Postavljanje dugoročnih osobnih financijskih ciljeva i prioriteta - primjeri

Pa kako odrediti svoje financijske prioritete? Kako ih postižete? I možda najvažnije, kako možete natjerati pravila da rade na nekoliko ciljeva istovremeno?

Dobrodošli na varalice sa službenim financijskim prioritetima.

Zajednički financijski prioriteti

Svi su možda jedinstveni, ali većina nas dijeli nekoliko zajedničkih ciljeva. Neki od tih ciljeva su univerzalni, koje svi mi moramo ili barem trebamo postići, poput fondova za hitne slučajeve i dovoljno novca za umirovljenje.

Evo osam najčešćih financijskih prioriteta koji će potaknuti vaše misli prije nego što prođete kroz vježbu izbora i izvršavanja svojih osobnih prioriteta.

1. Otplata duga

Dug dolazi u mnogim oblicima, od studentskog zajma do duga na kreditnoj kartici do hipotekarnog duga. I nisu svi dugovi stvoreni jednakim. Dug s visokim kamatama, poput duga na kreditnoj kartici, trebao bi imati prednost u odnosu na dug s niskim kamatama, poput hipoteke na vaš dom. To vam pomaže u donošenju odluka poput da li ćete lakše otplatiti studentske zajmove prije nego što otplatite hipoteku.

Otplata duga s visokim kamatama (10% ili više) obično bi trebala imati prednost nad svim drugim ciljevima na ovoj listi. Razlog je jednostavan: imate mogućnost izbora između zajamčeno visokog povrata novca otplatom duga u usporedbi s mogućim povratom - ili čak gubicima - kada novac ulažete drugdje.

Ako patite od težine duga s visokim kamatama, naučite kako funkcioniraju metode snježne pahulje i lavina duga. Oni nude provjerene tehnike za brzi otplatu duga. I zapamtite da možda imate dodatne mogućnosti za rješavanje svog duga. Na primjer, neki posuđivači ispunjavaju uvjete za programe oproštaja od studentskih zajmova. Druga je mogućnost korištenje osobnog zajma od vjerodostojan za konsolidaciju duga pod jednom niskom kamatnom stopom.

2. Ušteda za hitni fond

Nekima je potreban veći hitni fond od drugih. Ako su vaši prihodi i izdaci neprestano iz mjeseca u mjesec, a vaš posao je siguran, tada vam ne treba toliko hitnog fonda kao nekoga tko ima fluktuirajući prihod ili troškove. Ali oni s neredovnim primanjima imaju svoje izazove u štednji za hitni fond.

Ostali imaju dovoljno rezervnih opcija koje im trebaju vrlo malo u fond za hitne slučajeve. Na primjer, osoba s nekorištenim HELOC-om Figure.com ili kreditna kartica s niskim travanjma uvijek može iskoristiti te kreditne kartice u maloj mjeri. Isto tako, osoba s puno nisko rizičnih ulaganja može se nasloniti na njih uz manje straha da će se sudar srušiti na njihovoj vrijednosti.

Međutim, općenito je pravilo da u vašem hitnom fondu trošite jednom do tri mjeseca ako imate stabilne prihode i rashode, a vrijedi tri do šest mjeseci ako ste skloni nepravilnostima.

3. Kupnja kuće

Srednji američki vlasnik kuće ima neto vrijednost od 231.400 dolara. Suprotno tome, prosječni iznajmljivač ima samo neto vrijednost u iznosu od 5.000 USD, prema Anketi o potrošačkim financijama za 2016. godinu od strane Federalnih rezervi. Drugim riječima, neto vrijednost tipičnog vlasnika kuće je preko 46 puta veća od njihovih kolega za iznajmljivanje. To je uvjerljiv argument postati vlasnik kuće.

Ali kupovina kuće košta mnogo novca - obično nekoliko desetaka tisuća dolara zaostalih uplata, troškova zatvaranja i novčanih rezervi (što nudi neki uvid u to zašto vlasnici domova obično imaju veću neto vrijednost od iznajmljivača).

