Savjeti o zastarjelom novcu - 12 financijskih pretpostavki koje biste trebali razmotriti
Svi nosimo određene financijske pretpostavke koje smo naučili od roditelja, svojih mentora ili koje smo negdje pročitali negdje. Ali te pretpostavke možda više nisu istinite - ili barem nisu neupitno istinite.
Evo 12 financijskih pretpostavki koje su nijansiranije od starih školskih konvencionalnih mudrosti, zajedno sa savjetima kako znati što je najbolje za vaše jedinstvene financije i ciljeve.
1. Više obrazovanja je bolje
Današnja Istina: Više obrazovanja je ponekad bolje, ovisno o vašem poslu iz snova i putu karijere.
Fakultetska diploma otvara vrata, a neke karijere zahtijevaju magisterij ili drugi napredni stupanj. Ali visoko obrazovanje nije za sve, a stjecanje više stupnjeva ne mora uvijek imati smisla.
Dug studentskih zajmova sada je drugi najviši oblik duga u Sjedinjenim Državama, nakon hipotekarnog duga. Nadmašio je i dug auto-kredita i dug kreditnih kartica, s preko 1,52 bilijuna dolara u 2018. godini, prema Forbesu. To iznosi u prosjeku 37,172 dolara po diplomiranom studentu. To je financijska epidemija.
Mladi odrasli ljudi koji ne znaju što bi željeli raditi sa svojim životom trebali bi razmisliti o tome da iskoriste godinu dana prije nego što upišu fakultet, odaberu glavni i pokušaju smisliti kako platiti fakultetsku diplomu. Koledž je postao nevjerojatno skup; prosječni troškovi jednogodišnje školarine i naknada na privatnom fakultetu za školsku godinu 2018. do 2019. godine su 35.676 USD, prema podacima američkih News & World Report-a. Čak i ako taj trošak ostane zamrznut za naredne četiri godine - što neće - to bi doseglo 142 704 dolara tijekom četiri godine.
I dok je fakultetska diploma korisna na mnogim poljima, magistrski i drugi napredni stupnjevi nisu. Oni su vrlo specifično sredstvo za postizanje cilja. Moja supruga, na primjer, željela je biti školski savjetnik, pa je stekla potrebni magisterij iz školskog savjetovanja. Mladi odrasli ljudi trebaju steći više stupnjeve obrazovanja tek kada znaju čime se žele zaraditi za život, a doktorat posebno pomaže na tom putu karijere.
Prije nego što se odlučite za obrazovni put, učinite mnogo pretraživanja duše. Zatim idite na pronalaženje načina da u cijelosti smanjite ili izbjegnete dug studentskog zajma.
2. Prije otkupa kuće trebali biste otplatiti studentske zajmove
Današnja Istina: Odluka o kupnji kuće ovisi o vašem tržištu, financijama i planovima, a ne o jednom faktoru poput dugovanja studentskog zajma.
Ukupni dug studentskih zajmova udvostručio se u posljednjem desetljeću, dok su stope vlasništva nad kućama među mladim odraslima pale. Godine 2004. stopa kućanstva za odrasle do 35 godina iznosila je 43,6%. To je palo na 34,3% do 2017. godine, iako se od tada blago poraslo. Uz toliko dugovanja za studentske zajmove, mladi se mogu teško nositi s hipotekom. Uz iskrivljenje omjera duga i prihoda, studentski zajmovi utječu na kreditne rezultate zajmoprimaca.
Postoji mnogo dobrih razloga za iznajmljivanje (više o tome uskoro), ali ako su vaš jedini razlog studentski zajmovi, počnite prikazivati brojeve. Vremenom, vlasništvo nad kućom ne samo da vam uštedi novac na mjesečnom plaćanju stana, već vam može pomoći i u izgradnji bogatstva. Ne tražite dalje od Harvard studije iz 2018. koja je utvrdila da vlasnici kuća srednjih godina imaju prosječnu neto vrijednost 60 puta veću od iznajmljivača srednjih godina.
Ponekad je više smisla usmjeravati novac ka predujmu, a ne otplaćivanju postojećih dugova. Nakon kupnje kuće, uvijek možete odlučiti želite li prvo otplatiti studentske zajmove ili hipoteku ili ne možete odmah platiti novac, a umjesto toga novac uložiti drugdje.
Ne postoji odgovor "sve za svakoga" za najbolje mjesto na kojemu možete uložiti novac, kao što ne postoji ni odgovor za sve veličine da li biste trebali kupiti ili unajmiti kuću.
