Kako započeti i izgraditi hitni fond radi uštede

Mnogi naši susjedi pitali su nas kako uspijevamo podnijeti 2300 dolara troškova koji su nastali zbog štete povezane s poplavom.

Odgovor: naš hitni fond.

Što je hitni fond?

Jedna od glavnih načela dobrog financijskog planiranja priprema se za budućnost, ma što ona mogla donijeti. Bitna komponenta čvrstog financijskog plana je hitni fond.

Fond za hitne slučajeve osmišljen je za pokriće financijskog nedostatka kada se porastu neočekivani troškovi. Vaš hitni fond može vam poslužiti kao mjesto za dobivanje potrebnog novca kad se nađete pred velikim troškovima koje niste očekivali. Budući da vaš fond za hitne slučajeve mora biti pouzdan, mora imati zagarantirana ulaganja. Drugim riječima, štedni računi su dobri za hitne fondove, a zalihe loše.

Hitni fond, po prirodi prirode, također mora držati likvidna ili na drugi način dostupna ulaganja. U idealnom slučaju nećete trebati novac koristiti u hitnom fondu, a dugoročno ćete ga održavati. Međutim, to može stvoriti zanimljivu zagonetku: dugoročni račun s kratkoročnim ulaganjima s niskim kamatama.

Da biste zaobišli taj problem i povećali povrat ulaganja, želim podijeliti hitne fondove u dvije glavne kategorije:

1. kratkoročni hitni fond je vaše mjesto za pomoć kada vam se dogodi hitna pomoć. To bi trebao biti na pristupačnom računu, koji će vjerojatno imati malo interesa - osim ako nije Račun graditelja štedne uloge za CIT, koja zarađuje do 2,20%. Najvažnija je pažnja pristupačnost. Želite i debitnu karticu priloženu na ovom računu i povlastice za pisanje čekova. Svrha vašeg kratkoročnog fonda za hitne slučajeve je za manje hitne slučajeve, poput popravka automobila ili zamjene velikog uređaja koji se pokvari. Može se koristiti i kao most kojim ćete uspjeti kroz nekoliko dana dok ne dođete do dugoročnih sredstava za hitne slučajeve u slučaju ekstremnije situacije.
2. Dugoročni fond za hitne slučajeve omogućuje vam uštedu za hitne slučajeve velikih razmjera, poput gubitka posla ili velike prirodne katastrofe poput zemljotresa ili požara, i zaradite nešto višu razinu interesa. Ovdje je još uvijek važna pristupačnost, ali u redu je odabrati investicije za koje je potrebno nekoliko dana za likvidaciju - sve dok imate kratkoročni fond za hitne slučajeve koji će vas pokriti u međuvremenu.

Kad imate fond za hitne slučajeve, imate mir. Vaš novac je pazljiv, da tako kažem, samo čeka da vas se pozove u akciju. Ne morate brkati da biste došli do potrebnog novca i ne morate se obraćati kreditnim karticama. Čak i ako vaš fond za hitne slučajeve nije dovoljno velik da se može nositi sa svime, to još uvijek može pomoći u smanjenju iznosa novca koji morate potražiti od prijatelja i obitelji ili kreditnih kartica.

Što znači hitnu situaciju?

Važno je shvatiti da fond za hitne slučajeve nije gnojni fond za velike zabave i zabave. Novi televizor s velikim ekranom ne smatra se hitnim slučajem, čak i ako se vaš stari TV pokvari.

Da biste osigurali da vam fond za hitne slučajeve postoji kad vam zatreba, morate biti u mogućnosti identificirati istinsku hitnu situaciju. Prava izvanredna situacija je situacija koja zahtijeva neku vrstu trenutnih mjera i koja može utjecati na vaše dugoročno blagostanje ili utjecati na održivost važnog dobra, poput vašeg doma.