Ipak, ušteda za kupnju kuće ne mora biti brutalna parola. Budući vlasnici kuća mogu iskoristiti prvu poreznu olakšicu za kupce kuća, zajedno s nizom drugih strategija (više o njima uskoro).

Na kraju, imajte na umu da se svi vlasnici kuća ne smiju sve do banke. Unatoč višoj neto vrijednosti, CNBC izvještava da gotovo dvije trećine tisućljeća vlasnici kuća žale zbog kupnje kuće. Pročitajte o pogreškama koje naprave mnogi prvi kupci kuća kako biste znali kako ih izbjeći.

4. Spremanje za penziju

Jedini način da to ne učinitepotrebna mirovinska štednja znači umrijeti mlad - jedva zavidna strategija. Dakle, dok ostali financijski prioriteti na ovom popisu ovise o vašim osobnim potrebama i željama, mirovinska štednja je nešto što svatko treba.

Srećom, na raspolaganju imate puno opcija za uštedu i ulaganje u mirovinu. Najlakše su IRA-i i Roth-ovi IRA-i kroz tvrtku poput Bettermenta jer je svatko može otvoriti bez obzira na poslodavca. Ali mnogi zaposlenici također imaju pristup 401 (k) s ili 403 (b) s ili jednostavnim IRA-ima putem svojih radnih mjesta, koji proširuju godišnje ograničenja doprinosa. Čak i nakon što dosegnete godišnji plafon, još uvijek možete ulagati putem svog redovnog računa za posredovanje. Postoji i nekoliko načina za varanje (više o tome ukratko). Također biste mogli započeti s malim ulaganjima žir. Ova aplikacija zaokružuje svaku kupnju koju obavljate sa svojom debitnom i kreditnom karticom i ulaže razliku.

Ako niste novi za ulaganje, počnite s ovim idejama kako započeti ulaganje s manje od 1.000 dolara. Ne odlaži to; vaš najveći saveznik u potrazi za umirovljenjem je objedinjavanje, kojemu su potrebna desetljeća da rade svoju najsnažniju magiju.

Savjet profesije: Ako imate 401 (k) kod svog poslodavca, prijavite se za besplatnu analizu od Blooom. Pobrinut će se da vaš račun bude diverzificiran, ima li odgovarajuću raspodjelu imovine i da ne plaćate previše naknada.

5. Ušteda za obrazovanje vašeg školskog uzrasta

Nisu svi djeca, pa čak ni među onima koji to čine, ne planira svaki roditelj platiti školovanje svoje odrasle djece. Ali mnogi to čine, a to dokazuje zastrašujući izazov. U posljednjih 30 godina školarina se na fakultetu više nego utrostručila, čak i nakon prilagođavanja inflaciji, pa roditelji sve više traže kreativne načine uštede na fakultetu.

Ako želite pomoći svojoj djeci u školovanju, razmislite o korištenju plana 529 kako bi ušteda mogla rasti bez poreza.

6. Osnivanje tvrtke

Spremni otpustiti svog šefa i istrčati iz ureda u plamenu slave?

Pokretanje vlastitog posla nije lako jer TV emisije to čine. Čak i kada svoj hobi pretvorite u posao koji donosi novac, i dalje vam treba novac.

Odobreno, ušteda početnog kapitala nije vaša jedina opcija. Možete prikupiti nekoliko pristupa kako biste prikupili novac za pokretanje vlastitog posla, iako svi oni imaju određeni element rizika i troškova. Također možete zadržati svoje troškove niskim pokretanjem virtualnog poduzeća.

Novac ipak nije jedina prepreka pokretanju posla. Prije nego što se predaleko uključite u sanjarenje da ste sami šef, napravite domaću zadaću što je još potrebno za pokretanje posla.

Za one koji su voljni iskoristiti taj skok vjere, malo je životnih iskustava jednako korisno i izazovno kao pokretanje posla. Prisiljava vas da gurate svoje granice - ne uvijek ugodno iskustvo, već ono koje neminovno dovodi do rasta.

