porezi
Previše previše ljudi povezuje dohodak s bogatstvom.
Poznao sam puno ljudi koji zarađuju šest figura koje se uvijek pokidaju jer troše svaki peni koji zarade. Znam i učitelje u njihovim 30-ima koji zarađuju 45.000 dolara godišnje koji imaju neto vrijednost od 300.000 dolara.
Ipak, za stvaranje bogatstva potreban je prihod. Prihod je gorivo koje vaše fiskalno tijelo treba da postane fit i snažno. Stoga je prirodno da započnemo na početku: s koliko zarađujete.
1. Neto mjesečni prihod
Nakon uklanjanja poreza, koliko zarađujete u datom mjesecu? Ako ne znate ovu cifru, nemoguće je stvoriti proračun koji bi vam bio od koristi.
U vlastitom proračunu volim da je to jednostavno i da četiri mjeseca nakon dohotka koristim kao mjesečni dohodak, a ne kao moj godišnji prihod nakon oporezivanja podijeljen s 12. Ako vas plaćaju tjedno ili dva tjedna, možete računati samo na četiri tjedna prihoda u bilo kojem mjesecu, a ne apstraktni dio.
Znajte svoj neto mjesečni prihod jer vam je to temelj za početak stvaranja bogatstva.
2. Efektivna stopa poreza
Pogledajte porezne prijave za posljednje dvije godine i pokrenite jednostavan izračun: Koliki ste postotak svog bruto prihoda izgubili na saveznim, državnim i lokalnim porezima na dohodak?
Kad znate svoju učinkovitu poreznu stopu, možete početi raditi na njenom snižavanju. Možete više pridonijeti IRA ili Roth IRA, ili računu s odgođenim porezom od 401 (k) ili sličnim. Možete odrediti svoje odbitke ako imate dovoljno odbitnih troškova. Možete čak preći u državu koja ne naplaćuje porez na dohodak.
I na kraju, usporedite postotak poreza koji je oduzet s plaće i poreznu stopu iz posljednje dvije godine. Preplaćujete li? Underpaying?
Ako premalo potplaćujete, povećajte iznos zadržavanja kako biste izbjegli kazne za IRS. Ako preplaćujete, efektivno besplatno pozajmite novac IRS-u. Smanjite iznos zadržavanja kako biste taj novac mogli ulagati tijekom cijele godine i zaraditi povrat.
Potrošnja i štednja
Bez obzira na to koliko zarade zarađujete, vaše bogatstvo ovisi o vašoj sposobnosti trošenja manje nego što zarađujete. Koliko manje će odrediti koliko ste postali bogati.
3. Godišnji neredovni troškovi
Svake godine trošite novac na troškove koji vjerojatno nisu u mjesečnom proračunu. Troškovi poput poklona za praznike, darova za rođendane, vjenčanih poklona, popravka automobila i popravka kod kuće su ti koji ne nastaju svaki mjesec, ali koji su neizbježni.
Svaki trošak za koji niste budžete proračun je problem. Ti „neočekivani“ troškovi često potječu od uštede umjesto raspoloživog dohotka.
Rješenje ovih neredovnih troškova koji krvare iz proračuna je jednostavno: Proračun za njih! Izvucite svu kreditnu karticu i provjerite izvode za prošlu godinu i izračunajte tačno koliko ste potrošili na neredovne troškove. Imajte na umu da ste možda potrošili novac na neke, pa procijenite i njih.
Nakon što povećate ukupnu godišnju potrošnju, možete postaviti mjesečni proračun za nepravilne troškove da biste povratili kontrolu nad njim.
Pro savjet: Ako trenutno nemate postavljen proračun za sebe, možete započeti s bilo kojim od njih orač ili Osobni kapital.
4. Stopa štednje
Vjerojatno najvažniji broj na ovom popisu, stopa vaše štednje je postotak vašeg prihoda koji ste usmjerili na štednju i ulaganja. Što je veća stopa štednje, brže ćete graditi bogatstvo. To je tako jednostavno.
Međutim, Amerikanci u prosjeku štede oko 3% svojih primanja, navodi MarketWatch. To je jedva dovoljno za održavanje koraka s inflacijom, a kamoli za izgradnju bilo kakvog stvarnog bogatstva. Suprotno tome, članovi pokreta FIRE rutinski štede 40%, 50%, čak 70% svog prihoda. Oni to čine tako da se mogu povući za 5 ili 10 godina, a ne da čekaju 40 ili 50 godina.