3. Kupnja je uvijek bolja od iznajmljivanja
Današnja Istina: Kupnja ponekad ima više financijskog smisla, ali to ovisi o širokom rasponu čimbenika.
Kada kupite kuću, pretpostavljate početni gubitak. To je zato što kupci i prodavači troše tisuće dolara na troškove zatvaranja, uključujući naknade za zajmodavce, pravo na naslove, naknade posrednika u prometu nekretnina i porez na promet..
S vremenom, vlasnici kuća obično štede novac u usporedbi s iznajmljivačima, u obliku nižih mjesečnih isplata, aprecijacije kuća i postupnog smanjivanja stanja hipoteke. No, postupak traje godinama, a koliko treba vremena ovisi o čimbenicima kao što su vrijednosti domaćih tržišta, najamnina, kamate i troškovi popravka. To znači da vlasništvo nad kućom obično ima smisla samo za ljude koji planiraju ostati u jednom domu najmanje nekoliko godina.
Nadalje, vlasništvo nad kućama ponekad uključuje neočekivane troškove. Krov treba zamijeniti, ili peć, ili ožičenje. Probudite se uobičajenim danom, a do ručka imate račun od 5000 dolara koji trebate odmah platiti. Osim stabilnosti lokacije i zadržavanja određenog vremena, vlasnici domova također trebaju financijsku stabilnost. Za pokrivanje iznenadnih i neočekivanih troškova vezanih uz kuću potrebni su mnogo veći fond za hitne slučajeve od prosječnog iznajmljivača.
Prije nego što požurite u vlasništvo kuće, pod pretpostavkom da je to pravi financijski potez, pročitajte o iznajmljivanju nasuprot kupnji kuće i nijansiranim faktorima koji su u odluci.
Pretpostavka da je "kupovina bolje" ne odnosi se samo na stanovanje; također se proteže na gotovo sve u našem životu. U većini slučajeva ima puno više smisla iznajmiti predmete visokog ranga koje planirate koristiti samo jednom ili dvaput, poput vjenčanice ili nakita visokog ranga. Ako želite zamijeniti svoj automobil svake dvije godine, često je više smisla iznajmiti ga nego kupiti. Iznajmljivanje je ponekad bolje od kupovine, a tko vam kaže drugačije, nešto prodaje.
4. Vaš dom je investicija
Današnja Istina: Vaš dom predstavlja trošak i prema njemu biste ga trebali tretirati.
Iznajmljivanje nekretnina je investicija jer je kupujete kako biste ostvarili novčani tok i povrat. Primarni boravak je trošak; to vas svakog mjeseca košta novcem na liniji "Stanovanje" u vašem proračunu. Svaki kapital koji imate u njemu postoji samo na papiru i ne može ga se uložiti za stvaranje prihoda ili dodatnog bogatstva.
Vlasnici kuća opravdavaju trošenje dodatnog novca za kuću - i kada kupuju i obnavljaju - uvjeravajući sebe: „Ne trošim ovaj novac; Ja to ulažem! " Ali ova pretpostavka je samozadovoljavajuća i samozavaravajuća.
Uzmite u obzir izvješće Remodeling Magazine za 2019. o prosječnom povratu ulaganja za poboljšanja uobičajenih kuća. Oni mjere ROI kao postotak troškova obnove koji se nadoknađuju višom prodajnom cijenom kuće. U njihovom izvješću za 2019. godinu, upravo nula poboljšanja kućanstava dala su pozitivan povrat ulaganja; svaka pojedinačna košta više nego što je vratila u višim vrijednostima.
Što više trošite na stanovanje, manje se možete usmjeriti u istinska ulaganja, poput dionica, obveznica i ulaganja u nekretnine. Ako kuće ne probijete ili živite kuću, stanovanje je trošak, a ne investicija.
5. Trebate potrošiti 25% - 30% svog prihoda na stanovanje
Današnja Istina: Potrošnja manje je bolja za vaše dugoročno bogatstvo, ali na nekim tržištima je potrebno više. Kada odlučujete što ćete potrošiti na stanovanje, imajte na umu da je proračun igra s nula.
U idealnom scenariju, biste potrošili 0% svog prihoda na stanovanje bilo kućnim hakiranjem, bilo zapošljavanjem bez posla. Međutim, stvarnost je rijetko idealna.