Neke situacije koje predstavljaju istinske hitne slučajeve mogu uključivati:

• Veliki odbitak ili plaćanje u hitnim slučajevima. No možete uštedjeti novac na porezima koji se odnose na troškove zdravstvene zaštite i manje opterećenja od hitnog fonda ako mislite da koristite HSA od Živo s visokim odbitnim zdravstvenim planom.
• Hitno putovanje. To može uključivati ​​putovanja potrebna obiteljskim hitnim slučajevima, poput smrti u obitelji.
• Glavni neočekivani popravci automobila. To može uključivati ​​plaćanje odbitka za štetu nastalu u prometnoj nesreći ili zamjenu pokvarenog motora. Rutinsko održavanje automobila, međutim, trebalo bi planirati prema vašem mjesečnom proračunu. Možete čak slijediti ove savjete za samostalno održavanje automobila i uštedjeti novac.
• Neuspjeh velikog uređaja. Ako vaša peć ili hladnjak iznenada prestanu raditi, možda ćete trebati brzo platiti zamjenu.
• Veliki i neočekivani popravci kuće ili odbitci. Ako grana stabla padne na vaš dom, imat ćete barem iznos odbitka koji ćete platiti kao dio osiguranja svojih vlasnika kuća i mogli bi nastati daljnji problemi. Od vitalnog je značaja odmah se baviti takvim popravcima kuća jer je vaš dom često najveće dobro.

Koliko bi trebao biti vaš hitni fond?

Prije financijske krize 2008. godine, stručnjaci za osobne financije preporučili su da vaš fond za hitne slučajeve sadrži trogodišnje troškove. Nova je financijska mudrost ušteda troškova najmanje šest mjeseci.

Naravno, izgradnja fonda za hitne slučajeve može biti teška tijekom naporne ekonomije. Ako pokušavate izbaciti iz dugova, jedan od pristupa je najprije izgraditi fond za hitne slučajeve u iznosu od 1000 USD, a zatim vaše napore preusmjeriti prema uklanjanju svog duga. Nakon što nemate dugovanja, možete dalje graditi hitni fond.

Da biste odredili točne iznose dolara, morate odrediti što za vas znači šest mjeseci troškova. Jednostavno zbrojite što trošite svaki mjesec po proračunu vašeg kućanstva i pomnožite sa šest. Ili možete pregledati izdatke za proteklih šest mjeseci ako ste koristili softver za osobne financije, poput Osobni kapital ili menta, ili debitnom ili kreditnom karticom koja prati troškove.

Obavezno uključite ono što plaćate za svoju hipoteku, komunalije, zajmove za automobile, osiguranje, namirnice i druge osnovne troškove. Volim uključiti i zabavne predmete i slučajeve koji se pojavljuju i tijekom mjeseca. Također, vodite računa o računima ili drugim troškovima koji dospijevaju samo jednom ili nekoliko puta godišnje. Na primjer, plaćam auto osiguranje kvartalno i na automobilu dobijem četiri nove gume jednom godišnje.

Količina novca koju uložite u svaki od svojih kratkoročnih i dugoročnih fondova za hitne slučajeve ovisit će o tome što si možete priuštiti i što vam je ugodno. Za svoje potrebe u svom kratkoročnom fondu držim oko 2000 dolara, dok u svom dugoročnom fondu namjeravam povećati troškove šest mjeseci.

Ključne značajke fonda za hitne slučajeve

Kao što je ranije istaknuto, ulaganja u hitne fondove moraju biti zajamčena ili barem vrlo niska rizika. Također moraju biti tekuće i dostupne. Potražite ove ključne značajke prilikom postavljanja vašeg fonda za hitne slučajeve.

1. Nizak / bez rizika

Nažalost, investicije često ostvaruju prinose koji su izravno proporcionalni riziku koji nose. Zbog toga ćete morati biti zadovoljni računima koji imaju nisko kamate u vašem hitnom fondu.

Provjera, uštede i računi na novčanom tržištu, kao i bankarski CD-i, pa čak i fizički novac, dobar su izbor. Otvaranje računa Builder-a štednje od CIT banke je vjerojatno najbolja opcija. Budući da zarađuje do 2,20%, dobit ćete jednu od najviših stopa za račun s niskim rizikom.