Pregledajte proračun i izračunajte trenutnu stopu štednje. Zatim smanjite što više troškova da biste ih povećali.
Dug i kredit
Iako dug nije sam po sebi zlo, to je alat koji se često zloupotrijebi. Poznavanje ovih brojeva pomoći će vam da čvrsto zatvorite svoj dug i umanjite moguće rizike duga.
5. Omjer duga i prihoda
Vaš omjer duga i prihoda jednostavan je izračun: postotak vašeg mjesečnog bruto prihoda koji ide na otplatu duga. Na primjer, ako zarađujete 4.000 USD mjesečno, a mjesečne isplate duga dodaju i 1.000 USD, omjer duga i prihoda iznosi 25%.
Hipotekarne tvrtke koriste ovu cifru da bi ste kvalificirali za kredit. Ali također biste trebali smanjiti taj omjer što je moguće niže, počevši od otplate duga visokog kamata na kreditnoj kartici. Ako imate dug s visokim kamatama, razmislite o korištenju osobnog zajma od vjerodostojan konsolidirati sve dugove po nižoj kamatnoj stopi. Što manje novca gubite s dugom svaki mjesec, više novca možete uložiti u izgradnju bogatstva.
6. Trenutni kućni LTV omjer
Kada uzmete hipoteku, zajmodavac zahtijeva da stavite određeni postotak kupoprodajne cijene. Ostatak otkupne cijene, postotak koji vam posuđuju, poznat je kao omjer zajam-vrijednost (LTV).
S vremenom će se vaš omjer LTV mijenjati kako plaćate hipoteku i kako vaš dom (nadamo se) cijeni. To je važno jer iznad 80% LTV-a konvencionalni zajmodavci obično zahtijevaju da platite privatno hipotekarno osiguranje (PMI), što vašem mjesečnom hipotekom može dodati stotine dolara. Ova naknada vam ni na koji način ne pomaže. To je samo da zaštiti zajmodavca od vaše zadane vrijednosti.
Drugim riječima, to je izgubljeni novac.
Kada saldo vašeg kredita padne ispod 80% tržišne vrijednosti vašeg doma, često možete podnijeti zahtjev za uklanjanje PMI iz plaćanja hipoteke. Telefonskim pozivom i slanjem obrasca možete uštedjeti tisuće dolara svake godine, ali samo ako znate svoj trenutni omjer LTV.
7. Kreditna ocjena
Ne morate znati točan rezultat. On stalno fluktuira i postoje tri glavna kreditna biroa, svaki sa svojim ocjenama. Ali trebali biste znati približni kreditni rezultat.
Imate pravo na besplatno pokretanje kreditnog izvještaja jednom godišnje iz svake od tri kreditne biroe. Nakon što saznate rezultat, možete poduzeti korake za poboljšanje svoje kreditne sposobnosti i pomoći vam da se kvalificirate za jeftinije financiranje.
Vaš kredit će odrediti koliko kuće možete priuštiti. Dobar kreditni rezultat pomoći će vam da posudite više, ali da trošite manje, a loša ocjena će vam platiti visoke kamate, visoke naknade i viši predujam.
Pro savjet: Odličan način da brzo povećate svoj kreditni rezultat prijavite se za besplatni Experian Boost račun. Experian će vam pružiti priliku da odmah povećate svoj kreditni rezultat faktoringom povijesti plaćanja telefonskih i komunalnih računa.
Imovina i ulaganja
S višom stopom štednje, nižim efektivnim poreznim stopama i nižim dugovanjima i troškovima možete izgraditi stvarno bogatstvo. Ali kako se mjeri bogatstvo? Koje brojeve trebate znati dok započinjete graditi i pratiti svoje bogatstvo?
8. Neto vrijedi
Kad se ljudi bace oko riječi "bogatstvo", neto vrijednost je obično ono što oni znače. Vaša neto vrijednost je velika svota vaše imovine i obveza. Evo kako izračunati neto vrijednost.
Redovito provjeravajte ovaj broj ili, što je još bolje, podesite automatsko nadgledanje i izvještavanje o svojoj neto vrijednosti pomoću platforme poput Mint, Personal Capital ili Trebate Proračun. Možete povezati svoje ostale financijske račune s tim platformama, a oni će vam pružiti izvješća u stvarnom vremenu i redovita ažuriranja e-pošte po vašoj neto vrijednosti.