7. Financijska neovisnost i rano povlačenje (FIRE)

Mali, ali rastući dio stanovništva odredio je svoj pogled na financijsku neovisnost i prijevremeno umirovljenje (FIRE) kao svoj glavni cilj.

Financijska neovisnost znači mogućnost pokrivanja troškova života svojim prihodima od ulaganja. Drugim riječima, to znači učiniti svoj dnevni posao neobveznim.

Većina ljudi ne postigne financijsku neovisnost dok ne ode u mirovinu, ali nitko vam ne kaže da ćete morati raditi četiri ili pet desetljeća da biste postigli financijsku neovisnost. Ako troškove života održavate skromnim i uložite većinu svog prihoda, možete ostvariti dovoljno pasivnog dohotka za život u roku od pet ili 10 godina.

Iako je to zasigurno manje konvencionalan cilj, ideju o izboru posla bez posla teško je odbaciti.

8. Postanite milijunaš i akreditirani ulagač

Milijun dolara ne znači bogatstvo nekada. Neto u vrijednosti od milijun dolara generira samo 40 000 USD godišnje, temeljeno na 4%-ovom pravilu o mirovinskom planiranju.

S tim bi možda bio u redu stil srednje klase, ali ljudi s ulaganom neto vrijednom većom od milijun dolara kvalificiraju se kao akreditirani investitori, što im daje pristup nizu mogućnosti ulaganja koje nisu dostupne ostalima. Barem se tim metrikom kvalificiraju kao „bogati“.

Bez obzira što legalno znači biti milijunaš, većina ljudi jednostavno voli zvuk toga. Biti milijunaš ostaje sinonim za to što smo ga „načinili“ u našem društvu, čak i ako nema onu kupovnu moć kakvu je nekada imao..

Zabavan je cilj, ako je i proizvoljan. I to je jedan koji većini mladih ljudi čini dostižnim; 53% milenijala vjeruje da će jednog dana biti milijunaši, prema istraživanju TD Ameritrade.

Utvrđivanje osobnih financijskih prioriteta

Pretpostavljam da je barem nekoliko gore navedenih financijskih ciljeva odjeknulo s vama. Ali to je daleko od iscrpnog popisa, a vjerojatno vam je još jedan cilj ili dva ricochetinga u glavi. Slijedite ovu vježbu kako biste identificirali vlastite prioritete - a zatim ih ostvarite.

1. korak: Napravite popis

Samo počnite pisati. Zaboravite što je realno ili nerealno, kojim redoslijedom bi se popis trebao nalaziti ili bilo koje druge nejasne pojedinosti. U početku samo želite oluju i napišite sve svoje financijske ciljeve i prioritete u pisanom obliku.

Neki će od njih biti blesavi, čak i neugodno kad razmišljaju. To je u redu; ovo nije vrijeme za razmišljanje Za dobru mjeru uvrstite i svoje snove iz djetinjstva. Moglo bi se samo odlučiti da ih nakon svega vrijedi potražiti.

2. korak: odredite prioritetni popis

Sada je vrijeme za razmišljanje.

Počnite prvo uređivati ​​svoj popis s vašim glavnim prioritetima. Iako je vaš popis i možete ga naručiti kako želite, ovi prijedlozi mogu pomoći:

1. Ako imate dug na kreditnoj kartici, stavite ga na vrh popisa.
2. Ako živite s primanja na plaću i nemate uštede, učinite prioritetnim uštedu životnih troškova najmanje mjesec dana kao hitni fond.
3. Uključite mirovinsko ulaganje u svoje najbolje tri.

Ako se borite s određivanjem prioriteta svojih ciljeva, postavite sebi nekoliko jednostavnih pitanja poput: "Ako ovo dodijelim prioriteti, kakve su posljedice?" i "Postoje li druge mogućnosti za postizanje istog rezultata, osim bacanja na njega puno novca?"