Samo se pobrinite da vaši bankovni računi ili ulaganja zajamčena bankama nose osiguranje FDIC. Blagajni zapisi, obveznice i obveznice tradicionalno su bili dobar izbor za sigurna ulaganja. Međutim, budući da je jamstvo priloženo instrumentima koje je izdala vlada dovelo u pitanje, oni se mogu tretirati kao opcije niskog rizika, ali ne nužno kao garantirane.

Isto vrijedi i za ostale visoko ocijenjene obveznice i obvezničke fondove. Takva ulaganja mogu predstavljati dio vašeg dugoročnog fonda za hitne slučajeve, ovisno o tome koliko udobno rizikujete.

2. Likvidnost

Likvidnost predstavlja koliko brzo se vaša imovina može pretvoriti u upotrebljivi novac. Štedni račun, na primjer, 100% je likvidan, jer sredstva već postoje u gotovini. Obveznice, međutim, moraju biti prodane prije nego što ih možete koristiti i morate pričekati da prođe razdoblje podmirenja gotovine - jedan dan za državne vrijednosnice, tri dana za sve ostale -.

U nekim slučajevima novčani proizvodi mogu biti problematični. Na primjer, CD-i dolaze s kaznom ako rano povučete novac. Shvatite kazne CD-a koje razmislite ili već posjedujete jer se mogu i razlikuju. Kao obveznice, i CD-i bi trebali predstavljati dio vašeg dugoročnog fonda za hitne slučajeve.

3. Pristupačnost

Prije nekoliko godina trebao mi je neposredan pristup novcu, ali nalazio se na mrežnom štednom računu i trebalo mi je tri dana. To nije bilo dovoljno brzo. Na svu sreću, moji su roditelji imali dovoljno novca u njihovom fondu za hitne slučajeve da me preluče dok nisam mogao pristupiti svom hitnom fondu.

Ovo je iskustvo jedan od razloga što sam odlučio stvoriti kratkoročni i dugoročni hitni fond. Moram odmah pristupiti svom kratkoročnom računu. A za veće troškove, kratkoročni račun ima dovoljno da me zadrži dok čekam da mi dođu dugoročna sredstva.

Osim što gotovinu držite na ruci, imajte na umu da imate debitnu karticu i idealno privilegije za pisanje pisama priloženih za vaš kratkoročni fond za hitne slučajeve. Na taj način možete pristupiti novcu u bilo koje vrijeme na gotovo bilo kojem mjestu.

Doznačavanje novca kratkoročnim i dugoročnim hitnim fondovima

Svako ulaganje kojem ne možete pristupiti odmah - putem debitne kartice, pisanja čeka ili izvlačenja novca iz sefa - ide u vaš dugoročni fond za hitne slučajeve. Želim zadržati svoj veći, dugoročni fond za hitne slučajeve na visokobudžetnom računu štednje na mreži kako bih postigao malo višu stopu povrata.

Jedna od strategija koju koristim je da dio svog dugoročnog fonda stavim u visokokvalitetne obveznice. Radeći to, mogu postići bolju stopu povrata s minimalnim rizikom i mogu se likvidirati u gotovinu u roku od nekoliko dana ako naiđem na veliku hitnu situaciju. Držim svoj manji, kratkoročni fond za hitne slučajeve u lokalnoj banci. Prinos tamo nije tako visok, ali mogu odmah pristupiti svom novcu.

Neki također stvaraju CD ljestvice u svom dugoročnom fondu. CD ljestvicu možete stvoriti kupnjom više CD-ova tako da jedan ističe svaki mjesec, svaka tri mjeseca ili u bilo kojem drugom intervalu po vašem izboru. Na taj način znate kada će novac postati dostupan, a kamate izgubite samo na jednom CD-u - za razliku od svih njih - u slučaju da vam treba novac. Štoviše, ljestvica CD-a omogućava vam pristup većim prinosima koji prate samo dugoročne CD-ove. Međutim, ljestvica CD-a trebala bi činiti samo dio vašeg dugoročnog fonda za hitne slučajeve, tako da možete izbjeći bilo kakve kazne povezane s preuranjenim pristupom.

Konačno, razmislite o korištenju kreditne kartice za hitne slučajeve, ako ne možete pravovremeno pristupiti svom hitnom fondu. No, učinite to samo ako kreditne kartice možete pametno koristiti isplaćivanjem cjelokupnog stanja prije roka.