Na nekim divlje skupim tržištima poput San Francisca i Manhattana, iznajmljivači samohrani možda neće moći naći ni sobu za manje od 50% svog neto prihoda. Troškovi stanovanja posebno predstavljaju problem mlađim odraslim osobama; USA Today izvještava da su današnji 30-godišnjaci potrošili u prosjeku 45% svog ukupnog životnog dohotka na kiriju.
Ono što ljudi toliko često zanemaruju u proračunu je da je to igra nula. Ako trošite više na stanovanje, manje ćete potrošiti na prijevoz, hranu, zabavu, odjeću i ulaganja kako biste izgradili bogatstvo. To čini stanovanje dijelom veće životne jednadžbe. Manhattanit koji potroši 50% svog prihoda na najamninu vjerojatno odustaje od automobila, pa umjesto da potroše 9.576 dolara godišnje na prijevoz poput prosječnog Amerikanca, mogu potrošiti 200 dolara na javni prijevoz.
Na stanovanje ne trošim gotovo ništa, ali na putovanja trošim puno više od prosječnog Amerikanca. Nema magičnog postotka koji ćete potrošiti na stanovanje, pa umjesto toga, sagledajte proračun holistički, prvo postavite stopu uštede, a zatim radite unatrag kako biste stvorili proračun na temelju svojih prioriteta.
6. Trebali biste staviti najmanje 20% dolje na dom
Današnja Istina: Vaš će vam novac možda poslužiti negdje drugdje, a odlaganje vlasništva nad kućom radi uštede većeg predujma često je kontraproduktivno.
Postoji valjani razlog za preporučeni prag od 20% za predujam za kuću: Ako odložite najmanje 20%, možete izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI), što je zapravo izgubljeni novac. A u slučaju FHA kredita, hipotekarno osiguranje ne nestaje, čak ni nakon što platite glavnicu do ispod 80% vrijednosti imovine.
No, koliko je PMI iritantan i rasipan, ponekad ga ima smisla samo usisati i uplatiti manji predujam.
Prvo, ako bi vam trebale dodatne četiri godine uštede novca da sastavite 20% predujma, ali sada vam je dovoljno za manji predujam, čini se glupo da sjednete i čekate kad budete spremni ući u stan tržište. Osim toga, ne možemo reći kakve će cijene kuća biti za četiri godine od sada. Što ako škrtite i uštedite više novca, samo da ustanovite da su cijene kuća do tada 14% veće, a vi još uvijek nemate dovoljno novca?
Drugo, kao što je ranije spomenuto, vaš dom nije investicija. Novac koji uložite u njega je novac koji se ne može uložiti u dionice, obveznice ili investicijske nekretnine, a koji može donijeti pasivan prihod za vas. Recimo da uložite dodatnih 50.000 USD u predujam kako biste dosegli prag od 20% i izbjegavali 2.000 dolara godišnje u PMI i dodatne kamate. Uz godišnji povrat od 8%, tih 50.000 USD zaradilo bi vas 4.000 dolara godišnje ako biste ga uložili negdje drugdje. Tako štedite 2.000 dolara godišnje na hipoteci, ali uz cijenu zarade 4.000 dolara godišnje drugdje.
7. Trebali biste srušiti najniži minimum na kući
Današnja Istina: Ovo je rizičan potez koji može imati značajne negativne posljedice. Pazite da se ne prekomjerno opterećujete.
Na suprotnom kraju spektra financijske mudrosti, drugi kupci kuća pretpostavljaju da bi trebali spustiti minimalni minimum. Međutim, to se nije pokazalo tako dobro za kupce sredinom 2000-ih koji su kupovali sa 1% do 3% niže - ili, u nekim slučajevima, bez ikakvog novca..
Ako cijene stanovanja padnu, vlasnici kuća koji odbacuju vrlo malo mogu se naći naglavačke na svojoj hipoteci. Što je još gore, odlaganje kuće gotovo ništa ne može dovesti do kuće da kupuju više kuće nego što si mogu priuštiti.
Nemojte pretpostaviti da si možete priuštiti kupnju kuće samo zato što ste uštedjeli 3% kupoprodajne cijene. Također trebate gotovinu za troškove zatvaranja, fond za hitne slučajeve, selidbe, namještaj i potencijalne popravke. Iako postoji puno načina za prikupljanje avansa za dom, pobrinite se da imate dovoljno novca uloženo da biste udobno živjeli u tom domu.
8. Trebate otplatiti hipoteku što prije
Današnja Istina: Rano otplaćivanje hipoteke znači otvaranje mogućnosti i rizik.