9. Omjer novčanih rezervi (fond za hitne slučajeve)
Većina stručnjaka za osobne financije slaže se da je svima potreban hitni fond. Ono s čime se ne slažu jest koliko vam treba.
Fond za hitne slučajeve, također poznat kao novčana ili likvidna rezerva, upravo to zvuči: određeni iznos novca ili druge stabilne, lako likvidirane imovine izdvojene za hitne slučajeve. Umjesto da odredite određenu vrijednost dolara, kojoj biste trebali težiti, mnogi stručnjaci za osobne financije preporučuju izdvajanje troškova određenih mjeseci.
Tu dolazi „omjer“; govori vam koliko mjeseci troškova možete pokriti novčanom rezervama.
Na najmanji mogući način, nastojte u svom hitnom fondu imati dovoljno za pokriće troškova jednog ili dva mjeseca. Mnogi stručnjaci preporučuju izdvajanje troškova u trajanju od šest mjeseci, iako za mlade i stane, koji mogu biti pretjerano konzervativni.
Na vama je samo koliko ćete se novca osjećati ugodno izdvajajući u gotovini. Ključno je što si postavite cilj fonda za hitne slučajeve i nastavite raditi na ispunjenju istog.
Pro savjet: Provjerite je li vaš fond za hitne slučajeve na štednom računu s visokim kamatama - naš favorit je Račun graditelja štedne uloge za CIT. Ne samo da ćete imati jednostavan pristup novcu, već će svaki mjesec zaraditi malo kamata.
10. Alokacija trenutne imovine
Raspodjela imovine je fantastičan način opisivanja koliki je postotak vašeg novca uložen u različite vrste imovine. Na primjer, možda imate 10% svog novca u gotovini, 70% zaliha, 10% likovne umjetnosti koju ste kupili MasterWorks, i 10% u obveznicama.
Zatim možete dalje raščlaniti ove široke kategorije kišobrana. Koji je postotak domaćih u odnosu na međunarodne zalihe među vašim zalihama? Mala kapaka prema srednjoj ili velika kapa? Postoje li u energetskom sektoru, tehnološkom sektoru, zdravstvu ili slično?
Ako to sve zvuči komplicirano, ne brini. Svoju strategiju raspodjele imovine možete zadržati jednostavnom ili detaljnom koliko želite. U početku ste mogli uložiti u indeksni fond koji prati S&P 500 i ostavite ga na tome. Kako saznajete više, možete se kopati u različitim sektorima, geografskim regijama i tržišnim ograničenjima. Ali ne morate.
Korištenje platforme poput Osobni kapital koji će pratiti vašu neto vrijednost pomoći će vam i ovdje. Ona će prikazati vašu trenutnu raspodjelu imovine u jednostavnom grafikonu pita.
Razlog za koji morate znati trenutnu raspodjelu imovine je jednostavan: kako biste ga mogli prilagoditi u skladu sa svojim ciljevima.
11. Ciljna raspodjela imovine
Mnogi savjetnici za ulaganje preporučuju da se raspoređivanje imovine mijenja s godinama.
Konvencionalna mudrost kaže da će se, kako se bliži umirovljenju, vaša ciljna raspodjela imovine preusmjeriti prema ulaganjima s nižim rizikom. To može značiti premještanje dijela novca iz dionica u obveznice ili prodaju viših rizika u korist dionica nižeg rizika..
Bez obzira na vašu dob, trebali biste postaviti ciljno raspodjelu imovine kao dio svoje strategije ulaganja. Kako se različita ulaganja povećavaju i padaju, raspoređivanje sredstava se mijenja. Jednom ili dvaput godišnje otvorite svoj brokerski račun i ponovno izvršite uravnoteženje portfelja prema ciljnoj dodjeli imovine.
To vas prisiljava da prodajete visoko i kupujete nisko dok novac od ulaganja koje ste dobro postigli ulažete u ulaganja koja su trenutno manje vrijednosti.
Pro savjet: Ako koristite robo-savjetnika poboljšanje, automatski će rebalansirati vaš portfelj tijekom cijele godine.
povlačenje
Bez obzira koliko volite svoj posao, doći će dan kada više ne možete raditi. A za one od vas koji ne vole svoj posao, što prije, što prije na njega možete reći sayonara, to bolje.
Umirovljenje većini ljudi traje desetljećima za planiranje i izvršavanje. Što se prije želite povući, to ćete bolje planirati.