Izgradnja fonda za hitne slučajeve

Jedan od najvažnijih obeshrabrujućih aspekata izgradnje fonda za hitne slučajeve je velika količina novca koju morate dati. Za neke ljude, fond za pomoć u iznosu od 5000 dolara izgleda nedostupan. Dobra vijest je da ne morate istovremeno finansirati svoj račun za hitne slučajeve. Možete je nadograditi malo odjednom. Najvažnije je započeti i ostati dosljedan kako s vremenom možete postići svoj hitni cilj fonda.

Evo nekoliko savjeta za učinkovitu izgradnju fonda za hitne slučajeve.

• Slomi to. Odlučite koliko želite u svom hitnom fondu i shvatite koliko možete uložiti u svakom mjesecu. Zatim odredite koliko će vremena proći do vašeg ciljanog na temelju vašeg mjesečnog doprinosa. Razbijanje na ovaj način može učiniti uštedu za hitne fondove i druge ciljeve upravljivijima.
• Upotrijebite "izgubljeni" novac. Neke procjene govore da svako kućanstvo troši najmanje 10% svog dohotka mjesečno. Potražite curenje novca u vašem proračunu, poput pretjerane narudžbe u restoranima ili puštanja lampica kad niste u sobi. Uključite te propuste, a zatim upotrijebite taj novac za izgradnju vašeg hitnog fonda.
• Neka to bude automatski. Zakažite redovite transfere s tekućeg računa u vaš hitni fond pomoću alata za automatsku štednju. Možda ćete moći i dio vaše plaće preusmjeriti u hitni fond. Na ovaj način, ne morate se sjetiti da to radite sami svaki mjesec.
• Pad vašeg fonda s prihodima od dividendi. Dionice za dividende nisu samo za ulaganje prihoda. Možete ih upotrijebiti i za štedni fond. Izgradite portfelj koji uključuje dionice dividendi i uplatite ih u svoj hitni fond. To, međutim, nije najbrži način da financirate svoj račun za hitne slučajeve, stoga provjerite jeste li radili i druge stvari.
• Koristite Rezervnu promjenu. Neka cijela vaša obitelj isprazni promjene iz džepova, možda uključujući račune za jedan i pet dolara, u tegle na kraju svakog dana. Na kraju svakog mjeseca uzmite novac u staklenku i dodajte ga u vaš hitni fond. Opet koristite ovu tehniku ​​da nadopunite ili pojačate svoj fond za hitne slučajeve, ali ne ovisite u potpunosti o tome kako biste stigli do svog cilja.
• Proslavite prekretnice. Očito je da se ne želite bujiti u velikom stanju, ali kad dođete do prekretnice, nagradite se malom poslasticom, poput noći u kinima ili novom knjigom. Pratite svoje ciljeve i obilježite posebna postignuća. Čak i kuhanje zabavne svečane večere kod kuće može biti dobar način da se nagradite i motivirate da nastavite dalje.

Savjet profesije: Drugi način za uštedu rezervne promjene je kroz žir. Zaokružuje svaku kupnju koju uložite i uložite razliku. Novac je likvidan i njemu se može pristupiti po potrebi.

Završna riječ

Hitni fond može značiti razliku između financijskog neuspjeha i financijskog uspjeha. To će vas pripremiti za neočekivane neuspjehe i smanjiti vašu ovisnost o posuđivanju novca, najvjerojatnije visokim kamatama.

Pažljivo proučite svoje troškove i upotrijebite te informacije za razvoj cilja za hitne slučajeve, pogledajte koliko možete uštedjeti svaki mjesec i utvrdite nepotrebne troškove ili izgubljeni novac. Napravite plan za izgradnju fonda za hitne slučajeve i odlučite kako ga želite dodijeliti. Konačno, mudro koristite novac za hitne slučajeve znajući što predstavlja istinsku nuždu.

Imate li hitni fond? Koje ste strategije koristili za izgradnju? Koje su vas okolnosti prisilile da pristupite sredstvima na računu?