Postoje slučajevi kad apsolutno, 100% ima smisla otplatiti hipoteku prije vremena. A postoje i drugi kad to nema smisla.
Prvi čimbenik koji treba razmotriti jest ono što plaćate s kamatama. Primjerice, s kamatnom stopom od 3,5%, možete učinkovito zaraditi povrat od 3,5% otplatom hipoteke prije vremena. Ali gotovo sigurno možete zaraditi veći povrat investirajući taj novac negdje drugdje, poput povijesnih 7% do 10% povrata koje nude dionice.
Ako na hipoteku plaćate 7% kamate, to je drugačija priča. Možete odlučiti da zajamčeni povrat od 7% otplaćivanjem hipoteke traži više od potjere od mogućih povrata od 7 do 10% drugdje.
Drugi faktor koji treba uzeti u obzir je vaša dob. Što ste stariji, manje ćete se vremena morati oporaviti od gubitaka i ranjiviji ste za redoslijed rizika povratka. Sa 65 godina je tolerancija na rizik niža, a otplata hipoteke ima zajamčeni povrat ulaganja smanjenjem životnih troškova. Međutim, s 25 godina zašto ne goniti one veće prinose agresivnim ulaganjem? Imate manje gubitka i više vremena za nadoknadu.
9. U vašem hitnom fondu trebali biste zadržati 6 - 12 mjeseci troškova
Današnja Istina: Vaše novčane rezerve trebaju se temeljiti na stabilnosti vaših prihoda i troškova i vašoj toleranciji na rizik.
Medijan obiteljskog dohotka u 2017. godini iznosio je 75.938 USD, prema američkom uredu za popis stanovništva. Znači li to da bi prosječna obitelj trebala držati toliko novca sjedeći u gotovini? Pakao br.
Nemojte me krivo shvatiti; svi bi trebali imati fond za hitne slučajeve. Svim kućanstvima je potrebno nešto novca pri ruci za iznenadnu zamjenu krova ili neočekivani gubitak posla. No, koliki bi taj jastuk za gotovinu trebao biti varira od kućanstva do kućanstva.
Za kućanstva sa stabilnim prihodima i rashodima od 9 do 5 koji ostaju relativno dosljedni iz mjeseca u mjesec, držanje troškova u jednom ili dva mjeseca u gotovini moglo bi biti dosta. Zadržati više bilo bi prosipati priliku za ulaganja i zaraditi snažne prinose. Gotovina ima negativan povrat svake godine; gubi novac za inflaciju, povijesno radi gubitka od oko 2% godišnje.
Domaćinstva s neredovnim primanjima ili troškovima trebaju više držati u gotovini kao deblji tampon da bi izbjegli kolebanje. Za njih je rizik nekoliko nesretnih mjeseci zaredom često ozbiljniji od rizika koji nameće inflacija. Pročitajte o strategijama za izgradnju fonda za hitne slučajeve kada su vaši prihodi neredovni ako su vaše potrebe drugačije od prosječnih zaposlenika od 9 do 5.
Konačno, zapamtite da bi troškovi kućanstava u idealnom slučaju trebali biti daleko manji od njihovih prihoda. Obitelj koja zarađuje 75.938 dolara ne bi smjela trošiti negdje u blizini, pa čak i ako su željeli zadržati 12-mjesečne troškove u hitnom fondu, njihov bi novčani iznos bio daleko, daleko ispod tog broja.
10. O prijateljima i obitelji ne biste trebali razgovarati o novcu
Današnja Istina: Razgovor o svojim financijskim strategijama i dugoročnim ciljevima odličan je način za učenje jedni od drugih. Samo nemojte biti precizni s točnim brojevima i nikada se ne hvalite.
Izbacivanje koliko zaradite ili koliko ste potrošili na automobilu je ljepljivo. Dijeljenje savjeta za proračun ili poreznih strategija s prijateljem? To je korisno za oboje.
Postoji stara poslovica koja kaže: „Pametni ljudi uče na svojim greškama. Mudri ljudi uče na tuđim greškama. " Ako s drugima ne razgovaramo o svojim iskustvima i financijskim strategijama, uskraćujemo sebi priliku da učimo na greškama jednih drugih.
Nevjerojatno je to što se tako puno ljudi osjeća kao da to financijski rade sami, trpeći u tišini i izolaciji. Nisi sam. Nekoliko vaših prijatelja i članova obitelji prolazi kroz slične borbe, ali nerado priznaju ili pričaju o tome, baš kao i vi.