Na primjer, mnogi roditelji ne znaju kako odrediti prioritete između školovanja djece na fakultetu i vlastitog planiranja umirovljenja, ali primjena gornjih pitanja otkriva da je planiranje mirovina hitniji prioritet. To je zato što postoji mnogo načina da platite koledž osim što štedite i štedite. Pa čak i da nije bilo toga, fakultet bi i dalje trajao mirovinsko planiranje, jer vaša djeca mogu uzimati zajmove za fakultet, ali vi ne možete uzimati zajmove za životne troškove u penziji.

3. korak: poduzmite korake prema svojim prioritetima i pratite svoj napredak

Nacrtajte liniju koja odvaja vaša prva tri prioriteta od svega ostalog. To su vaš glavni fokus; ostatak može pirjati na stražnjem plameniku. Počnite usmjeriti mjesečne uštede u ta tri glavna prioriteta - i potencijalno samo prva jedan ili dva.

Svakako pratite svoj napredak prema tim ciljevima svakog mjeseca. Točno mjerenje ovisi o cilju. Na primjer, ako je vaš cilj otplata studentskih zajmova, onda su vaš preostali saldo i iznos koji ste do sada uplatili vaš ključni podatak.

Dvije metrike koje biste trebali pratiti svakog mjeseca, bez obzira na to, jesu li stopa štednje i vaša ulazna neto vrijednost, što se može postići Osobni kapital. Njihovim maksimiziranjem ne možete poboljšati svoje ukupno financijsko zdravlje i napredovati prema drugim ciljevima.

4. korak: Preispitajte svoje financijske prioritete svake godine

Vaše financije nisu statične. Oni se neprestano mijenjaju i razvijaju, kao i vaše prioritete i strategije izgradnje bogatstva.

Primjerice, kada otplaćujete studentske zajmove, taj cilj nestaje i možete pokrenuti još jedan prioritet. Ili ako odjednom naiđete na očekivanje djeteta, kupnja kuće mogla bi zaskočiti na vrh liste prioriteta.

Ali čak i ako nema tako radikalnih promjena, ipak biste trebali preispitati svoje financijske ciljeve i prioritete svake godine. Vremenom se mogu dogoditi suptilni pomaci u vašim financijama i potrebama, a da toga niste svjesni. Odvojite vrijeme barem jednom godišnje kako biste pažljivo pregledali svoje ciljeve i ažurirali svoje prioritete.

Kako postići nekoliko ciljeva istovremeno

Ponekad zaista jednim kamenom možete ubiti dvije poslovice. Evo nekoliko "varalica" koje će vam pomoći da radite na nekoliko ciljeva odjednom i iskoristite prednost izbora između svojih visokih prioriteta.

1. Iskoristite fleksibilnost tvrtke Roth IRAs

Roth IRA-ovi su najfleksibilniji računi koji su vam zaštićeni od poreza. Iskoristite ih.

Svoje doprinose možete povući u bilo koje vrijeme, iz bilo kojeg razloga, bez porezne kazne. Dakle, iako su namijenjena za mirovinsku štednju, sredstva Roth IRA možete koristiti za školarinu djece na fakultetu, za predujam kuće, kao hitni fond ili zato što svoj kombi želite pretvoriti u psa. (Nije da vam preporučim ono posljednje, ali tehnički to možete učiniti.)

Kupci koji prvi put mogu dobiti novac mogu i do 10.000 dolara zarade bez ikakvih poreza i poreza. Čak i tradicionalni IRA-ovi, SEP IRA-i i jednostavni IRA-ovi omogućuju vam da povučete do 10.000 USD doprinosa bez kazne, iako ćete morati plaćati povrat poreza na povlačenje jer ste ih izbjegli kada ste prvi put uložili novac.

Pročitajte sva pravila ako želite koristiti sredstva IRA-e za kupnju svog prvog doma.

2. Koristite HSA Hacks

Iako se računi za zdravstvene uštede (HSA) mogu koristiti samo za medicinske troškove, iznenadili biste se koliko fleksibilnosti ostaje.

