Trebate li se udaljiti od kućne hipoteke?
Negativni kapital
Trenutno sam zaposlen i nikad nisam propustio plaćanje svog doma tijekom cijelog ovog ekonomskog i stambenog debakla. Valjda sam jedan od najsretnijih. Međutim, neka nedavna istraživanja koja sam provodila otkrila su da se domovi u mojoj vlastitoj četvrti prodaju za samo 38 tisuća dolara. Iako sam očekivao da će ta brojka biti niska, taj me je broj šokirao. Kupio sam rudnik za 105.000 američkih dolara 2000. Budući da je većina domova u mom kvartu otprilike iste veličine, moja početnička procjena situacije bila je da još uvijek dugujem oko 96 tisuća dolara na svojoj kući i da bih je morao prodati, bio bih sretan što ste dobili 50.000 USD.
Otići?
Dakle, opravdano je da bi bilo koja logična osoba jednostavno krenula od ove hipoteke, zar ne? Dva puta dugujem koliko vrijedi moja kuća. Matematika je kratka i jednostavna. Moglo bi proći desetljeća da se ova situacija uravnoteži, i bilo bi mi bolje da odem i počnem ispočetka, točno?
Previše razloga da ne
Kako sam detaljnije razmišljao o tome i dobio mišljenja nekih stručnjaka, ispada da je, barem u mojoj situaciji, odgovor odjeknuo „Ne“.
Vaš kreditni rezultat
Ako ste se odlučili udaljiti od svoje hipoteke, vaš kredit će potrajati golemi hit koji će potrajati čak deset godina. Deset godina je jako dugo. Da, možda ćete dobiti olakšanje u kratkom roku, ali loš kreditni rezultat će vas proganjati godinama koje dolaze.
Nemoralan / nerodoljubiv
Čvrsto sam uvjeren da dok god imam sposobnost za to, nastavljam plaćati mjesečno plaćanje stambenog prostora i jednostavno ga „tvrdim“ kroz ovaj pad stanovanja. Trebam li ikad izgubiti posao, naravno, priča se mijenja. Međutim, ako ste u mogućnosti izvršiti plaćanje i jednostavno odlučite da to ne učinite zbog ekonomije situacije, za mene je to neetično, kao i nepatriotsko. Trenutno imamo dovoljno negativnih sila koje djeluju na naše gospodarstvo; ne trebamo više utjecati na to.
Tržišta se mogu i vraćaju
Iako je trenutno možda teško vjerovati, tržišta se mogu i vraćati. Uvijek to rade. Ili, barem ih uvijek ima. Možda će trebati dosta vremena da se tržišta vrate tamo gdje su bila prije malo vremena, ali sada definitivno nije vrijeme za odustajanje od nade. Vraćaju li se već? Prema ljudima s kojima sam razgovarao, vjerojatno još nisu, ali čini se da su barem odbijenici dosegli dno. Jedan trik koji sam naučio od agenta za nekretnine u mom području je usporedba nedavnih cijena prodaje i popisa. Na primjer, ako su nedavne prodaje 75 USD, a unosi na 90 000 USD (pod pretpostavkom da je većina domova u vašem kvartu približno iste veličine), tada je vaše pojedinačno tržište još uvijek u padu. Ako su tablice okrenute i liste su niže od stvarne prodaje, tada se tržište počinje vraćati.
Izuzeti foreclosures
Ako se ikad odlučite pogledati što kućne prodaje rade na vašem određenom području, imajte na umu da isključite isključenje iz prodaje. Ovdje sam izvorno dobivao šokantne brojeve. Kuće koje su se prodavale u tridesetim i niskim četrdesetima bile su prodaja izuzeća. Ako ne planirate isključenje iz kuće, vaš se dom ne bi prodavao tako nisko.
Ozbiljno razmotrite refinanciranje
Zaključak koji sam došao jest da će mi refinanciranje trenutne hipoteke biti u najboljem interesu i odlučio sam nastaviti s jednom. Zašto? Cijene su toliko niske koliko su bile u povijesti. Smanjim zajam sa 6% na oko 4,25% i smanjit ću plaćanje za oko 100 USD. Za mene ne postoje troškovi iz džepa. Uključeni su troškovi zatvaranja (kao i uvijek), ali umjesto da ih platite unaprijed, jednostavno "dodajem" tri godine do kraja hipoteke i odmah ostvarujem značajne mjesečne uštede. Za mene produljena dužina hipoteke zapravo nije bitna jer planiram dugoročno boraviti kod kuće i biti tamo cijelom dužinom zajma. Pojedinosti o stvarnom refinanciranju potražite u nedavnom postu jednog našeg pisca (uključujući savjete vas, čitatelje) koji je pitao: Trebam li refinancirati svoju hipoteku?
Čvrsto sam uvjeren da, ako vas okolnosti ne prisiljavaju, ne biste trebali krenuti od hipoteke. Mnogo je više prednosti držati se trenutne hipoteke i jednostavno je ukinuti. Budućnost vjerojatno nije tako mračna kao što mislite da je, tržišta će se vratiti (oni to uvijek čine), i ako možete samo „zakopati glavu u pijesak“ u vezi s vašom kućnom bilješkom za blisku budućnost, mislim da Otkrit ću da ste donijeli ispravnu odluku.
Tržište stanova je prilično problematično ovih dana. U nastavku podijelite svoja razmišljanja o tržištu, njegovom potencijalnom povratu i refinanciranju. Mislite li da je pametno učiniti hodati od kuće pod hipotekom? Je li to etička stvar?
(foto kredit: notionscapital)