Otvorite vrata da biste počeli postepeno razgovarati o novcu. Podijelite jedan od svojih dugoročnih ciljeva na ambicijski način, a ne na način hvalisanja. Pitajte ljude za njihova iskustva i mišljenja. Na primjer, možete reći, „Pokušavamo povećati potrošnju kako bismo uštedjeli dovoljno novca za kupnju kuće sljedeće godine. Čini se kao da ste dobro napravili svoj proračun; gdje ste se uspjeli prerezati bez da ste izgubili kvalitetu života? "
Možete dijeliti savjete i ideje i smatrati se drugom odgovornom kada ste otvoreni za razgovor o novcu s prijateljima i obitelji. Sjetite se samo da nikada ne sudite drugima i nikada se ne pokažite financijski.
11. Bolje je plaćati debitnom karticom nego kreditnom karticom
Današnja Istina: Kao i svi alati, i kreditne kartice mogu se koristiti konstruktivno ili neodgovorno. Na vama je samo da ih mudro koristite - ili dovoljno dobro poznajete sebe da ih potpuno izbjegnete.
Moj prijatelj Renee putuje u inozemstvo barem jednom godišnje i to mnogo puta u domovini. Nikada je nisam poznavao da u cijelosti plati let i smještaj. Ona posjeduje kreditne kartice za nagrade za putovanja na način na koji mađioničar cvjeta igraće karte, osiguravajući besplatne letove ili hotelski boravak s izuzetnom spretnošću.
Kreditne kartice nisu samo po sebi zlo; oni su samo oruđe. Mogu vam zaraditi novac ili vas koštati ovisno o tome kako ih koristite. No premda vam ne treba Reneina vještina da biste od njih profitirali, potrebna vam je disciplina kako biste svaki mjesec mjesečno platili račune.
Ako dopustite da se stanje akumulira, vrijeme je da pritisnete gumb za zaustavljanje na vašem korištenju vaše kreditne kartice. Uzmite par škara na svoje kartice i vratite se na ploču za crtanje u proračunu. Upoznajte neke skrivene prednosti i nedostatke debitnih kartica nasuprot kreditnim karticama i vježbajte disciplinu, bilo da to znači da u potpunosti plaćate saldo svaki mjesec ili ne upotrebljavate kreditnu karticu uopće.
12. Vaša raspodjela imovine trebala bi biti 100 minusa vaše dobi
Današnja Istina: Da, vaše bi raspoređivanje imovine trebalo biti u skladu s godinama, ali "Pravilo 100" je datumirano i pojednostavljeno. „Pravilo 120“ je bolje, ako je još uvijek pojednostavljeno.
"Pravilo 100" nalaže da treba oduzeti svoju dob od 100 da biste odredili koliki postotak svog portfelja treba uložiti u dionice. Pravilo se dalje navodi da ostatak treba uložiti u obveznice. Lijep je, uredan i jednostavan. To je također loš savjet.
Očekivani životni vijeci danas su viši nego prije generacije, a prinosi na obveznice su niži. To znači da bi ulagači trebali uložiti više u dionice, a i kasnije u životu, nego što su to činili prije jedne generacije.
Bolje pravilo bilo bi 120 minus vašu dob da odredite izloženost zalihama ili 110 minus vašu dob, ako ste konzervativniji. To ignorira ostale klase imovine; Osobno ulažem u nekretnine kako bih služio sličnoj svrsi kao obveznice u svom portfelju. Kako odrastate, povremeno rebalansujte svoj portfelj kako biste olakšali ulaganja u konzervativniju imovinu. Ali nemojte biti previše konzervativni ili riskirate anemične prinose.
Završna riječ
Vremena se mijenjaju, pa tako i financijska mudrost.
Amerikanci su sve više odgovorni za vlastite financije i mirovinsko planiranje, a to zahtijeva ispitivanje financijskih pretpostavki kojima su se zakleli vaši roditelji i djedovi. Osobne financije u današnjem svijetu obilježene su nijansama, a ne pravilima zapisanim u kamenu.
Kada ste u nedoumici, zatražite pomoć. Odsjekujte ideje s prijateljima i obitelji. Dobijte povratne informacije od informiranih vršnjaka iz Facebook grupa za osobno financiranje. Unajmite financijskog savjetnika na sat ili dva kako biste dobili personalizirani savjet. Zapitajte se što je najbolje za vašu financijsku situaciju i ciljeve i postupite u skladu s tim.
Kakve financijske pretpostavke ste nedavno ispitivali?