Namjena namijenjena HSA-ima već služi u više svrhe:

1. Da uštedite novac za medicinske hitne slučajeve
2. Da uštedite novac na premijama zdravstvenog osiguranja
3. Da biste uštedjeli novac na porezima

HSA-i nude najbolju uštedu poreza na bilo kojem računu koji je dostupan u Sjedinjenim Državama. Sredstva su zaštićena od poreza na tri načina: doprinosi se oporezuju, novac raste bez poreza, a povlačenja se oporezuju kada se koriste za troškove povezane sa zdravstvom. Ali s HSA možete biti kreativni i učiniti ih fleksibilnijima. Zamislite svoj HSA kao prvi i najvažniji račun za umirovljenje, kao drugi hitni fond i zadnji zdravstveni rezervat.

Za penziju će vam trebati novac za medicinske troškove. Prosječni par troši 285.000 dolara na zdravstvenu skrb između dobi od 65 godina i vremena kada umiru, navodi se u izvješću kompanije Fidelity za 2019. godinu. Dakle, nastojte koristiti svoje HSA sredstva za pokrivanje tih mirovinskih troškova, iskorištavajući bolje porezne olakšice koje dobivate od HSA, a ne od IRA ili 401 (k).

U međuvremenu, HSA može poslužiti kao fond za hitne slučajeve. Da, to uključuje vaše hitne slučajeve, ali možete dodati fleksibilnost nemedicinskih troškova. Dok tijekom godine imate medicinske troškove, plaćajte ih sredstvima koja nisu HSA, poput kreditne kartice s nagradom, ako to možete priuštiti; samo budite sigurni da se držite liječničkih računa i potvrda. Zatim, ako hitno dođe do nemedicinske pomoći i trebaju vam sredstva da ga pokrijete, možete povući novac iz svog HSA-a za nadoknadu prethodno plaćenih medicinskih računa.

Savjet profesije: Ako trenutno nemate HSA račun, pogledajte Živo. Nude 100% besplatne račune za pojedince.

3. Kuća Hack

Hakiranje kuća možda je najbolji najbolji potez koji možete učiniti kako biste poboljšali svoje financije.

Ideja je jednostavna: dobiti ćete nekoga drugog da vam plati smještaj. Budući da je smještaj većini ljudi najveći trošak, on ima najveći potencijal za povećanje cijene štednje.

U tradicionalnom hakiranju kuća, kupujete mali obiteljski objekt, useljavate u jednu cjelinu, a drugu iznajmljujete. Najam od susjedne jedinice plaća vašu hipoteku.

Ne samo da tamo možete besplatno živjeti, već postižete svoj prvi najam nekretnina. Kada se iselite, možete zadržati nekretninu kao najam kako biste ostvarili trajni pasivni dohodak - prihod koji možete staviti na plaćanje duga, školarinu djece na fakultetu, prijevremenu mirovinu ili bilo koji drugi financijski prioritet.

Također možete hakirati obiteljsku kuću; pročitajte više o idejama za hakiranje kuća ovdje.

4. Iskoristite prednost odgovarajućih doprinosa

Ovaj savjet je stari, ali dobar: Uvijek iskoristite prednost odgovarajućeg doprinosa svog poslodavca. To je učinkovito besplatan novac. Uštedite više za mirovinu, štedite novac na poreznom računu, a poslodavac vam plaća više. Pobjeda, pobjeda, pobjeda. Sve to pomaže vam da izgradite porez oslobođen poreza i približite se milijunašu.

Završna riječ

Život dolazi do kompromisa. Ne možete učiniti sve odjednom. Ali svoje najviše financijske prioritete možete postići ako zadržite fokus na njima. A čak možete saviti pravila dodavanjem fleksibilnosti i napredovanjem prema nekoliko ciljeva istovremeno.

Slijedite gore navedene korake, iskoristite varalice i najvažnije, povećajte svoju stopu uštede. Svaki financijski prioritet ima jedno zajedničko: što više novca uložite u njega, brže ćete ga ostvariti.

Koji su vaši financijski prioriteti? Što radiš da ih dosegneš? Imate li kakvih zabavnih varalica za dijeljenje?