12. Doprinosi za umirovljenje poslodavaca
Neki od brojeva na ovom popisu zahtijevaju strategiziranje, izračunavanje i planiranje. Ne ovaj.
Postavite odjel za ljudske resurse poslodavca jedno pitanje: „Da li nudite odgovarajuće mirovinske doprinose, i ako jeste, koliko?“ Mnogi poslodavci će vaš doprinos za 401 (k) plan tvrtke uskladiti s određenim postotkom.
Obavezno iskoristite ovaj efektivno besplatni novac svog poslodavca. Također ne šteti što vas gura da ostavite više novca za odlazak u mirovinu, ili da je neoporezivo.
Pro savjet: Periodično, pazite da vas poslodavac sponzorira 401 (k) na pravom putu financijski. Možeš prijavite se za besplatni 401 (k) od Bloooma, i provjerit će vašu raspodjelu imovine kako bi provjerili jeste li pravilno raspoređeni. Osim toga, pobrinut će se da ne platite previše naknade.
13. Ciljano dob umirovljenja
Kad se želite povući?
Ovo jednostavno pitanje utjecati će na to koliko trebate uštedjeti i uložiti u mirovinu. Upozorenje o spoileru: Ako se želite povući sa 40 godina, trebate uložiti više novca nego ako planirate u mirovinu sa 70 godina.
Započnite postavljanjem ciljane dob za odlazak u mirovinu, jer vaše ciljno gnijezdo dijelom ovisi dijelom o tome koliko dugo očekujete da živite od svog mirovinskog dohotka..
14. Ciljani prihod od umirovljenja
Slično tome, ako želite 200.000 dolara godišnjeg dohotka u mirovini, trebate uložiti više nego ako se želite povući s 40.000 dolara. Puno više.
Ako slijedite Pravilo od 4% (trenutačno više o stopama sigurnog povlačenja), za svaki dolar koji želite u mirovinu morate uložiti 25 dolara. To znači da ako želite 200,000 USD godišnjeg dohotka u mirovini, treba vam gnijezdo od 5 milijuna dolara. Suprotno tome, ako želite 40.000 dolara mirovinskog dohotka, treba vam samo milijun dolara.
S tim u vezi, osim vašeg gnijezdog jajeta, možda ćete imati prihode i iz drugih izvora. Ako odlazite u mirovinu nakon 62 godine, na primjer, možete očekivati različite razine prihoda od socijalnog osiguranja.
15. Ciljano gnijezdo jaje
Znate svoju trenutnu neto vrijednost. Koliko vam je više potrebno da se povučete?
Odgovor ovisi o vašoj ciljanoj dobi i mirovini. Započnite s razumijevanjem sigurnih stopa povlačenja. Što duže želite da vam gnijezdo jaje traje, to je manji udio koji se možete povući svake godine. Drugim riječima, što duže očekujete umirovljenje, veće jaje mora biti u odnosu na prihod koji želite osigurati. Nije baš raketna znanost.
Pravilo od 4% temelji se na pretpostavci da ćete živjeti 30 godina nakon umirovljenja. Ako planirate otići u mirovinu sa 65 godina i živjeti do 95 godina, a želite 50.000 dolara godišnje (ne uključujući prihode od socijalnog osiguranja), tada možete koristiti Pravilo od 4% za izračunavanje ciljanog gnijezda. Jednostavno pomnožite 50.000 USD s 25 da biste postigli cilj od 1.250.000 USD.
Ovisno o tome kada se želite povući - a samim tim i koliko dugo planirate živjeti na vašem gnijezdu - možda ćete moći povući oko 6% svog gnijezda svake godine ili samo 3,5%. Kad se povežu s ciljanom mirovinom i prihodima, možete koristiti sigurne stope povlačenja kako biste brzo procijenili koliko trebate uštedjeti za mirovinu.
Završna riječ
Majka mi je uvijek govorila: "Ako zanemariš zube, oni će otići." Isto vrijedi i za vaš novac.
15 gornjih brojke pomažu vam razjasniti vašu financijsku prošlost, sadašnjost i budućnost kako biste mogli pratiti svoj napredak, postaviti ostvarive ciljeve i izvršiti ih na njihovom postizanju. Što je bolji vaš financijski broj, to je veća vjerojatnost da ćete dostići svoje ciljeve.
Koji su vam brojevi najvažniji kad procjenjujete svoje osobne financije?
